十五萬元存款的理財之道 541比例進行穩(wěn)健配置 一、構建理財方案
�。ㄒ唬⿲蛻糇黠L險評估：根據(jù)客戶年齡（32歲）、投資經(jīng)驗、理財目標（5%-10%收益率，低風險）、理財目標實現(xiàn)順序以及客戶個人要求，可以了解客戶屬于穩(wěn)健型客戶，期望獲得超過定期儲蓄的收益率。
�。ǘ├碡斈繕舜_定：
1、子女高等教育資金儲備
2、保險規(guī)劃（客戶已有保費支出，根據(jù)客戶資金缺口適當增減保費支出）
3、養(yǎng)老規(guī)劃（增加除單位養(yǎng)老金以外的養(yǎng)老金供應）
4、投資規(guī)劃（現(xiàn)有15萬元資產(chǎn)年收益率5%-10%）
�。ㄈ┩顿Y工具篩選
根據(jù)客戶理財要求，篩選投資工具，市場常見投資工具有：
（四）理財方案：
1、現(xiàn)有15萬儲蓄，10萬購買半年期（考慮加息預期，不建議購買中長期理財產(chǎn)品）銀行低風險理財產(chǎn)品，5萬元購買股票性基金。預期收益率7.33%（算術平均法），符合客戶要求。
2、家庭年收入12萬，家庭年支出3.5萬+0.3萬*12=7.1萬，家庭年儲蓄4.9萬，月均儲蓄4000余元。建議增加基金定投，月定投2000元，女兒上大學時，可以取出作為子女教育金。
3、保險規(guī)劃，根據(jù)保險規(guī)劃雙十法則，客戶家庭年繳保費為1.2萬元（年收入十分之一），保額須到120萬（年收入的十倍），然后對比客戶已有的保險，綜合篩選，調整保險規(guī)劃。
二、監(jiān)控制度建立
根據(jù)客戶的情況，建議半年定期檢查一次。屆時若家庭事業(yè)有重大變化，或者市場行情變化以及客戶家庭不同時期理財要求定時更新修改。
基礎性建議
1、建立家庭應急的儲備金。由于李女士的家庭正處于成長期，所以必須建立應急的儲備資金，建議是月支出的3-6倍，即9000-18000元之間，這里我建議15000元作為應急基金。這一部分資金建議投資到七天通知存款、短期定期存款、貨幣基金等收益穩(wěn)定、變現(xiàn)容易且高于活期存款的領域。
2、增加保障。李女士所處的家庭成長期風險抵御能力較差，所以應該建立必要的風險保障。特別要說明的是，這個時期的家庭保險建議以家長的人壽保險為主，孩子的教育金保險為輔。
3、在不影響生活品質的前提下，開源節(jié)流。李女士由于每年固定支出折合月開支3000元，負擔較重。所以建議李女士在不影響生活品質的前提下，開源節(jié)流，利用信用卡、分期付款、房貸等方式對資金進行合理規(guī)劃、分攤月支出，并可通過團購、網(wǎng)上購物等經(jīng)濟實惠的潮流消費方式，節(jié)省下一筆不小的開支。
投資建議
1、結合當前行情，進行穩(wěn)健配置。李女士今年32歲，根據(jù)風險資產(chǎn)配置理論李女士應該將50%左右的資產(chǎn)配置到高收益的風險資產(chǎn)上（80-32=48≈50），結合李女士家庭所處階段和除去應急儲備金之外的可投資資產(chǎn)13.5萬元，建議按照50%的成長型基金、40%的類固定收益類理財和10%的債券類基金，構成攻守兼?zhèn)涞姆�(wěn)健型配置組合。
在50%大約6.5萬元的成長型基金配置中，建議構建由4-6只基金構成的基金組合，分散投資風險，建議投資中信銀行最近推出的基金N計劃。根據(jù)李女士的風險承受能力，建議其投資基金N計劃的成長型計劃，今年截止到4月份的年化收益率為15.43%，符合李女士的收益預期。同時建議李女士將這6.5萬元分配成4-6份，進行分批投資，大跌大買，小跌小買，以規(guī)避市場波動的風險。
在40%大約5萬元的類固定收益理財配置中，建議配置期限在6個月以下的短期理財。建議客戶購買短期、靈活性高的理財，期限不宜超過6個月。這類理財現(xiàn)在市場上的收益率大概是在4.5%左右，能幫助李女士獲得穩(wěn)定的利息收入。
剩下的10%大概2萬元左右建議投資到債券基金中去，債券基金具有收益穩(wěn)定、波動小等優(yōu)點。李女士可以將2萬元左右的資金投資到債券基金，同樣可以購買2只基金以分散風險。結合今年的行情，著重推薦可轉債基金和創(chuàng)新型封閉式債基，這兩類債券基金可以有效地規(guī)避加息對債市帶來的影響。這樣，債券基金大概能夠為李女士帶來5%左右的穩(wěn)定收益。
增加定投計劃。建議李女士定投2只基金，每只定投1000元。定投標的推薦指數(shù)型基金，因為指數(shù)型基金費率較低，并且能夠最大程度上減少基金經(jīng)理變化帶來的業(yè)績波動。養(yǎng)老計劃的定投標建議最推薦能代表中國經(jīng)濟發(fā)展的滬深300指數(shù)型基金，該基金選取了中國最優(yōu)質的300家企業(yè)，盈利能力穩(wěn)定，是作為長期穩(wěn)定增值的最佳選擇；作為子女教育定投，建議選擇成長性較好的中證500指數(shù)型基金進行定投，該基金是中小盤的代表，是成長性企業(yè)中的優(yōu)中選優(yōu)，是作為子女教育金儲備定投的合適選擇。
其他投資。每月的家庭收入結余大概2000元。這一部分資金可以慢慢積攢下來，按計劃的比例投資到上述的資產(chǎn)中去；也可以適當對黃金、白銀等貴金屬品種進行投資，以增加投資的多樣性，分散組合投資的風險。
