本章知識(shí)框架圖：

第一節(jié) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)資格簡(jiǎn)介

　　一、境外理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)資格簡(jiǎn)介(★)

　　在國(guó)外和我國(guó)香港地區(qū)，對(duì)個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員資格一般都有具體要求，以明確從業(yè)人員的資質(zhì)條件、職業(yè)操守、相關(guān)限制及違法責(zé)任，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性，遵守職業(yè)道德。近年來(lái)，注冊(cè)從業(yè)人員(Certified Financial Planner，CFP)逐漸成為國(guó)際上金融領(lǐng)域最權(quán)威、最流行的個(gè)人理財(cái)職業(yè)資格，被譽(yù)為專(zhuān)業(yè)、有操作經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)專(zhuān)家，為客戶(hù)提供全方位的專(zhuān)業(yè)理財(cái)建議，保證財(cái)務(wù)獨(dú)立和金融安全。

　　二、境內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)資格(★)

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)于2006年6月6日成立了銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)，并制定了中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證(Certification of China Banking Professional，CCBP)制度，

　　中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格是中國(guó)境內(nèi)銀行業(yè)的基本從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)�！秱�(gè)人理財(cái)》涵蓋的內(nèi)容包括銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)、專(zhuān)業(yè)技能、相關(guān)法規(guī)和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理等基礎(chǔ)內(nèi)容，是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)崗位以及有志于從事該工作人員學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)教材。

　　三、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員基本條件(★★★)

　　我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備的基本條件有以下幾點(diǎn)：

　�、賹�(duì)與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識(shí)。這是從業(yè)人員依法合規(guī)為客戶(hù)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的基本保障，也有助于從業(yè)人員在從業(yè)活動(dòng)中保護(hù)自己的職業(yè)生涯。

　　②遵守監(jiān)管部門(mén)和商業(yè)銀行制定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)、行為守則。

　　③掌握所推介產(chǎn)品或向客戶(hù)提供咨詢(xún)顧問(wèn)意見(jiàn)所涉及產(chǎn)品的特性，并對(duì)有關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)有所認(rèn)識(shí)和理解。

　�、芫邆湎鄳�(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)。

　�、菥邆湎嚓P(guān)監(jiān)管部門(mén)要求的行業(yè)資格。行業(yè)資格是指通過(guò)行業(yè)主管部門(mén)組織的考試或認(rèn)可而取得的從事該行業(yè)工作所應(yīng)當(dāng)具備的資格。

　�、蘧邆渲袊�(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他資格條件。

第二節(jié) 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的職業(yè)道德

　　一、從業(yè)人員銷(xiāo)售活動(dòng)遵循原則(★★★★★)

　　根據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》，從業(yè)人員在從事理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：

　　1．勤勉盡職原則。

　　2．誠(chéng)實(shí)守信原則。

　　3．公平對(duì)待客戶(hù)原則。

　　4．專(zhuān)業(yè)勝任原則。

　　二、從業(yè)人員銷(xiāo)售活動(dòng)注意事項(xiàng)(★★★★★)

　　根據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》，從業(yè)人員在為客戶(hù)辦理理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)手續(xù)前，應(yīng)特別注意以下事項(xiàng)：

　　1．有效識(shí)別客戶(hù)身份；

　　2．向客戶(hù)介紹理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售業(yè)務(wù)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及方式等；

　　3．了解客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估情況、投資期限和流動(dòng)性要求；

　　4．提醒客戶(hù)閱讀銷(xiāo)售文件，特別是風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)和權(quán)益須知；

　　5．確認(rèn)客戶(hù)抄錄了風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句。

　　三、從業(yè)人員銷(xiāo)售活動(dòng)禁止事項(xiàng)(★★★★★)

　　1．在銷(xiāo)售活動(dòng)中為自己或他人牟取不正當(dāng)權(quán)益，承諾進(jìn)行利益輸送，通過(guò)給予他人財(cái)物或利益，或接受他人給予的財(cái)物或利益等形式進(jìn)行商業(yè)賄賂；

　　2．詆毀其他機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品或銷(xiāo)售人員；

　　3．散布虛假信息，擾亂市場(chǎng)秩序；

　　4．違規(guī)接受客戶(hù)全權(quán)委托，私自代理客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回等交易；

