本章知識(shí)框架圖

第一節(jié) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的相關(guān)法律

　　一、《中華人民共和國(guó)民法通則》(★★★★★)

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)中商業(yè)銀行和客戶是兩個(gè)平等的民事主體，民事主體之間進(jìn)行的民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國(guó)民法通則》(以下簡(jiǎn)稱《民法通則》)的規(guī)定。

　　(一)民事法律行為的基本原則

　　《民法通則》第四條規(guī)定，民事活動(dòng)應(yīng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。誠(chéng)實(shí)信用原則是民事活動(dòng)中最核心、最基本的原則，開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須遵守民事法律的基本原則——誠(chéng)實(shí)信用原則。

　　(二)民事法律關(guān)系主體

　　在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，民事法律關(guān)系的主體是商業(yè)銀行(法人組織)和個(gè)人客戶(公民或自然人)。

　　1.公民(自然人)

　　公民，是指具有某一國(guó)家的國(guó)籍，根據(jù)該國(guó)的法律享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的自然人。

　　我國(guó)的公民，就是指具有中華人民共和國(guó)的國(guó)籍，享有中華人民共和國(guó)法律規(guī)定的權(quán)利并履行法律規(guī)定的義務(wù)的自然人。在一個(gè)國(guó)家中生活的自然人不僅有本國(guó)公民，還包括外國(guó)人和無(wú)國(guó)籍人。

　　(1)自然人的民事權(quán)利能力

　　自然人的民事權(quán)利能力，是指法律賦予自然人參加民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的資格，具有平等性、不可轉(zhuǎn)讓等特征、始于出生終于死亡。

　　(2)自然人的民事行為能力

　　自然人的民事行為能力是指自然人能夠以自己的行為獨(dú)立參加民事法律關(guān)系、行使民事權(quán)利和設(shè)定民事義務(wù)的資格。

　　第一，完全民事行為能力人：18周歲以上的公民是完全民事行為能力人；l6周歲以上不滿l8周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，視為完全民事行為能力人。

　　第二，限制民事行為能力人：10周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人；不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力人。

　　第三，無(wú)民事行為能力人：不滿lo周歲的未成年人；不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力的自然人，以及無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。

　　2．法人

　　(1)法人的概念

　　《民法通則》第三十六條規(guī)定，法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。

　　(2)法人成立的要件。《民法通則》第三十七條規(guī)定：“法人應(yīng)當(dāng)具備下列條件：(一)依法成立；(二)有必要的財(cái)產(chǎn)或者經(jīng)費(fèi)；(三)有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所；(四)能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任�！�

　　(3)法人的分類

　　《民法通則》以法人活動(dòng)的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，將法人分為企業(yè)法人、機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單位法人和社會(huì)團(tuán)體法人。

　　3．非法人組織

　　非法人組織又稱非法入團(tuán)體，是指不具有法人資格但能以自己的名義進(jìn)行民事活動(dòng)的組織。

　　(三)民事代理制度

　　民事代理制度是最重要的民事法律制度之一。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中客戶委托商業(yè)銀行理財(cái)，實(shí)質(zhì)就是商業(yè)銀行代理客戶理財(cái)，客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關(guān)系。

　　1．代理的基本含義

　　代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。被代理人對(duì)代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。

　　2．代理的特征

　　①代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施代理行為。

　　②代理人須以被代理人的名義實(shí)施代理行為。

　�、鄞�理行為必須是具有法律效力的行為。

　　④代理行為須直接對(duì)被代理人發(fā)生效力。

　　⑤代理人在代理活動(dòng)中具有獨(dú)立的法律地位。

　　3．代理的分類

　　根據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的根據(jù)不同，可以將代理分為委托代理、法定代理和指定代理。

　　4．委托代理

　　委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系。委托代理人為被代理人的利益需要轉(zhuǎn)托他人代理的，應(yīng)當(dāng)事先取得被代理人的同意。

　　5．代理的法律責(zé)任

　�、�?zèng)]有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過(guò)被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不作否調(diào)表示的，視為同意。

　�、诖�理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

　�、鄞�理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任。

　�、艿谌�人知道行為人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理漢已終止還與行為人實(shí)施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任。

　�、荽�理人知道被委托代理的事項(xiàng)違法仍然進(jìn)行代理活動(dòng)的，或者被代理人知道代理人的代理行為制法不表示反對(duì)的，由被代理人和代理人負(fù)連帶責(zé)任。

