昨天（3月5日），國務(wù)院總理溫家寶在《政府工作報告》中明確提出，要深化金融體制改革，健全促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，提高銀行、證券、保險等行業(yè)競爭力，加快發(fā)展多層次資本市場，穩(wěn)步推進(jìn)利率、匯率市場化改革。

　　金融體制下一步如何改革？改革過程中將會遇到哪些難題？昨日，商報記者邀請到全國政協(xié)委員、前中國銀監(jiān)會主席劉明康，全國政協(xié)委員、招商銀行行長馬蔚華，全國政協(xié)委員、原中國東方資產(chǎn)管理公司總裁梅興保，全國政協(xié)委員、民生銀行董事長董文標(biāo)共同就這一問題展開討論。

　　改革為何要繼續(xù)深化？

　　多重因素倒逼改革

　　重慶商報：為什么最近兩年，從中央到地方一直在強調(diào)金融體制改革，改革的必要性在哪里？

　　董文標(biāo)：很多人可能不理解，為什么我們老是在談金融體制改革，是否真到了不得不改的地步？要回答這些問題，首先要了解一個背景，最近幾年，實現(xiàn)金融市場化，利率市場化一直被當(dāng)成重要工作在穩(wěn)步推進(jìn)。但在完善我國金融體制建設(shè)、推動我國金融走向市場化的同時，卻讓銀行面臨更多的不確定因素，比如利差收窄、存款和客戶的流失等，這是完善金融體系不得不經(jīng)歷的過程，在這個過程中，如果不進(jìn)行金融體制改革，將會給銀行、融資機構(gòu)等各金融機構(gòu)造成更大的壓力。所以，隨著利率市場化的推進(jìn)，金融體制改革已變得迫在眉睫。

　　梅興保：金融體制改革與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)，打個比方，一直以來，我國保持著較大的發(fā)展速度，貨幣供應(yīng)量規(guī)模很大，而且供應(yīng)量增長速度遠(yuǎn)大于GDP和物價上漲指數(shù)，如果不全面改革我們的金融體制，中小企業(yè)的融資需求將無法得到充分的保障，一旦國際市場出現(xiàn)變局，很可能導(dǎo)致因中小企業(yè)融資問題產(chǎn)生的金融風(fēng)波。

　　馬蔚華：隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展，金融脫媒、利率市場化、資本約束、外資銀行競爭等對國內(nèi)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展帶來日益嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，在這樣的情況下，金融體制改革，尤其是在商業(yè)銀行領(lǐng)域的改革已經(jīng)顯得非常迫切。唯有通過改革，幫助金融機構(gòu)加快綜合化經(jīng)營，開辟新的經(jīng)營領(lǐng)域、拓展新的盈利渠道，才能實現(xiàn)金融機構(gòu)的可持續(xù)增長。

　　金融體制改革難點在哪？

　　內(nèi)部轉(zhuǎn)型考驗智慧

　　重慶商報：就目前看來，整個金融體制在改革過程中，存在哪些難點？

　　劉明康：改革往往伴隨著力度較大的調(diào)整，無論是立法、監(jiān)管等外部層面的調(diào)整，還是服務(wù)、產(chǎn)品等金融機構(gòu)內(nèi)部存在的調(diào)整，伴隨調(diào)整，都會產(chǎn)生一些難題。在我看來，金融機構(gòu)在改革過程中，機構(gòu)內(nèi)部調(diào)整環(huán)節(jié)是其中一個比較突出的難題。就金融改革而言，改革放寬了市場準(zhǔn)入的門檻，一方面，一些效率低下、操作欠規(guī)范的金融機構(gòu)進(jìn)入金融市場，造成金融機構(gòu)信譽的喪失；另一方面，一些大型銀行在內(nèi)部調(diào)整過程中，大量新金融產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，使得在產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)規(guī)范等環(huán)節(jié)也存在很大的調(diào)整風(fēng)險，這些都是金融改革過程中的突出難題。

　　董文標(biāo)：體制內(nèi)的各金融機構(gòu)是整個金融體制改革的重要組成單位，也是難點聚集地。在正式確立利率市場化以前，各金融機構(gòu)其實已經(jīng)形成了較為穩(wěn)定的產(chǎn)品和運作機制，這在很大程度上增加了改革的難度。往往一個調(diào)整措施確定之后，還必須要在市場檢驗過程中不斷地完善和修復(fù)，過程非常復(fù)雜，也困難重重。而從民生銀行的轉(zhuǎn)型經(jīng)驗看，提升客戶服務(wù)能力、開拓新客戶群體、轉(zhuǎn)變客戶服務(wù)方式等方面是金融機構(gòu)在改革過程中，最值得下功夫也最難完成的方面。

