“10個(gè)里面，6個(gè)都會(huì)回頭再借，上岸的不多。”就讀于湖南某高校的大學(xué)生季剛(化名)剛剛畢業(yè)，回顧自己的經(jīng)歷，他如此形容當(dāng)下正火的校園網(wǎng)貸，擔(dān)心自己的老路會(huì)被其他大學(xué)生不斷重復(fù)。

　　過去3年來，季剛先后在17個(gè)校園網(wǎng)貸平臺(tái)借款20余萬。今夏畢業(yè)時(shí)，他的債期已延續(xù)到2018年11月。

　　“校園網(wǎng)貸”，這個(gè)近幾年頗為活躍的詞語，今年以來卻常與“跳樓”、“援交”等負(fù)面事件相連。今年4月，教育部和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)共同發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，“校園網(wǎng)貸”這個(gè)概念才首次出現(xiàn)在官方文件中，其間卻加了“不良”二字。

　　作為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中專門針對(duì)大學(xué)生群體的特殊分支，校園網(wǎng)貸往往無需抵押，只要借款人提供高校學(xué)生身份信息，通過個(gè)人資料審核，就能申請(qǐng)到貸款。

　　“無前期，無抵押，各種口子擼錢�！彪S著網(wǎng)貸在校園中遍地開花，大批“中介”應(yīng)運(yùn)而生，季剛用這句話描述網(wǎng)絡(luò)上活躍的這批專為大學(xué)生代辦校園網(wǎng)貸申請(qǐng)的中介。

　　3年前，季剛并不知道校園網(wǎng)貸為何物，自從“中介”幫他借到第一筆貸款，并收取2000元手續(xù)費(fèi)之后，他開始陷入拆東補(bǔ)西、以貸還貸的漩渦，最后，自己也成為一名校園網(wǎng)貸“中介”。

　　澎湃新聞?wù){(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些“中介”大多至今仍處于監(jiān)管的灰色地帶。

　　亂象一：中介教學(xué)生謊言應(yīng)對(duì)電話審核
　　在新浪微博中搜索“大學(xué)生貸款”，能得到此類賬號(hào)1300余個(gè)，其博文內(nèi)容多是代辦各類校園貸款的廣告，廣告詞充滿誘惑：“想幫女朋友清空購(gòu)物車快來找我”、“幾十個(gè)貸款平臺(tái)，本科最高5萬，�？谱罡�3萬，不下款不收費(fèi)”……

　　澎湃新聞?dòng)^察到，此類微博排名前三的賬號(hào)，粉絲數(shù)都在50萬以上。博主們的簽名中，否乏自稱“全國(guó)大學(xué)生專業(yè)貸款創(chuàng)始人”、“微博貸款創(chuàng)始人”。

　　微博粉絲量排名第一的博主鵬哥(化名)，也是今年剛畢業(yè)的大學(xué)生，自稱從事校園貸中介已有3年，在校“創(chuàng)業(yè)”成立了自己的中介工作室。他曾在朋友圈稱：“大學(xué)里靠自己白手賺到7位數(shù)�！�

　　多名圈內(nèi)人士介紹，校園網(wǎng)貸中介工作室內(nèi)“工種”亦有細(xì)分，包括“操作員”、“代理”、“學(xué)徒”�！安僮鲉T”負(fù)責(zé)平臺(tái)系統(tǒng)操作，按單固定提成;“代理”從線上、線下各種渠道拉客戶，從中介手續(xù)費(fèi)中抽成;“學(xué)徒”想學(xué)“技術(shù)”，但拜師費(fèi)用往往在數(shù)千元。

　　季剛介紹，一般校園網(wǎng)貸的申請(qǐng)多要經(jīng)過此類流程：上傳個(gè)人信息注冊(cè)并填寫申請(qǐng)、錄制視頻作為電子合同、電話審核、放款。

　　事實(shí)上，對(duì)大部分網(wǎng)貸平臺(tái)而言，個(gè)人可直接在網(wǎng)頁(yè)或客戶端辦理。但中介們往往宣稱其代辦的“成功率高、下款快”，若個(gè)人申請(qǐng)失敗，便無法挽回。

