每到末，辛苦了一的上班族們，都在期待著底這個(gè)“大紅包”；同時(shí)，商家們也瞄準(zhǔn)機(jī)會(huì)，醞釀著終的促銷(xiāo)戰(zhàn)略。如何消費(fèi)終獎(jiǎng)，如何從消費(fèi)者手中“套得”終獎(jiǎng)，這是一場(chǎng)沒(méi)有硝煙的博弈。

　　　消費(fèi)預(yù)期或調(diào)整

　　近日，國(guó)內(nèi)一市場(chǎng)調(diào)查機(jī)構(gòu)發(fā)布了關(guān)于“2011終獎(jiǎng)?lì)A(yù)測(cè)以及春節(jié)期間消費(fèi)動(dòng)向”的調(diào)查報(bào)告。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看：作為春節(jié)期間的支出位列第一，儲(chǔ)蓄位列第二，第三則是用來(lái)饋贈(zèng)父母，同去一樣，終獎(jiǎng)的消費(fèi)方式依然很傳統(tǒng)。

　　值得一提的是，回答“打算購(gòu)買(mǎi)家電”的比例較去降幅達(dá)4.9%，這可能是由于部分省份家電“以舊換新”政策即將于內(nèi)終止的影響。另外， “金融投資”、“海外旅行”、“沒(méi)有特別用途”這四個(gè)選項(xiàng)的比例有所增加。其中，回答“沒(méi)有特別的用途”的人較去增加了1.5%，增幅最大。

　　總體來(lái)說(shuō)：今對(duì)于終獎(jiǎng)的預(yù)期比去高，但是消費(fèi)的預(yù)期卻比去少，說(shuō)明有相當(dāng)一部分人還沒(méi)有想好終獎(jiǎng)金怎樣消費(fèi)。

　　　適度“預(yù)支”已升溫

　　發(fā)了終獎(jiǎng)，總有消費(fèi)的沖動(dòng)，而一位業(yè)內(nèi)人士則表示，春節(jié)期間恰恰是一總促銷(xiāo)力度最弱的時(shí)候，“都知道你們兜里有錢(qián)，都知道你們要花錢(qián)，所以商家促銷(xiāo)力度不大。與其如此，不如‘預(yù)支’消費(fèi)�！�

　　今就是個(gè)特別典型的例子，網(wǎng)絡(luò)過(guò)完“雙11”促銷(xiāo)又開(kāi)始“雙12”促銷(xiāo)，商家過(guò)完店慶促銷(xiāo)又開(kāi)始跟風(fēng)網(wǎng)絡(luò)促銷(xiāo)，從10月開(kāi)始到現(xiàn)在，幾乎活動(dòng)

　　沒(méi)有停止過(guò)。因此，用終獎(jiǎng)適度預(yù)支消費(fèi)，是合理并且科學(xué)的。“現(xiàn)在銀行卡大部分有50天的免息期，合理利用這個(gè)免息期，就可以提前預(yù)支終獎(jiǎng)消費(fèi)，在促銷(xiāo)最厲害的時(shí)候置辦到合適的貨�！�

　　此外，另外一種方式的提前預(yù)支更為普遍，那就是出境旅游，據(jù)了解，預(yù)訂春節(jié)期間的出境旅游，尤其是到歐美國(guó)家，必須提前1-2個(gè)月，因此提前預(yù)

　　支是必然的，杭州海外旅行社一位負(fù)責(zé)人告訴記者：“還沒(méi)到元旦，幾乎所有熱門(mén)線(xiàn)路都已經(jīng)被預(yù)訂一空，

　　像馬爾代夫這樣的高端海島游，在12月初已經(jīng)沒(méi)有機(jī)位了�！币晃环治鋈耸糠Q(chēng)，盡管人民幣在國(guó)內(nèi)的購(gòu)買(mǎi)力有所下降，但相對(duì)于美元、歐元來(lái)說(shuō)，還處于升值狀態(tài)，選擇現(xiàn)在出游物超所值。

　　　別讓消費(fèi)成浪費(fèi)

　　網(wǎng)上網(wǎng)下齊打折，讓不少本來(lái)就有購(gòu)物需求的消費(fèi)者再也“hold”不住了，不少人甚至出現(xiàn)非理性消費(fèi)行為�！翱吹絻r(jià)格比平時(shí)便宜好多啊，就忍不

　　住買(mǎi)了很多東西，下單后冷靜下來(lái)才發(fā)現(xiàn)，有很多東西是類(lèi)似的，完全沒(méi)必要重復(fù)購(gòu)買(mǎi)�！痹谝患揖W(wǎng)絡(luò)公司上班的李小姐很為自己的沖動(dòng)性消費(fèi)懊惱：“終獎(jiǎng)還沒(méi)發(fā)就先透支了不少�！�

　　對(duì)此，不少業(yè)內(nèi)人士指出，草率把相對(duì)自身而言款項(xiàng)較大的終獎(jiǎng)集中花掉，這并不是精明的做法。最好制定一個(gè)合理的規(guī)劃，譬如將一些度性的開(kāi)

　　支，如春節(jié)紅包和送禮的費(fèi)用、過(guò)的費(fèi)用等計(jì)算出來(lái)，在終獎(jiǎng)金中首先將其扣除掉。然后規(guī)劃將剩余資金的部分用于投資，最后的部分才是用來(lái)消費(fèi)的。這位業(yè)

