第十章 貸款合同和發(fā)放支付(本章節(jié)中，短期貸款即為流動資金貸款，長期貸款即為固定資產(chǎn)貸款。)

1短期貸款報審材料

1、短期貸款報審材料：包括借款申請文件、資信審查文件、擔(dān)保文件、借款用途證明文件、其他文件，其中：

①借款申請文件：上報單位關(guān)于貸款報批的請示；貸款評審概要表；貸款評審報告；借款申請書；同意借款決議和借款授權(quán)書；

②資信審查文件：除申請文件外的其他基礎(chǔ)材料文件；

③貸款擔(dān)保文件：即擔(dān)保人提供的全套材料文本，借款合同、保證合同或抵(質(zhì))押合同(草本)也算在內(nèi)；

④借款用途證明文件：原輔材料采購合同、產(chǎn)品銷售合同、進(jìn)出口商務(wù)合同；

如為出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方銀行開立的信用證、由國際結(jié)算部門出具的信用證條款無疑義的材料、進(jìn)口商與開證行的資信證明或說明。如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具經(jīng)承兌的匯票、行內(nèi)有關(guān)部門對票證真?zhèn)?包括核定密押)進(jìn)行鑒定的材料、承兌人資信證明或說明文件。如借款用途涉及國家實行配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)出具其進(jìn)出口許可證和應(yīng)取得的其他批件。來源233網(wǎng)校

2、臨時性貸款具有調(diào)劑、短期融資的特點，臨時貸款的期限一般不應(yīng)超過6個月。

3、周轉(zhuǎn)性貸款具有短期周轉(zhuǎn)、長期使用的特點，應(yīng)注意借款人的資信情況、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、借款人在未來時期的獲利能力和償債能力(產(chǎn)品開發(fā)能力和市場競爭能力等)，此外還應(yīng)考慮銀行的資金情況和銀行的利益。

4、出口打包貸款是出口商當(dāng)?shù)氐你y行憑進(jìn)口商所在地銀行開立的信用證及該信用證項下的出口商品為抵押向出口商提供的短期貸款。

2中長期貸款報審材料

1、中長期貸款報審材料：包括借款申請文件、資信審查文件、擔(dān)保文件、項目立項文件、項目配套文件、開戶及保險文件、其他文件及商務(wù)合同，其中：

①借款申請文件：如短期①；

②資信審查文件：如短期②；

③擔(dān)保文件：如短期③；

④項目立項文件：項目可行性研究報告；專項貸款的規(guī)模已經(jīng)落實的證明文件；轉(zhuǎn)貸款項目、國際商業(yè)貸款項目及境外借款擔(dān)保還需提供國家計劃部門關(guān)于外債規(guī)模和籌資方式的批文；政府貸款項目列入雙方政府(中方窗口現(xiàn)為財政部國債金融司)商定的項目清單的證明文件；

⑤項目配套文件：資金來源落實的證明文件；資本金已經(jīng)到位或能按期到位的證明文件；其他金融機(jī)構(gòu)貸款承諾文件；原輔料供貨協(xié)議或來源證明(若為國家重點分配物資，提供分配計劃)、土地征用落實證明、水電氣落實證明、運輸條件落實證明、環(huán)保批復(fù)文件、出口工貿(mào)協(xié)議、返銷協(xié)議及其他材料；政府優(yōu)惠政策(如稅收減免)的證明文件。

⑥開戶及保險：開立基本戶或相應(yīng)存款戶的承諾函；辦理保險手續(xù)并將保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行的承諾函。

2、對外勞務(wù)承包工程貸款：貸款期限根據(jù)項目工期的長短確定，可以是短期貸款，也可以是中期貸款。報審材料還應(yīng)包括：借款人具備開展對外承包工程資格的證明文件；項目的批準(zhǔn)文件及可行性研究報告；對外簽訂的承包工程合同或項目中標(biāo)通知書。此外，還需要提供以下材料：① 自籌及其他配套資金落實情況的證明文件；② 承包工程項目情況；③ 承包工程所在國概況；④ 國外業(yè)主概況；⑤ 風(fēng)險分析。