　　中介小威(化名)告訴澎湃新聞：“很多平臺(tái)都是有內(nèi)部通道的，工作室會(huì)和內(nèi)部審核員合作，優(yōu)先審核”。

　　對(duì)于這種說法，季剛不以為然：“中介就是承上啟下，沒什么特別。缺錢的人很急又不知道怎么弄，還不一定搞得好，他們的心態(tài)是，花個(gè)10%的手續(xù)費(fèi)能拿到錢就行�！�

　　澎湃新聞獲取到一組中介的內(nèi)部資料，其中一份名為“大學(xué)生貸款資料通用版”的文檔，將90余個(gè)貸款平臺(tái)的相關(guān)信息匯總成表，儼然一份“通關(guān)攻略”。列出的項(xiàng)目包括學(xué)歷要求、可申請(qǐng)額度、利率、審核資料等等。此外，“畢業(yè)班能否貸款”、“審核是否會(huì)給家里打電話”等細(xì)節(jié)也清晰注釋。

　　該資料中還有針對(duì)不同平臺(tái)的“風(fēng)控”情況，包括各省市可辦理貸款的院校名單、借款人戶籍所在地限制等。

　　對(duì)于申請(qǐng)的最后一關(guān)——電話審核，該資料亦有范本：“問借錢干什么，就說創(chuàng)業(yè)，開網(wǎng)店”;“不會(huì)說還不會(huì)編嗎?借錢還債、打游戲、玩股票，會(huì)借你嗎?”這組資料里還特別強(qiáng)調(diào)：“如果問你有沒有中間人收費(fèi)，一定說沒有，切記!否則過不了�！�

　　亂象二：高昂中介費(fèi)、手續(xù)費(fèi)形同吸血
　　還款逾期照片被曝光、欠款60萬跳樓、貸滾貸被迫“援交”，近期曝光的校園貸惡性事件中，往往都離不開三個(gè)關(guān)鍵詞：逾期、催收、罰息。

　　季剛稱，還不起貸款的學(xué)生，在重壓之下，有的走上“以貸還貸”路子，他自己就是典型的一例。

　　2013年大二剛開學(xué)，季剛就用光了整學(xué)期的學(xué)費(fèi)，便通過中介借到第一筆貸款——1萬元，然而實(shí)際到手的只有6000元�！暗谝淮伪豢討K了，中介收了我20個(gè)點(diǎn)，平臺(tái)還壓了20%的咨詢費(fèi)。”

　　季剛稱，校園網(wǎng)貸平臺(tái)年利息一般在11%到20%之間，“開始覺得也就虧點(diǎn)利息，以后賺錢就能還上�！比欢�，一“貸”開頭，后“貸”無窮。之后，每隔一個(gè)月左右，季剛就得找新的平臺(tái)借款，拆東墻補(bǔ)西墻。一路貸下去，僅過了一年多，月還款額已經(jīng)累加到了1萬多元。

　　季剛稱，到了大四，大部分平臺(tái)不接受畢業(yè)生申請(qǐng)，他只好又借來8個(gè)低年級(jí)同學(xué)的信息，前后貸了幾萬元，直到現(xiàn)在仍未還清。

　　值得注意的是，大批中介都不約而同地開展某熱門平臺(tái)的“代還”服務(wù)。在眾多校園貸平臺(tái)中，該平臺(tái)因額度大、利息低、下款快而廣受歡迎。

　　“代還就是之前在這個(gè)平臺(tái)貸過了，客戶還不上，我們幫客戶墊付，再重新貸出來�！敝薪樾×�(化名)透露。季剛稱，第一次還款后再申請(qǐng)，額度也會(huì)隨之增加。就本科而言，該平臺(tái)第一次申請(qǐng)金額一般在5000元到1萬5千元之間，還款后二次申請(qǐng)，最高額度可達(dá)3萬元。

　　該平臺(tái)“代還”也成了中介的新興業(yè)務(wù)。鵬哥也于近期公開表示，“斥巨資拓展***代還業(yè)務(wù)，第二次申請(qǐng)最快6分鐘出結(jié)果，1小時(shí)下款18000到30000!”

