老年金融不是孤立發(fā)展的，理應(yīng)與其他熱點(diǎn)融合在一起，打造平臺(tái)經(jīng)濟(jì)模式下的老年金融產(chǎn)業(yè)鏈。

　　據(jù)民政部公布的《2015年社會(huì)服務(wù)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，截至2015年底，我國60歲及以上老年人口22200萬人，占總?cè)丝?6.1%。其中65歲及以上人口14386萬人，占總?cè)丝?0.5%。實(shí)際上，我國已經(jīng)成為老齡化趨勢(shì)突出的國家，聯(lián)合國預(yù)測(cè)，2035年以后中國將面臨比美國更為嚴(yán)峻的人口老齡化問題。

　　當(dāng)前，我國的金融創(chuàng)新與發(fā)展不斷強(qiáng)調(diào)要扎根實(shí)體、彌補(bǔ)“短板”，而老年金融正是未來最大的“痛點(diǎn)”和“藍(lán)海”。首先，老年金融需要有政策性與商業(yè)性的雙重架構(gòu)。迄今為止，多數(shù)老年人在整個(gè)社會(huì)體系中仍算是金融“弱勢(shì)群體”，在各國都有來自于財(cái)政的直接保障，以及介于政府與市場(chǎng)之間的政策性金融支持，除此之外，才是商業(yè)性金融的“全面滲透”。由此，才能夠形成產(chǎn)品特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)特征、運(yùn)作模式有所差異的綜合機(jī)制。

　　其次，要注重多元化的老年金融功能“搭配”。應(yīng)該說，老年人的金融需求可能與年輕人有所不同，例如更注重理財(cái)而非融資、風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)較低等。實(shí)際上，現(xiàn)代金融的功能越來越融合在一起，打破了原有的“分業(yè)”格局，對(duì)于老年人，也需要除了資金配置之外的諸多金融功能整合，如支付、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息管理等。因此，也需要針對(duì)老年人特點(diǎn)，打造更加穩(wěn)健和便利的“老年金融超市”。

　　再者，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)沖擊下，現(xiàn)代金融業(yè)已經(jīng)發(fā)生巨大的變革。在老年金融中，也需要充分運(yùn)用數(shù)字金融的智能便捷。也有專家認(rèn)為，所謂數(shù)字鴻溝體現(xiàn)了當(dāng)代信息技術(shù)領(lǐng)域中存在的差距現(xiàn)象，可能進(jìn)一步帶來金融服務(wù)的差距，老年人正是其中的“數(shù)字弱者”。對(duì)此，一方面更應(yīng)該適應(yīng)信息化時(shí)代的來臨，加大對(duì)老年人的新型金融知識(shí)教育與普及。另一方面，現(xiàn)實(shí)表明老年人也能很快適應(yīng)新技術(shù)挑戰(zhàn)，據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近兩年使用新型理財(cái)產(chǎn)品和移動(dòng)支付的老年人數(shù)量迅速增長(zhǎng)，尤其是來自三四線城市的老年人，這也表明了數(shù)字化帶來的普惠金融便利可能要大于“鴻溝”。

　　還有，應(yīng)運(yùn)用動(dòng)態(tài)思路推動(dòng)老年金融創(chuàng)新。老年金融的需求格局可能是動(dòng)態(tài)變化的，當(dāng)前三四十歲的人群已經(jīng)成為中產(chǎn)階級(jí)的主力，而且也是新金融的主要倡導(dǎo)者和體驗(yàn)者，那么到十年二十年后，他們則成為老年金融的核心群體，那時(shí)的老年金融特征肯定又有巨大變化。因此，著眼于“需求引導(dǎo)供給”的老年金融創(chuàng)新，需要有長(zhǎng)期動(dòng)態(tài)的創(chuàng)新思維。

　　最后，老年人更加注重外部關(guān)系與“軟環(huán)境”，因此更需建設(shè)老年金融的生態(tài)體系。老年金融不是孤立發(fā)展的，理應(yīng)與“家庭金融”、“社區(qū)金融”等其他熱點(diǎn)融合在一起，打造平臺(tái)經(jīng)濟(jì)模式下的老年金融產(chǎn)業(yè)鏈，使得金融與老年人的福利改善更加密切地結(jié)合起來。（楊濤　中國社科院金融研究所研究員）