　　5．違規(guī)對(duì)客戶(hù)作出盈虧承諾，或與客戶(hù)以口頭或書(shū)面形式約定利益分成或虧損分擔(dān)；6．挪用客戶(hù)交易資金或理財(cái)產(chǎn)品；

　　7．擅自更改客戶(hù)交易指令； ，

　　8．其他可能有損客戶(hù)合法權(quán)益和所在機(jī)構(gòu)聲譽(yù)的行為。

　　四、從業(yè)人員崗位要求(★★★★★)

　　1．從業(yè)人員在向客戶(hù)宣傳銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)先做自我介紹，尊重客戶(hù)意愿，不得在客戶(hù)不愿或不便的情況下進(jìn)行宣傳銷(xiāo)售。

　　2．商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向銷(xiāo)售人員提供每年不少于20小時(shí)的培訓(xùn)，確保銷(xiāo)售人員掌握理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管政策、規(guī)章制度，熟悉理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷(xiāo)售文本、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特性等專(zhuān)業(yè)知識(shí)。

　　3．商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全銷(xiāo)售人員資格考核、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度，不得對(duì)銷(xiāo)售人員采用以銷(xiāo)售業(yè)績(jī)作為單一考核和獎(jiǎng)勵(lì)指標(biāo)的考核方法，并應(yīng)當(dāng)將客戶(hù)投訴情況、誤導(dǎo)銷(xiāo)售以及其他違規(guī)行為納入考核指標(biāo)體系。

　　五、從業(yè)人員的限制性條款(★)

　　根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷(xiāo)售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷(xiāo)售人員向客戶(hù)提供理財(cái)投資咨詢(xún)顧問(wèn)意見(jiàn)、銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃。如確有需要，一般產(chǎn)品銷(xiāo)售和服務(wù)人員可以協(xié)助理財(cái)業(yè)務(wù)人員向客戶(hù)提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，但必須制定明確的業(yè)務(wù)管理辦法和授權(quán)管理規(guī)則。

　　嚴(yán)禁利用代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)變相代理銷(xiāo)售在境內(nèi)不具備開(kāi)展相關(guān)金融業(yè)務(wù)資格的境外金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的金融產(chǎn)品。

　　六、從業(yè)人員的法律責(zé)任(★★★)

　　(一)民事責(zé)任

　　商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一，并造成客戶(hù)經(jīng)濟(jì)損失的。應(yīng)按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任：

　�、偕虡I(yè)銀行未保存有關(guān)客戶(hù)評(píng)估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷(xiāo)售是符合客戶(hù)利益原則的。

　�、谏虡I(yè)銀行未按客戶(hù)指令進(jìn)行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的。

　　③不具備理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的。(二)行政監(jiān)管措施與行政處罰

　�、偕虡I(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定和《金融違法行為處罰辦法》的相關(guān)規(guī)定對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處理：

　　違規(guī)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成銀行或客戶(hù)重大經(jīng)濟(jì)損失的；

　　未建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系，或雖建立了相關(guān)制度但未實(shí)際落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)與管控措施，造成銀行重大損失的；

　　泄露或不當(dāng)使用客戶(hù)個(gè)人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的；利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢(qián)、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的；

　　挪用單獨(dú)管理的客戶(hù)資產(chǎn)的。

　　②商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定實(shí)施處罰：

　　違反規(guī)定銷(xiāo)售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的；

　　將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品作為理財(cái)計(jì)劃銷(xiāo)售并違反國(guó)家利率管理政策，進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)的；提供虛假的成本收益分析報(bào)告或風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)的；

　　未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露的；未按規(guī)定進(jìn)行客戶(hù)評(píng)估的。

　�、凵虡I(yè)銀行違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，或利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)責(zé)令其限期改正；逾期未改正的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)可以采取下列措施：

　　暫停商業(yè)銀行銷(xiāo)售新的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品；

　　建議商業(yè)銀行調(diào)整個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人；

　　建議商業(yè)銀行調(diào)整相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、內(nèi)部審計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)人。

　�、苌虡I(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰。

　　(三)刑事責(zé)任

　　商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在前述第(二)項(xiàng)第①小項(xiàng)中所列各情形之一·，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　2009年9月20日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》中規(guī)定：

