您現在的位置：銀行業(yè)初級資格考試個人理財知識點精講第七章個人理財業(yè)務相關法律法規(guī)
本章知識框架圖
第一節(jié) 個人理財業(yè)務活動涉及的相關法律
一、《中華人民共和國民法通則》(★★★★★)
個人理財業(yè)務活動中商業(yè)銀行和客戶是兩個平等的民事主體，民事主體之間進行的民事活動，應當遵守《中華人民共和國民法通則》(以下簡稱《民法通則》)的規(guī)定。
(一)民事法律行為的基本原則
《民法通則》第四條規(guī)定，民事活動應遵循誠實信用原則。誠實信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則，開展個人理財業(yè)務必須遵守民事法律的基本原則——誠實信用原則。
(二)民事法律關系主體
在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中，民事法律關系的主體是商業(yè)銀行(法人組織)和個人客戶(公民或自然人)。
1.公民(自然人)
公民，是指具有某一國家的國籍，根據該國的法律享有權利和承擔義務的自然人。
我國的公民，就是指具有中華人民共和國的國籍，享有中華人民共和國法律規(guī)定的權利并履行法律規(guī)定的義務的自然人。在一個國家中生活的自然人不僅有本國公民，還包括外國人和無國籍人。
(1)自然人的民事權利能力
自然人的民事權利能力，是指法律賦予自然人參加民事法律關系、享有民事權利、承擔民事義務的資格，具有平等性、不可轉讓等特征、始于出生終于死亡。
(2)自然人的民事行為能力
自然人的民事行為能力是指自然人能夠以自己的行為獨立參加民事法律關系、行使民事權利和設定民事義務的資格。
第一，完全民事行為能力人：18周歲以上的公民是完全民事行為能力人；l6周歲以上不滿l8周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。
第二，限制民事行為能力人：10周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人；不能完全辨認自己行為的精神病人是限制民事行為能力人。
第三，無民事行為能力人：不滿lo周歲的未成年人；不能辨認自己行為的精神病人。
個人理財業(yè)務的客戶應當是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。
2．法人
(1)法人的概念
《民法通則》第三十六條規(guī)定，法人是具有民事權利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權利和承擔民事義務的組織。
(2)法人成立的要件�！睹穹ㄍ▌t》第三十七條規(guī)定：“法人應當具備下列條件：(一)依法成立；(二)有必要的財產或者經費；(三)有自己的名稱、組織機構和場所；(四)能夠獨立承擔民事責任�！�
(3)法人的分類
《民法通則》以法人活動的性質為標準，將法人分為企業(yè)法人、機關法人、事業(yè)單位法人和社會團體法人。
3．非法人組織
非法人組織又稱非法入團體，是指不具有法人資格但能以自己的名義進行民事活動的組織。
(三)民事代理制度
民事代理制度是最重要的民事法律制度之一。個人理財業(yè)務中客戶委托商業(yè)銀行理財，實質就是商業(yè)銀行代理客戶理財，客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關系。
1．代理的基本含義
代理人在代理權限內，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任。
2．代理的特征
�、俅砣隧氃诖頇嘞迌葘嵤┐硇袨�。
②代理人須以被代理人的名義實施代理行為。
�、鄞硇袨楸仨毷蔷哂蟹尚ЯΦ男袨�。
④代理行為須直接對被代理人發(fā)生效力。
�、荽砣嗽诖砘顒又芯哂歇毩⒌姆傻匚�。
3．代理的分類
根據代理權產生的根據不同，可以將代理分為委托代理、法定代理和指定代理。
4．委托代理
委托代理的基礎法律關系一般是委托合同關系。委托代理人為被代理人的利益需要轉托他人代理的，應當事先取得被代理人的同意。
5．代理的法律責任
�、贈]有代理權、超越代理權或者代理權終止后的行為，只有經過被代理人的追認，被代理人才承擔民事責任。未經追認的行為，由行為人承擔民事責任。本人知道他人以本人名義實施民事行為而不作否調表示的，視為同意。
�、诖砣瞬宦男新氊煻o被代理人造成損害的，應當承擔民事責任。
�、鄞砣撕偷谌舜�，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負連帶責任。
�、艿谌酥佬袨槿藳]有代理權、超越代理權或者代理漢已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負連帶責任。
�、荽砣酥辣晃写淼氖马椷`法仍然進行代理活動的，或者被代理人知道代理人的代理行為制法不表示反對的，由被代理人和代理人負連帶責任。
�、薮淼慕K止
有下列情形之一的，委托代理終止：
代理期間屆滿或者代理事務完成；
第二，被代理人取消委托或者代理人辭去委托；
第三，代理人死亡；
第四，代理人喪失民事行為能力；
作為被代理人或者代理人的法人終止。
有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：
第一，被代理人取得或者恢復民事行為能力；