　　“這里面利潤(rùn)很大，長(zhǎng)沙這邊直接墊要收10%到20%的手續(xù)費(fèi)�！奔緞偨o記者算了這樣一筆賬，“比如你有8千多沒還完，我給你墊了，二次貸款，我再給你做個(gè)2萬2的，你把8千多還給我，你還要給我二次貸款的中介費(fèi)。”

　　依上例，借款人僅中介費(fèi)一項(xiàng)就要支付4400元，二次貸款2.2萬，實(shí)際到手的不足1萬元。如分三年期還款，最終要還本息總共近3萬元。

　　中介讓學(xué)生貸款變得輕易，也可能成為犯罪的誘因。季剛表示，作為一個(gè)圈內(nèi)人士，他也聽說有學(xué)生貸款后“跑單”，“一個(gè)月卷了20多萬，跑了，學(xué)也不上了�！�

　　針對(duì)此種現(xiàn)象，中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東教授認(rèn)為，“如果存在主觀惡意，就有欺詐的嫌疑，跑路金額大的話，可能面臨刑事處罰。”

　　亂象三：用分期購(gòu)物套現(xiàn)，四千元手機(jī)到手只一千多
　　除了代辦貸款，分期購(gòu)物平臺(tái)“套現(xiàn)”是中介業(yè)務(wù)的第二條腿。據(jù)易觀智庫(kù)發(fā)布的2016年《中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專題研究報(bào)告》顯示，67.5%的受試大學(xué)生表示用過分期消費(fèi)，并將繼續(xù)使用。24.3%的受試大學(xué)生表示使用比較頻繁，“每月3次以上”。

　　某校園貸QQ群中，不時(shí)閃現(xiàn)廣告稱，“88折回收各分期購(gòu)物平臺(tái)額度，一單一結(jié)，秒到”。也有中介打廣告“6折回收”，有人立刻回復(fù)“這也太坑學(xué)生了”。

　　季剛介紹，“套現(xiàn)”就是借款人用分期購(gòu)物平臺(tái)上的額度消費(fèi)，然后將貨物寄送給中介，中介會(huì)按照所花額度8折左右的比例支付借款人現(xiàn)金。

　　另一位承接套現(xiàn)業(yè)務(wù)的中介阿斌(化名)稱，現(xiàn)在購(gòu)買手機(jī)比較主流，易變現(xiàn)。

　　季剛稱，除各大分期購(gòu)物平臺(tái)可完全實(shí)現(xiàn)線上交易外，另有一些網(wǎng)貸平臺(tái)需要線下交易，面簽分期購(gòu)物合同。此時(shí)，一些中介往往趁機(jī)狠賺一筆。

　　“我見過最慘的，一個(gè)手機(jī)4000多塊，學(xué)生到手才1000多。”季剛說，這種交易，學(xué)生需要跟網(wǎng)貸平臺(tái)當(dāng)面簽訂一份分期付款購(gòu)買手機(jī)的協(xié)議，購(gòu)買行為并未實(shí)際發(fā)生，僅僅為了套現(xiàn)。這一過程中，實(shí)體店老板、中介、甚至中介的介紹人都會(huì)私下參與分成。

　　季剛特別提到，中介當(dāng)中有很大一部分，原來是實(shí)體數(shù)碼店的推銷員。他們?cè)谑謾C(jī)分期興起后，接觸到網(wǎng)貸套現(xiàn)，便開始轉(zhuǎn)行，“發(fā)現(xiàn)賣一部手機(jī)還沒做一個(gè)手機(jī)分期套現(xiàn)賺得多�！比缃瘢�火車站、數(shù)碼城附近，此類中介大批聚集。

　　楊東認(rèn)為，套現(xiàn)組織可能存在非法經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，“如果持續(xù)地、大規(guī)模地做很可能存在這種風(fēng)險(xiǎn)，但這個(gè)規(guī)模沒有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)�！�

　　專家：中介是必然產(chǎn)物，尚屬法律空白亟待規(guī)范
　　季剛稱，一年多的時(shí)間，他前后借了17個(gè)平臺(tái)，到了大四，欠款已累積到十幾萬，“一個(gè)月中有半個(gè)月都是還款日�！苯衲�7月20日，一筆6000元的貸款隔日即將到期，季剛終覺窮途陌路。

