第十章 貸款合同和發(fā)放支付(本章節(jié)中，短期貸款即為流動(dòng)資金貸款，長(zhǎng)期貸款即為固定資產(chǎn)貸款。)

1短期貸款報(bào)審材料

1、短期貸款報(bào)審材料：包括借款申請(qǐng)文件、資信審查文件、擔(dān)保文件、借款用途證明文件、其他文件，其中：

①借款申請(qǐng)文件：上報(bào)單位關(guān)于貸款報(bào)批的請(qǐng)示；貸款評(píng)審概要表；貸款評(píng)審報(bào)告；借款申請(qǐng)書(shū)；同意借款決議和借款授權(quán)書(shū)；

②資信審查文件：除申請(qǐng)文件外的其他基礎(chǔ)材料文件；

③貸款擔(dān)保文件：即擔(dān)保人提供的全套材料文本，借款合同、保證合同或抵(質(zhì))押合同(草本)也算在內(nèi)；

④借款用途證明文件：原輔材料采購(gòu)合同、產(chǎn)品銷售合同、進(jìn)出口商務(wù)合同；

如為出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方銀行開(kāi)立的信用證、由國(guó)際結(jié)算部門(mén)出具的信用證條款無(wú)疑義的材料、進(jìn)口商與開(kāi)證行的資信證明或說(shuō)明。如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具經(jīng)承兌的匯票、行內(nèi)有關(guān)部門(mén)對(duì)票證真?zhèn)?包括核定密押)進(jìn)行鑒定的材料、承兌人資信證明或說(shuō)明文件。如借款用途涉及國(guó)家實(shí)行配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)出具其進(jìn)出口許可證和應(yīng)取得的其他批件。來(lái)源233網(wǎng)校

2、臨時(shí)性貸款具有調(diào)劑、短期融資的特點(diǎn)，臨時(shí)貸款的期限一般不應(yīng)超過(guò)6個(gè)月。

3、周轉(zhuǎn)性貸款具有短期周轉(zhuǎn)、長(zhǎng)期使用的特點(diǎn)，應(yīng)注意借款人的資信情況、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、借款人在未來(lái)時(shí)期的獲利能力和償債能力(產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力等)，此外還應(yīng)考慮銀行的資金情況和銀行的利益。

4、出口打包貸款是出口商當(dāng)?shù)氐你y行憑進(jìn)口商所在地銀行開(kāi)立的信用證及該信用證項(xiàng)下的出口商品為抵押向出口商提供的短期貸款。

2中長(zhǎng)期貸款報(bào)審材料

1、中長(zhǎng)期貸款報(bào)審材料：包括借款申請(qǐng)文件、資信審查文件、擔(dān)保文件、項(xiàng)目立項(xiàng)文件、項(xiàng)目配套文件、開(kāi)戶及保險(xiǎn)文件、其他文件及商務(wù)合同，其中：

①借款申請(qǐng)文件：如短期①；

②資信審查文件：如短期②；

③擔(dān)保文件：如短期③；

④項(xiàng)目立項(xiàng)文件：項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；專項(xiàng)貸款的規(guī)模已經(jīng)落實(shí)的證明文件；轉(zhuǎn)貸款項(xiàng)目、國(guó)際商業(yè)貸款項(xiàng)目及境外借款擔(dān)保還需提供國(guó)家計(jì)劃部門(mén)關(guān)于外債規(guī)模和籌資方式的批文；政府貸款項(xiàng)目列入雙方政府(中方窗口現(xiàn)為財(cái)政部國(guó)債金融司)商定的項(xiàng)目清單的證明文件；

⑤項(xiàng)目配套文件：資金來(lái)源落實(shí)的證明文件；資本金已經(jīng)到位或能按期到位的證明文件；其他金融機(jī)構(gòu)貸款承諾文件；原輔料供貨協(xié)議或來(lái)源證明(若為國(guó)家重點(diǎn)分配物資，提供分配計(jì)劃)、土地征用落實(shí)證明、水電氣落實(shí)證明、運(yùn)輸條件落實(shí)證明、環(huán)保批復(fù)文件、出口工貿(mào)協(xié)議、返銷協(xié)議及其他材料；政府優(yōu)惠政策(如稅收減免)的證明文件。

⑥開(kāi)戶及保險(xiǎn)：開(kāi)立基本戶或相應(yīng)存款戶的承諾函；辦理保險(xiǎn)手續(xù)并將保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行的承諾函。

