昨天（3月5日），國(guó)務(wù)院總理溫家寶在《政府工作報(bào)告》中明確提出，要深化金融體制改革，健全促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，提高銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，加快發(fā)展多層次資本市場(chǎng)，穩(wěn)步推進(jìn)利率、匯率市場(chǎng)化改革。

　　金融體制下一步如何改革？改革過(guò)程中將會(huì)遇到哪些難題？昨日，商報(bào)記者邀請(qǐng)到全國(guó)政協(xié)委員、前中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康，全國(guó)政協(xié)委員、招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華，全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)東方資產(chǎn)管理公司總裁梅興保，全國(guó)政協(xié)委員、民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)共同就這一問(wèn)題展開討論。

　　改革為何要繼續(xù)深化？

　　多重因素倒逼改革

　　重慶商報(bào)：為什么最近兩年，從中央到地方一直在強(qiáng)調(diào)金融體制改革，改革的必要性在哪里？

　　董文標(biāo)：很多人可能不理解，為什么我們老是在談金融體制改革，是否真到了不得不改的地步？要回答這些問(wèn)題，首先要了解一個(gè)背景，最近幾年，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化一直被當(dāng)成重要工作在穩(wěn)步推進(jìn)。但在完善我國(guó)金融體制建設(shè)、推動(dòng)我國(guó)金融走向市場(chǎng)化的同時(shí)，卻讓銀行面臨更多的不確定因素，比如利差收窄、存款和客戶的流失等，這是完善金融體系不得不經(jīng)歷的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中，如果不進(jìn)行金融體制改革，將會(huì)給銀行、融資機(jī)構(gòu)等各金融機(jī)構(gòu)造成更大的壓力。所以，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，金融體制改革已變得迫在眉睫。

　　梅興保：金融體制改革與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)，打個(gè)比方，一直以來(lái)，我國(guó)保持著較大的發(fā)展速度，貨幣供應(yīng)量規(guī)模很大，而且供應(yīng)量增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)大于GDP和物價(jià)上漲指數(shù)，如果不全面改革我們的金融體制，中小企業(yè)的融資需求將無(wú)法得到充分的保障，一旦國(guó)際市場(chǎng)出現(xiàn)變局，很可能導(dǎo)致因中小企業(yè)融資問(wèn)題產(chǎn)生的金融風(fēng)波。

　　馬蔚華：隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展，金融脫媒、利率市場(chǎng)化、資本約束、外資銀行競(jìng)爭(zhēng)等對(duì)國(guó)內(nèi)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)日益嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，在這樣的情況下，金融體制改革，尤其是在商業(yè)銀行領(lǐng)域的改革已經(jīng)顯得非常迫切。唯有通過(guò)改革，幫助金融機(jī)構(gòu)加快綜合化經(jīng)營(yíng)，開辟新的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域、拓展新的盈利渠道，才能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)增長(zhǎng)。

　　金融體制改革難點(diǎn)在哪？

　　內(nèi)部轉(zhuǎn)型考驗(yàn)智慧

　　重慶商報(bào)：就目前看來(lái)，整個(gè)金融體制在改革過(guò)程中，存在哪些難點(diǎn)？

　　劉明康：改革往往伴隨著力度較大的調(diào)整，無(wú)論是立法、監(jiān)管等外部層面的調(diào)整，還是服務(wù)、產(chǎn)品等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部存在的調(diào)整，伴隨調(diào)整，都會(huì)產(chǎn)生一些難題。在我看來(lái)，金融機(jī)構(gòu)在改革過(guò)程中，機(jī)構(gòu)內(nèi)部調(diào)整環(huán)節(jié)是其中一個(gè)比較突出的難題。就金融改革而言，改革放寬了市場(chǎng)準(zhǔn)入的門檻，一方面，一些效率低下、操作欠規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場(chǎng)，造成金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)的喪失；另一方面，一些大型銀行在內(nèi)部調(diào)整過(guò)程中，大量新金融產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，使得在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)規(guī)范等環(huán)節(jié)也存在很大的調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)，這些都是金融改革過(guò)程中的突出難題。

　　董文標(biāo)：體制內(nèi)的各金融機(jī)構(gòu)是整個(gè)金融體制改革的重要組成單位，也是難點(diǎn)聚集地。在正式確立利率市場(chǎng)化以前，各金融機(jī)構(gòu)其實(shí)已經(jīng)形成了較為穩(wěn)定的產(chǎn)品和運(yùn)作機(jī)制，這在很大程度上增加了改革的難度。往往一個(gè)調(diào)整措施確定之后，還必須要在市場(chǎng)檢驗(yàn)過(guò)程中不斷地完善和修復(fù)，過(guò)程非常復(fù)雜，也困難重重。而從民生銀行的轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)看，提升客戶服務(wù)能力、開拓新客戶群體、轉(zhuǎn)變客戶服務(wù)方式等方面是金融機(jī)構(gòu)在改革過(guò)程中，最值得下功夫也最難完成的方面。

