1.健康保險(xiǎn)概念的界定

　　從某種意義上說(shuō)，健康是人類(lèi)社會(huì)的主題。人類(lèi)曾經(jīng)為了追求財(cái)富可以拋棄一切，但當(dāng)人們開(kāi)始比較財(cái)富與健康（Wealth and Health）時(shí)，理智的人都會(huì)選擇健康。根據(jù)著名心理學(xué)家馬斯洛的“需求五層次”論，人類(lèi)需求大致可以分為五個(gè)層次，當(dāng)較低一級(jí)的需求獲得滿足之后，人們才會(huì)產(chǎn)生更高一級(jí)的需求，從而產(chǎn)生新的行為動(dòng)機(jī)。當(dāng)人們解決了溫飽之后，就會(huì)對(duì)健康和安全產(chǎn)生需求。并且，即使人們?cè)谧非蟾�高層次的自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)需求時(shí)，健康需求仍為首要因素。因?yàn)榻】档捏w魄是人們從事一切活動(dòng)的基礎(chǔ)，沒(méi)有了健康就沒(méi)有了生活的樂(lè)趣，也就喪失了創(chuàng)造新財(cái)富的一切機(jī)會(huì)。但是在現(xiàn)實(shí)生活中，沒(méi)有人可以實(shí)現(xiàn)對(duì)所有疾病的終身免疫，也就是說(shuō)每個(gè)人都面臨疾病的危險(xiǎn)；同樣也沒(méi)有人可以保證不會(huì)被疾病或者意外事故奪去自身健康且健全的身體，尤其是在患病時(shí)、或婦女生育時(shí)。而一旦發(fā)生疾病就需要治療，需要花費(fèi)一定的醫(yī)療費(fèi)用，這筆費(fèi)用對(duì)每個(gè)人都可能是一種相當(dāng)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；更為不幸的是，疾病或遭受意外傷害致殘還可能會(huì)導(dǎo)致人工作能力的完全或部分喪失，勞動(dòng)收入也將因此減少。而保險(xiǎn)正好提供了這樣一個(gè)將這些不確定的費(fèi)用支出或收入損失轉(zhuǎn)變?yōu)槿粘Ｒ还P小金額的穩(wěn)定開(kāi)支（即保險(xiǎn)費(fèi)）的機(jī)制，這也就是健康保險(xiǎn)。

　�。�1）健康保險(xiǎn)的含義

　　健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用支出或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。如同人壽保險(xiǎn)并不是保證被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)避免生命危險(xiǎn)一樣，健康保險(xiǎn)并不是保證被保險(xiǎn)人不受疾病困擾、不受傷害，而是以被保險(xiǎn)人因疾病等原因需要支付醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，因疾病造成殘疾以及因生育、疾病或意外傷害暫時(shí)或永久不能工作而減少勞動(dòng)收入為保險(xiǎn)事故的一種人身保險(xiǎn)。根據(jù)人身保險(xiǎn)業(yè)界的習(xí)慣，往往把不屬于人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全都?xì)w入健康保險(xiǎn)中。

　　健康保險(xiǎn)主要有以下兩層含義：1）健康保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)事故是疾病和意外傷害事故兩種。疾病主要是由人體內(nèi)部的生理或疾病因素造成的；意外傷害事件則由人們非本意的、外來(lái)的、突然的因素所造成的。2）健康保險(xiǎn)所承保的危險(xiǎn)是因疾�。ò�括生育）導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)支損失和因疾病或意外傷害致殘導(dǎo)致的正常收入損失。我們知道，疾病和意外傷害事故帶給人們的結(jié)果可能是同樣的，即上醫(yī)院治療而支出醫(yī)療費(fèi)用或者耽誤工作而減少勞動(dòng)收入。因此，健康保險(xiǎn)正是針對(duì)這兩種后果而規(guī)定的其保險(xiǎn)責(zé)任的，以提供人們?cè)卺t(yī)療費(fèi)用開(kāi)支和收入損失上的保障。

　　健康保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)同屬于短期保險(xiǎn)，二者具有許多共同之處，因此國(guó)外一般將二者合二為一，統(tǒng)稱(chēng)為健康保險(xiǎn)。其實(shí)，人身意外傷害保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任上是有區(qū)別的，在保險(xiǎn)合同的實(shí)務(wù)處理上也存在顯著差別，這些我們將在隨后的討論中逐步比較，但這里首先必須明確的是：第一，二者雖然都要對(duì)被保險(xiǎn)人的意外傷害提供保障，但意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任僅限于意外傷害造成的死亡、殘疾，其他原因如疾病、生育等引起的殘、亡則不屬于其保險(xiǎn)責(zé)任范圍，而屬于健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。第二，意外傷害保險(xiǎn)是向被保險(xiǎn)人或受益人給付死亡或殘疾保險(xiǎn)金，有些意外傷害保險(xiǎn)品種可能還會(huì)給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，但對(duì)因意外傷害造成的其他損失（如勞動(dòng)收入減少損失）則不屬于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，而屬于健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

