根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局近期一項(xiàng)調(diào)查顯示，七成家長(zhǎng)覺(jué)得難以承受高昂的教育費(fèi)用，子女平均每月消費(fèi)金額占整個(gè)家庭收入的比重最多占四分之一以上。其中除了學(xué)費(fèi)、書(shū)費(fèi)這些必需的支出，還有種類(lèi)繁多的補(bǔ)課費(fèi)、擇校費(fèi)等選擇性支出。

　　同濟(jì)醫(yī)科大學(xué)少兒衛(wèi)生學(xué)教研室曾在全國(guó)11個(gè)城市4.3萬(wàn)余名幼兒中進(jìn)行過(guò)意外傷害的調(diào)查，結(jié)果顯示：非致命意外傷害的發(fā)生率為24.10%。

　　而根據(jù)友邦保險(xiǎn)《2009年度理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告》也顯示，在重大疾病理賠項(xiàng)下，10歲以下兒童的理賠件數(shù)占比為4.9%，遠(yuǎn)高于11～20歲這一年齡段的人群，而且這一比例較2008年增加了0.6個(gè)百分點(diǎn)。

　　可以說(shuō)，全面的意外和健康保障，以及合理的教育金規(guī)劃，對(duì)于子女的健康成長(zhǎng)都極為重要。

　　少兒醫(yī)保可用“社保+商�！�

　　隨著社會(huì)基本醫(yī)保的覆蓋范圍的不斷拓展，現(xiàn)在我國(guó)大部分城鎮(zhèn)地區(qū)都將少兒納入社會(huì)醫(yī)保的保障范圍，彌補(bǔ)了之前少兒基本醫(yī)療保障的空缺，使孩子們?cè)诩膊　⒁馔忉t(yī)療上有了基礎(chǔ)的保障。
　　少兒醫(yī)保主要體現(xiàn)的是對(duì)少年兒童基本的醫(yī)療保障，因?yàn)閰⒈ＹM(fèi)用低(如上海為60元一年)、覆蓋范圍廣，所以保障程度還不是最高。

　　如果家長(zhǎng)給孩子有一定的保費(fèi)預(yù)算，也可以看看市場(chǎng)上的一些商業(yè)少兒險(xiǎn)，比如少兒意外門(mén)急診保險(xiǎn)，少兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)能，彌補(bǔ)少兒社保中的一些力度不足之處。

　　兒童商業(yè)意外險(xiǎn)產(chǎn)品多

　　除了生病，家長(zhǎng)還非常擔(dān)心孩子的安全問(wèn)題。畢竟對(duì)少年兒童而言，他們是“最容易受傷”的人群之一。意外摔傷、擦傷、骨折等，都容易在學(xué)習(xí)和玩耍過(guò)程中發(fā)生。

　　對(duì)于已經(jīng)上學(xué)的孩子們，家長(zhǎng)應(yīng)了解兩項(xiàng)保險(xiǎn)：校方責(zé)任險(xiǎn)和學(xué)平險(xiǎn)。其中，校方責(zé)任險(xiǎn)對(duì)大多數(shù)家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)比較陌生。這款保險(xiǎn)無(wú)須向?qū)W生另行收費(fèi)，是由學(xué)校作為投保人，如果是校方過(guò)失導(dǎo)致學(xué)生傷亡事或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行賠償。

　　學(xué)平險(xiǎn)雖然是商業(yè)險(xiǎn)，但在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上是有一定特色的，帶有面向?qū)W生、費(fèi)率較低的優(yōu)惠傾向。以上海地區(qū)的學(xué)平險(xiǎn)為例，通常保費(fèi)為30～60元，保險(xiǎn)期間為一學(xué)年，保障內(nèi)容包括1萬(wàn)元的意外身故保險(xiǎn)，最高為10萬(wàn)元住院醫(yī)療費(fèi)用，還有3000多元的住院補(bǔ)貼金和1000元意外門(mén)急診醫(yī)療費(fèi)用等。