3、房地產(chǎn)開發(fā)貸款的報審材料除了常規(guī)的送審材料外，還需包括：

①項目規(guī)劃投資許可、建設(shè)許可證、開工許可證、完成各項立項手續(xù)的證明文件；

②已經(jīng)取得貸款項目的土地使用權(quán)證，且土地使用權(quán)終止時間不早于貸款終止時間；

③提供相應(yīng)的貸款項目開發(fā)方案或可行性報告；

④貸款項目的申報用途與其功能相符，并能有效地滿足當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場的需求；

⑤自有資金應(yīng)占項目預(yù)算投資的30%以上，并能夠在使用貸款之前投入項目建設(shè)。

4、進(jìn)口買方信貸與混合貸款的報審材料除了常規(guī)的送審材料外，還需補充：①出口方銀行與進(jìn)口商或進(jìn)口商的銀行簽訂的信貸協(xié)議；②商務(wù)合同。

5、福費廷是在延期付款的大型設(shè)備貿(mào)易中，出口方銀行應(yīng)出口商的請求，向出口商無追索權(quán)地買下經(jīng)進(jìn)口商承兌的匯票(或由其簽發(fā)的本票)，使出口商得以提前取得現(xiàn)款的一種資金融通方式。使用福費廷一般應(yīng)補充如下報審資料：①出口商與出口方銀行(承購銀行)簽訂的包買票據(jù)協(xié)定；②提供經(jīng)承購銀行認(rèn)可的進(jìn)口商承兌的遠(yuǎn)期匯票或遠(yuǎn)期本票；③提供經(jīng)承購銀行認(rèn)可的擔(dān)保銀行的保函。就一般而言，進(jìn)口方銀行應(yīng)為遠(yuǎn)期匯票或遠(yuǎn)期本票提供擔(dān)保，擔(dān)保方式有保付和保函兩種方式。

6、銀團(tuán)貸款的報審材料除了常規(guī)的送審材料外，還需說明：①銀團(tuán)的組成方式；②牽頭行的管理情況；③借款人向牽頭行出具的委托書及內(nèi)容；④貸款條件，包括貸款的貨幣選擇、貸款的利率和費用、貸款的期限與償還方式等；⑤貸款協(xié)議草本等貸款文件。

7、項目融資是銀行對大型、特大型工程項目建設(shè)發(fā)放的貸款。該類貸款中，銀行直接對項目公司提供貸款，項目公司對償還貸款承擔(dān)直接責(zé)任，項目發(fā)起人的責(zé)任只限于其投入項目公司的股本及其承擔(dān)的擔(dān)保義務(wù)，當(dāng)項目失敗或項目的收益不足以清償貸款時，項目發(fā)起人的債務(wù)責(zé)任是有限的。項目融資的報審材料中，應(yīng)注重以下內(nèi)容：

①項目建設(shè)成敗與經(jīng)營效益分析，且應(yīng)有項目完工和經(jīng)營收益穩(wěn)定性的擔(dān)保文件；

②應(yīng)對項目產(chǎn)品的買主或項目設(shè)施用戶的資信狀況充分了解；

③項目的風(fēng)險分析。包括項目完工風(fēng)險、項目經(jīng)營風(fēng)險、市場風(fēng)險以及與項目相關(guān)的一些風(fēng)險；

④風(fēng)險規(guī)避措施；

⑤控制項目的財務(wù)收支；貸款行可要求項目公司在銀行開立專用賬戶和代保管賬戶等，以保證�？顚Ｓ煤屯懂a(chǎn)后的收入優(yōu)先用于償還貸款。

3貸款審查及審批

1、貸款審查的主要內(nèi)容：①貸款的直接用途；②借款人的借款資格條件(注意，有限責(zé)任公司或股份公司的對外股本權(quán)益性投資累計額不過超過凈資產(chǎn)總額的50%)；③借款人的信用承受能力；④借款人的發(fā)展前景、主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、新產(chǎn)品開發(fā)能力、主要領(lǐng)導(dǎo)人的工作能力及組織管理能力；⑤借款人償還貸款的資金來源及償債能力；⑥貸款保證人的情況(保證人的資格及其擔(dān)保能力、保證合同和保證方式)；⑦審查貸款抵(質(zhì))押物的情況；⑧.根據(jù)貸款方式、借款人信用等級、借款人的風(fēng)險限額等確定是否可以貸款，以及貸款結(jié)構(gòu)和附加條件等。

