近日，民間借貸再起波瀾。此前有報(bào)道稱，“溫州有89%的家庭或個(gè)人參與民間借貸市場(chǎng)”，這一數(shù)據(jù)引起社會(huì)熱議。對(duì)此，中國(guó)人民銀行溫州市中心支行副行長(zhǎng)周松山表示，這組數(shù)據(jù)是一組嚴(yán)重被扭曲的數(shù)據(jù)，前面有多個(gè)定語(yǔ)被去掉了，抽查的僅300份樣本，這些家庭是特定監(jiān)測(cè)戶。

　　盡管權(quán)威人士對(duì)溫州民間借貸市場(chǎng)進(jìn)行了澄清，但近段時(shí)間以來(lái)發(fā)生的涉及民間借貸的大案表明，民間借貸危機(jī)仍不可小視。

　　那么，民間借貸在中國(guó)又是怎樣發(fā)展起來(lái)的?

　　第一家民間錢莊

　　1984年9月，浙江省溫州市某醫(yī)院職工方培林，停薪留職開辦了新中國(guó)第一家私人錢莊――“方興錢莊”。

　　據(jù)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授王曙光介紹，在改革開放初期，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的思想意識(shí)還非常濃厚，政府部門對(duì)金融體系的管制十分嚴(yán)格，我國(guó)旨在降低國(guó)有金融體系壟斷性的金融體制改革還剛剛拉開序幕。在這個(gè)特殊的歷史時(shí)刻，錢莊作為一個(gè)新鮮事物，引起當(dāng)?shù)匾约叭珖?guó)的強(qiáng)烈反響。方興錢莊的成立，盡管與當(dāng)時(shí)的國(guó)家金融管理法規(guī)不兼容，但是卻得到溫州地方政府的大力支持。

　　“溫州市蒼南縣錢庫(kù)鎮(zhèn)的方興錢莊，是在溫州商品經(jīng)濟(jì)得到初步發(fā)展、貿(mào)易和生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)資金融通提出更高要求的背景下出現(xiàn)的，可以說，方興錢莊的試辦，是對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村信用社體系和農(nóng)村商業(yè)銀行體系低效率、高門檻、手續(xù)繁瑣、服務(wù)能力低下的一種必然的替代。在傳統(tǒng)的帶有官辦性質(zhì)的金融體系不能滿足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)主體的需求的情況下，方興錢莊作為民間金融部門，對(duì)市場(chǎng)中的潛在的獲利機(jī)會(huì)最快作出反應(yīng)�！蓖跏锕庹f，而當(dāng)時(shí)，在溫州地區(qū)，民間的無(wú)序的資金循環(huán)格外活躍，各種抬會(huì)、排會(huì)、高利貸都不同程度地存在，有些民間融資活動(dòng)投機(jī)性很強(qiáng)，給資金市場(chǎng)帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，方培林試辦錢莊的初衷，是辦一個(gè)合作性質(zhì)的公開性的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，降低民間金融的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)充農(nóng)信社融資能力的不足，為當(dāng)?shù)氐馁Y金需求者提供方便快捷的金融服務(wù)。

　　據(jù)王曙光介紹，1984年12月12日至25日，中國(guó)人民銀行溫州市支行派出4人調(diào)查組，遵照溫州市人民政府1984年9月26日的傳真電報(bào)的指示精神，對(duì)蒼南縣錢庫(kù)鎮(zhèn)曾被錢庫(kù)區(qū)公所批復(fù)試辦的方興錢莊的基本情況進(jìn)行了專題調(diào)查，并向市政府提交了調(diào)查報(bào)告。

　　在中國(guó)人民銀行溫州市支行的這份極有文獻(xiàn)價(jià)值的報(bào)告中，其結(jié)論是：

　　“經(jīng)過行務(wù)會(huì)議討論，溫州市人民銀行對(duì)要不要試辦錢莊統(tǒng)一了認(rèn)識(shí)，基本的看法是同意試辦，并建議加強(qiáng)管理監(jiān)督。我們認(rèn)為在錢庫(kù)鎮(zhèn)這個(gè)商品經(jīng)濟(jì)繁榮、資金需求量大、民間借貸頻繁、銀行和信用社難以滿足需求的情況下，批準(zhǔn)試辦一個(gè)錢莊有利于理論探討和金融改革，在實(shí)際工作中也有助于探索新路。從理論上講金融形式取決于經(jīng)濟(jì)形式，經(jīng)濟(jì)上提倡和允許國(guó)營(yíng)、集體、個(gè)體一齊上，金融形式上也應(yīng)該適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從實(shí)際上看，錢莊在經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、服務(wù)方式、服務(wù)態(tài)度上跟當(dāng)前銀行和信用社相比都有其獨(dú)特之處……不過，必須持慎重態(tài)度，要加強(qiáng)管理：一要經(jīng)過批準(zhǔn)，發(fā)執(zhí)照；二要有一定的自有資金；三要有一套賬冊(cè)；四要接受人民銀行管理；五要上繳保證金；六要照章納稅；七要框定以業(yè)務(wù)范圍；八要確定利率杠子，人行對(duì)錢莊資金不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)�！�

　　“中國(guó)人民銀行溫州市支行的這個(gè)調(diào)研報(bào)告及其結(jié)論，顯示出很高的政策水平和膽識(shí)，也反映出溫州市支行對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展的嚴(yán)謹(jǐn)客觀、開明求實(shí)的態(tài)度。從人民銀行的角度來(lái)看，這樣的態(tài)度是難能可貴的，因?yàn)殄X莊的試辦直接沖擊體制內(nèi)原有金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)和相關(guān)者利益，而溫州市支行站在一個(gè)客觀中立的立場(chǎng)，不僅沒有對(duì)這個(gè)新興事物進(jìn)行抑制和打壓，反而對(duì)其成長(zhǎng)發(fā)展提供支持和扶助，這不能不說是一個(gè)極富創(chuàng)新意義的舉動(dòng)�！蓖跏锕庹f。

　　受到方興錢莊吃螃蟹的鼓勵(lì)，溫州民間借貸開始發(fā)展起來(lái)。

　　浙江金華的一名企業(yè)主告訴《法制日?qǐng)?bào)》記者，溫州中介性質(zhì)的民間借貸歷史淵源深厚。從上世紀(jì)80年代初開始，溫州一帶很多“呈會(huì)”就帶有集資和投資性質(zhì)，此后又大量涌現(xiàn)了投機(jī)性臺(tái)會(huì)、標(biāo)會(huì)，此類具有借貸功能的中介機(jī)構(gòu)一直沒有斷過。

　　民間借貸發(fā)展迅速

　　《法制日?qǐng)?bào)》記者了解到，從上世紀(jì)80年代開始，民間借貸逐步發(fā)展起來(lái)，其間也發(fā)生過一些法律糾紛。

　　1991年8月13日，最高人民法院以法(民)發(fā)(1991)21號(hào)通知印發(fā)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，上述司法解釋存在幾個(gè)問題：一是最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))，是怎么定出來(lái)的?依據(jù)是否可靠?二是實(shí)踐中有沒有比銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))還高的投資機(jī)會(huì)，如果有，這一規(guī)定還有什么意義?

　　進(jìn)入21世紀(jì)后，民間借貸的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的時(shí)期。

　　浙江省臺(tái)州市一家典當(dāng)行的工作人員告訴《法制日?qǐng)?bào)》記者，較為公開的擔(dān)保公司于2005年以后大量出現(xiàn)，大部分也從事民間借貸活動(dòng)，大多以個(gè)人名義拆借資金。此外，溫州近千家投資咨詢公司、典當(dāng)行、寄售行也都是民間借貸攀附的對(duì)象。

　　與此同時(shí)，政策層面也傳來(lái)了利好消息：

　　2008年，銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，截至2010年上半年，全國(guó)已設(shè)立小額貸款公司1934家。但這類機(jī)構(gòu)不具備吸取存款的權(quán)利，此外，在稅收上無(wú)法享受與銀行同等的待遇。

　　2009年6月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，允許符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但必須滿足商業(yè)銀行作為最大股東或唯一股東的基本條件。也就是小額貸款公司只能依附于商業(yè)銀行發(fā)起，沒有獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的權(quán)利。

　　作為一個(gè)以資源起家的城市，內(nèi)蒙古自治區(qū)鄂爾多斯市近年來(lái)經(jīng)歷了令人咋舌的財(cái)富積累的過程，讓這個(gè)并不起眼的城市的人均GDP曾一度超過香港。

　　據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬光遠(yuǎn)介紹，鄂爾多斯當(dāng)?shù)厝烁嬖V他，目前在鄂爾多斯，已經(jīng)沒有任何不要利息的借貸行為了，即使父親向兒子借錢，都要收取高額的利息，這已經(jīng)為當(dāng)?shù)厝怂�普遍認(rèn)可。

　　馬光遠(yuǎn)告訴記者，目前鄂爾多斯的資金供給在制度設(shè)計(jì)上呈現(xiàn)一種難以自圓其說的扭曲狀態(tài)：一是正式的金融機(jī)構(gòu)奇缺。在鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，金融業(yè)卻沒有同步發(fā)展，除了中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行4家國(guó)有銀行之外，股份制銀行和外資銀行少之又少，根本無(wú)法承擔(dān)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金的基本義務(wù)；另一方面，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展真正提供資金的民間借貸，卻處于非法的地位，蘊(yùn)藏著很大的制度風(fēng)險(xiǎn)。至于資本市場(chǎng)的建設(shè)，則更是一片空白。