　　（2）不同國(guó)家對(duì)健康保險(xiǎn)概念的不同定義

　　健康保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，其覆蓋的范圍卻因國(guó)家而異，因此對(duì)健康保險(xiǎn)概念的界定也有不同的闡述。在有的國(guó)家，比如美國(guó)，健康保險(xiǎn)是包括意外保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)以及意外傷害殘疾保險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種的統(tǒng)稱(chēng)，涵蓋的范圍相當(dāng)廣泛。在這些國(guó)家，健康保險(xiǎn)費(fèi)收入往往可以達(dá)到人身保險(xiǎn)費(fèi)收入的一半左右，是一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)。而一些高福利的發(fā)達(dá)國(guó)家則明文規(guī)定，健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人是政府或健康保險(xiǎn)合作社，私人保險(xiǎn)人很少經(jīng)營(yíng)，這就將健康方面的人身危險(xiǎn)基本上完全納入了社會(huì)保險(xiǎn)體系，使之更方便地接受政府管理。

　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》第91條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”在我國(guó)的保險(xiǎn)實(shí)踐中，健康保險(xiǎn)習(xí)慣上又稱(chēng)疾病保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人患病、分娩導(dǎo)致死亡或殘疾為給付條件的保險(xiǎn)。

　�。�3）健康保險(xiǎn)的承保責(zé)任

　　籠統(tǒng)地講，健康保險(xiǎn)的承保責(zé)任范圍包括：工資收入損失；業(yè)務(wù)利益損失；醫(yī)療費(fèi)用；殘疾補(bǔ)貼以及喪葬費(fèi)及遺屬生活補(bǔ)貼等。從總體上看，健康保險(xiǎn)承保的主要內(nèi)容可以分為兩大類(lèi)，一類(lèi)承保的是由于疾病、分娩等所致的醫(yī)療費(fèi)用支出損失，一般稱(chēng)這種健康保險(xiǎn)為醫(yī)療保險(xiǎn)或醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)；另一類(lèi)承保的是由于疾病或意外事故致殘所致的收入損失，如果被保險(xiǎn)人完全不能工作，則其收入損失是全部的；如果無(wú)法恢復(fù)所有工作，只能從事比原工作收入低的工作，那么收入損失是部分的，損失數(shù)額就是原收入與新收入的差額，一般稱(chēng)這種健康保險(xiǎn)為殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。

　　目前，我國(guó)健康保險(xiǎn)中的殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)較為少見(jiàn)，健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍主要包括：疾病、分娩、因分娩或疾病所致的殘疾和因分娩或疾病所致的死亡等四項(xiàng)。前兩項(xiàng)以補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用損失為目的，屬單純的健康保險(xiǎn)。第三項(xiàng)除醫(yī)療費(fèi)用外，還補(bǔ)償被保險(xiǎn)人生活收入的損失，屬于殘疾保險(xiǎn)。第四項(xiàng)彌補(bǔ)喪葬費(fèi)用并給付遺屬生活費(fèi)用，類(lèi)似以死亡為條件的人壽保險(xiǎn)。因此也有人說(shuō)健康保險(xiǎn)是一種綜合保險(xiǎn)。事實(shí)上，健康險(xiǎn)單獨(dú)承保的情況比較少，大多數(shù)時(shí)候都是作為人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)出現(xiàn)，即附加疾病保險(xiǎn)和附加分娩保險(xiǎn)。
2.健康保險(xiǎn)的承保條件

　　健康保險(xiǎn)在我國(guó)的《保險(xiǎn)法》中主要是指“以被保險(xiǎn)人疾病、生育及其所致殘疾或者死亡為給付條件的保險(xiǎn)”，其中更是以疾病保險(xiǎn)為其主要內(nèi)容。在美國(guó)等國(guó)家“Health Insurance”的最初意義就是疾病保險(xiǎn)，但由于經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)復(fù)雜，保險(xiǎn)人很難獲利；同時(shí)隨著業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)展，健康保險(xiǎn)才逐漸增添了新的意義。以下僅以疾病保險(xiǎn)為例來(lái)說(shuō)明健康保險(xiǎn)的一般承保條件，雖然并不能完全體現(xiàn)出如殘疾保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)以及殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種承保條件上的逐一細(xì)節(jié)，但就總體而言，也是具備一定的代表意義的。