2、對(duì)外勞務(wù)承包工程貸款：貸款期限根據(jù)項(xiàng)目工期的長(zhǎng)短確定，可以是短期貸款，也可以是中期貸款。報(bào)審材料還應(yīng)包括：借款人具備開(kāi)展對(duì)外承包工程資格的證明文件；項(xiàng)目的批準(zhǔn)文件及可行性研究報(bào)告；對(duì)外簽訂的承包工程合同或項(xiàng)目中標(biāo)通知書(shū)。此外，還需要提供以下材料：① 自籌及其他配套資金落實(shí)情況的證明文件；② 承包工程項(xiàng)目情況；③ 承包工程所在國(guó)概況；④ 國(guó)外業(yè)主概況；⑤ 風(fēng)險(xiǎn)分析。

3、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的報(bào)審材料除了常規(guī)的送審材料外，還需包括：

①項(xiàng)目規(guī)劃投資許可、建設(shè)許可證、開(kāi)工許可證、完成各項(xiàng)立項(xiàng)手續(xù)的證明文件；

②已經(jīng)取得貸款項(xiàng)目的土地使用權(quán)證，且土地使用權(quán)終止時(shí)間不早于貸款終止時(shí)間；

③提供相應(yīng)的貸款項(xiàng)目開(kāi)發(fā)方案或可行性報(bào)告；

④貸款項(xiàng)目的申報(bào)用途與其功能相符，并能有效地滿足當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)的需求；

⑤自有資金應(yīng)占項(xiàng)目預(yù)算投資的30%以上，并能夠在使用貸款之前投入項(xiàng)目建設(shè)。

4、進(jìn)口買方信貸與混合貸款的報(bào)審材料除了常規(guī)的送審材料外，還需補(bǔ)充：①出口方銀行與進(jìn)口商或進(jìn)口商的銀行簽訂的信貸協(xié)議；②商務(wù)合同。

5、福費(fèi)廷是在延期付款的大型設(shè)備貿(mào)易中，出口方銀行應(yīng)出口商的請(qǐng)求，向出口商無(wú)追索權(quán)地買下經(jīng)進(jìn)口商承兌的匯票(或由其簽發(fā)的本票)，使出口商得以提前取得現(xiàn)款的一種資金融通方式。使用福費(fèi)廷一般應(yīng)補(bǔ)充如下報(bào)審資料：①出口商與出口方銀行(承購(gòu)銀行)簽訂的包買票據(jù)協(xié)定；②提供經(jīng)承購(gòu)銀行認(rèn)可的進(jìn)口商承兌的遠(yuǎn)期匯票或遠(yuǎn)期本票；③提供經(jīng)承購(gòu)銀行認(rèn)可的擔(dān)保銀行的保函。就一般而言，進(jìn)口方銀行應(yīng)為遠(yuǎn)期匯票或遠(yuǎn)期本票提供擔(dān)保，擔(dān)保方式有保付和保函兩種方式。

6、銀團(tuán)貸款的報(bào)審材料除了常規(guī)的送審材料外，還需說(shuō)明：①銀團(tuán)的組成方式；②牽頭行的管理情況；③借款人向牽頭行出具的委托書(shū)及內(nèi)容；④貸款條件，包括貸款的貨幣選擇、貸款的利率和費(fèi)用、貸款的期限與償還方式等；⑤貸款協(xié)議草本等貸款文件。

7、項(xiàng)目融資是銀行對(duì)大型、特大型工程項(xiàng)目建設(shè)發(fā)放的貸款。該類貸款中，銀行直接對(duì)項(xiàng)目公司提供貸款，項(xiàng)目公司對(duì)償還貸款承擔(dān)直接責(zé)任，項(xiàng)目發(fā)起人的責(zé)任只限于其投入項(xiàng)目公司的股本及其承擔(dān)的擔(dān)保義務(wù)，當(dāng)項(xiàng)目失敗或項(xiàng)目的收益不足以清償貸款時(shí)，項(xiàng)目發(fā)起人的債務(wù)責(zé)任是有限的。項(xiàng)目融資的報(bào)審材料中，應(yīng)注重以下內(nèi)容：

①項(xiàng)目建設(shè)成敗與經(jīng)營(yíng)效益分析，且應(yīng)有項(xiàng)目完工和經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定性的擔(dān)保文件；

②應(yīng)對(duì)項(xiàng)目產(chǎn)品的買主或項(xiàng)目設(shè)施用戶的資信狀況充分了解；

③項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分析。包括項(xiàng)目完工風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及與項(xiàng)目相關(guān)的一些風(fēng)險(xiǎn)；

④風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施；

⑤控制項(xiàng)目的財(cái)務(wù)收支；貸款行可要求項(xiàng)目公司在銀行開(kāi)立專用賬戶和代保管賬戶等，以保證�？顚Ｓ煤屯懂a(chǎn)后的收入優(yōu)先用于償還貸款。