2、貸款審批是決策過程的方案設(shè)計和方案選擇階段。貸款的調(diào)查人員負(fù)責(zé)調(diào)查評估，貸款的審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的審查，貸款的發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，即審貸分離制度。

4貸款發(fā)放管理(主要為貸款新規(guī)內(nèi)容，此處從略)

1、在滿足借款合同用款前提條件的情況下，無正當(dāng)理由或借款人沒有違約，銀行必須按借款合同的約定按時發(fā)放貸款，這種做法主要基于以下三種原因：①借款合同一旦簽訂生效，即具有法律效力；②影響借款人的利益；③影響貸款的正常收回。 來源233網(wǎng)校

2、對于以金融機(jī)構(gòu)出具的不可撤銷保函或備用信用證作擔(dān)保的，須在收妥銀行認(rèn)可的不可撤銷保函或備用信用證正本后，才能允許借款人提款。

3、對于有權(quán)出具不可撤銷保函或備用信用證的境外金融機(jī)構(gòu)以外的其他境外法人、組織或個人擔(dān)保的保證，必須就保證的可行性、保證合同等有關(guān)文件征詢銀行指定律師的法律意見，獲得律師認(rèn)可的書面意見，并在律師的主持下，完善保證合同、其他保證文件及有關(guān)法律手續(xù)后，才能允許借款人提款。

4、貸款發(fā)放的原則：①計劃、比例放款；②進(jìn)度放款；③資本金足額原則

5、貸款發(fā)放審查是貸時審查的核心工作，審查內(nèi)容主要包括：①貸款合同；②提款期限 (提款期、寬限期和還款期，除非借貸雙方同意延長，否則提款期過期后無效，未提足的貸款不能再提)；③用款申請材料(審核借款憑證；變更提款計劃及承擔(dān)費的收取，借款人變更提款計劃時，銀行可按改變的提款計劃部分的貸款金額收取承擔(dān)費；檢查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進(jìn)度，是保證銀行貸款安全的重要環(huán)節(jié))；④有關(guān)賬戶(如提款賬戶、償還賬戶等)；⑤提款申請書、借款憑證。

6、銀行在辦理放款手續(xù)時，應(yīng)注意：①借款人是否已辦理開戶手續(xù)；②提款日期、金額及貸款用途是否與合同一致；③是否按人行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求及時更新數(shù)據(jù)信息并發(fā)送；④是否按國家外匯管理局要求報送數(shù)據(jù)。

7、在下列情況中，銀行可以對借款人采取終止提款措施：

①用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資；

②用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營；

③未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人挪用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；

④套取貸款相互借貸牟取非法收入；

⑤借款企業(yè)挪用流動資金進(jìn)行基本建設(shè)或用于財政性開支或者用于彌補企業(yè)虧損，或者用于職工福利；

⑥未按合同規(guī)定清償貸款本息；

⑦違反國家政策法規(guī)，使用貸款進(jìn)行非法經(jīng)營。

8、借款人違約后，借款人可采取的手段有：

①貸款發(fā)放階段，借款人一旦違約，銀行要立即終止借款人提款，并可視具體情況提前收回貸款。

②出現(xiàn)7中列示的情況，銀行有權(quán)分別或同時采取下列措施：

A、要求借款人限期糾正違約事件；

B、停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款額度；

C、宣布貸款合同項下的借款本息全部立即到期，根據(jù)合同約定立即從借款人在銀行開立的存款賬戶中扣款用于償還被銀行宣布提前到期的所欠全部債務(wù)；

D、宣布借款人在與銀行簽訂的其他貸款合同項下的借款本息立即到期，要求借款人立即償還貸款本息及費用。