　　內(nèi)人士建議：時(shí)值歲末，有消費(fèi)的沖動(dòng)是很正常的，但消費(fèi)者不宜把消費(fèi)變成浪費(fèi)，不但對(duì)普通打折商品要有清醒認(rèn)識(shí)，對(duì)于高檔家電、汽車(chē)等大件商品的消費(fèi)也應(yīng)有合理計(jì)劃，避免形成超前消費(fèi)或者過(guò)度消費(fèi)。

　　　“錢(qián)生錢(qián)”銀行上陣拼理財(cái)

　　歲末尾，又到終獎(jiǎng)兌現(xiàn)的心動(dòng)時(shí)節(jié)。如何妥善打理終獎(jiǎng)，便成為職場(chǎng)上的熱門(mén)話(huà)題。在當(dāng)下股市、樓市較往更為低迷的情形下，這不免令上班族糾結(jié)。為此，記者今天聯(lián)系了相關(guān)投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士，以期給投資者指點(diǎn)“迷津”。

　　光大銀行杭州分行理財(cái)師張礫尹建議，終獎(jiǎng)作為一筆相對(duì)大額、完整的資金拿到手后，投資者首先可結(jié)合自身家庭財(cái)務(wù)狀況作“三三制”梳理：一是必

　　須要花的剛性支出，比如，春節(jié)給小輩的紅包、孝敬長(zhǎng)輩的禮物、親朋好友之間的人情往來(lái)、家庭購(gòu)物或旅游消費(fèi)等，這通常是多數(shù)人終獎(jiǎng)的主要流向之一；二是必須交納的支出，比如，正在按揭供房的“月供”、子女新學(xué)期的學(xué)費(fèi)等；在剔除上述必要的花費(fèi)后，剩余的才算是閑錢(qián)，可考慮作投資用途。

　　其次，投資者可再對(duì)自身家庭總資產(chǎn)進(jìn)行梳理，特別是對(duì)這一來(lái)家庭的財(cái)產(chǎn)性收入要做到“心中有本賬”。在此基礎(chǔ)上，對(duì)新投資目標(biāo)和理財(cái)計(jì)劃作出合理調(diào)整，再據(jù)此選擇具體的理財(cái)方式和工具，并根據(jù)自己的終獎(jiǎng)是一次發(fā)放還是多次發(fā)放，終獎(jiǎng)基數(shù)大小、發(fā)放時(shí)間等，安排理財(cái)計(jì)劃。

　　鑒于不同行業(yè)、不同單位的終獎(jiǎng)“紅包”分量不一，加上不同家庭的投資喜好、風(fēng)險(xiǎn)承受力也不一樣，具體到投資理財(cái)很難一概而論。為此，招行杭州分行私人銀行部副總經(jīng)理姚進(jìn)依據(jù)大致的終獎(jiǎng)行情，為投資者提供了三類(lèi)不同的投資理財(cái)方案。

　　1萬(wàn)元以?xún)?nèi)：保險(xiǎn)+儲(chǔ)蓄。對(duì)于終獎(jiǎng)在1萬(wàn)元以下的人群來(lái)說(shuō)，首先看一下自己的保障是否齊全。如果家庭保險(xiǎn)是空白，可選擇給家人買(mǎi)份保障型保險(xiǎn)，剩余部分可考慮用作儲(chǔ)蓄或投資固定收益型理財(cái)產(chǎn)品，像保本和貨幣基金等。此外，基金定投是一種較好的低風(fēng)險(xiǎn)投資方式。

　　1萬(wàn)-10萬(wàn)元：理財(cái)品+貴金屬�，F(xiàn)在1至3個(gè)月銀行理財(cái)品化收益一般都在4.4%至4.9%，如果短期理財(cái)品能夠達(dá)到預(yù)期收益，高于存款利

　　率多半沒(méi)問(wèn)題。此外，還可適度投資黃金，末國(guó)際金價(jià)已從1900美元/盎司跌破1600美元/盎司關(guān)口，跌幅已達(dá)20%左右，市場(chǎng)對(duì)各種利空因素已逐漸消化，而黃金在中長(zhǎng)期仍有較好的投資價(jià)值，適度配置一些實(shí)物金“壓箱底”，作為家庭資產(chǎn)保值增值的投資手段，可起到抵御通脹的作用。

　　10萬(wàn)-50萬(wàn)元：股票+PE。對(duì)于終獎(jiǎng)較高的上班族，投資理財(cái)應(yīng)著重長(zhǎng)期、穩(wěn)定的回報(bào)。因此，不妨將1/3的終獎(jiǎng)投資于安全性較高的貨幣

　　類(lèi)產(chǎn)品，包括貨幣基金、銀行理財(cái)品等，以期獲得化約4%-5%的穩(wěn)定收益；1/3的資產(chǎn)嘗試股指期貨套利等低風(fēng)險(xiǎn)且具有穩(wěn)定收益的產(chǎn)品；剩下的1/3資產(chǎn)則可投資股票、浮動(dòng)收益型基金、房產(chǎn)、收藏品、PE(私募股權(quán)投資)等風(fēng)格較為激進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)也較高的投資，以獲取較高的增值收益。