第二，被代理人或者代理人死亡；
第三，代理人喪失民事行為能力；
第四，指定代理的人民法院或者指定單位取消指定；
第五，由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護關系消滅。
二、《中華人民共和國合同法》(★★★★★)
個人理財業(yè)務是建立在商業(yè)銀行和客戶簽訂的相關合同基礎之上。理財業(yè)務的合同應當符合《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)的規(guī)定�！逗贤ā分信c個人理財相關的內容，主要有：
(一)合同的概念
合同是當事人之間權利義務關系的協議。
(二)合同的訂立
當事人訂立合同，應當具有相應的民事權利能力和民事行為能力。當事人依法可以委托代理人訂立合同。
當事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書面形式的，當事人約定采用書面形式的，應當采用書面形式。
(三)格式條款合同
采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之問的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。
對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應當采用非格式條款。
(四)無效合同
有下列情形之一的，合同無效：
�、僖环揭云墼p、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益。
�、趷阂獯�，損害國家、集體或者第三人利益。
�、垡院戏ㄐ问窖谏w非法目的。
�、軗p害社會公共利益。
�、葸`反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。
(五)合同中免責條款的無效
《合同法》第53條規(guī)定，合同中的下列免責條款無效：
�、僭斐蓪Ψ饺松韨Φ�
�、谝蚬室饣蛘咧卮筮^失造成對方財產損失的。
(六)可撤銷的合同
簽訂的合同有下列情形時，當事人一方有權請求人民法院或者仲裁機構變更或者撤銷：
�、僖蛑卮笳`解訂立的；
�、谠谟喠⒑贤瑫r顯失公平的。
(七)合同的履行
(1)當事人應當按照約定全面履行自己的義務。
(2)當事人沒有確切證據中止履行的，應當承擔違約責任。
(八)違約責任
違約責任的承擔形式主要有：違約金責任；賠償損失；強制履行；定金責任；采取補救措施。
三、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》(★★★★★)
2003年l2月27日第十屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議通過了《關于修改(中華人民共和國商業(yè)銀行法)的決定》。
《商業(yè)銀行法》是調整商業(yè)銀行的組織及其業(yè)務活動的法律。商業(yè)銀行是個人理財業(yè)務中的一個重要的法律主體。
《商業(yè)銀行法》第十一條規(guī)定，設立商業(yè)銀行，應當經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構審查批準。未經國一務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準。任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務，任何單位不得 在名稱中使用“銀行”字樣。
《商業(yè)銀行法》第十六條規(guī)定：“經批準設立的商業(yè)銀行，由國務院銀行監(jiān)督管理機構頒發(fā)經營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照�！鄙虡I(yè)銀行沒立分支機構也必須由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構頒發(fā)經營許可證。第二十一條規(guī)定：“經批準設立的商業(yè)銀行分支機構，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構頒發(fā)經營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照�！�
(一)商業(yè)銀行的組織形式
商業(yè)銀行的組織形式有兩種：一是銀行有限責任公司，二是銀行股份有限公司。商業(yè)銀行可以在我國境內外設立分支機構，商業(yè)銀行總行應當按照《商業(yè)銀行法》和銀行章程的規(guī)定向分行撥付營運資金，撥付給分支機構的營運資金額的總和，不得超過商業(yè)銀行總行資本金總額的60％；商業(yè)銀行的分支機構不具有獨立的法人資格，總行對其分支機構實行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調度資金，分級管理的財務制度。各分支機構在總行的授權范圍內開展業(yè)務，對外先以自己經營管理的財產承擔民事責任，不足部分由總行承擔。
(二)商業(yè)銀行的經營原則
商業(yè)銀行在經營活動中要堅持以下原則：
1．“三性”原則，即安全性原則、流動性原則和效益性原則
