保險合同的訂立

（一）保險合同的成立

1.保險合同是諾成合同，投保人提出保險要求(投保、要約)，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。依法成立的保險合同，自成立時生效。

2.投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效;但投保人已經(jīng)交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。

3.尚未承保即發(fā)生事故

保險人接受了投保人提交的投保單并收取了保險費，尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人請求保險人按照保險合同承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任：

(1)符合承保條件的，人民法院應(yīng)予支持;

(2)不符合承保條件的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還已經(jīng)收取的保險費;保險人主張不符合承保條件的，應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。

（二）保險合同的免責(zé)條款

1.未說明，不生效

(1)對保險人的免責(zé)條款，保險人在訂立合同時應(yīng)以書面或口頭形式向投保人說明，未作提示或未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

(2)保險人已向投保人履行了法定的提示和明確說明義務(wù)，保險標(biāo)的受讓人以保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后保險人未向其提示或者明確說明為由，主張免除保險人責(zé)任的條款不生效的，人民法院不予支持。

2.提示、說明的方式

(1)保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了《保險法》規(guī)定的提示義務(wù)。

(2)保險人對保險合同中有關(guān)免除保險人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險人履行了《保險法》規(guī)定的明確說明義務(wù)。

(3)通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險合同，保險人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。

3.舉證責(zé)任

(1)保險人對其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。

(2)投保人對保險人履行了符合《保險法》及其司法解釋要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險人履行了該項義務(wù)，但另有證據(jù)證明保險人未履行明確說明義務(wù)的除外。

（三）保險合同的形式

1.保險合同是格式合同

采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。

2.保險合同的表現(xiàn)形式包括保險單、保險憑證、暫保單、投保單、當(dāng)事人約定的其他書面形式。

3.保險合同中記載的內(nèi)容不一致的，按照下列規(guī)則認(rèn)定：

(1)投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的，以投保單為準(zhǔn)，但不一致的情形系經(jīng)保險人說明并經(jīng)投保人同意的，以投保人簽收的保險單或者其他保險憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn);

(2)非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn);

(3)保險憑證記載的時間不同的，以形成時間在后的為準(zhǔn);

(4)保險憑證存在手寫和打印兩種方式的，以雙方簽字、蓋章的手寫部分的內(nèi)容為準(zhǔn)。