伴隨著中國金融市場的快速發(fā)展，以及金融理財產(chǎn)品的日益豐富，金融活動已經(jīng)廣泛滲透到社會經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域，金融服務(wù)與消費者的關(guān)系也日益緊密，金融消費的形式已經(jīng)從單一的銀行存款向支付、理財、融資、投資等一體化交易延伸。

　　但是，目前我國尚未建立完善的金融消費者保護制度，消費者缺乏有效的維權(quán)途徑，導(dǎo)致金融消費糾紛，尤其如銀行收費事項等方面矛盾逐步激化，消費者維權(quán)難度很大。因此，加強對金融消消費費者的權(quán)益保護，對維護金融服務(wù)行業(yè)的長治久安、構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境、維護金融市場的繁榮與穩(wěn)定具有十分重要的意義。

　　本次“兩會”上，來自金融界的全國人大代表周逢民、高小瓊、李明昌同時建議，盡快建立我國金融消費者保護制度，完善金融消費者權(quán)益保護體系。

　　周逢民：金融消費者權(quán)益保護存在多個問題

　　全國人大代表、中國人民銀行黨校常務(wù)副校長周逢民表示，目前，我國金融消費者權(quán)益保護還存在諸多問題。首先，金融消費者權(quán)益保護立法不足；其次，金融消費者權(quán)益保護專門機構(gòu)缺乏，沒有明確的法律授權(quán)和監(jiān)管主體；三是金融消費者權(quán)益保護試點實踐中缺乏切實有效的監(jiān)管手段；四是人民銀行在金融消費者權(quán)益保護領(lǐng)域沒有定位，不利于工作開展。

　　因此，周逢民建議，深入推進金融消費者權(quán)益保護工作：（一）進一步完善金融消費者保護的法律法規(guī)，為維護金融消費者合法權(quán)益提供法律保障。法律法規(guī)是金融消費者維護其權(quán)利的最重要制度保障，建議立法機關(guān)將整個金融體系消費者納入消費者權(quán)益保護體系。

　�。ǘ�）明確金融消費者權(quán)益保護組織體系和職能部門，以便更加積極的推進金融消費者權(quán)益保護工作的開展。鑒于人民銀行在我國金融體系中處于宏觀管理與相對中立的地位，建議從法律上明確由人民銀行牽頭負責處理金融消費者投訴，使人民銀行成為“一行三會”金融消費者權(quán)益保護工作協(xié)調(diào)核心，推動整合金融消費者保護功能。

　�。ㄈ�）建立金融消費者教育制度。

　　著力提高金融消費者對金融產(chǎn)品及其內(nèi)涵的理解，提升其識別金融風(fēng)險的能力；教育金融消費者合理使用權(quán)利、及時履行義務(wù)，并引導(dǎo)金融消費者樹立正確、合理的消費觀念，根據(jù)自己的購買能力、判斷能力選擇適當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。

　　高小瓊：盡快構(gòu)建金融消費者權(quán)益保護體系

　　全國人大代表、人民銀行南昌中心支行行長高小瓊建議，一要設(shè)立相對獨立的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，負責履行金融消費者權(quán)益保護規(guī)則制定及受理金融消費者投訴等職責。鑒于金融監(jiān)管機構(gòu)在縣域以下沒有設(shè)立相應(yīng)的分支機構(gòu)，不利于充分有效保護廣大金融消費者的合法權(quán)益，故建議在人民銀行體系中成立金融消費者保護局，統(tǒng)一履行各類金融機構(gòu)的金融消費者保護職能。

　　二要完善金融消費者權(quán)益保護法律體系，加強金融立法。在法律體系建設(shè)初始階段，可以考慮先修訂《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》，對金融消費者權(quán)益保護進行專章規(guī)定。待條件成熟后，可采取專門立法模式，制定《金融消費者權(quán)益保護法》。

　　三要構(gòu)建多元化金融消費糾紛解決機制，及時定紛止爭。在發(fā)生金融消費糾紛時，允許金融消費者可以通過與金融機構(gòu)自行協(xié)商、向監(jiān)管機構(gòu)投訴、申請仲裁及提起訴訟等方式維護自身權(quán)益。

　　此外，高小瓊還建議，建立金融消費者權(quán)益保護協(xié)會及投資者保護基金，用以補償舉報人或資助監(jiān)督檢查活動；并轉(zhuǎn)變現(xiàn)有金融監(jiān)管模式，逐步從以分業(yè)監(jiān)管為特點、金融機構(gòu)監(jiān)管為重心的金融監(jiān)管模式轉(zhuǎn)向針對金融產(chǎn)品的統(tǒng)一監(jiān)管模式。對類似產(chǎn)品實行統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，防范金融監(jiān)管套利的發(fā)生。

　　李明昌：建立我國金融消費者保護制度

　　全國人大代表、人民銀行成都分行原行長李明昌表示，從國際經(jīng)驗來看，西方發(fā)達國家主要分五個層次強化金融消費者保護：一是構(gòu)建完善的法律體系。二是通過金融機構(gòu)內(nèi)部加強治理。三是通過行業(yè)自律進行規(guī)范和監(jiān)督。四是確立金融消費者保護作為金融監(jiān)管部門的監(jiān)管目標。五是英美在內(nèi)的部分國家致力于將金融消費者保護交由統(tǒng)一的行政機構(gòu)或準行政機構(gòu)管理。如美國通過《華爾街改革與消費者保護法案》，在美聯(lián)儲內(nèi)部設(shè)立消費者金融保護局，負責接管美聯(lián)儲和其他聯(lián)邦銀行監(jiān)管機構(gòu)的消費者保護職能，改變了金融消費者保護多重監(jiān)管的格局。

　　基于對我國現(xiàn)實狀況和存在問題的分析，借鑒國外經(jīng)驗，李明昌建議，盡快構(gòu)建我國金融消費者保護制度。一是盡快制定《金融消費者保護法》，并適時修訂《消費者權(quán)益保護法》、《中國人民銀行法》等法律法規(guī)，增加金融消費者保護的相關(guān)內(nèi)容，與《金融消費者保護法》相銜接，構(gòu)建系統(tǒng)完善的金融消費者保護法律體系。

　　二是準確界定金融消費者的涵蓋范疇。只有對金融消費者進行準確的法律界定，才能劃分金融消費者保護范圍，奠定整個金融消費者保護制度的基礎(chǔ)。

　　三是構(gòu)建金融消費者行政保護職能框架。建議參照英美等國家經(jīng)驗，并結(jié)合我國金融分業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)實情況，建立金融消費者保護適度統(tǒng)一與合理分工的管理模式，由“一行三會”成立專門機構(gòu)，共同承擔我國金融消費者保護工作。