　　對(duì)于處于好動(dòng)年齡、容易發(fā)生磕碰意外的幼兒和在校學(xué)生來(lái)說(shuō)，學(xué)平險(xiǎn)是一種比較有用的險(xiǎn)種，費(fèi)率又比較低(采用的是團(tuán)險(xiǎn)價(jià)格策略，比個(gè)人險(xiǎn)種要低)，建議家長(zhǎng)還是要記得選購(gòu)。

　　當(dāng)然，現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司大都也有單純的少兒意外傷害保險(xiǎn)，包括附加少兒意外門(mén)急診保險(xiǎn)等，可供家長(zhǎng)自由選擇。

　　教育金保險(xiǎn)投保有技巧

　　教育金保險(xiǎn)在險(xiǎn)種形式上，有傳統(tǒng)的純儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，有分紅型產(chǎn)品，還有萬(wàn)能、投連等形式。同傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄模式對(duì)比，它有以下一些優(yōu)點(diǎn)：

　　專(zhuān)款專(zhuān)用。相當(dāng)于在保險(xiǎn)公司存了一筆定期存款，且中途退保代價(jià)較高，家長(zhǎng)不會(huì)

　　隨意提取費(fèi)用挪作他用，保證了孩子將來(lái)可提取的教育費(fèi)用。

　　大部分少兒教育金產(chǎn)品都含有保費(fèi)豁免條款，或者可以附加“保費(fèi)豁免定期險(xiǎn)”。

　　作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱及投保方、付費(fèi)方的家長(zhǎng)，萬(wàn)一不幸發(fā)生意外或疾病身故等情況，導(dǎo)致無(wú)力繼續(xù)承擔(dān)這份兒童險(xiǎn)的保費(fèi)，可以豁免繳納義務(wù)，確保保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，孩子領(lǐng)取教育金的權(quán)利、受教育的機(jī)會(huì)繼續(xù)有所保障。

　　目前各家保險(xiǎn)公司推出的教育金保險(xiǎn)的現(xiàn)金返還方式主要有三種：一是自保單生效日起，每年返還一定數(shù)額的生存金；二是從約定時(shí)間開(kāi)始每年返還一定數(shù)額的生存金，主要針對(duì)高中、大學(xué)階段的教育費(fèi)用；三是在約定時(shí)間一次性返還，不僅能提供一定階段的高等教育費(fèi)用，還可以提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金、生存金等。

　　如果家長(zhǎng)僅考慮為子女準(zhǔn)備高中、大學(xué)以及留學(xué)階段的教育費(fèi)用，可以選擇在約定時(shí)間每年給付一定數(shù)額教育金的少兒教育金保險(xiǎn)，而且保障期限不宜太長(zhǎng)，一般保障到孩子25至30歲即可。

　　如果有出國(guó)深造計(jì)劃，那么最好投保涵蓋留學(xué)費(fèi)用給付責(zé)任的產(chǎn)品；反之，如果沒(méi)有出國(guó)留學(xué)計(jì)劃，可以不考慮涵蓋留學(xué)金返還的險(xiǎn)種，因?yàn)楸Ｕ享?xiàng)目增加意味著保費(fèi)支出的增加。

　　如果是普通家庭，沒(méi)有必要給孩子買(mǎi)保障至終身的少兒教育金保險(xiǎn)；如果孩子能為家里賺錢(qián)，比如是廣告小明星等，則可以給孩子買(mǎi)一些終身壽險(xiǎn)形式的產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家還提醒說(shuō)，即便都是“保費(fèi)豁免”，里面的學(xué)問(wèn)也不少。一定要看清保費(fèi)豁免的具體含義，一旦發(fā)生約定的事故，到底是豁免主險(xiǎn)保費(fèi)、附加險(xiǎn)保險(xiǎn)，還是豁免全部應(yīng)交保費(fèi)；意外豁免的條件到底是意外身故或高殘，還僅僅是意外身故；重大疾病豁免的條件，到底是一經(jīng)確認(rèn)投保的家長(zhǎng)喪失勞動(dòng)能力即可開(kāi)始保費(fèi)豁免，還是將來(lái)萬(wàn)一家長(zhǎng)身體狀況有好轉(zhuǎn)，需要重新繳費(fèi)；等等。

