第十一章 貸后管理

1對(duì)借款人的貸后監(jiān)控

1、經(jīng)營(yíng)狀況監(jiān)控：一方面，要注意企業(yè)在日常的商務(wù)活動(dòng)中是否出現(xiàn)不道德的謀利和不講誠(chéng)信的行為，是否出現(xiàn)隱瞞經(jīng)營(yíng)情況的現(xiàn)象及其他各種異常情況；另一方面，對(duì)異常情況一定要進(jìn)行調(diào)查和分析，找出問(wèn)題根源。

2、管理狀況監(jiān)控：對(duì)企業(yè)整體運(yùn)營(yíng)的系統(tǒng)情況調(diào)查，尤其是對(duì)不利變化情況的調(diào)查，此部分調(diào)查的特點(diǎn)是對(duì)“人及其行為”的調(diào)查。

3、財(cái)務(wù)狀況監(jiān)控：財(cái)務(wù)狀況變化是企業(yè)還款能力變化的直接反映。

4、與銀行往來(lái)情況監(jiān)控：企業(yè)與銀行的資金往來(lái)是公司交易情況最直接的反映，也是銀行利益的體現(xiàn)。銀行應(yīng)通過(guò)觀察借款人與銀行的資金往來(lái)情況，核查企業(yè)的銀行對(duì)賬單，分析公司的最近經(jīng)營(yíng)情況，并對(duì)異常的劃款行為進(jìn)行調(diào)查分析。

2擔(dān)保管理

1、保證人管理

①審查保證人的資格：應(yīng)注意保證人的性質(zhì)，保證人性質(zhì)的變化會(huì)導(dǎo)致保證資格的喪失；

②分析保證人的保證實(shí)力；

③了解保證人的保證意愿：良好的保證意愿是保證人提供擔(dān)保和準(zhǔn)備履行擔(dān)保義務(wù)的基礎(chǔ)。

2、抵(質(zhì))押品管理：①抵押品價(jià)值的變化情況；②抵押品是否被妥善保管；③抵押品有否被變賣(mài)出售或部分被變賣(mài)出售的行為；④抵押品保險(xiǎn)到期后有沒(méi)有及時(shí)續(xù)投保險(xiǎn)；⑤抵押品有否被轉(zhuǎn)移至不利于銀行監(jiān)控的地方。

★抵押人在抵押期間轉(zhuǎn)讓或處分抵押物的，商業(yè)銀行必須要求其提出書(shū)面申請(qǐng)，并經(jīng)銀行同意后予以辦理。經(jīng)商業(yè)銀行同意，抵押人可以全部轉(zhuǎn)讓并以不低于商業(yè)銀行認(rèn)可的最低轉(zhuǎn)讓價(jià)款轉(zhuǎn)讓抵押物的，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用于向商業(yè)銀行提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或存入商業(yè)銀行賬戶；經(jīng)商業(yè)銀行同意，抵押人可以部分轉(zhuǎn)讓抵押物的，所得的收入應(yīng)存人商業(yè)銀行的專(zhuān)戶或償還商業(yè)銀行債權(quán)，并保持剩余貸款抵押物價(jià)值不低于規(guī)定的抵押率。抵押期間，抵押物因出險(xiǎn)所得賠償金(包括保險(xiǎn)金和損害賠償金)應(yīng)存入商業(yè)銀行指定的賬戶，并按抵押合同中約定的處理方法進(jìn)行相應(yīng)處理；對(duì)于抵押物出險(xiǎn)后所得賠償數(shù)額不足清償部分，商業(yè)銀行可以要求借款人提供新的擔(dān)保。

3、擔(dān)保的補(bǔ)充機(jī)制：追加擔(dān)保品，確保抵押權(quán)益；追加保證人。

3風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

1、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警程序：信用信息的收集和傳遞→風(fēng)險(xiǎn)分析→風(fēng)險(xiǎn)處置(預(yù)控性處置與全面性處置)→后評(píng)價(jià)

★預(yù)控性處置是在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告已經(jīng)做出，而決策部門(mén)尚未采取相應(yīng)措施之前，由風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警部門(mén)或決策部門(mén)對(duì)尚未爆發(fā)的潛在風(fēng)險(xiǎn)提前采取控制措施，避免風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)擴(kuò)大對(duì)商業(yè)銀行造成不利影響。

