本章知識框架圖：

第一節(jié) 概述

　　一、個人征信系統(tǒng)的含義及內容(★★★★★)

　　(一)個人征信系統(tǒng)的含義

　　個人信用征信，也就是個人信用聯合征信，是指信用征信機構經過與商業(yè)銀行及有關部門和單位約定，把分散在各商業(yè)銀行和社會有關方面的法人和自然人的信用信息，進行采集、加工、儲存，形成信用信息數據庫，為其客戶了解相關法人和自然人的信用狀況提供服務的經營性活動。

　　個人征信系統(tǒng)(個人信用信息基礎數據庫)是我國社會信用體系的重要基礎設施，是由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺。該數據庫采集、整理、保存?zhèn)�人信用信息，為金融機構提供個人信用狀況查詢服務，為貨幣政策和金融監(jiān)管提供信息服務。

　　我國最大的個人征信數據庫是由中國人民銀行建立并已投入使用的全國個人信用信息基礎數據庫系統(tǒng)。該基礎數據庫先是依法采集和保存全國銀行信貸信用信息，其中主要包括個人在商業(yè)銀行的借款、抵押、擔保數據及身份驗證信息。在此基礎上，將信息采集的范圍逐步擴大到保險、證券、工商等領域，從而形成了覆蓋全國的基礎信用信息服務網絡。

　　目前，個人征信系統(tǒng)數據的直接使用者包括商業(yè)銀行、數據主體本人、金融監(jiān)督管理機構以及司法部門等其他政府機構。其影響力已涉及稅務、教育、電信等部門。根據中國人民銀行《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》的規(guī)定，商業(yè)銀行等金融機構經個人書面授權同意后，在審核信貸業(yè)務申請，以及對已發(fā)放信貸進行貸后風險管理的情況下，可以查詢個人的信用報告。金融監(jiān)督管理機構以及司法部門等其他政府機構，根據相關法律、法規(guī)的規(guī)定，也可按規(guī)定的程序查詢個人信用報告。

　　(二)個人征信系統(tǒng)的內容

　　個人征信系統(tǒng)所搜集的個人信用信息包括個人基本信息、信貸信息、非銀行信息、客戶本人聲明等各類信息。

　�、賯�人基本信息。包括個人身份、配偶身份、居住信息、職業(yè)信息等。個人的職務、職稱、年收入也都有詳細記錄，同時每一種信息都標明了獲取時間。

　�、谛刨J信息。包括銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息、為他人貸款擔保匯總信息(信用明細信息包括信用卡明細信息、信用卡最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄、貸款明細信息、為他人貸款擔保明細信息等)等信息。

　　③非銀行信息。指個人參保和繳費信息、住房公積金信息、養(yǎng)路費、電信用戶繳費等。

　　個人信用報告是全面記錄個人信用活動，反映個人信用狀況的文件，是征信機構把依法采集的信息，依法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢人提供的個人信用歷史記錄。個人信用報告是個人信用信息基礎數據庫的基礎產品。目前，個人信用報告主要用于銀行的各項消費信貸業(yè)務。上線運行的個人征信報告是中國人民銀行于2012年8月1日發(fā)布的新版?zhèn)�人信用報告(2011版信用報告)，內容包括個人基本信息、信息概要、信貸交易信息、公共信息、查詢記錄五部分。

　　二、個人征信系統(tǒng)的主要功能(★)

　　個人征信系統(tǒng)的功能分為社會功能和經濟功能。

　　社會功能主要體現在：隨著該系統(tǒng)的建設和完善，通過對個人重要經濟活動的影響和規(guī)范，逐步形成誠實守信、遵紀守法、重合同講信用的社會風氣，推動社會信用體系建設，提高社會誠信水平，促進和諧社會建設。

　　經濟功能主要體現在：幫助商業(yè)銀行等金融機構控制信用風險，維護金融穩(wěn)定，擴大信貸范圍，促進經濟增長，改善經濟增長結構，促進經濟可持續(xù)發(fā)展。

　　個人征信系統(tǒng)的社會功能和經濟功能相輔相成，互相促進。隨著數據采集和個人信用報告使用范圍的逐步擴大，個人征信系統(tǒng)的功能將會逐步提高和完善。

　　三、建立個人征信系統(tǒng)的意義(★)

　　1．個人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必需的步驟，從制度上控制了信貸風險

　　全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)簡化了銀行收集、審核信用卡及個人貸款申請人信用狀況的繁雜勞動，節(jié)約了貸款成本，同時簡化了申請人的各種申辦手續(xù)，有利于銀行大力拓展業(yè)務，是從機制上保障銀行防范風險的手段。