　　馬蔚華：除了金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部改革外，外部改革環(huán)境的建設(shè)同樣成為難點(diǎn)所在�？傮w來(lái)看，國(guó)內(nèi)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的開放度和覆蓋面仍然不夠，一方面，商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)仍需上報(bào)國(guó)務(wù)院進(jìn)行個(gè)案審批，這與今天行業(yè)發(fā)展的需求已很不適應(yīng)；另一方面，前期通過(guò)試點(diǎn)來(lái)使個(gè)別銀行獲得市場(chǎng)準(zhǔn)入對(duì)其他銀行也不公平。況且在證券等一些經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域至今仍未獲得開放。相關(guān)投資配套政策的滯后，在束縛商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)步伐的同時(shí)，也成為如今的改革難點(diǎn)。

　　改革應(yīng)該朝什么方向？

　　完善金融創(chuàng)新機(jī)制環(huán)境

　　重慶商報(bào)：您認(rèn)為金融體制改革未來(lái)方向在哪？有哪些建議？

　　馬蔚華：我建議，可以由全國(guó)人大常委會(huì)再次組織修改《商業(yè)銀行法》，以優(yōu)化商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的法律環(huán)境，支持商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營(yíng)。比如在法律上明確規(guī)定：經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的審批同意，商業(yè)銀行可以投資參股或控股信托公司、金融租賃公司、養(yǎng)老金融公司、保理公司等。與此同時(shí)，從法律層面，明確賦予相關(guān)行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，由其制訂相關(guān)監(jiān)管細(xì)則，明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審查后，對(duì)于有較強(qiáng)經(jīng)營(yíng)實(shí)力、良好聲譽(yù)和較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制水平的商業(yè)銀行，允許其進(jìn)行跨業(yè)投資經(jīng)營(yíng)，同時(shí)要求商業(yè)銀行建立嚴(yán)格的“防火墻”機(jī)制，有效防范不同領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)鬟f。只有從法律層面對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)規(guī)范、監(jiān)管部門的職權(quán)劃分等方面做出明確定義，才能保證金融界內(nèi)的各單位能夠在市場(chǎng)大環(huán)境下做到有序運(yùn)營(yíng)。

　　劉明康：我認(rèn)為，一方面要完善金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控和實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定的法律基礎(chǔ)；另一方面，要抓緊推動(dòng)相關(guān)規(guī)劃立項(xiàng)工作，努力為各種積極的市場(chǎng)試驗(yàn)，提供依法監(jiān)管和合規(guī)實(shí)踐的制度保障。我們不能過(guò)度管制，但也不能放松必要的監(jiān)管。必須要注重完善金融監(jiān)管機(jī)制和合作機(jī)制，將同一類產(chǎn)品、服務(wù)置于統(tǒng)籌一致、規(guī)范合理的監(jiān)管下，建立工作協(xié)調(diào)、信息共享和聯(lián)合處置的金融運(yùn)作機(jī)制。

　　董文標(biāo)：對(duì)于金融體制改革，我有兩點(diǎn)建議。一個(gè)是關(guān)于完善金融市場(chǎng)的，必須在接下來(lái)加快推進(jìn)資產(chǎn)證券化，雖然前幾年席卷全球的金融危機(jī)與歐美等國(guó)銀行過(guò)度的資產(chǎn)證券化有關(guān)，但是我們不能因噎廢食，適度的資產(chǎn)證券化對(duì)于完善金融市場(chǎng)體系、增強(qiáng)銀行業(yè)乃至金融體系的活力十分重要。

　　另一個(gè)是關(guān)于金融體制改革的，必須要放寬銀行業(yè)的準(zhǔn)入，允許更多的民間資本辦銀行。當(dāng)前很多民營(yíng)企業(yè)，特別是中小企業(yè)和小微企業(yè)獲得的金融服務(wù)嚴(yán)重不足，應(yīng)該允許民間資本創(chuàng)辦新的銀行來(lái)為這些金融行業(yè)的弱勢(shì)群體提供金融支持。

　　梅興保：在我看來(lái)，改革現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制，是當(dāng)前推進(jìn)金融機(jī)制改革的重要方向之一。要解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，從金融主體的角度來(lái)說(shuō)，重要的抓手就是加強(qiáng)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的監(jiān)管。這種監(jiān)管原來(lái)主要是適應(yīng)并針對(duì)國(guó)有大銀行等一些大機(jī)構(gòu)而設(shè)計(jì)的，引進(jìn)了西方國(guó)家的很多做法，雖然有很多創(chuàng)新，但在理念、方法、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面，并不適應(yīng)蓬勃發(fā)展的中小金融機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的需要，特別是不適應(yīng)它們的創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展的監(jiān)管需要。

　　其次，加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。利率不敢放開，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就有很大的缺陷。利率市場(chǎng)化本身就是金融體制改革的一個(gè)大前提和重要組成部分，為了避免在利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程中，給銀行等金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)太大壓力，可以在改革步驟上，先貸款利率市場(chǎng)化，后存款利率市場(chǎng)化，而存款利率的市場(chǎng)化可先長(zhǎng)期、后短期，并發(fā)展以存款保險(xiǎn)制度、發(fā)展利率期貨等為代表的利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具，作為改革過(guò)程中的配套措施建設(shè)。除此之外，推進(jìn)外匯管理體制的建設(shè)，讓人民幣逐步走向國(guó)際化，發(fā)展資本市場(chǎng)，改善企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)等方面，都是接下來(lái)金融體制改革的重要方向。