　　馬蔚華：除了金融機構(gòu)的內(nèi)部改革外，外部改革環(huán)境的建設(shè)同樣成為難點所在�？傮w來看，國內(nèi)銀行綜合化經(jīng)營的開放度和覆蓋面仍然不夠，一方面，商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營試點仍需上報國務(wù)院進(jìn)行個案審批，這與今天行業(yè)發(fā)展的需求已很不適應(yīng)；另一方面，前期通過試點來使個別銀行獲得市場準(zhǔn)入對其他銀行也不公平。況且在證券等一些經(jīng)營領(lǐng)域至今仍未獲得開放。相關(guān)投資配套政策的滯后，在束縛商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營步伐的同時，也成為如今的改革難點。

　　改革應(yīng)該朝什么方向？

　　完善金融創(chuàng)新機制環(huán)境

　　重慶商報：您認(rèn)為金融體制改革未來方向在哪？有哪些建議？

　　馬蔚華：我建議，可以由全國人大常委會再次組織修改《商業(yè)銀行法》，以優(yōu)化商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的法律環(huán)境，支持商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營。比如在法律上明確規(guī)定：經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的審批同意，商業(yè)銀行可以投資參股或控股信托公司、金融租賃公司、養(yǎng)老金融公司、保理公司等。與此同時，從法律層面，明確賦予相關(guān)行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的審批權(quán)限，由其制訂相關(guān)監(jiān)管細(xì)則，明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)審查后，對于有較強經(jīng)營實力、良好聲譽和較強風(fēng)險控制水平的商業(yè)銀行，允許其進(jìn)行跨業(yè)投資經(jīng)營，同時要求商業(yè)銀行建立嚴(yán)格的“防火墻”機制，有效防范不同領(lǐng)域的風(fēng)險交叉?zhèn)鬟f。只有從法律層面對金融機構(gòu)的經(jīng)營規(guī)范、監(jiān)管部門的職權(quán)劃分等方面做出明確定義，才能保證金融界內(nèi)的各單位能夠在市場大環(huán)境下做到有序運營。

　　劉明康：我認(rèn)為，一方面要完善金融機構(gòu)風(fēng)險防控和實現(xiàn)金融穩(wěn)定的法律基礎(chǔ)；另一方面，要抓緊推動相關(guān)規(guī)劃立項工作，努力為各種積極的市場試驗，提供依法監(jiān)管和合規(guī)實踐的制度保障。我們不能過度管制，但也不能放松必要的監(jiān)管。必須要注重完善金融監(jiān)管機制和合作機制，將同一類產(chǎn)品、服務(wù)置于統(tǒng)籌一致、規(guī)范合理的監(jiān)管下，建立工作協(xié)調(diào)、信息共享和聯(lián)合處置的金融運作機制。

　　董文標(biāo)：對于金融體制改革，我有兩點建議。一個是關(guān)于完善金融市場的，必須在接下來加快推進(jìn)資產(chǎn)證券化，雖然前幾年席卷全球的金融危機與歐美等國銀行過度的資產(chǎn)證券化有關(guān)，但是我們不能因噎廢食，適度的資產(chǎn)證券化對于完善金融市場體系、增強銀行業(yè)乃至金融體系的活力十分重要。

　　另一個是關(guān)于金融體制改革的，必須要放寬銀行業(yè)的準(zhǔn)入，允許更多的民間資本辦銀行。當(dāng)前很多民營企業(yè)，特別是中小企業(yè)和小微企業(yè)獲得的金融服務(wù)嚴(yán)重不足，應(yīng)該允許民間資本創(chuàng)辦新的銀行來為這些金融行業(yè)的弱勢群體提供金融支持。

　　梅興保：在我看來，改革現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制，是當(dāng)前推進(jìn)金融機制改革的重要方向之一。要解決中小企業(yè)融資難的問題，從金融主體的角度來說，重要的抓手就是加強對中小金融機構(gòu)現(xiàn)行的監(jiān)管。這種監(jiān)管原來主要是適應(yīng)并針對國有大銀行等一些大機構(gòu)而設(shè)計的，引進(jìn)了西方國家的很多做法，雖然有很多創(chuàng)新，但在理念、方法、機構(gòu)設(shè)置等方面，并不適應(yīng)蓬勃發(fā)展的中小金融機構(gòu)、準(zhǔn)金融機構(gòu)的需要，特別是不適應(yīng)它們的創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展的監(jiān)管需要。

　　其次，加快推進(jìn)利率市場化的進(jìn)程。利率不敢放開，市場經(jīng)濟(jì)就有很大的缺陷。利率市場化本身就是金融體制改革的一個大前提和重要組成部分，為了避免在利率市場化改革進(jìn)程中，給銀行等金融機構(gòu)帶來太大壓力，可以在改革步驟上，先貸款利率市場化，后存款利率市場化，而存款利率的市場化可先長期、后短期，并發(fā)展以存款保險制度、發(fā)展利率期貨等為代表的利率風(fēng)險管理工具，作為改革過程中的配套措施建設(shè)。除此之外，推進(jìn)外匯管理體制的建設(shè)，讓人民幣逐步走向國際化，發(fā)展資本市場，改善企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)等方面，都是接下來金融體制改革的重要方向。