　　2．個人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力

　　通過全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)對個人信用活動的記錄和收集，銀行可以了解到每一個貸款客戶在各個銀行的歷史貸款經營活動狀況，幫助銀行準確評價一個人的用款、還款能力，以便在發(fā)放信用卡或個人貸款時能夠作出正確的決策。個人信用信息的共享，消除了商業(yè)銀行的“信貸盲區(qū)”，多頭貸款的現象得到了遏制。對個人信用還款能力的判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請的依據大大增加，降低了銀行貸款的經營成本，提高了銀行的工作效率。

　　3．個人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務

　　信用信息有助于放款機構更好地評估和監(jiān)測風險，增加信貸總量，通過建立按期還款的信用記錄，征信制度可以有效地擴大向邊緣借款人的貸款范圍。

　　4．個人征信系統(tǒng)的建立有助于保護消費者利益，提高透明度

　　信用的真正危險，不在于它的使用，而在于它的濫用。然而，伴隨著個人征信系統(tǒng)建立和完善，一些法律被制定用來保護消費者，使其能夠正確理解信用活動并免受信用提供者不公正行為的侵害。

　　5．全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風險預警分析

　　該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行在貸后管理階段動態(tài)地了解個人的信用狀況變化趨勢，及時采取催收手段或增加信貸產品和服務。在資產保全階段，該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行查找借款人的有效資產，了解借款人在其他商業(yè)銀行的信用活動，重新評估借款人的信用狀況，確定資產保全措施。

　　6．個人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序、防范金融風險提供了有力保障

　　個人征信系統(tǒng)的建立使得信用貸款的覆蓋面擴大，可在最大限度上擴展客戶資源，同時通過銀行對客戶資信的評定，使得信用等級高的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來說，個人征信系統(tǒng)的建立，有助于實現信用監(jiān)管，通過提高透明度和效率，從而可以促進經濟穩(wěn)定增長。通過加強風險分析，促進金融體系的穩(wěn)定，提高銀行監(jiān)管的效率。

　　四、個人征信立法狀況(★)

　　(一)一般征信法規(guī)

　　目前，最主要的征信法規(guī)之一是《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》。該辦法是根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律規(guī)定，由中國人民銀行制定并自2005年10月1日起實施的。該辦法規(guī)定：中國人民銀行負責組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎數據庫，并負責設立征信服務中心，承擔個人信用數據庫的日常運行和管理。

　　《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》主要內容包括四個方面：

　�、倜鞔_個人信用數據庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風險，維護金融穩(wěn)定，促進個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展。

　　②規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務中心應當建立嚴格的內控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全。

　�、垡�(guī)定了個人信用數據庫采集個人信用信息的范圍和方式、數據庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式。

　�、芤�(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數據庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務中心不增加任何主觀判斷等。

　　(二)個人隱私保護

　　為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法權益，中國人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法》《個人信用信息基礎數據庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護個人隱私和信息安全。

　　商業(yè)銀行只能經當事人書面授權，在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個入信貸業(yè)務，以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理的情況下，才能查詢個人信用信息基礎數據庫。

　　個人信用信息基礎數據庫還對查看信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數據庫用戶)進行管理，每一個用戶在進入該系統(tǒng)時都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以經濟處罰；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。

第二節(jié) 個人征信系統(tǒng)的管理及應用

　　一、個人征信系統(tǒng)信息來源(★)

　　我國的個人標準信用信息采集工作主要是通過以下兩個渠道匯人中國人民銀行的個人標準信用信息基礎數據庫的：

　　第一個渠道：當客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業(yè)務的時候，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送給個人標準信用信息基礎數據庫。

　　第二個渠道：個人標準信用信息基礎數據庫通過與公安部、信息產業(yè)部、建設部以及勞動和社會保障部等政府相關部門、公用事業(yè)單位進行系統(tǒng)對接，可以采集諸如居民身份信息、個人手機費、社保金等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。

　　個人征信系統(tǒng)采集到上述信息后，按照數據主體對數據進行匹配、整理和保存，即將屬于同一個人的所有信息整合在其名下，形成該人的信用檔案，并在金融機構查詢時生成信用報告。個人征信系統(tǒng)對采集到的數據只是進行客觀展示，不做任何修改。因此，個人征信系統(tǒng)數據的準確性有賴于數據提供者數據的準確性。

　　二、個人征信系統(tǒng)錄入流程(★★★★★)

　　(一)數據錄入

　　商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機構錄入人員按照借款人提交的申請資料，在錄入系統(tǒng)中進行信息錄入。錄入資料包括借款申請書、借款合同、購房信息等。錄入人員對錄入信息的準確性、及時性和完整性負責。系統(tǒng)可自動生成征信數據的機構則無須人工錄入。