全面性處置是商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型、性質(zhì)和程度進(jìn)行系統(tǒng)詳細(xì)的分析后，從內(nèi)部組織管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等方面采取措施來(lái)控制、轉(zhuǎn)移或化解風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)回到正常范圍。

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警在運(yùn)行過(guò)程中要不斷通過(guò)時(shí)間序列分析等技術(shù)來(lái)檢驗(yàn)其有效性，包括數(shù)據(jù)源和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的改善；預(yù)警指標(biāo)和模型的改進(jìn)，包括模型解釋變量的篩選、參數(shù)的動(dòng)態(tài)維護(hù)等。

2、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法：主要方法有專(zhuān)家判斷法、評(píng)級(jí)方法、信用評(píng)分方法、統(tǒng)計(jì)模型。在我國(guó)銀行業(yè)實(shí)踐中，可以根據(jù)運(yùn)作機(jī)制將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法分為黑色預(yù)警法、藍(lán)色預(yù)警法和紅色預(yù)警法。

①黑色預(yù)警法：不引進(jìn)警兆自變量，只考察警兆指標(biāo)的時(shí)間序列變化規(guī)律即循環(huán)波動(dòng)特征；各種商情指數(shù)、預(yù)期合成指數(shù)、商業(yè)循環(huán)指數(shù)、經(jīng)濟(jì)擴(kuò)散指數(shù)、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)圖等都可以看作是黑色預(yù)警法的應(yīng)用；

②藍(lán)色預(yù)警法：側(cè)重定量分析，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)征兆等級(jí)預(yù)報(bào)整體風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度，具體分為兩種模式：

A、指數(shù)預(yù)警法，即利用警兆指標(biāo)合成的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)進(jìn)行預(yù)警；其中應(yīng)用范圍最廣的是擴(kuò)散指數(shù)(全部警兆指數(shù)中個(gè)數(shù)處于上升的警兆指數(shù)所占比重)——指數(shù)大于0.5，表示風(fēng)險(xiǎn)正在上升；小于0.5，即風(fēng)險(xiǎn)正在下降；

B、統(tǒng)計(jì)預(yù)警法，是對(duì)警兆與警素之間的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行相關(guān)分析，確定其先導(dǎo)長(zhǎng)度和先導(dǎo)強(qiáng)度，再根據(jù)警兆變動(dòng)情況，確定各警兆的警級(jí)，結(jié)合警兆的重要性進(jìn)行警級(jí)綜合，最后預(yù)報(bào)警度；

③紅色預(yù)警法：重視定量分析與定性分析相結(jié)合；其流程是：首先對(duì)影響警素變動(dòng)的有利因素與不利因素進(jìn)行全面分析；其次進(jìn)行不同時(shí)期的對(duì)比分析；最后結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)分析專(zhuān)家的直覺(jué)和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行預(yù)警。

3、貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信號(hào)系統(tǒng)通常包括：有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的預(yù)警信號(hào)、有關(guān)經(jīng)營(yíng)者的信號(hào)、有關(guān)經(jīng)營(yíng)狀況的信號(hào)。

4、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的處置：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的程度和性質(zhì)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施有：①列入重點(diǎn)觀察名單；②要求客戶限期糾正違約行為；③要求增加擔(dān)保措施；④暫停發(fā)放新貸款或收回已發(fā)放的授信額度等。

對(duì)于出現(xiàn)的較大風(fēng)險(xiǎn)，客戶部門(mén)無(wú)法自行在3個(gè)月內(nèi)控制和化解處置的，應(yīng)視貸款金額的大小及風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)報(bào)告授信審批行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門(mén)或信貸管理部門(mén)，授信審批部門(mén)調(diào)整客戶分類(lèi)和授信方案，介入風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定和處置。

4信貸業(yè)務(wù)到期處理

1、貸款償還的一般操作過(guò)程：

①向借款人發(fā)送還本付息通知單：短期貸款到期1個(gè)星期之前、中長(zhǎng)期貸款到期1個(gè)月之前；

②貸款逾期，要及時(shí)發(fā)出催收通知單。

2、借款人提前還款的操作過(guò)程：借款人應(yīng)提前向銀行遞交提前還款計(jì)劃，在征得銀行的同意后，才可以提前還款；因提前還款而產(chǎn)生的費(fèi)用應(yīng)由借款人負(fù)擔(dān)。