　　商業(yè)銀行因違反相關(guān)規(guī)定，或因相關(guān)責(zé)任人嚴(yán)重疏忽，造成客戶(hù)重大經(jīng)濟(jì)損失，監(jiān)管部門(mén)將依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的有關(guān)規(guī)定，追究發(fā)售銀行高級(jí)管理層、理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門(mén)以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、內(nèi)部審計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)人的相關(guān)責(zé)任，暫停該機(jī)構(gòu)發(fā)售新的理財(cái)產(chǎn)品。

第三節(jié) 個(gè)人理財(cái)投資者教育

　　一、投資者教育概述(★★★)

　　(一)投資者教育概念

　　銀行個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y者教育，主要是指針對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)客戶(hù)開(kāi)展的普及理財(cái)知識(shí)、宣傳理財(cái)政策法規(guī)、揭示理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，并引導(dǎo)客戶(hù)依法維權(quán)等各項(xiàng)活動(dòng)。

　　(二)投資者教育對(duì)象

　　銀行理財(cái)投資者教育對(duì)象是廣大理財(cái)服務(wù)對(duì)象，包括銀行個(gè)人理財(cái)客戶(hù)以及潛在銀行個(gè)人理財(cái)客戶(hù)。商業(yè)銀行有義務(wù)對(duì)其所有客戶(hù)進(jìn)行投資者教育，而不僅局限于其高端優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

　　(三)投資者教育實(shí)施主體

　　投資者教育作為一項(xiàng)普惠全社會(huì)的活動(dòng)，其實(shí)施主體不應(yīng)僅是商業(yè)銀行．還應(yīng)包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)以及其他組織，甚至需要全社會(huì)各方面的力量來(lái)共同參與。商業(yè)銀行是投資者教育的最主要的實(shí)施主體，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在投資者教育中發(fā)揮著行業(yè)組織的協(xié)調(diào)引導(dǎo)作用，銀監(jiān)會(huì)一貫重視投資者教育，對(duì)個(gè)人理財(cái)投資者教育方向和重點(diǎn)提出指導(dǎo)性原則和意見(jiàn)。

　　二、投資者教育功能(★★★)

　　1．投資者教育可以幫助客戶(hù)樹(shù)立正確的理財(cái)觀(guān)，提高客戶(hù)素質(zhì)，增強(qiáng)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

　�、偻顿Y者教育有利于提升客戶(hù)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的認(rèn)知能力。

　�、谕顿Y者教育有利于增強(qiáng)客戶(hù)的信心。

　�、弁顿Y者教育有利于增強(qiáng)客戶(hù)自我保護(hù)能力。

　　2．投資者教育可以有效減少銀行的客戶(hù)投訴和糾紛，降低銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

　　3．投資者教育可以規(guī)范理財(cái)市場(chǎng)主體行為，提高金融市場(chǎng)有效性。維護(hù)金融穩(wěn)定。

　　三、投資者教育內(nèi)容(★★★)

　　①普及理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)該多渠道、多層次地開(kāi)展投資者教育工作，采用豐富多彩的方式開(kāi)展各種宣傳教育活動(dòng)，普及理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)，提供客戶(hù)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)交流平臺(tái)。

　�、谛麄飨嚓P(guān)的政策法規(guī)。商業(yè)銀行應(yīng)積極、主動(dòng)宣傳包括與理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的各類(lèi)市場(chǎng)相關(guān)法律、法規(guī)知識(shí)，并就客戶(hù)的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行解答。

　　③揭示理財(cái)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。揭示理財(cái)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)是銀行投資者教育的重要內(nèi)容。通過(guò)揭示理財(cái)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)讓客戶(hù)了解和區(qū)分不同理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)方案的風(fēng)險(xiǎn)特征，尤其是讓購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)理解“買(mǎi)者自負(fù)”的基本原則。

　�、芙榻B理財(cái)業(yè)務(wù)。銀行的投資者教育應(yīng)當(dāng)包括個(gè)人理財(cái)相關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)收益特點(diǎn)、服務(wù)流程等內(nèi)容。

　�、莞嬷�購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品注意事項(xiàng)。⑥傳遞經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的基本信息。⑦接受客戶(hù)咨詢(xún)。處理客戶(hù)投訴。