“當流動性寬松時，則水漲船高，案件暴露出來不那么容易。當流動性緊張時，案件就水落石出、容易暴露�！便y監(jiān)系統(tǒng)相關官員稱。

    據(jù)知情人士透露，今年1-9月份，全國銀行業(yè)共發(fā)生案件75起，監(jiān)管部門收到案件風險信息191件，涉案金額13億元。案件高發(fā)在三農(nóng)領域，特別是城商行案件的增長態(tài)勢比較猛烈。

    近期，在有部分城市商業(yè)銀行高管參加的案件防控工作會議上，銀監(jiān)系統(tǒng)相關官員提出警示，在信貸緊縮的情況下，要預防違法騙貸、放貸案件高發(fā)，特別是對銀行承兌匯票的惡性案件要提前防范。

    票據(jù)融資風險凸現(xiàn)

    以齊魯銀行為代表的票據(jù)詐騙案，敲響了銀行業(yè)的警鐘。據(jù)媒體報道，犯罪嫌疑人劉某某等人通過偽造金融票證等手段多次騙取資金，涉及濟南一些金融機構和多家企業(yè)，涉案金額在10億元以上。除了齊魯銀行，當?shù)氐娜A夏、興業(yè)、中信、工商等多家銀行可能牽涉其中。
 
    “票據(jù)在法律法規(guī)中，只有支付結(jié)算工具功能，沒有融資功能。沒有貿(mào)易背景的票據(jù)，一旦出問題，一定是案件。從開票起，它就已經(jīng)是違法�！鄙鲜龉賳T重點指出了票據(jù)融資隱含的高風險。

    一名城商行信貸部經(jīng)理稱，在信貸緊縮的情況下，大量信貸沒達到銀行的信貸準入標準，有些客戶不符合銀行的信貸準入標準，一旦他們的資金鏈斷裂，只要放貸過程有瑕疵，就有可能上升到騙貸，令銀行防不勝防。

    “民間借貸目前異常活躍，可能綁架銀行信用。民間借貸原來是社會上的行為，應該在銀行體系外，現(xiàn)在蔓延到銀行體系內(nèi)�！鄙鲜鲢y監(jiān)系統(tǒng)官員表示。

    民間借貸對銀行體系的滲透邏輯是，由于有關部門打擊非法集資，在資金緊缺的情況下，出資人為了安全，要求以銀行信用為擔保。這部分資金的借貸載體如典當行、擔保公司等就會想方設法去買通銀行柜員，甚至買通支行行長作見證。一旦出事，就會連累到銀行。

    民間借貸危機與中小銀行的危機同時存在。實際上，溫州中小企業(yè)借貸危機對當?shù)劂y行的牽連程度目前雖然還不清楚，但擔保公司等民間借貸載體便是其中重要角色。

    記者持續(xù)關注這個領域發(fā)現(xiàn)，在貨幣政策由“松”到“緊”的金融生態(tài)下，擔保公司等機構更像銀行的一個資金供應商，而銀行雖然明著看是放貸者，實際上更像擔保公司。

    擔保公司，也包括一些投資咨詢公司，時下更像資金可自由進出的錢莊。為了規(guī)避監(jiān)管條例，擔保公司采取了系列掩蓋招式，融資變成了股東的個人行為。

    在擔保公司后面，則是一個個地下錢莊。擔保公司直接對外出借的利率目前最高達6分，而銀行則是4分左右，兩者存在利差。對于企業(yè)而言，從銀行獲貸存在更大的利潤空間。

    對于城商行案件高發(fā)的態(tài)勢，銀監(jiān)會相關官員認為主要源于少數(shù)銀行戰(zhàn)略導向的失誤、激勵失策和內(nèi)控失效等因素。

    換言之，由于過度強調(diào)即期利益，銀行的激勵機制過度逐利、考核扭曲，從而埋下了案件隱患。具體來說，就是考核導向上以金錢第一，用人方面以資源第一，管理導向上以任務第一。

    在個別銀行，基層違規(guī)司空見慣，管理層面熟視無睹，總行層面無能為力。某銀行最近發(fā)生了一個案件，柜員被領導交待，有一大戶要存款，要一切遵循儲戶的要求，結(jié)果導致2000萬資金被卷走。

    不少銀行管理層人士已清醒認識到銀行文化缺失中的考核制度弊病。

    “末位淘汰不適合銀行，銀行需要相對穩(wěn)定的、盡職的員工。如果總有一位員工要被淘汰，員工就會想盡一切辦法炒銀行，因此末位淘汰實際上是在傷害員工�！币幻�監(jiān)管官員強調(diào)，員工這種灰色的情緒表現(xiàn)在投機取巧、心存僥幸，沒有把銀行工作作為終身職業(yè)。

    今年銀行柜臺業(yè)務暴露的問題較多，一些個人對私的負債存款業(yè)務，以及看似無關痛癢、即來即走的業(yè)務，卻成為風險隱患。

    銀監(jiān)會曾要求銀行實行輪崗制，事實證明，這是防范案件風險最有效的方法。譬如，某銀行內(nèi)蒙古分行的非法集資案件，就是通過柜員輪崗發(fā)現(xiàn)的。

    現(xiàn)在，銀監(jiān)會進一步要求，干部崗位輪換的頻率要確定，輪換制應上升到制度層面。比如，支行行長要確定幾年一輪，柜員原則上要求一年就輪崗。凡是沒有做到的，就是違規(guī)。明年銀監(jiān)會將要狠抓違規(guī)問題，按照處理案件一樣處理違規(guī)，并追究上級管理部門的責任。