潛規(guī)則小檔案
　　行業(yè)：保險(xiǎn)業(yè)
　　規(guī)則：想存定期變保單
　　案例：百年人壽
　　“對(duì)不起，您的存款現(xiàn)在不能取，因?yàn)槟��?gòu)買的是一份保單”，不少銀行客戶就這樣稀里糊涂地將存款變成了保單。 很多銀行工作人員為了把所合作保險(xiǎn)公司的保單銷售出去，把保險(xiǎn)貼上了理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)簽，讓存款轉(zhuǎn)眼變成了取不出來(lái)的保險(xiǎn)。目前，市場(chǎng)上存款變保單已是保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)多年存在的“潛規(guī)則”，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)就對(duì)此現(xiàn)象多次下發(fā)文件規(guī)范，但仍然屢禁不止。
　　想辦定存卻拿回保單
　　家住成都的劉女士2012年1月去芳草街84號(hào)的某國(guó)有銀行玉林支行辦理13萬(wàn)元2年期定期存款，負(fù)責(zé)辦理存款的銀行業(yè)務(wù)員推薦劉女士：“反正是來(lái)銀行辦定存，何不買一款收益更高的理財(cái)產(chǎn)品？?jī)赡旰笠部梢匀〕�，如不急用，存五年最好，每年可分配紅利并贈(zèng)送一份保險(xiǎn)�！�
　　劉女士出于對(duì)銀行的信任，聽了銀行業(yè)務(wù)員的建議，抱著試一試的心態(tài)買了這款所謂的“理財(cái)產(chǎn)品”，并把名字簽在了“贈(zèng)送”的保險(xiǎn)合同上。
　　辦理完所有的手續(xù)之后，銀行的業(yè)務(wù)員叮囑：“保險(xiǎn)是附贈(zèng)的，過幾天會(huì)有保險(xiǎn)公司的人回訪，到時(shí)只要回答是就行，否則會(huì)扣罰我獎(jiǎng)金”，隨后劉女士在存折上存了13萬(wàn)元的現(xiàn)金，拿著銀行“附贈(zèng)”的百年人壽百年紅兩全保險(xiǎn)(分紅型)E款保險(xiǎn)合同滿意地離開了。今年1月26日，劉女士再次來(lái)到銀行詢問，發(fā)現(xiàn)款項(xiàng)已經(jīng)打入劉女士賬戶內(nèi)，但是打到卡上的金額并不是預(yù)期的收益加本金141440元，而是138866.99元，比2012年同期存款利息少了2573.01元。
　　北京商報(bào)記者致電成都該銀行玉林支行，銀行陳經(jīng)理并沒有否認(rèn)理財(cái)產(chǎn)品變保單的事情，并指出如果想取出五年期保險(xiǎn)的錢是可以的，但對(duì)于收益虧損的狀況，由于分紅險(xiǎn)收益是浮動(dòng)的，且存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此可能出現(xiàn)類似收益虧損的情況。
　　銀行存款變保單為何屢禁不止
　　北京商報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，很多投訴者表示，因?yàn)殂y行工作人員并未明確告知是保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以他們往往是到了第二年繳費(fèi)期或要用錢時(shí)才發(fā)現(xiàn)，這時(shí)候已經(jīng)過了猶豫期，要退保就要損失不少本金，這讓他們進(jìn)退兩難。
　　雖然銀行是消費(fèi)者非常信任的金融機(jī)構(gòu)之一，消費(fèi)者對(duì)于銀行推薦的理財(cái)產(chǎn)品并不會(huì)存在過多質(zhì)疑，但一旦發(fā)生了存款變保單的現(xiàn)象，消費(fèi)者又缺乏維權(quán)的證據(jù)，往往投訴無(wú)門，因此以贈(zèng)保險(xiǎn)、買理財(cái)產(chǎn)品的名義讓客戶的存款變保單是屢試不爽的方法。
　　對(duì)此，一位銀行工作人員透露，近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為銀行重要的中間業(yè)務(wù)。受利益驅(qū)動(dòng)，有些工作人員或隱瞞真實(shí)意思，虛假宣傳誤導(dǎo)消費(fèi)，或玩文字游戲，模糊關(guān)鍵字眼，消費(fèi)者如不留意，極易買回自己并不想買的保險(xiǎn)。
　　一位銀保渠道人士透露，除支付給銀行的中間費(fèi)用外，保險(xiǎn)公司另外給予銀行工作人員較高提成，而銀行工作人員則按一定比例給自己所在的支行或代理網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人“分潤(rùn)”。
　　值得一提的是，雖然銀保新規(guī)中規(guī)定了禁止保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)銀行銷售的現(xiàn)象，但某些保險(xiǎn)公司還是以身試法，穿著跟銀行職工一樣，因?yàn)樵阢y行網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品可以減少消費(fèi)者的抵觸心理，在銀行推銷保險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品銷售的重要渠道。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在銀行駐點(diǎn)會(huì)給銀行一定的費(fèi)用和提成， 能增加銀行中間業(yè)務(wù)收入。
　　銀行險(xiǎn)企須確保儲(chǔ)戶權(quán)利
　　早在2011年保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)便發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，要求銀行工作人員在銷售保險(xiǎn)時(shí)需詳細(xì)告知客戶這款保險(xiǎn)的內(nèi)容，如保險(xiǎn)責(zé)任、退保費(fèi)用等，并不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、送實(shí)物、送保險(xiǎn)、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買。
　　而在今年1月保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》中還特別對(duì)銀保銷售年齡做出了監(jiān)管規(guī)定，指出投保人年齡超過65周歲或期繳產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲時(shí)，其銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　北京中高盛律師事務(wù)所律師李濱分析認(rèn)為，劉女士要想維權(quán)，關(guān)鍵要強(qiáng)調(diào)自己的締約目的是存錢而不是買理財(cái)產(chǎn)品。李濱建議，根據(jù)國(guó)際慣例，保費(fèi)占家庭年收入的比例不應(yīng)超過10%。此外，購(gòu)買保險(xiǎn)的順序是先基本保障型保險(xiǎn)后投資分紅型保險(xiǎn)。保險(xiǎn)既有保障功能又有投資功能，要先保障再投資。
　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱建議，保險(xiǎn)公司和銀行在推銷產(chǎn)品時(shí)要著眼企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展而不是短期利益，明確身份，充分保障消費(fèi)者知情權(quán)，如實(shí)向消費(fèi)者推薦產(chǎn)品，尤其是免責(zé)條款和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，必須詳細(xì)向消費(fèi)者介紹清楚，不能只介紹回報(bào)而不提潛在風(fēng)險(xiǎn)。