銀行卡的分類(★★★)

　　(一)銀行卡的分類

　　1.按是否具有透支功能分：信用卡和借記卡。

　　(1)信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準貸記卡;貸記卡是先消費、后還款，準貸記卡是先存?zhèn)溆媒�，備用金不足支付時可透支。

　　(2)借記卡的主要功能包括消費、存取款、轉(zhuǎn)賬、代收付、外匯買賣、投資理財、網(wǎng)上支付等，按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡(含儲蓄卡)、專用卡和儲值卡。

　　(3)聯(lián)名(認同)卡，是商業(yè)銀行與營利性機構(gòu)/非營利性機構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，其所依附的銀行卡品種必須是經(jīng)批準的品種，并應當遵守相應品種的業(yè)務章程或管理辦法。

　　2.按幣種不同分：人民幣卡和外幣卡。

　　3.按發(fā)行對象不同分：單位卡(商務卡)和個人卡。

　　4.按信息載體不同分：磁條卡、芯片(IC)卡。

　　【例題·單選題】根據(jù)支付結(jié)算法律制度的規(guī)定，下列銀行卡分類中，以是否具有透支功能劃分的是(　　)。

　　A.人民幣卡和外幣卡

　　B.單位卡和個人卡

　　C.信用卡和借記卡

　　D.磁條卡和芯片卡

　　【答案】C

　　【解析】(1)選項A：按幣種不同分類;(2)選項B：按發(fā)行對象不同分類;(3)選項D：按信息載體不同分類。

　　(二)信用卡的具體規(guī)定

　　1.信用卡的申領條件

　　(1)單位或個人申領信用卡，應按規(guī)定填制申請表，連同有關(guān)資料一并送交發(fā)卡銀行。

　　(2)發(fā)卡銀行可根據(jù)申請人的資信程度，要求其提供擔保，擔保的方式可采用保證、抵押或質(zhì)押。

　　(3)凡在中國境內(nèi)金融機構(gòu)開立基本存款賬戶的單位，應當憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領單位卡;個人申領銀行卡(儲值卡除外)，應當向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶。

　　【例題·單選題】甲公司在本地P銀行開立基本存款賬戶，申請單位銀行卡的憑據(jù)是(　　)。

　　A.法人授權(quán)委托書

　　B.營業(yè)執(zhí)照

　　C.資信證明

　　D.開戶許可證

　　【答案】D

　　【解析】凡在中國境內(nèi)金融機構(gòu)開立基本存款賬戶的單位，應當憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領單位卡。

　　2.信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務(2017年重大調(diào)整)

　　(1)信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。

　　【解釋1】現(xiàn)金提取，是指持卡人通過柜面和自動柜員機(ATM)等自助機具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金。

　　【解釋2】現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，是指持卡人將信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶。

　　【解釋3】現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶。

　　(2)交易限額

　�、俪挚ㄈ送ㄟ^ATM等自助機具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務，每卡每日累計不得超過人民幣1萬元。

　　②持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務、通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務的每卡每日限額，由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定。

　�、郯l(fā)卡機構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。

　　④發(fā)卡機構(gòu)不得將持卡人信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。

　　3.免息還款期和最低還款額(2017年重大調(diào)整)

　　(1)貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易可享受免息還款期和最低還款額待遇(2者享受其一)，銀行記賬日到發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期，持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。

　　(2)持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。

　　【提示】貸記卡持卡人透支消費方可享受免息還款期、最低還款額待遇;準貸記卡透支、貸記卡持卡人透支取現(xiàn)不享受上述待遇。

　　4.透支利率(2017年重大調(diào)整)

　　對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。

　　5.發(fā)卡機構(gòu)的提示義務(2017年新增)

　　(1)發(fā)卡機構(gòu)應在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標準和計結(jié)息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準，以及向持卡人收取違約金的詳細情形和收取標準等與持卡人有重大利害關(guān)系的事項，確保持卡人充分知悉并確認接受。其中，對于信用卡利率標準，應注明日利率和年利率。

　　(2)發(fā)卡機構(gòu)調(diào)整信用卡利率標準的，應至少提前45個自然日按照約定方式通知持卡人。持卡人有權(quán)在新利率標準生效之前選擇銷戶，并按照已簽訂的協(xié)議償還相關(guān)款項。

　　6.違約金和服務費用(2017年重大調(diào)整)

　　(1)取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標準。

　　(2)發(fā)卡機構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。

　　(3)發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。

　　銀行卡的其他規(guī)定(★)

　　(一)交易限額

　　1.發(fā)卡銀行應當對借記卡持卡人在自動柜員機(ATM機)取款設定交易上限，每卡每日累計提款不得超過2萬元人民幣。

　　2.儲值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過1000元人民幣。

　　(二)發(fā)卡銀行追償透支款項和詐騙款項的途徑

　　1.扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物;

　　2.向保證人追索透支款項;

　　3.通過司法機關(guān)的訴訟程序進行追償。

　　【例題·多選題】根據(jù)支付結(jié)算法律制度的規(guī)定，下列各項中，屬于發(fā)卡銀行追償透支款項和詐騙款項的途徑有(　　)。

　　A.向保證人追索透支款項

　　B.依法處理抵押物和質(zhì)物

　　C.通過司法機關(guān)的訴訟程序進行追償

　　D.凍結(jié)持卡人銀行賬戶

　　【答案】ABC

　　【解析】發(fā)卡銀行通過下列途徑追償透支款項和詐騙款項：(1)扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物;(2)向保證人追索透支款項;(3)通過司法機關(guān)的訴訟程序進行追償。

　　(三)銀行卡清算市場

　　1.符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可向中國人民銀行提出申請在中國境內(nèi)設立銀行卡清算機構(gòu)，取得“銀行卡清算業(yè)務許可證”后開展業(yè)務。

　　2.申請成為銀行卡清算機構(gòu)的，注冊資本不低于10億元人民幣。

　　3.中國銀聯(lián)股份有限公司，是由中國人民銀行批準設立的銀行卡清算機構(gòu)。

　　(四)銀行卡收單業(yè)務

　　1.銀行卡收單業(yè)務，是持卡人在銀行簽約商戶處刷卡消費，銀行將持卡人刷卡消費的資金在規(guī)定周期內(nèi)結(jié)算給商戶，并從中扣取一定比例的手續(xù)費。

　　2.銀行卡收單機構(gòu)

　　(1)從事銀行卡收單業(yè)務的銀行業(yè)金融機構(gòu);

　　(2)獲得銀行卡收單業(yè)務許可、為實體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務的支付機構(gòu);

　　(3)獲得網(wǎng)絡支付業(yè)務許可、為網(wǎng)絡特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務的支付機構(gòu)。

　　最后預祝各位考生2017初級職稱考試輕松過關(guān)!