考點：網(wǎng)上支付（★）

1. 網(wǎng)上支付的主要方式有網(wǎng)上銀行和第三方支付。

2. 網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)功能

（1）企業(yè)網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)功能

①賬戶信息查詢；

②支付指令；

③B2B（BusinesstoBusiness）網(wǎng)上支付；

④批量支付。

（2）個人網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)功能

①賬戶信息查詢；

②人民幣轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；

③銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；

④外匯買賣業(yè)務(wù)；

⑤賬戶管理業(yè)務(wù)；

⑥B2C（BusinesstoCustomer）網(wǎng)上支付。

3. 第三方支付

（1）第三方支付，是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

（2）第三方支付的開戶要求

①支付機構(gòu)為個人開立支付賬戶的，同一個人在同一家支付機構(gòu)只能開立一個Ⅲ類賬戶。

②支付機構(gòu)為單位開立支付賬戶，應(yīng)當(dāng)依法要求單位提供相關(guān)證明文件，并自主或者委托合作機構(gòu)以面對面方式核實客戶身份，或者以非面對面方式通過至少3個合法安全的外部渠道對單位基本信息進行多重交叉驗證。

③支付機構(gòu)在為單位和個人開立支付賬戶時，應(yīng)當(dāng)與單位和個人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

（3）第三方支付的種類

①第三方支付方式包括線上支付方式（例如通過第三方支付平臺實現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)在線支付）和線下支付方式（包括POS機刷卡支付、拉卡拉等自助終端支付、電話支付、手機近端支付等）。

②行業(yè)分類

1. 銀行卡收單業(yè)務(wù)，是持卡人在銀行簽約商戶處刷卡消費，銀行將持卡人刷卡消費的資金在規(guī)定周期內(nèi)結(jié)算給商戶，并從中扣取一定比例的手續(xù)費。

【提示】“中國銀聯(lián)”，即中國銀聯(lián)股份有限公司，是由中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的銀行卡清算機構(gòu)。

2. 銀行卡收單機構(gòu)

（1）從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)（例如，各大銀行）；

（2）獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可、為實體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機構(gòu)（例如，快錢、拉卡拉）；

（3）獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可、為網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機構(gòu)（例如，支付寶、財付通）。

3. 特約商戶

特約商戶，是指與收單機構(gòu)簽訂銀行卡受理協(xié)議、按約定受理銀行卡并委托收單機構(gòu)為其完成交易資金結(jié)算的企事業(yè)單位、個體工商戶或其他組織，以及按照國家市場監(jiān)督管理機構(gòu)有關(guān)規(guī)定，開展網(wǎng)絡(luò)商品交易等經(jīng)營活動的自然人。

4. 重要管理規(guī)則

（1）收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對特約商戶實行實名制管理

收單機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審核特約商戶的營業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負責(zé)人有效身份證件等申請材料。特約商戶為自然人的，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)審核其有效身份證件。特約商戶使用單位銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的，收單機構(gòu)還應(yīng)當(dāng)審核其合法擁有該賬戶的證明文件。

（2）銀行卡受理協(xié)議

收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，就可受理的銀行卡種類、開通的交易類型、收單銀行結(jié)算賬戶的設(shè)置和變更、資金結(jié)算周期、結(jié)算手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)、差錯和糾紛處置等事項，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任。

（3）結(jié)算賬戶

①特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶應(yīng)當(dāng)為其同名單位銀行結(jié)算賬戶，或其指定的、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行結(jié)算賬戶。

②特約商戶為個體工商戶和自然人的，可使用其同名個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶。

（4）收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對實體特約商戶收單業(yè)務(wù)進行本地化經(jīng)營和管理，通過在特約商戶及其分支機構(gòu)所在�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）域內(nèi)的收單機構(gòu)或其分支機構(gòu)提供收單服務(wù)，不得跨�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）域開展收單業(yè)務(wù)。

（5）風(fēng)險評級

收單機構(gòu)應(yīng)建立對實體特約商戶、網(wǎng)絡(luò)特約商戶分別進行風(fēng)險評級制度，對于風(fēng)險等級較高的特約商戶，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對其開通的受理卡種和交易類型進行限制，并采取強化交易監(jiān)測、設(shè)置交易限額、延遲結(jié)算、增加檢查頻率、建立特約商戶風(fēng)險準(zhǔn)備金等措施。

（6）風(fēng)險事件

收單機構(gòu)發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似銀行卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐、移機、留存或泄露持卡人賬戶信息等風(fēng)險事件的，應(yīng)當(dāng)對特約商戶采取的措施包括但不限于：

①延遲資金結(jié)算；

②暫停銀行卡交易；

③收回受理終端（關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口）。

（7）資金結(jié)算

收單機構(gòu)應(yīng)按協(xié)議約定及時將交易資金結(jié)算到特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶，資金結(jié)算時限最遲不得超過持卡人確認可直接向特約商戶付款的支付指令生效日后30個自然日，因涉嫌違法違規(guī)等風(fēng)險交易需延遲結(jié)算的除外。

5. 結(jié)算收費