央行網(wǎng)站發(fā)布消息稱，與美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司在北京簽署了《關(guān)于合作、技援和跨境處置的諒解備忘錄》。

存款保險(xiǎn)制度籌備工作往前挪動(dòng)一小步，或助推中國利率市場(chǎng)化前進(jìn)一大步。

10月24日，央行網(wǎng)站發(fā)布消息稱，與美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司在北京簽署了《關(guān)于合作、技援和跨境處置的諒解備忘錄》，旨在加強(qiáng)雙方在金融服務(wù)、存款人保護(hù)、跨境金融機(jī)構(gòu)處置、危機(jī)管理和全球金融穩(wěn)定政策領(lǐng)域的信息共享、對(duì)話交流與政策協(xié)作。

存款保險(xiǎn)制度被視為完成存款利率市場(chǎng)化必要配套措施，存款保險(xiǎn)制度的建立也將為民營企業(yè)營造公平經(jīng)營環(huán)境。

此前人民銀行就多次提出推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)，而這番央行發(fā)布與美國存款保險(xiǎn)公司簽署備忘錄的消息，或?qū)⒅�推中國存款保險(xiǎn)制度的盡快落地。

模式猜想

“此次雙方再次簽署諒解備忘錄，標(biāo)志著雙方的合作取得了新的進(jìn)展，將有助于新形勢(shì)下雙方進(jìn)一步深化在存款保險(xiǎn)和金融穩(wěn)定等相關(guān)領(lǐng)域的交流與合作。”央行表示。

存款保險(xiǎn)制度于20世紀(jì)30年代在美國建立，是指為存款類金融機(jī)構(gòu)建立專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，投保成員機(jī)構(gòu)定期向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，當(dāng)投保成員機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或倒閉時(shí)，由專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助或者代替倒閉機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)對(duì)存款人予以賠付的制度。

據(jù)央行介紹，2007年8月，其與美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司曾就金融服務(wù)、存款保險(xiǎn)、促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、開展人員交流與培訓(xùn)以及信息經(jīng)驗(yàn)交流等相關(guān)領(lǐng)域簽署諒解備忘錄。6年多來，雙方保持了良好的人員往來、信息交流與合作關(guān)系。

伴隨著中國的存款保險(xiǎn)制度遲遲未出，市場(chǎng)對(duì)其模式有多種猜想。海通證券相關(guān)報(bào)告內(nèi)容顯示，國際上存款保險(xiǎn)制度職權(quán)有三種形式，一種是“付款箱型”，不對(duì)銀行實(shí)施監(jiān)管；二是“風(fēng)險(xiǎn)最小化型”，除了賠付還具備對(duì)銀行重組及監(jiān)管功能；三是“中間型”，介于前兩者之間。美國實(shí)施的是“風(fēng)險(xiǎn)最小化型”。

“從國際存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)（IADI）數(shù)據(jù)看，實(shí)行付款箱型和中間型的國家較多，而實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)最小化性的國家較少。其中有一些付款箱型國家轉(zhuǎn)化為中間型或風(fēng)險(xiǎn)最小型�！痹搱�(bào)告稱。

多個(gè)銀行業(yè)人士對(duì)本報(bào)分析認(rèn)為，中國的存款保險(xiǎn)制度剛開始可能會(huì)弱化監(jiān)管的功能，慢慢過渡到行使一定的監(jiān)管權(quán)力。同時(shí)，有機(jī)構(gòu)也預(yù)計(jì)，中國的存款保險(xiǎn)制度可能會(huì)具有強(qiáng)制性，會(huì)設(shè)立存款保險(xiǎn)保額上限，預(yù)計(jì)在15萬～20萬之間，同時(shí)費(fèi)率可能會(huì)由統(tǒng)一費(fèi)率過渡到差異化費(fèi)率。

推進(jìn)存款利率放開

隨著今年7月份，央行再次實(shí)質(zhì)性地推動(dòng)了利率市場(chǎng)化，全面放開貸款利率，中國利率市場(chǎng)化僅差存款利率的放開。9月24日市場(chǎng)利率自律定價(jià)機(jī)制成立暨第一次工作會(huì)議上，人民銀行副行長胡曉煉就表示會(huì)發(fā)行同業(yè)存單，這被認(rèn)為是存款利率放開的一種過渡。

“存款利率的放開，存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立是一個(gè)基礎(chǔ)，而存款保險(xiǎn)制度的建立還需要測(cè)試各方面的風(fēng)險(xiǎn)承受能力�！币晃汇y行業(yè)人士對(duì)本報(bào)分析稱。

海通證券上述報(bào)告認(rèn)為，中國存款保險(xiǎn)制度的籌備幾乎與利率市場(chǎng)化進(jìn)程同步，未來推出存款保險(xiǎn)制度需要考慮幾個(gè)方面的問題：銀行體系集中度問題、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與現(xiàn)行監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)合作問題、道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

在記者采訪中，不少專家與銀行業(yè)人士均認(rèn)為，中國推存款保險(xiǎn)制度還需要測(cè)試廣大老百姓的心理承受風(fēng)險(xiǎn)。如何推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度，不會(huì)引起存款客戶擔(dān)心資金安全而出現(xiàn)“存款大搬家”，也是需要考慮的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。

此外，存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立，也將有利于為民營資本進(jìn)入銀行業(yè)等金融領(lǐng)域創(chuàng)造公平的環(huán)境。今年7月份，人民銀行行長周小川也撰文表示，將推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，為小型金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造公平競(jìng)爭的環(huán)境。