等小企業(yè)上門求貸，還是主動(dòng)尋找和設(shè)計(jì)適合小微企業(yè)的融資方式？這不僅反映出區(qū)域經(jīng)濟(jì)的狀態(tài)，也顯示銀行對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)的重視程度。在工行北京分行，創(chuàng)新的融資方式為小企業(yè)降低了成本，提高了融資速度。

　　中小企業(yè)天然具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較低等特點(diǎn)，因而在通過增信手段覆蓋風(fēng)險(xiǎn)之后，中小企業(yè)獲取資金的成本往往遠(yuǎn)高于基準(zhǔn)利率。但在工行北京分行，一些創(chuàng)新的融資方式可以將企業(yè)實(shí)際貸款利率降低至基準(zhǔn)利率附近。

　　工行北京分行海淀支行就積累和服務(wù)了多宗這樣的客戶。2011年6月，工行的一家結(jié)算客戶試探性地找到工行，詢問這家“大銀行”是否能給自己這樣的小企業(yè)貸款。這是一家成立6年左右的節(jié)能環(huán)保企業(yè)，它的主要客戶是各地政府部門。隨著民眾節(jié)能環(huán)保意識(shí)的增強(qiáng)，這一市場(chǎng)規(guī)模不斷膨脹。

　　但對(duì)于這家中小企業(yè)來說，他們遇到了難題。這家節(jié)能環(huán)保公司的客戶都是政府機(jī)構(gòu)，客戶質(zhì)量好，但付款周期太長。隨著業(yè)務(wù)量的增大，公司資金壓力大增，但公司并沒有足額的抵押物可以貸款，而一般信用貸款可用的額度又偏低。

　　工行快速考察了這家公司。工行海淀支行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心副經(jīng)理張宇軒說，這家公司客戶資質(zhì)較好，擁有十多項(xiàng)自主的核心技術(shù)，雖然沒有足夠的抵押品，但仍是一個(gè)具備較強(qiáng)發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)。

　　工行迅速設(shè)計(jì)出方案，引入信托和政策性擔(dān)保公司，將這家公司的應(yīng)收款、房產(chǎn)、汽車等組合起來設(shè)計(jì)成反擔(dān)保包。同時(shí)由信托公司發(fā)行信托，工行隨即買斷信托資產(chǎn)，通過集合信托的方式極大地解決了企業(yè)的資金難題。

　　這樣的設(shè)計(jì)同時(shí)享受到政府和相關(guān)部門的貼息，總的貼息比例達(dá)到同期基準(zhǔn)利率的63.33%，最終企業(yè)在一個(gè)半月后貸到1000萬元，實(shí)際支付的利率與基準(zhǔn)利率接近。通過這種方式，企業(yè)拿到的額度放大了，成本也降低了不少。

　　自2010年以來，工行北京分行已累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)集合貸款16.5億元。