《商業(yè)銀行法》第四條規(guī)定，商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束。
①安全性原則�！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定商業(yè)銀行的資金只能投資國債資產，而不能投資公司債券，以保證銀行資產在投資上的絕對安全。
�、诹鲃有栽瓌t。銀行的放款應當對長期貸款、中期貸款和短朗貸款保持適當的比例，其中還應特別注重保持一定的流動資產，以應付支付還債的需要。
�、坌б嫘栽瓌t。商業(yè)銀行在開展放款業(yè)務和投資業(yè)務時須仔細核算銀行利潤，利高的資產項目多做、快做，利薄或者無利的項目少做或者不做以保證銀行資產收益和市場競爭能力。
2．業(yè)務往來遵循平等、自愿、公平和誠實信用原則
商業(yè)銀行和其客戶以平等的身份參與到金融活動中，遵循平等民事主體的基本行為準則。3．保障存款人的合法權益不受侵犯的原則
4．公平競爭原則
5．依法經營，不得損害社會公益的原則
6．嚴格貸款的資信擔保、依法按期收回貸款本息原則(三)商業(yè)銀行的主要業(yè)務
我國《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業(yè)務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。
商業(yè)銀行的業(yè)務，按資金來源和用途可以分為以下三類：
①負債業(yè)務，即商業(yè)銀行通過一定的形式組織資金來源的業(yè)務 主要包括吸收公眾存款、發(fā)放金融債券、從事同業(yè)拆借等，吸收公眾存款是最主要的負債業(yè)務。②資產業(yè)務，即商業(yè)銀行運用其積聚的貨幣資金從事各種信用活動的業(yè)務。
主要包括發(fā)放短期、中期和長期貸款、辦理票據承兌與貼現、買賣外匯等，其中最主要的業(yè)務是發(fā)放貸款。
③中間業(yè)務，即商業(yè)銀行并不運用自己的資金，而代理客戶承辦收付和其他委托事項并從中收取手續(xù)費的業(yè)務。
銀行開展個人理財業(yè)務就是經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的一項銀行中間業(yè)務。(四)違反《商業(yè)銀行法》的法律責任
1．侵犯存款人利益的法律責任
商業(yè)銀行有下列行為之一，對存款人或者其他客戶造成財產損害的，應當承擔支付延遲履行的利息以及其他民事責任：無故拖延或者拒絕支付存款本金和利息的；違反票赫{承兌等結算業(yè)務規(guī)定，不予兌現，不予收付入賬，壓單、壓票或者違反規(guī)定退票的；非法查詢、凍結、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款的；違反《商業(yè)銀行法》的規(guī)定對存款人或者其他客戶造成其他損害的。
2．商業(yè)銀行違反有關監(jiān)管規(guī)定的法律責任《商業(yè)銀行法》的有關規(guī)定：
第七十四條 商業(yè)銀行有下列情形之一，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任：
(1)未經批準設立分支機構的；
(2)未經批準分立、合并或者違反規(guī)定對變更事項不報批的；
(3)違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段，吸收存款，發(fā)放貸款的；(4)出租、出借經營許可證的；
(5)未經批準買賣、代理買賣外匯的；
(6)未經批準買賣政府債券或者發(fā)行、買賣金融債券的；
(7)違反國家規(guī)定從事信托投資和證券經營業(yè)務、向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資的；
(8)向關系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件的。
第七十五條商業(yè)銀行有下列情形之一，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任：
(1)拒絕或者阻礙國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構檢查監(jiān)督的；
(2)提供虛假的或者隱瞞重要事實的財務會計報告、報表和統(tǒng)計報表的；
(3)未遵守資本充足率、存貸比例、資產流動性比例、同一借款人貸款比例和國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構有關資產負債比例管理的其他規(guī)定的。
第七十六條商業(yè)銀行有下列情形之一，由中國人民銀行責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的。中國人民銀行可以建議國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令停業(yè)整頓或者吊銷其經營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任：
(1)未經批準辦理結匯、售匯的；
(2)未經批準在銀行間債券市場發(fā)行、買賣金融債券或者到境外借款的；
(3)違反規(guī)定同業(yè)拆借的。
