暗訪鏡頭

　　 年底南京民間借貸最高年利率96%　中介聲稱“只要給夠錢，手續(xù)簡(jiǎn)便”

　　目前，南京從事民間借貸的機(jī)構(gòu)有300家左右，包括各類融資擔(dān)保、資產(chǎn)管理、投資咨詢公司。這些機(jī)構(gòu)多藏身在繁華地段的寫字樓或商鋪中。

　　6個(gè)樓層進(jìn)駐8家擔(dān)保公司

　　昨天，在新街口華橋路春風(fēng)大廈內(nèi)，記者看到，31層高的大廈中有6個(gè)樓層分別進(jìn)駐了8家不同類型的融資擔(dān)保或投資管理咨詢公司。因是周末，多數(shù)公司未開(kāi)門。記者來(lái)到其中開(kāi)門的一家公司，公司不大但還整潔。工作人員介紹，他們受理的民間借貸月息一般在1至2個(gè)點(diǎn)，即年息12%至24%，尚在央行規(guī)定的“合法”范圍內(nèi)。

　　月息12%受理起步一般百萬(wàn)元

　　記者隨后又來(lái)到新街口華僑路沿街的一家鋪面約二三十平方米的融資擔(dān)保公司內(nèi)，稱自己有幾十萬(wàn)閑置資金想放貸，咨詢?cè)孪⒑褪掷m(xù)等事宜。該公司工作人員通過(guò)電話聯(lián)系上公司負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)人在電話中稱：“可以給你月息1個(gè)點(diǎn)，年息就是12%。一般我們受理的都是百萬(wàn)元以上的資金，你這幾十萬(wàn)元本金太少了，月息一個(gè)點(diǎn)已經(jīng)比銀行收益高多了。”見(jiàn)記者猶豫，這位負(fù)責(zé)人一再保證“我們的項(xiàng)目很安全”。但當(dāng)記者咨詢項(xiàng)目具體事宜時(shí)，卻被告知，“等你真正確定放貸再來(lái)詳談”。

　　年息96%投資項(xiàng)目“高深莫測(cè)”

　　在與其毗鄰的另一家鋪面也只有二十平方米左右的融資擔(dān)保公司內(nèi)，負(fù)責(zé)人告訴記者，他們公司受理民間借貸的月息一般在1.5至2個(gè)點(diǎn)之間，年息就是18%至24%，“在國(guó)家保護(hù)的民間借貸利率范圍內(nèi)我們已經(jīng)算高了。”這位負(fù)責(zé)人一再?gòu)?qiáng)調(diào)，“項(xiàng)目很安全”。記者表示需要再看看其他家有無(wú)更高收益的，這位負(fù)責(zé)人則立即改口稱，“風(fēng)險(xiǎn)低的項(xiàng)目能拿到這個(gè)年息已經(jīng)不錯(cuò)了，我們公司也有月息8個(gè)點(diǎn)的項(xiàng)目，一年收益96%，但風(fēng)險(xiǎn)大，你敢不敢放貸？”記者表示要看下項(xiàng)目資料，該負(fù)責(zé)人回稱，“現(xiàn)在談沒(méi)用，必須等到你確定在我們公司放貸再告訴你”。當(dāng)記者問(wèn)放貸需要帶什么證件材料、如何辦手續(xù)時(shí)，卻被告知“你帶夠錢來(lái)我們這放貸，不需要你帶什么證件，手續(xù)很簡(jiǎn)便。而你要看的那些資料我們會(huì)提供，你如果不打算看或者簡(jiǎn)單看看，那就更省事了”。

　　借貸中介機(jī)構(gòu)大多外表光鮮

　　經(jīng)市民吳先生的指點(diǎn)，記者昨天上午來(lái)到了長(zhǎng)江路長(zhǎng)江貿(mào)易大廈內(nèi)的一家投資咨詢公司。一踏進(jìn)公司大門，記者發(fā)現(xiàn)，雖然其辦公面積僅百余平方米，但整潔明亮，工作人員都在忙著各自的事情，一位客戶經(jīng)理接待了記者。他告訴記者，公司雖然是民營(yíng)企業(yè)，但注冊(cè)資金將近1億元，主要幫助企業(yè)融資賺取中介費(fèi)。投資者通過(guò)公司將錢借給企業(yè)后，公司每個(gè)季度都會(huì)將利息直接打到他們的銀行賬戶上，而且他們?cè)谥虚g做擔(dān)保，萬(wàn)一企業(yè)不能換錢，他們就代為償還。他還給記者出示了公司跟投資者簽訂的合同，其實(shí)是兩份協(xié)議：一份是借錢的企業(yè)與投資者直接簽訂的債券投資協(xié)議，主要條款為投資數(shù)額、期限、年化收益率以及付款方式等；另一份是投資公司跟投資者簽訂的債券投資托管協(xié)議，意思是投資者委托投資公司跟蹤監(jiān)管企業(yè)的融資項(xiàng)目，如果企業(yè)借錢不還，投資公司要承擔(dān)連帶責(zé)任。