　　(二)數據報送和整理

　　商業(yè)銀行應當遵守中國人民銀行發(fā)布的個人信用數據庫標準及其有關要求，準確、完整、及時地向個人信用數據庫報送個人信用信．

　　征信服務中心對商業(yè)銀行報送的個人信用信息進行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數據。

　　當征信服務中心認為有關商業(yè)銀行報送的信息可疑時，應當按有關規(guī)定的程序及時向該商業(yè)銀行發(fā)出復核通知，商業(yè)銀行應當在收到復核通知之日起5個工作日內給予答復。

　　商業(yè)銀行如發(fā)現其所報送的個人信用信息不準確時，應當及時報告征信服務中心，征信服務中心收到糾錯報告將立即進行更正。

　　(三)數據獲取

　　個人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行等金融機構系統(tǒng)端口相連，并通過商業(yè)銀行的內聯網系統(tǒng)實現個人信用信息定期由各金融機構提供給個人征信系統(tǒng)，匯總后，金融機構實現資源共享。

　　三、個人征信查詢系統(tǒng)(★)

　　(一)個人基礎數據庫信用信息查詢主體

　　(1)商業(yè)銀行。商業(yè)銀行在審核信貸及擔保業(yè)務申請時，在取得個人書面授權同意后，可以查詢個人的信用報告。另外，商業(yè)銀行在對已發(fā)放信貸進行貸后風險管理的情況下，也可查詢個人的信用信息。

　　(2)根據相關法律、法規(guī)的規(guī)定，司法部門可以到當地的查詢機構申請查詢相關涉案人員的信用報告。

　　(3)公民個人。公民個人可以到中國人民銀行征信中心或當地的分中心申請查詢本人的信用報告或代理他人查詢信用報告。

　　(二)個人征信查詢申請的處理

　　接到查詢申請后，查詢機構應依法對申請人(指本人、代理人或司法部門經辦人員)提供的資料當場進行審核。申請人提供資料不符合規(guī)定的，查詢機構應不予受理，并當場告知申請人不予受理的原因。對于各地查詢機構轉交的查詢申請，征信中心應在2個工作日內予以處理，并通過專用電子郵箱將查詢結果返給各地查詢機構。未開通查詢終端的查詢機構接收到征信中心返回的查詢結果后，應在2個工作日內按照事先約定的接收方式將查詢結果反饋給申請人。

　　申請人可以事先約定的接收方式，包括現場領取和電子郵件或郵寄。

　　1．現場領取

　　現場領取查詢結果時，申請人要出示有效身份證件和查詢申請表，并在申請表接收人處簽字。

　　本人直接提交查詢申請的，不能委托其他人領取。委托他人提交查詢申請的，只能由委托人或代理人前往領取。

　　2．電子郵件或郵寄

　　在信用報告查詢收費的相關管理制度出臺以前，查詢部門提供信用報告查詢服務時暫不收費。

　　(三)個人征信安全管理

　　1．授權查詢

　　商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。

　　2．限定用途

　　《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業(yè)務時，或貸后管理、發(fā)放信用卡時才能查看個人的信用報告。

　　3．查詢記錄．

　　個人信用信息基礎數據庫還對查看個人信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數據庫用戶)進行管理，每一個用戶都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告的情況，并展示在個人的信用報告中。

　　4．違規(guī)處罰

　　商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以1萬元以上3萬元以下的罰款；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。

　　5．密碼管理

　　商業(yè)銀行各級用戶應妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人使用，嚴禁他人使用或將密碼告知他人。

　　6．檔案管理

　　查詢機構要對所有查詢相關的紙質和電子檔案資料整理歸檔。檔案資料按照一事一檔，編號管理的原則進行。檔案資料包括查詢申請人提供的查詢申請書、有效身份證件復印件、委托人授權委托書、司法部門簽發(fā)的個人信用報告協查函或介紹信、查詢申請登記表等。

　　四、個人征信系統(tǒng)管理模式(★)

　　(一)個人征信系統(tǒng)的網絡流程管理目前，個人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機構，通過專線與商業(yè)銀行等金融機構總部相連

　　(即一口接人)，并通過商業(yè)銀行的內聯網系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構信貸人員的業(yè)務柜臺，從而實現個人信用信息定期由各金融機構流入個人征信系統(tǒng)，匯總后金融機構實時共享的功能。

　　(二)個人征信系統(tǒng)的授權管理

　　根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行只能經當事人書面授權，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準貸記卡申請、審核個人作為擔保人、對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務時，才可以向個人信用數據庫查詢個人信用報告。

　　除對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理的情況之外，商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應取得被查詢人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。商業(yè)銀行應制定貸后風險管理查詢個人信用報告的內部授權制度和查詢管理程序。而征信服務中心可以根據個人申請有償提供其本人信用報告，此時，如果有申請查詢，則須核實申請人身份。同時，查詢人員、查詢時間、查詢原因等，該數據庫都有記錄。