　　“鄂爾多斯的民間借貸，由于缺乏江浙一帶民間資本的金融和信用文化，民間借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，借貸者之間守信的潛規(guī)則并沒有成為大家公認(rèn)的生存邏輯。加上產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)本身，特別是主流的金融業(yè)的落后，從而使鄂爾多斯民間借貸的賭博意味更濃。當(dāng)?shù)卣�府多次表示要�?guī)范民間借貸，但只要看看當(dāng)?shù)亟鹑诮Y(jié)構(gòu)的短缺，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，民間借貸不僅無(wú)法消除，反而成為當(dāng)?shù)睾芏喈a(chǎn)業(yè)，包括中小企業(yè)最重要的資金來(lái)源�！瘪R光遠(yuǎn)說。

　　借貸風(fēng)險(xiǎn)如何化解

　　據(jù)王曙光介紹，1986年年初，國(guó)務(wù)院頒布《銀行管理暫行條例》，方興錢莊自行停業(yè)，并做了一些清理，營(yíng)業(yè)執(zhí)照也被收回。

　　1986年7月26日，方培林第二次向中國(guó)人民銀行溫州市支行提出重辦方興錢莊的申請(qǐng)。方培林在申請(qǐng)報(bào)告中說：

　　“適當(dāng)發(fā)展民間信用”是1985年中央1號(hào)文件明確提出的，“溫州模式”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路，是中央領(lǐng)導(dǎo)同志肯定的。那么商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是要求金融機(jī)構(gòu)和融資形式能相適應(yīng)地發(fā)展。民間龐大的資金市場(chǎng)需要完善、管理、引導(dǎo)。為此，我要求中央人民銀行(應(yīng)為中國(guó)人民銀行總行――記者注)及省市各級(jí)人民銀行準(zhǔn)予設(shè)立民間金融機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)將以靈活的經(jīng)營(yíng)方法和一定的利率浮動(dòng)幅度來(lái)引導(dǎo)民間信用，發(fā)展民間信用。

　　……

　　1986年11月6日，溫州市蒼南縣縣長(zhǎng)劉曉樺對(duì)錢庫(kù)鎮(zhèn)方培林反映縣有關(guān)部門不同意辦錢莊的問題作出批示：“請(qǐng)工商局抓緊辦理。私人錢莊應(yīng)允許試辦，不必再請(qǐng)示有關(guān)部門，出問題由縣委縣府負(fù)責(zé)。”

　　1986年11月7日，中國(guó)人民銀行總行一封明傳電報(bào)發(fā)到中國(guó)人民銀行溫州市支行，這封電報(bào)中說：“中國(guó)人民銀行溫州市支行：十一月六日來(lái)電悉。經(jīng)與國(guó)家體改委研究，答復(fù)如下：對(duì)于私人錢莊，請(qǐng)按國(guó)務(wù)院銀行管理暫行條例規(guī)定辦，不能發(fā)給《經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證》�！�

　　至此，方興錢莊的故事終于結(jié)束了。

　　直至錢莊關(guān)閉后，掃尾工作在當(dāng)?shù)卣�府的協(xié)助下也做得非常出色而穩(wěn)健，沒有留下任何令客戶和監(jiān)管者不滿意的糾紛。

　　一部錢莊的發(fā)展史，或許可以為今天民間借貸的發(fā)展給出答案。

　　“應(yīng)該看到，急需資金救命的中小企業(yè)無(wú)法通過合法的主流金融體系獲得資金，很多小企業(yè)就只能通過高利貸等茍延殘喘。這些年來(lái)，相對(duì)高速發(fā)展的中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，中國(guó)的金融，特別是銀行業(yè)盡管也取得了十足的進(jìn)步，但從根本上而言，并沒有改變中國(guó)金融絕對(duì)短缺的狀況。在金融短缺的情況下，加上信貸緊縮，稀缺的金融資源自然只會(huì)選擇大企業(yè)，而中小企業(yè)就只能另辟蹊徑，通過地下金融或者非法金融，滿足融資需求�！瘪R光遠(yuǎn)說。

　　馬光遠(yuǎn)分析，要真正化解民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，必須以開放的姿態(tài)，放開民間金融，打破主流金融機(jī)構(gòu)的壟斷。既然中國(guó)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求，那就應(yīng)該大力發(fā)展金融機(jī)構(gòu)，放開對(duì)中小銀行和小額貸款公司的審批，鼓勵(lì)大量成立為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，并將民間信貸納入主流的金融體系。