近期，一則投訴再次將中小微企業(yè)融資成本問題，推向公眾關(guān)注焦點(diǎn)。廣州黑馬科技有限公司董事長(zhǎng)馬軍稱，此前，其以個(gè)人名義向渣打銀行貸了一筆44萬(wàn)三年期貸款，卻付了16萬(wàn)利息，折合年利率高達(dá)21%。

　　同時(shí)稱，2010年，該公司再次向渣打申請(qǐng)150萬(wàn)貸款，并提交了4.2萬(wàn)元貸款安排費(fèi)，最終渣打卻未能放款，且未退回手續(xù)費(fèi)。

　　針對(duì)此投訴，渣打銀行回應(yīng)稱，“渣打銀行的中小企業(yè)貸款利率水平綜合體現(xiàn)了我行的資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、管理成本和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)水平。”。

　　同時(shí)稱，2012年5月開始，渣打銀行已經(jīng)取消了小微企業(yè)貸款安排費(fèi)。

　　2012年，銀監(jiān)會(huì)針對(duì)銀行中小企業(yè)貸款收費(fèi)問題，專門進(jìn)行了一場(chǎng)治理，但中小企業(yè)貸款綜合費(fèi)用狀況如何，尚需調(diào)查。

　　利率集中在7%-11%

　　由于普遍缺乏合格的抵押物，中小微企業(yè)一直以來被認(rèn)為是貸款難點(diǎn)，時(shí)至近日，根據(jù)全國(guó)工商聯(lián)的調(diào)研數(shù)據(jù)，90%以上的受調(diào)查民營(yíng)中小企業(yè)無法從銀行獲得貸款。

　　渣打銀行算是全國(guó)第一家推出個(gè)人無抵押擔(dān)保貸款的銀行，其首先將中小企業(yè)劃入大零售業(yè)務(wù)，使擔(dān)保更多代替抵押。記者從多位銀行業(yè)人士處獲知，從2006年進(jìn)入此業(yè)務(wù)，渣打銀行利率一般不低于15%。

　　“到目前為止，中小微企業(yè)純信用貸款仍很少，主要還依賴于擔(dān)保，相對(duì)于抵押貸款，風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)肯定高�！苯�蘇銀行一信貸人士對(duì)記者稱。

　　根據(jù)記者向江蘇銀行、招商等銀行小企業(yè)貸款人士了解（以下綜合費(fèi)用均不包括強(qiáng)制存款，承兌匯票全額貼現(xiàn)等情況），目前國(guó)有大行小企業(yè)貸款綜合成本仍最為優(yōu)惠，利率一般上浮20-30%，也就是在年利率7%左右。

　　“但國(guó)有大行貸款難度往往較大，流程優(yōu)勢(shì)也比部分股份行和城商行長(zhǎng)一半�！币还煞菪行∑髽I(yè)信貸分中心負(fù)責(zé)人對(duì)記者稱。

　　他還表示，對(duì)于科技型中小企業(yè)，建行、中行等大行，往往還會(huì)采取選擇權(quán)貸款形式，如果企業(yè)上市，這些大行最高可獲得股權(quán)溢價(jià)款50%以上，此類貸款折合綜合成本并不低。

　　股份制銀行中小微企業(yè)貸款利率則稍高，綜合成本一般在貸款利率上浮40%-50%及以上，折合年綜合成本8%-9%。

　　“民生和興業(yè)貸款貸款成本相對(duì)稍高，一般綜合費(fèi)用在10%左右�！鄙鲜龉煞菪行∑髽I(yè)信貸分中心負(fù)責(zé)人對(duì)記者稱。

　　融道網(wǎng)觀測(cè)數(shù)據(jù)顯示，對(duì)于小微企業(yè)貸款，國(guó)有大行貸款成本一般在基準(zhǔn)貸款利率上浮15%-50%；城商行上浮在30%-100%；股份行介于兩者之間。

　　“有時(shí)，中小企業(yè)處于信息弱勢(shì)地位，無法了解每一家銀行產(chǎn)品和利率，以各家銀行在上海地區(qū)推出的‘車牌貸’為例，利率高的可超過20%，低的只有8%左右，差異明顯�！� 融道網(wǎng)中小企業(yè)融資研究中心總監(jiān)鄭海陽(yáng)稱。

　　P2P機(jī)構(gòu)也做小企業(yè)貸款（主要以個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款形式），包括宜信等機(jī)構(gòu)，鄭海陽(yáng)表示，根絕他們觀測(cè)數(shù)據(jù)，部分此類機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款采取分期付款形式，最終折合年利率會(huì)高達(dá)30%—40%及以上。

　　仍收財(cái)務(wù)顧問費(fèi)和承諾費(fèi)