　�、薮�理的終止

　　有下列情形之一的，委托代理終止：

　　代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成；

　　第二，被代理人取消委托或者代理人辭去委托；

　　第三，代理人死亡；

　　第四，代理人喪失民事行為能力；

　　作為被代理人或者代理人的法人終止。

　　有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：

　　第一，被代理人取得或者恢復(fù)民事行為能力；

　　第二，被代理人或者代理人死亡；

　　第三，代理人喪失民事行為能力；

　　第四，指定代理的人民法院或者指定單位取消指定；

　　第五，由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護(hù)關(guān)系消滅。

　　二、《中華人民共和國(guó)合同法》(★★★★★)

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在商業(yè)銀行和客戶簽訂的相關(guān)合同基礎(chǔ)之上。理財(cái)業(yè)務(wù)的合同應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》(以下簡(jiǎn)稱《合同法》)的規(guī)定�！逗贤�法》中與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的內(nèi)容，主要有：

　　(一)合同的概念

　　合同是當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

　　(二)合同的訂立

　　當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。當(dāng)事人依法可以委托代理人訂立合同。

　　當(dāng)事人訂立合同，有書(shū)面形式、口頭形式和其他形式。法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書(shū)面形式的，當(dāng)事人約定采用書(shū)面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。

　　(三)格式條款合同

　　采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之問(wèn)的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。

　　對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。

　　(四)無(wú)效合同

　　有下列情形之一的，合同無(wú)效：

　　①一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益。

　�、趷阂獯�通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益。

　　③以合法形式掩蓋非法目的。

　�、軗p害社會(huì)公共利益。

　�、葸`反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。

　　(五)合同中免責(zé)條款的無(wú)效

　　《合同法》第53條規(guī)定，合同中的下列免責(zé)條款無(wú)效：

　　①造成對(duì)方人身傷害的

　�、谝蚬室饣蛘咧卮筮^(guò)失造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失的。

　　(六)可撤銷(xiāo)的合同

　　簽訂的合同有下列情形時(shí)，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷(xiāo)：

　�、僖蛑卮笳`解訂立的；

　�、谠谟喠⒑贤瑫r(shí)顯失公平的。

　　(七)合同的履行

　　(1)當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。

　　(2)當(dāng)事人沒(méi)有確切證據(jù)中止履行的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。

　　(八)違約責(zé)任

　　違約責(zé)任的承擔(dān)形式主要有：違約金責(zé)任；賠償損失；強(qiáng)制履行；定金責(zé)任；采取補(bǔ)救措施。

　　三、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》(★★★★★)

　　2003年l2月27日第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第六次會(huì)議通過(guò)了《關(guān)于修改(中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法)的決定》。

　　《商業(yè)銀行法》是調(diào)整商業(yè)銀行的組織及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的法律。商業(yè)銀行是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的一個(gè)重要的法律主體。

　　《商業(yè)銀行法》第十一條規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。未經(jīng)國(guó)一務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得 在名稱中使用“銀行”字樣。

　　《商業(yè)銀行法》第十六條規(guī)定：“經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行，由國(guó)務(wù)院銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門(mén)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照�！鄙虡I(yè)銀行沒(méi)立分支機(jī)構(gòu)也必須由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證。第二十一條規(guī)定：“經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門(mén)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。”

　　(一)商業(yè)銀行的組織形式

　　商業(yè)銀行的組織形式有兩種：一是銀行有限責(zé)任公司，二是銀行股份有限公司。商業(yè)銀行可以在我國(guó)境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)按照《商業(yè)銀行法》和銀行章程的規(guī)定向分行撥付營(yíng)運(yùn)資金，撥付給分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)資金額的總和，不得超過(guò)商業(yè)銀行總行資本金總額的60％；商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)不具有獨(dú)立的法人資格，總行對(duì)其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級(jí)管理的財(cái)務(wù)制度。各分支機(jī)構(gòu)在總行的授權(quán)范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，對(duì)外先以自己經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任，不足部分由總行承擔(dān)。

　　(二)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則

　　商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中要堅(jiān)持以下原則：

　　1．“三性”原則，即安全性原則、流動(dòng)性原則和效益性原則

　　《商業(yè)銀行法》第四條規(guī)定，商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束。

　�、侔踩�性原則�！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定商業(yè)銀行的資金只能投資國(guó)債資產(chǎn)，而不能投資公司債券，以保證銀行資產(chǎn)在投資上的絕對(duì)安全。

