關(guān)乎財(cái)險(xiǎn)業(yè)未來走向的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，正式落地的時(shí)間表或晚于市場預(yù)期。上海證券報(bào)昨日（2月27日）從權(quán)威渠道獲悉，自去年12月內(nèi)部征求意見后，商業(yè)車險(xiǎn)改革方案再度易稿，并于近日再次向財(cái)險(xiǎn)公司悄征意見。

　　從本報(bào)拿到的最新草案來看，在上次征求意見的反饋基礎(chǔ)上，保監(jiān)會對車險(xiǎn)市場化改革步驟等進(jìn)行了修訂，并鼓勵北京、深圳、廈門等實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率浮動試點(diǎn)的省市繼續(xù)進(jìn)行改革探索。同時(shí)，刪除了上次草案中引起爭議的“預(yù)期成本”管理。

　　多位財(cái)險(xiǎn)業(yè)負(fù)責(zé)人表示，從新版改革草案來看，原本預(yù)計(jì)于今年5月1日實(shí)施的車險(xiǎn)市場化改革，可能會延至今年下半年。

　　改革“三步走”有微調(diào)

　　多家財(cái)險(xiǎn)公司人士向記者透露，近日收到保監(jiān)會下發(fā)的“關(guān)于再次征求對《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》的意見函”。

　　自2006年至今，商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率一直實(shí)施的是行業(yè)統(tǒng)一制度，雖有ABC三套標(biāo)準(zhǔn)可選，但本質(zhì)區(qū)別并不大。而一旦開啟商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，則意味著符合資質(zhì)的保險(xiǎn)公司將具備自主開發(fā)權(quán)。

　　據(jù)知情人士透露，目前車險(xiǎn)改革的主基調(diào)仍然是“三步走”，但與去年12月下發(fā)的草案版本相比，此版“三步走”具體步驟已有修訂。

　　新版草案將改革進(jìn)度進(jìn)行了調(diào)整：第一步，使用行業(yè)協(xié)會商業(yè)車險(xiǎn)示范條款，并通過車險(xiǎn)信息平臺積累經(jīng)營數(shù)據(jù)，形成測算協(xié)會條款行業(yè)參考純損失率的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；第二步，探索測算協(xié)會條款行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用；第三步，符合條件的保險(xiǎn)公司可以在協(xié)會條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加保險(xiǎn)責(zé)任和根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開發(fā)條款費(fèi)率。

　　“將協(xié)會條款和行業(yè)參考純損失率拆分為兩步走，一方面說明監(jiān)管部門對于推行改革的審慎態(tài)度，另一方面也可進(jìn)一步減緩改革對市場造成的震動，使不具備自主定價(jià)權(quán)的中小財(cái)險(xiǎn)公司有更多的緩沖時(shí)間。”一位財(cái)險(xiǎn)業(yè)高管分析說。

　　多位財(cái)險(xiǎn)業(yè)資深人士由此預(yù)計(jì)，真正放開允許符合條件的保險(xiǎn)公司自主開發(fā)車險(xiǎn)條款和增加保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間表，或?qū)⑼碛诖饲邦A(yù)期的5月1日，制定協(xié)會條款和形成行業(yè)參考純損失率需要一段時(shí)間，預(yù)計(jì)改革在下半年實(shí)施的概率較大。

　　刪除“預(yù)期成本”管理

　　在去年底的舊版草案中，關(guān)于監(jiān)管提出的“預(yù)期成本”管理一度引起業(yè)內(nèi)較大爭議。即“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況使用費(fèi)率浮動因子，但浮動后的每單簽單保費(fèi)均不得低于商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品‘預(yù)期成本’，‘預(yù)期成本’包括預(yù)期賠付支出與傭金及手續(xù)費(fèi)之和�！�

　　“預(yù)期成本”概念的提出，體現(xiàn)了保監(jiān)會對于車險(xiǎn)成本管理問題的關(guān)注。但有財(cái)險(xiǎn)公司人士指出，“預(yù)期成本”管理可操作性不強(qiáng)，不具現(xiàn)實(shí)性。一來，很難對每單車險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行測算，即使上報(bào)至監(jiān)管的數(shù)據(jù)也未必有百分百真實(shí)性，監(jiān)管很難考證；二來，保險(xiǎn)公司需要根據(jù)自身情況調(diào)整經(jīng)營策略，不一定能保證每個(gè)險(xiǎn)種每單產(chǎn)品的保費(fèi)都能覆蓋成本或?qū)崿F(xiàn)盈利。

　　除刪除“預(yù)期成本”管理外，針對“高保低賠”等行業(yè)痼疾，此次草案也再次予以明確。即“要求保險(xiǎn)公司與投保人協(xié)商確定的被保險(xiǎn)機(jī)動車實(shí)際價(jià)值，原則上應(yīng)根據(jù)投保時(shí)新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格上下10%范圍內(nèi)浮動�！钡�相較前一版草案，保監(jiān)會對實(shí)施時(shí)間進(jìn)行了調(diào)整，由最初的“自實(shí)施新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率之日起2年內(nèi)”調(diào)整為“根據(jù)財(cái)險(xiǎn)公司自有數(shù)據(jù)開發(fā)條款費(fèi)率前”。

　　市場競爭更趨白熱化

　　車險(xiǎn)費(fèi)率市場化之所以備受關(guān)注，是因?yàn)楦母锏耐七M(jìn)將帶來保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大而費(fèi)率卻面臨下調(diào)壓力，故短期內(nèi)或引發(fā)價(jià)格競爭加劇，從而將壓縮本就微利的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利空間。從本報(bào)此前獲得的內(nèi)部數(shù)據(jù)來看，整個(gè)2012年，財(cái)險(xiǎn)業(yè)承保盈利已經(jīng)出現(xiàn)下滑趨勢。

　　“從未來趨勢看，財(cái)險(xiǎn)業(yè)分化格局將勢必加劇�！币患抑行∝�(cái)險(xiǎn)公司高管感嘆道，長期來看，大型財(cái)險(xiǎn)公司將有望從靈活的風(fēng)險(xiǎn)選擇和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)中收益。因?yàn)榘凑崭母锘�調(diào)，大型優(yōu)質(zhì)財(cái)險(xiǎn)公司將擁有更多自主定價(jià)權(quán)，加上大公司本身盈利豐厚，在市場競爭中有優(yōu)勢，實(shí)施改革后，份額或因此進(jìn)一步提升。

　　而相對來說，中小財(cái)險(xiǎn)公司本身盈利能力偏弱，且多數(shù)只能采用沒有優(yōu)勢的協(xié)會條款，很可能將面臨市場份額逐漸萎縮的境遇。中小財(cái)險(xiǎn)公司面臨的轉(zhuǎn)型壓力不言而喻。