　　高檔寫字樓內(nèi)小額信貸工作人員統(tǒng)一著裝

　　在新街口附近一居民樓的電梯口，記者見(jiàn)到一張寫著“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，快速融資”的小廣告。按照廣告上的電話，記者找到了這家位于國(guó)際金融中心內(nèi)從事小額信貸的融資中介。同樣是整潔漂亮的辦公室，工作人員還統(tǒng)一著裝。據(jù)公司人員介紹，他們采用的是國(guó)外流行的放貸模式――“個(gè)人對(duì)個(gè)人放貸”，即出借者和借錢者都是個(gè)人，而且只做40萬(wàn)元以下的小額信貸，其中借錢者主要是一些創(chuàng)業(yè)的個(gè)人、小企業(yè)主等，出借者則可獲得每年10%左右的收益，公司作為中介為出借者擔(dān)保，保證其本金和收益安全。

　　據(jù)公司人士介紹，由于今年銀根緊縮，今年的業(yè)務(wù)非�；鸨�。

　　放貸市民說(shuō)

　　 有賠有賺但投資前一定要謹(jǐn)慎要考察

　　為了解民間借貸市場(chǎng)的真相，記者調(diào)查了三位直接或間接參與民間借貸的南京市民，聽(tīng)聽(tīng)他們?cè)趺凑f(shuō)。

　　-故事一：借給小開(kāi)發(fā)商，一年收益30%

　　市民曹先生：去年我手中有200萬(wàn)的閑錢沒(méi)處投，后來(lái)一位朋友介紹說(shuō)，安徽有家小開(kāi)發(fā)商缺資金，愿意出30%的年利率融資，開(kāi)發(fā)商以樓盤的房子作為融資抵押。這么高的回報(bào)，簡(jiǎn)直比股神巴菲特炒股的年均收益率還高。心動(dòng)之下將200萬(wàn)元借給了開(kāi)發(fā)商，并且我平時(shí)一有空就會(huì)去安徽看看開(kāi)發(fā)商的項(xiàng)目，進(jìn)展如何、銷售好不好。還好，沒(méi)發(fā)現(xiàn)什么大問(wèn)題。去年底開(kāi)放商兌現(xiàn)了我60萬(wàn)元利息，今年的利息也快要兌現(xiàn)了。不過(guò)，現(xiàn)在南京的房?jī)r(jià)開(kāi)始下降了，借錢給開(kāi)發(fā)商會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，今年期滿后打算不借了。

　　-故事二：出借10萬(wàn)元一年收益1.3萬(wàn)

　　市民吳先生：前年手中只有三四十萬(wàn)的閑錢，夠不上銀行的私人客戶門檻，銀行的普通理財(cái)收益率又太低。前年底接到一家投資公司的電話，請(qǐng)我去聽(tīng)理財(cái)講座，去了發(fā)現(xiàn)來(lái)聽(tīng)課的有不少像我這樣的退休高級(jí)知識(shí)分子。原來(lái)這家公司是幫蘇北一家剛投產(chǎn)、生產(chǎn)有機(jī)肥料的企業(yè)融資的，錢借給他們一年收益為13%、兩年15%、三年18%，后來(lái)這家投資公司還帶我們?nèi)ヌK北那家企業(yè)考察過(guò)兩次，生產(chǎn)過(guò)程很簡(jiǎn)單，就是在成本僅為幾十元一噸的雞糞中加入其他輔料，轉(zhuǎn)手就能賣幾百元一噸，而且廠門口排滿了拉貨的貨車，可謂供不應(yīng)求。我們看了之后，覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)不大，回來(lái)我沒(méi)和兒子商量就投了10萬(wàn)元、期限為一年。事后兒子知道了還跟我大吵了一架，他認(rèn)為這事不靠譜。現(xiàn)在蘇北那家企業(yè)發(fā)展得挺好，我的本金和利息都拿到了。

　　-故事三：資金鏈斷裂后整天東躲西藏

　　市民魏女士：我一個(gè)朋友原來(lái)在銀行工作，看到民間融資中介很火，今年就辭職干起了這個(gè)。他自以為熟悉融資業(yè)務(wù)，不會(huì)出事，沒(méi)想到借錢的一家小公司資金鏈斷裂，借出去的幾百萬(wàn)一時(shí)還不了，幾個(gè)債主天天上門討債，搞得他不得安生。上個(gè)月，為了躲避債主的騷擾，他出去躲了幾天，結(jié)果債主沒(méi)找到他就報(bào)警了，謊稱他卷跑了幾千萬(wàn)，還揚(yáng)言要追殺他，他不得已又回來(lái)了。不過(guò)，警方在調(diào)查清楚后并沒(méi)有逮捕他，聽(tīng)說(shuō)警方的意思是他與債主之間只是民間借貸糾紛，不在警方立案范圍，希望他們能協(xié)商解決問(wèn)題�，F(xiàn)在，債主還是天天上門催債，我這位朋友也還在東躲西藏。.