　�、诹鲃�(dòng)性原則。銀行的放款應(yīng)當(dāng)對(duì)長(zhǎng)期貸款、中期貸款和短朗貸款保持適當(dāng)?shù)谋壤�，其中還應(yīng)特別注重保持一定的流動(dòng)資產(chǎn)，以應(yīng)付支付還債的需要。

　�、坌б嫘栽瓌t。商業(yè)銀行在開(kāi)展放款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)時(shí)須仔細(xì)核算銀行利潤(rùn)，利高的資產(chǎn)項(xiàng)目多做、快做，利薄或者無(wú)利的項(xiàng)目少做或者不做以保證銀行資產(chǎn)收益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

　　2．業(yè)務(wù)往來(lái)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用原則

　　商業(yè)銀行和其客戶以平等的身份參與到金融活動(dòng)中，遵循平等民事主體的基本行為準(zhǔn)則。3．保障存款人的合法權(quán)益不受侵犯的原則

　　4．公平競(jìng)爭(zhēng)原則

　　5．依法經(jīng)營(yíng)，不得損害社會(huì)公益的原則

　　6．嚴(yán)格貸款的資信擔(dān)保、依法按期收回貸款本息原則(三)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)

　　我國(guó)《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。

　　商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，按資金來(lái)源和用途可以分為以下三類：

　　①負(fù)債業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行通過(guò)一定的形式組織資金來(lái)源的業(yè)務(wù) 主要包括吸收公眾存款、發(fā)放金融債券、從事同業(yè)拆借等，吸收公眾存款是最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)。②資產(chǎn)業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行運(yùn)用其積聚的貨幣資金從事各種信用活動(dòng)的業(yè)務(wù)。

　　主要包括發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、買(mǎi)賣(mài)外匯等，其中最主要的業(yè)務(wù)是發(fā)放貸款。

　　③中間業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行并不運(yùn)用自己的資金，而代理客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

　　銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的一項(xiàng)銀行中間業(yè)務(wù)。(四)違反《商業(yè)銀行法》的法律責(zé)任

　　1．侵犯存款人利益的法律責(zé)任

　　商業(yè)銀行有下列行為之一，對(duì)存款人或者其他客戶造成財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付延遲履行的利息以及其他民事責(zé)任：無(wú)故拖延或者拒絕支付存款本金和利息的；違反票赫{(diào)承兌等結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定，不予兌現(xiàn)，不予收付入賬，壓?jiǎn)�、壓票或者違反規(guī)定退票的；非法查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款或者單位存款的；違反《商業(yè)銀行法》的規(guī)定對(duì)存款人或者其他客戶造成其他損害的。

　　2．商業(yè)銀行違反有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的法律責(zé)任《商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定：

　　第七十四條 商業(yè)銀行有下列情形之一，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒(méi)收違法所得，違法所得五十萬(wàn)元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒(méi)有違法所得或者違法所得不足五十萬(wàn)元的，處五十萬(wàn)元以上二百萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷(xiāo)其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(1)未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的；

　　(2)未經(jīng)批準(zhǔn)分立、合并或者違反規(guī)定對(duì)變更事項(xiàng)不報(bào)批的；

　　(3)違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款的；(4)出租、出借經(jīng)營(yíng)許可證的；

　　(5)未經(jīng)批準(zhǔn)買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯的；

　　(6)未經(jīng)批準(zhǔn)買(mǎi)賣(mài)政府債券或者發(fā)行、買(mǎi)賣(mài)金融債券的；

　　(7)違反國(guó)家規(guī)定從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的；

　　(8)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件的。

　　第七十五條商業(yè)銀行有下列情形之一，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷(xiāo)其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(1)拒絕或者阻礙國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)檢查監(jiān)督的；

　　(2)提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、報(bào)表和統(tǒng)計(jì)報(bào)表的；

　　(3)未遵守資本充足率、存貸比例、資產(chǎn)流動(dòng)性比例、同一借款人貸款比例和國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有關(guān)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定的。

　　第七十六條商業(yè)銀行有下列情形之一，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正，有違法所得的，沒(méi)收違法所得，違法所得五十萬(wàn)元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒(méi)有違法所得或者違法所得不足五十萬(wàn)元的，處五十萬(wàn)元以上二百萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的。中國(guó)人民銀行可以建議國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷(xiāo)其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(1)未經(jīng)批準(zhǔn)辦理結(jié)匯、售匯的；

　　(2)未經(jīng)批準(zhǔn)在銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行、買(mǎi)賣(mài)金融債券或者到境外借款的；

　　(3)違反規(guī)定同業(yè)拆借的。