★對(duì)于銀行轉(zhuǎn)貸款而言，有兩種業(yè)務(wù)模式：“掛鉤”即國(guó)內(nèi)借款人向銀行的提前還款，以銀行向國(guó)外貸款行提前還款為前提，同步進(jìn)行；“脫鉤”即以上兩種提前還款行為只進(jìn)行一種，二者不同步。

3、貸款展期的擔(dān)保問(wèn)題

①對(duì)于保證貸款的展期，銀行應(yīng)重新確認(rèn)保證人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力；

②對(duì)于抵押貸款的展期，銀行為減少貸款的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)續(xù)簽抵押合同，應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：

A、重置抵押物價(jià)值，確保抵押率符合規(guī)定；

B、抵押價(jià)值不足的，應(yīng)補(bǔ)充落實(shí)抵押物，重新簽訂抵押合同；

C、貸款展期后，銀行應(yīng)要求借款人及時(shí)到有關(guān)部門(mén)辦理續(xù)期登記手續(xù)，否則抵押合同將失去法律效力；

D、切實(shí)履行對(duì)抵押物跟蹤檢查制度，定期檢查核對(duì)抵押物。

4、轉(zhuǎn)貸款的展期問(wèn)題：“掛鉤”方式指按照與國(guó)外銀行簽訂的貸款協(xié)議規(guī)定的條件對(duì)內(nèi)轉(zhuǎn)貸；“脫鉤”方式指在借款人接受和總行同意的情況下，按照不同于國(guó)外貸款協(xié)議規(guī)定的條件對(duì)內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)貸。

凡采用“掛鉤”方式轉(zhuǎn)貸的，一般不允許展期；凡采用“脫鉤”方式轉(zhuǎn)貸的，在國(guó)內(nèi)貸款協(xié)議規(guī)定的每期還款期限到期前，經(jīng)銀行同意，視其具體情況允許適當(dāng)展期，每次展期最長(zhǎng)不超過(guò)2年，且展期后國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定的每期還本付息額和累計(jì)還本付息額不得低于同期國(guó)外貸款協(xié)議規(guī)定的每期還本付息額和累計(jì)還本付息額；展期后的貸款最終到期日不得遲于國(guó)外貸款協(xié)議規(guī)定的最終到期日。

5、依法收貸的含義

①?gòu)V義：指銀行按規(guī)定或約定，通過(guò)催收、扣收、處理變賣(mài)抵押物，提前收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過(guò)仲裁、訴訟等途徑依法收貸；

②狹義：指按照法律、法規(guī)的規(guī)定，采用仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的活動(dòng)。

6、依法收貸的對(duì)象、程序與內(nèi)容

①申請(qǐng)仲裁和法院訴訟的主體：一般以分(支)行為單位，分理處及其以下的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)不作為獨(dú)立的訴訟主體；

②依法收貸的對(duì)象：不良貸款；

③依法收貸的順序：一般是信用貸款、保證貸款、抵押貸款；

④依法收貸的時(shí)限：申請(qǐng)仲裁時(shí)效為1年，法院訴訟時(shí)效為2年；訴訟時(shí)效期間從貸款到期之日計(jì)算。訴訟時(shí)效可因銀行向借款人發(fā)出催收貸款通知函(須經(jīng)對(duì)方簽字)，或借款人書(shū)面提出還款計(jì)劃、雙方重新簽訂協(xié)議等而中斷，從中斷之日起，訴訟時(shí)效重新計(jì)算；超過(guò)訴訟時(shí)效，貸款將不再受法律保護(hù)。

⑤對(duì)逾期貸款，必須每季開(kāi)出催收貸款通知函，并同時(shí)發(fā)送擔(dān)保單位簽收。

⑥及時(shí)申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全：財(cái)產(chǎn)保全可以在起訴前申請(qǐng)，也可以在起訴后判決前申請(qǐng)，起訴前申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全被人民法院采納后，應(yīng)該在人民法院采取保全措施10天內(nèi)正式起訴。