3貸款審查及審批

1、貸款審查的主要內(nèi)容：①貸款的直接用途；②借款人的借款資格條件(注意，有限責(zé)任公司或股份公司的對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額不過(guò)超過(guò)凈資產(chǎn)總額的50%)；③借款人的信用承受能力；④借款人的發(fā)展前景、主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力、主要領(lǐng)導(dǎo)人的工作能力及組織管理能力；⑤借款人償還貸款的資金來(lái)源及償債能力；⑥貸款保證人的情況(保證人的資格及其擔(dān)保能力、保證合同和保證方式)；⑦審查貸款抵(質(zhì))押物的情況；⑧.根據(jù)貸款方式、借款人信用等級(jí)、借款人的風(fēng)險(xiǎn)限額等確定是否可以貸款，以及貸款結(jié)構(gòu)和附加條件等。

2、貸款審批是決策過(guò)程的方案設(shè)計(jì)和方案選擇階段。貸款的調(diào)查人員負(fù)責(zé)調(diào)查評(píng)估，貸款的審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，貸款的發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，即審貸分離制度。

4貸款發(fā)放管理(主要為貸款新規(guī)內(nèi)容，此處從略)

1、在滿足借款合同用款前提條件的情況下，無(wú)正當(dāng)理由或借款人沒(méi)有違約，銀行必須按借款合同的約定按時(shí)發(fā)放貸款，這種做法主要基于以下三種原因：①借款合同一旦簽訂生效，即具有法律效力；②影響借款人的利益；③影響貸款的正常收回。 來(lái)源233網(wǎng)校

2、對(duì)于以金融機(jī)構(gòu)出具的不可撤銷保函或備用信用證作擔(dān)保的，須在收妥銀行認(rèn)可的不可撤銷保函或備用信用證正本后，才能允許借款人提款。

3、對(duì)于有權(quán)出具不可撤銷保函或備用信用證的境外金融機(jī)構(gòu)以外的其他境外法人、組織或個(gè)人擔(dān)保的保證，必須就保證的可行性、保證合同等有關(guān)文件征詢銀行指定律師的法律意見(jiàn)，獲得律師認(rèn)可的書(shū)面意見(jiàn)，并在律師的主持下，完善保證合同、其他保證文件及有關(guān)法律手續(xù)后，才能允許借款人提款。

4、貸款發(fā)放的原則：①計(jì)劃、比例放款；②進(jìn)度放款；③資本金足額原則

5、貸款發(fā)放審查是貸時(shí)審查的核心工作，審查內(nèi)容主要包括：①貸款合同；②提款期限 (提款期、寬限期和還款期，除非借貸雙方同意延長(zhǎng)，否則提款期過(guò)期后無(wú)效，未提足的貸款不能再提)；③用款申請(qǐng)材料(審核借款憑證；變更提款計(jì)劃及承擔(dān)費(fèi)的收取，借款人變更提款計(jì)劃時(shí)，銀行可按改變的提款計(jì)劃部分的貸款金額收取承擔(dān)費(fèi)；檢查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進(jìn)度，是保證銀行貸款安全的重要環(huán)節(jié))；④有關(guān)賬戶(如提款賬戶、償還賬戶等)；⑤提款申請(qǐng)書(shū)、借款憑證。

6、銀行在辦理放款手續(xù)時(shí)，應(yīng)注意：①借款人是否已辦理開(kāi)戶手續(xù)；②提款日期、金額及貸款用途是否與合同一致；③是否按人行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求及時(shí)更新數(shù)據(jù)信息并發(fā)送；④是否按國(guó)家外匯管理局要求報(bào)送數(shù)據(jù)。

7、在下列情況中，銀行可以對(duì)借款人采取終止提款措施：

①用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資；

②用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)；

③未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人挪用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；

④套取貸款相互借貸牟取非法收入；

⑤借款企業(yè)挪用流動(dòng)資金進(jìn)行基本建設(shè)或用于財(cái)政性開(kāi)支或者用于彌補(bǔ)企業(yè)虧損，或者用于職工福利；

⑥未按合同規(guī)定清償貸款本息；

⑦違反國(guó)家政策法規(guī)，使用貸款進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)。

8、借款人違約后，借款人可采取的手段有：

①貸款發(fā)放階段，借款人一旦違約，銀行要立即終止借款人提款，并可視具體情況提前收回貸款。

②出現(xiàn)7中列示的情況，銀行有權(quán)分別或同時(shí)采取下列措施：

A、要求借款人限期糾正違約事件；

B、停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款額度；

C、宣布貸款合同項(xiàng)下的借款本息全部立即到期，根據(jù)合同約定立即從借款人在銀行開(kāi)立的存款賬戶中扣款用于償還被銀行宣布提前到期的所欠全部債務(wù)；

D、宣布借款人在與銀行簽訂的其他貸款合同項(xiàng)下的借款本息立即到期，要求借款人立即償還貸款本息及費(fèi)用。