　　“以前，為了沖高手續(xù)費(fèi)收入，銀行會(huì)將貸款利息部分轉(zhuǎn)化為手續(xù)費(fèi)收入，收費(fèi)名稱也五花八門。銀監(jiān)會(huì)去年規(guī)范以后，現(xiàn)在銀行一般只收財(cái)務(wù)顧問費(fèi)和貸款承諾費(fèi)兩種�！鄙鲜鼋�蘇銀行信貸人士稱。

　　據(jù)介紹，此前較為普遍的貸款附帶買理財(cái)產(chǎn)品、購(gòu)買保險(xiǎn)、員工工資發(fā)放、收付業(yè)務(wù)等，現(xiàn)在一般不會(huì)強(qiáng)行要求搭售。

　　“現(xiàn)在監(jiān)管部門查得嚴(yán)多了，如果明確說要附帶這些條件，都擔(dān)心一些業(yè)務(wù)合作不多或者業(yè)務(wù)沒有辦成的客戶，去找媒體和銀監(jiān)部門投訴。”該人士稱，現(xiàn)在總行對(duì)這些搭售指標(biāo)也不會(huì)明確列出來進(jìn)行考核，分支行搭售各種服務(wù)費(fèi)用和產(chǎn)品壓力相對(duì)寬松了一些。

　　據(jù)悉，財(cái)務(wù)顧問費(fèi)一般在融資額1%以上不等，貸款承諾費(fèi)則相對(duì)低一些。

　　據(jù)融道網(wǎng)研究中心觀測(cè)，對(duì)于中小企業(yè)貸款附加收費(fèi)，也有一些變種形式，例如以下形式在增多：銀行會(huì)先承諾一個(gè)比較低綜合利率的貸款，待中小企業(yè)手續(xù)全部提交完以后，銀行就會(huì)以貸款額度緊張，其他企業(yè)愿意承擔(dān)更高成本為由，如果想盡快貸款需加上一筆加急費(fèi)用。最終達(dá)到小企業(yè)自愿情況下，提高貸款綜合收益。

　　事實(shí)上，若據(jù)馬軍說辭，廣州黑馬科技就遭遇了類似情況—白交了4.2萬(wàn)手續(xù)費(fèi)，但渣打銀行則回應(yīng)“貸款額度獲批之后，黑馬科技始終未提放款要求”。

　　上述股份行小企業(yè)信貸分中心負(fù)責(zé)人也表示上述現(xiàn)象比較普遍，尤其是在目前小企業(yè)經(jīng)營(yíng)整體環(huán)境惡化、信貸不寬松大背景下，“小企業(yè)還不敢這個(gè)時(shí)候提更換銀行，都知道‘寒冬換衣服’是受罪的。

　　承兌形式利率超20%

　　該招行人士稱，存貸掛鉤現(xiàn)在仍沒有杜絕，也不可能根除，如果算上中小微企業(yè)存款要求，實(shí)際上不少中小微企業(yè)貸款綜合成本超過20%。

　　據(jù)記者調(diào)查得知，一些地方性銀行對(duì)中小企業(yè)貸款采取積分制，積分內(nèi)容包括信用卡、貸款合作年限、征信條件等，但最重要一項(xiàng)就是存款積分。

　　其操作是，根據(jù)存款流水大小，貸款利率在4厘到一分多不等，如果存款足夠多，貸款利率甚至可以像國(guó)企一樣最高下浮20%，如果沒有存款積分，擔(dān)保抵押情況也不理想，貸款利率則可以超過10%。

　　記者獲悉，上述銀行與客戶建立聯(lián)系后，會(huì)給客戶看一張存款積分與利率關(guān)系表，不同的貸款和存款比例（頗為類似存貸比）獲取不同貸款利率。

　　“但最狠的，還是以銀行承兌匯票形式貸款。一些銀行會(huì)要求小企業(yè)辦理承兌，這并不違反監(jiān)管規(guī)定，但這樣模式算下來綜合成本甚至超過20%多�！� 上述股份行小企業(yè)信貸分中心負(fù)責(zé)人稱。

　　以1000萬(wàn)借款為例，目前銀行承兌匯票貼現(xiàn)年利率是8%左右，6個(gè)月期滿貼現(xiàn)成本40萬(wàn)；開票的同時(shí)存入保證金500萬(wàn)，綜合成本年利率接近17%。

　　據(jù)記者了解，一些銀行要求的保證金還不止50%，綜合貸款成本就會(huì)更高，這種模式以前在鋼貿(mào)貸款上用得最多，彼時(shí)銀行賺得盆滿盆缽。

　　不過上述負(fù)責(zé)人稱，隨著中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)今年更充分暴露，如果遇到能接受10%以上貸款成本的客戶，“我們反而會(huì)謹(jǐn)慎對(duì)其放款，能輕易接受這么高成本，一般說明這個(gè)企業(yè)資金鏈已經(jīng)很緊張了，現(xiàn)在不少企業(yè)主都是借完最后幾筆高成本錢，就失蹤了”。