⑦依法申請(qǐng)支付令：債權(quán)人請(qǐng)求債務(wù)人償付貸款本息的，可以不通過(guò)訴訟程序，而直接向有管轄權(quán)的基層人民法院申請(qǐng)支付令，但必須符合以下兩個(gè)條件：債權(quán)人與債務(wù)人沒(méi)有其他債務(wù)糾紛；支付令能夠送達(dá)債務(wù)人。

⑧充分運(yùn)用執(zhí)行手段，對(duì)于已發(fā)生法律效力的判決書(shū)、調(diào)解書(shū)、裁定書(shū)、裁決書(shū)，當(dāng)事人不履行的，銀行應(yīng)當(dāng)向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，申請(qǐng)執(zhí)行期限為兩日，執(zhí)行時(shí)效從法律文書(shū)規(guī)定當(dāng)事人履行義務(wù)的最后一天起計(jì)算。

7、依法收貸應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題：①信貸人員應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)和掌握法律知識(shí)；②要綜合運(yùn)用訴訟手段和非訴訟手段依法收貸；③既要重視訴訟，更要重視執(zhí)行；④在依法收貸工作中要區(qū)別對(duì)待。

7、貸款總結(jié)評(píng)價(jià)

貸款本息全部還清后，客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)貸款項(xiàng)目和信貸工作進(jìn)行全面的總結(jié)，貸款總結(jié)評(píng)價(jià)的內(nèi)容主要包括：

①貸款基本評(píng)價(jià)；②貸款管理中出現(xiàn)的問(wèn)題及解決措施；③其他有益經(jīng)驗(yàn)。

5檔案管理

1、信貸檔案是確定借貸雙方法律關(guān)系和權(quán)利義務(wù)的重要憑證，是貸款管理情況的重要記錄。檔案管理的原則主要有：管理制度健全、人員職責(zé)明確、檔案門(mén)類(lèi)齊全、信息充分利用、提供有效服務(wù)。具體要求為：實(shí)行集中統(tǒng)一管理原則；采取分段管理(未結(jié)清的稱(chēng)為信貸文件，已結(jié)清的稱(chēng)為信貸檔案)，專(zhuān)人負(fù)責(zé)，按時(shí)交接，定期檢查的管理模式。

2、信貸文件按其重要程度及涵蓋內(nèi)容不同劃分為兩級(jí)，一級(jí)文件(即在押品)主要是指信貸抵(質(zhì))押契證和有價(jià)證券及押品契證資料收據(jù)和信貸結(jié)清通知書(shū)；二級(jí)信貸文件主要指法律文件和貸前審批及貸后管理的有關(guān)文件。

3、貸款文件管理同樣分為兩級(jí)：

①一級(jí)文件應(yīng)放置在金庫(kù)或保險(xiǎn)箱(柜)中保管，指定雙人分別管理鑰匙和密碼，雙人人、出庫(kù)，原則上不允許借閱(以下情形可以借閱：貸款展期辦理抵押物續(xù)期登記的；變更抵押物權(quán)證、變更質(zhì)押物品的；提供給審計(jì)、稽核部門(mén)查閱的；提交法院進(jìn)行法律訴訟、債權(quán)債務(wù)重組或呆賬核銷(xiāo)的；須補(bǔ)辦房產(chǎn)證、他項(xiàng)權(quán)益證書(shū)或備案登記的)。

②二級(jí)文件應(yīng)按規(guī)定整理成卷，交信貸檔案員管理；二級(jí)檔案內(nèi)保存的法律文件、資料，除審計(jì)、稽核部門(mén)確需查閱或進(jìn)行法律訴訟的情況下，不辦理借閱手續(xù)。

4、信貸檔案的保管期限自貸款結(jié)清(核銷(xiāo))后的第二年起計(jì)算。其中：短期貸款結(jié)清后原則上再保管5年；中長(zhǎng)期貸款20年；經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部及業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門(mén)認(rèn)定有特殊保存價(jià)值的項(xiàng)目可列為永久保存。

5、客戶檔案不同于信貸文件和檔案，是旨在登記客戶基本情況的檔案，一般包括借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)的“三證”(即營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼本、稅務(wù)登記證)復(fù)印件、信用評(píng)級(jí)資料、開(kāi)戶情況、驗(yàn)資報(bào)告、近三年的主要財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)法人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的身份證或護(hù)照復(fù)印件、反映該企業(yè)經(jīng)營(yíng)、資信及歷次貸款情況的其他材料。