　　需要提醒您

　　合法未必合規(guī)，遠(yuǎn)離非法集資

　　投資不能光看收益高低忘了風(fēng)險(xiǎn)

　　不少市民看好民間借貸高收益，專家提醒，小心非法集資，過(guò)高的收益率承諾不一定靠譜。

　　合法不代表合規(guī)，已有銀行拒絕與部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作

　　省信用再擔(dān)保公司有關(guān)人士告訴記者，目前從事民間借貸的中介機(jī)構(gòu)有好幾種類型，一種是由省金融辦牽頭成立的小額信貸公司，他們具有政府資質(zhì)、可以用自有資金從事放貸業(yè)務(wù)，目前這類公司南京有十多家；另一種是擔(dān)保公司，他們充當(dāng)銀行與小微企業(yè)的貸款中介，為小微企業(yè)貸款擔(dān)保；還有一種是社會(huì)上的投資管理公司、小額信貸機(jī)構(gòu)等。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，具有政府資質(zhì)的小額信貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一般都是合法經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，他們的貸款利率很少有超過(guò)銀行貸款利率4倍的，一般在15%~20%之間。而社會(huì)上的投資公司、小貸機(jī)構(gòu)就難說(shuō)了。不過(guò)，“合法不代表合規(guī)”，南京某銀行人士告訴記者，該行最近停止了與擔(dān)保公司的合作，因?yàn)橛行��?dān)保公司經(jīng)營(yíng)極不規(guī)范，他們幫中小企業(yè)作假賬，共同套取銀行貸款。

　　律師觀點(diǎn)：通過(guò)非法中介放貸，放出去的錢不受保護(hù)

　　據(jù)介紹，目前國(guó)內(nèi)的民間借貸中介沒(méi)有納入銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管體系。在這種情況下，市民參與民間放貸，有著怎樣的法律風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)呢？廣東?牛律師事務(wù)所劉國(guó)華主任接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，民間借貸利率不超過(guò)4倍雖然受法律保護(hù)，按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，目前的民間借貸利率上限為26.24%(銀行一年期貸款基準(zhǔn)利率為6.56%)，但是投資者還是要搞清楚合法的民間借貸與非法集資的區(qū)別，千萬(wàn)別落入非法集資的陷阱。他告訴記者，根據(jù)我國(guó)的法律，開(kāi)辦針對(duì)不特定人群的借貸業(yè)務(wù)是需要金融主管部門行政許可的，目前我國(guó)只有銀行、政府主導(dǎo)的小貸公司等機(jī)構(gòu)具有這個(gè)資質(zhì)，社會(huì)上的小貸公司、投資公司沒(méi)有借貸資質(zhì)，如果他們針對(duì)不特定人群大肆借貸，即使利率不超過(guò)4倍，也是超范圍經(jīng)營(yíng)，有非法集資之嫌。市民如果通過(guò)這樣的中介去放貸，萬(wàn)一鬧出糾紛，法院可能只判處對(duì)方歸還本金，合同約定的高收益很可能不受法律保護(hù)。不過(guò)，法律保護(hù)也不代表沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，萬(wàn)一對(duì)方無(wú)法償還本息，投資者還得自認(rèn)倒霉。

　　理財(cái)專家：民間借貸能做，但對(duì)過(guò)高收益一定要慎重

　　國(guó)家專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師委員會(huì)秘書長(zhǎng)劉彥斌也認(rèn)為，民間借貸有其合理之處，在目前銀根比較緊的形勢(shì)下，對(duì)于親戚朋友或熟人短期的資金周轉(zhuǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下也是可以的。但對(duì)于收益過(guò)高的民間借貸，投資者應(yīng)保持謹(jǐn)慎。一方面，民間借貸過(guò)高的利息不合理，“如果企業(yè)愿意給你20%的利息，那么他自己得賺30%才行，有幾個(gè)行業(yè)能有這么高的回報(bào)？”另一方面，民間借貸不像銀行貸款有完整的規(guī)范程序，資金流向缺乏有效監(jiān)督。所以，對(duì)于過(guò)高的收益一定要慎重。

　　>>>記者手記　民間借貸――“刀尖上跳舞”

　　如果用一句話來(lái)形容當(dāng)下火熱的民間借貸，用“刀尖上跳舞”可能比較貼切――看起來(lái)很美，但風(fēng)險(xiǎn)極大。這是記者在暗訪后的總體感受。一位放貸的朋友告訴記者，家中做生意的親戚因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)有點(diǎn)問(wèn)題，銀行貸款有一小部分沒(méi)下來(lái)，所以向親朋好友短期拆借200萬(wàn)資金，一個(gè)月后還，月息2分，打了張借條。雖然她只放30萬(wàn)，但借出錢的這些日子，她總是忐忑不安，生怕親戚生意遇挫錢要不回來(lái)。她說(shuō)，雖然月息2分受法律保護(hù)，而且高于銀行存款利息，但總感覺(jué)“這種投資風(fēng)險(xiǎn)比炒股還甚”。