　　商業(yè)銀行應當建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內部授權的人員才能接觸個人信用報告并經常對個人信用數據庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合規(guī)定，并定期向中國人民銀

　　行及征信中心報告查詢檢查結果。

　　五、異議處理(★)

　　(一)個人征信異議的概念及種類

　　1．異議的概念

　　異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。產生異議的主要原因包括以下幾種：

　�、賯�人的基本信息發(fā)生了變化，但個人沒有及時將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數據報送機構，影響了信息的更新；②數據報送機構數據信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內容有誤；③技術原因造成數據處理出錯；④他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知；⑤個人忘記曾經與數據報送機構有過經濟交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。

　　異議處理是個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務中心提出書面異議申請。

　　2．異議的種類

　　目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：①認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過；②認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符；③身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際情況不符；④對擔保信息有異議。

　　(二)異議處理方法

　　1．個人處理辦法個人對信用報告有異議時，可以向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門或直接向中國人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需出示本人身份證原件，提交身份證復印件。如果個人委托代理人提出異議申請，代理人須提供委托人(個人自己)和代理人的身份證原件及復印件、委托人的個人信用報告、具有法律效力的授權委托書。

　　個人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經辦機構反映。

　　2．銀行處理辦法中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日內將異議申請轉交征信服務中心。征信服務中心應當在接到異議申請的2個工作日內進行內部核查。征信服務中心如發(fā)現異議信息是由于個人信用數據庫信息處理過程造成的，應當立即進行更正，并檢查個人信用數據庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。征信服務中心內部核查未發(fā)現個人信用數據庫處理過程存在問題的，應當立即書面通知提供相關信息的商業(yè)銀行進行核查。

　　商業(yè)銀行應當在接到核查通知的l0個工作日內向征信服務中心作出核查情況的書面答復。異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應當采取以下措施：應當向征信服務中心報送更正信息；檢查個人信用信息報送的程序；對后續(xù)報送的其他個人信用信息進行檢查，發(fā)現錯誤的，應當重新報送。

　　征信服務中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應當在2個工作日內對異議信息進行更正。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正的，征信服務中心應當對該異議信息作特殊標注，以有別于其他異議信息。經過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務中心不得按照異議申請人要求更改相關個人信用信息。

　　征信服務中心應當在接受異議申請后l5個工作日內，向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復；異議信息得到更正的，征信服務中心同時提供更正后的信用報告。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正異議信息的，征信服務中心應當在書面答復中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。

　　轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服務中心書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內，向異議申請人轉交。對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有差異議信息附注個人聲明。征信服務中心將妥善保存?zhèn)�人聲明原始檔案，并將個人聲明載人異議申請人信用報告。

　　(三)不同類型異議的處理

　　1．個人基本信息存在異議的處理

　　如果個人對信用報告中涉及的姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，也可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請，如經過核查證實個人信用報告展示的某些信息有錯誤，中國人民銀行征信中心會督促報送數據的商業(yè)銀行等機構及時對錯誤信息進行修改。如果對個人信用報告中其他基本信息有異議，最簡便的方法就是個人到與個人有業(yè)務往來的商業(yè)銀行更新、更正個人的信息，商業(yè)銀行會在下一次報送數據時報送個人更新、更正過的信息。相應地，個人在個人信用數據庫的基本信息也會得到更新或更正。

　　2．對個人養(yǎng)老保險金和住房公積金信息有異議的處理

　　如果個人認為自己的信用報告中反映的個人養(yǎng)老保險金信息或住房公積金信息與實際情況不符，可以直接向當地社保經辦機構或當地住房公積金中心核實情況和更改信息，也可以向當地中國人民銀行征信管理部門提出書面異議申請。

　　3．對個人電信繳費信息有異議的處理

　　如果個人對個人電信繳費信息有異議，可以持個人本人的有效身份證件及電信繳費收據直接到電信公司核實情況和更改信息，也可以到當地中國人民銀行征信管理部門申請異議處理。如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了個人辦理貸款或信用卡業(yè)務，可請當地社保部門或住房公積金中心出具書面證明材料。

　　4．對個人結算賬戶信息有異議的處理

　　如果個人對個人結算賬戶信息有異議，可以持本人的有效身份證件到開立個人結算賬戶的金融機構核實情況和更改信息，也可以到當地中國人民銀行征信管理部門申請異議處理。

　　5．個人信用報告漏記了個人的信用交易信息的處理

　　如果個人信用報告漏記了個人的信用交易信息，個人可以通過當地中國人民銀行征信管理部門申請異議處理，中國人民銀行征信管理部門或中國人民銀行征信中心會要求商業(yè)銀行等機構將遺漏的信用交易信息補上。在提交異議申請時，需提