　　市場(chǎng)上典型的四類(lèi)少兒險(xiǎn)產(chǎn)品舉例

　　產(chǎn)品一：綜合型純保障產(chǎn)品，包括少兒意外、醫(yī)療等

　　張先生為女兒購(gòu)買(mǎi)了一份金盛保險(xiǎn)的“無(wú)憂(yōu)寶寶”計(jì)劃，每月保費(fèi)支出約48元。這份少兒綜合保障計(jì)劃包含10萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)金(不含身故)、5萬(wàn)元的意外全殘保險(xiǎn)金。意外傷害門(mén)急診醫(yī)療費(fèi)用每次最高1000元；住院各類(lèi)費(fèi)用每次最高4000元，每日住院現(xiàn)金補(bǔ)貼40元。

　　產(chǎn)品二：儲(chǔ)蓄型少兒險(xiǎn)，利益包括“多次返還金+教育金+滿(mǎn)期金+保費(fèi)豁免”等

　　李女士為孩子投保友邦保險(xiǎn)的“卓越寶貝綜合保障計(jì)劃”(推薦型)。孩子可以獲得住院費(fèi)用補(bǔ)償金、每日住院給付、重大疾病保險(xiǎn)金、意外身故/殘疾/燒傷保險(xiǎn)金、意外醫(yī)藥費(fèi)用補(bǔ)償金等多項(xiàng)保障。

　　主合同付費(fèi)期滿(mǎn)后，即可開(kāi)始每?jī)赡觐I(lǐng)取生存現(xiàn)金直至85歲，孩子在18~21歲讀大學(xué)期間，每年

　　可領(lǐng)取1萬(wàn)元作為教育儲(chǔ)備金。當(dāng)孩子年滿(mǎn)85歲時(shí)可以獲得一筆滿(mǎn)期金。此款推薦計(jì)劃還具有在特定情況下豁免保險(xiǎn)費(fèi)的功能。

　　產(chǎn)品三：儲(chǔ)蓄型教育金險(xiǎn)(分紅型)+各類(lèi)附加保障險(xiǎn)

　　黃女士為孩子選擇了一份中意人壽的“輝煌未來(lái)”年金保險(xiǎn)附加“樂(lè)成長(zhǎng)”兒童意外保險(xiǎn)的組合計(jì)劃。該計(jì)劃中，主險(xiǎn)為“中意輝煌未來(lái)少兒教育年金保險(xiǎn)(分紅型)”，在孩子18至21歲的四年間，分別提供合同基本保額的100％、110％、120％和130％作為大學(xué)教育金；在孩子年滿(mǎn)28周歲時(shí)，給付合同基本保額的300％，作為成家立業(yè)金。

　　該計(jì)劃還提供投保人豁免保費(fèi)、兒童重大疾病、兒童住院津貼等附加產(chǎn)品供投保人自由選擇。

　　產(chǎn)品四：投資理財(cái)型少兒險(xiǎn)(萬(wàn)能、投連或結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品)

　　金先生為孩子選擇了金盛“天才寶貝”海外教育方案，基本保額5萬(wàn)元，年交保險(xiǎn)費(fèi)5651.5元，交費(fèi)10年，并在前5年每年追加投資2萬(wàn)元。

　　若按假定較高凈回報(bào)率計(jì)算，高中期間三年，每年可提取8000元作為學(xué)費(fèi)；假如高中畢業(yè)后選擇去海外留學(xué)四年，每年可提取5萬(wàn)元補(bǔ)貼學(xué)費(fèi)；大學(xué)畢業(yè)后如果想在海外繼續(xù)深造，22周歲時(shí)可獲得22萬(wàn)元的滿(mǎn)期保險(xiǎn)金。

　　同時(shí)，金寶寶享有身故保障、終了紅利、保費(fèi)豁免等利益。