　　踟躕再三，季剛還是選擇跟家里坦白。父親聽聞后既驚又氣，“它們(平臺(tái))為什么不通知家長(zhǎng)!這就是坑人。”

　　8月15日，重慶市教委發(fā)布消息，市金融辦、市教委、重慶銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)文，為金融機(jī)構(gòu)、高校列出8項(xiàng)負(fù)面清單，規(guī)范校園網(wǎng)貸行為。其中明確要求，“未取得家長(zhǎng)、監(jiān)護(hù)人等第二還款來源方書面同意，不得向?qū)W生發(fā)放貸款�！�

　　“有個(gè)南京的家長(zhǎng)找到我，說孩子在好幾個(gè)平臺(tái)一共借了30多萬，最后利滾利到100多萬，家里沒辦法準(zhǔn)備賣房還債�！北本┚�師律師事務(wù)所、互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部主任左勝高律師稱，已有很多類似遭遇的家長(zhǎng)前來咨詢。

　　左勝高說，從訴訟的角度講，律師也很難介入，“欠債理應(yīng)還錢。債權(quán)人又不起訴，就是以各種方式催款，很難擺脫，有的孩子連學(xué)也不敢上了�！�

　　“校園貸中介是校園貸發(fā)展的必然產(chǎn)物�！焙幽显�龍律師事務(wù)所律師付建認(rèn)為，“這些貸款平臺(tái)不能親自去發(fā)展下線，所以就從學(xué)生中產(chǎn)生，優(yōu)點(diǎn)就是學(xué)生間互相信任，便于開展工作�！�

　　付建同時(shí)表示：“這種套現(xiàn)、包括校園借貸本身目前沒有法律制約，是法律的空白�！薄艾F(xiàn)在覺得不太好做了，好多平臺(tái)的范圍都縮小了�！苯�期，季剛明顯感覺到不少校園貸的風(fēng)控變得更為嚴(yán)格，不再像2013、2014年時(shí)那樣寬松。

　　“那兩年正是最火的時(shí)候，一下冒出來好多平臺(tái)，曇花一現(xiàn)的多的是�！奔緞傉f，有個(gè)同學(xué)2014年貸了款，沒等還完平臺(tái)就先倒閉了。

　　付建將校園借貸的發(fā)展劃分為三個(gè)周期，2011年至2012年是萌芽期，2013年至2015年是瘋狂發(fā)展的混亂期，2015年下半年至今則被他稱為矛盾期，“很多省份和學(xué)校已經(jīng)顯現(xiàn)出不少矛盾，如此蔓延下去，未來兩年內(nèi)將會(huì)更加混亂�！�

　　“對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸，國(guó)家沒有統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，借款人可以從多個(gè)平臺(tái)借款，出借人又很難對(duì)其信用資質(zhì)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估�！弊髣俑叻Q，為了規(guī)避此種風(fēng)險(xiǎn)，目前已有不少平臺(tái)形成聯(lián)盟，共享信息，或是與專業(yè)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。

　　“校園貸更多的是利用學(xué)生不正確的消費(fèi)觀，誘導(dǎo)其過度消費(fèi)�！弊髣俑哒J(rèn)為，網(wǎng)貸進(jìn)校園應(yīng)該先經(jīng)過校方的備案，“什么樣的校園貸才能進(jìn)學(xué)校，要制定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。留學(xué)、培訓(xùn)等解決學(xué)費(fèi)的應(yīng)該鼓勵(lì)，高消費(fèi)的就要理性把握，從中加以區(qū)分�！�

　　2016年4月，教育部和銀監(jiān)會(huì)曾聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，建立日常監(jiān)測(cè)和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。

　　“現(xiàn)在做這個(gè)(中介)也很矛盾。”朋友找季剛辦貸款，他開始猶豫，“借錢的人很少是為了急用，不是賭就是花，缺錢的人總是缺錢�！�

　　8月，大學(xué)生們正準(zhǔn)備返校，在一些校園貸QQ群里，招代理、中介的廣告依然在刷屏。來源：澎湃