【摘要】正確分析和認(rèn)識(shí)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況及其走勢(shì)，對(duì)規(guī)范中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，均有重要的指導(dǎo)意義。基于此，本文在分析中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀和問(wèn)題的基礎(chǔ)上，提出挖掘中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力的對(duì)策。

　　【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)市場(chǎng)；發(fā)展現(xiàn)狀；未來(lái)發(fā)展；對(duì)策分析

　　一、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀

　　第一，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)情況分析，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的96%.而其中，國(guó)有獨(dú)資的人保、中國(guó)人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70%.中國(guó)人壽占去了壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的77%，人保占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的78%.而機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中僅中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家就占82%.這就是說(shuō)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然初步形成了競(jìng)爭(zhēng)的格局，但這種以國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場(chǎng)的局面，特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場(chǎng)的局面，就是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)之一。

　　第二，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%.從目前西方發(fā)達(dá)國(guó)家而論，年保費(fèi)收入一般都占本國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右，而我國(guó)1998年保費(fèi)總收入約僅占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%，在世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計(jì)算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。當(dāng)然，我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國(guó)家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因?yàn)椋瑥目傮w上來(lái)說(shuō)，我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá)，人均收入水平較低，但同時(shí)又說(shuō)明在建立完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系過(guò)程中，中國(guó)居民的保險(xiǎn)意識(shí)與投資意識(shí)還要有一個(gè)提高過(guò)程。

　　第三，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國(guó)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的分布而論，30家中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國(guó)沿海城市。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，這就造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不均衡性。

　　第四，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還不高。粗放式經(jīng)營(yíng)與銷(xiāo)售方式單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單與供給不足，以及缺乏專(zhuān)業(yè)人才是經(jīng)營(yíng)水平較低的顯著特點(diǎn)。目前，各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售的產(chǎn)品壽險(xiǎn)產(chǎn)品品種并不少，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險(xiǎn)責(zé)任不足，是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員中真正受過(guò)系統(tǒng)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)教育又有保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)水平的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才不到30%，其中既了解國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)又懂得精算和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高級(jí)人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平還處于初級(jí)發(fā)展階段。

　　為進(jìn)一步完善市場(chǎng)法制化的建設(shè)，使外資公司進(jìn)入市場(chǎng)更加有法可依，保監(jiān)會(huì)也努力提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)化監(jiān)管水平，也按照世貿(mào)組織透明化的要求進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)法的制訂和監(jiān)管工作透明度，加強(qiáng)了監(jiān)管工作的程序化和規(guī)模化的建設(shè)。這兩年來(lái)外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)推進(jìn)的速度明顯快速化，大批外資機(jī)構(gòu)人員和資金的介入讓中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)更加快地走向國(guó)際化。市場(chǎng)是很大的，當(dāng)我們?cè)诔砷L(zhǎng)的時(shí)候，同樣目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司也同樣在迅速成長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司現(xiàn)在水準(zhǔn)也很迅速地在提高。

　　二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)策

　　1.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)

　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險(xiǎn)業(yè)的企業(yè)改革，繼續(xù)落實(shí)各項(xiàng)改變措施，將改革不斷引入深化，鼓勵(lì)股份制保險(xiǎn)公司，通過(guò)吸收外資和社會(huì)資金完善公司治理結(jié)構(gòu)，支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市，建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險(xiǎn)服務(wù)體系，繼續(xù)培育和發(fā)展國(guó)際的大型保險(xiǎn)集團(tuán)，允許保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源，成為主業(yè)突出優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的企業(yè)集團(tuán)。完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制，增加市場(chǎng)主體，為保險(xiǎn)市場(chǎng)注入活力。積極培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)，支持保險(xiǎn)公司和其他各類(lèi)投資主體參股設(shè)立保險(xiǎn)公司，增強(qiáng)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，鼓勵(lì)和促進(jìn)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，發(fā)揮專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，逐步建立同意、開(kāi)放、有序競(jìng)爭(zhēng)具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

　　2.提高監(jiān)管水平，防范風(fēng)險(xiǎn)

　　要提高保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平，加強(qiáng)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督合作。一是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的制度建設(shè)，加大對(duì)違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度，切實(shí)保護(hù)投保人的利益。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管，積極探索與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段，及建立動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式。三是加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督管理協(xié)會(huì)的合作。繼續(xù)深入、廣泛地學(xué)習(xí)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加快與國(guó)際慣例接軌的步伐，逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的國(guó)際化。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上最大的潛在市場(chǎng)，是世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必將在開(kāi)放中獲得更大的發(fā)展。

　　三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

　　據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司首席執(zhí)行官約翰?庫(kù)博預(yù)測(cè)，從2003年到2012年的十年間，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年增長(zhǎng)率將超過(guò)10%.其中，他預(yù)測(cè)中國(guó)壽險(xiǎn)的年增長(zhǎng)率將達(dá)到12%，而非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)則在9.6%左右。去年是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展最快的一年，全國(guó)保費(fèi)收入3053.1億元，增長(zhǎng)幅度達(dá)到44.7%，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)增長(zhǎng)13.6%，人身險(xiǎn)增長(zhǎng)59.8%.瑞士再保險(xiǎn)公司亞洲太平洋地區(qū)首席經(jīng)濟(jì)師黃碩輝分析說(shuō)，盡管去年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)幅度驚人，但從長(zhǎng)期來(lái)看，不可能持續(xù)這樣高的增長(zhǎng)速度。而且，前幾年中國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的大幅增長(zhǎng)中，很大部分是個(gè)別險(xiǎn)種特別是有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱銷(xiāo)造成的，而隨著市場(chǎng)的成熟和消費(fèi)觀念的趨于理性，單一險(xiǎn)種攪熱整個(gè)市場(chǎng)的現(xiàn)象將很難再出現(xiàn)。

　　在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢(shì)下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌是必由之路，隨著我國(guó)加入WTO后，我國(guó)在加快保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放步伐接受外資保險(xiǎn)公司資本投入的同時(shí)，中資保險(xiǎn)公司也會(huì)到國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開(kāi)展業(yè)務(wù)或者購(gòu)買(mǎi)外國(guó)保險(xiǎn)公司的股份，甚至收購(gòu)一些外國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)。在險(xiǎn)種開(kāi)拓上，積極發(fā)展核能、衛(wèi)星發(fā)射、石油開(kāi)發(fā)等高科技險(xiǎn)種，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，通過(guò)再保險(xiǎn)分入分出或國(guó)內(nèi)外公司相互代理等形式加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)（再保險(xiǎn)）市場(chǎng)的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作，積極開(kāi)展國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　參考文獻(xiàn)：

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