怎樣獲貸款？

農(nóng)民把土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)讓給物權(quán)融資公司，以土地未來(lái)收益作抵押獲得貸款

農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，面臨的一大困難是缺乏資金投入。農(nóng)民想融資，自己去銀行貸款，沒(méi)有合適的抵押物；多戶聯(lián)保信用貸款和小額信用貸款，要找保人，找到了還要搭人情，貸款額度也不大；民間借貸，利息很高。融資難、融資貴，讓許多農(nóng)民徒喚奈何。

吉林省創(chuàng)新思路，用土地未來(lái)收益作抵押，農(nóng)民可以在金融機(jī)構(gòu)貸到款。記者來(lái)到吉林省梨樹(shù)縣，對(duì)此作了一番探訪。

梨樹(shù)縣梨樹(shù)鎮(zhèn)夏家堡村農(nóng)民高淑榮，原來(lái)養(yǎng)著10來(lái)只羊，去年8月她把45畝土地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)讓給縣里的非盈利融資平臺(tái)――物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司。公司向金融機(jī)構(gòu)出具愿與高淑榮共同償還借款的承諾證明。高淑榮從銀行貸到3萬(wàn)元，又買了40多只羊，今年養(yǎng)羊可收入1萬(wàn)多元。

吉林省已在梨樹(shù)縣試行1年多土地收益保證貸款，高淑榮是眾多受益農(nóng)戶之一。

按照我國(guó)《物權(quán)法》規(guī)定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，這意味著農(nóng)村土地不能抵押貸款。

那么，土地收益保證貸款符合法律規(guī)定嗎？多次參與這一農(nóng)村金融創(chuàng)新調(diào)研的中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)王軼說(shuō)，雖然農(nóng)村土地不能抵押，但是《農(nóng)村土地承包法》允許土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包、出租、互換，這是推行土地收益作為抵押獲得貸款的政策基礎(chǔ)。

農(nóng)民申請(qǐng)這種貸款，前提是具有土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，并把土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)讓給物權(quán)融資公司。轉(zhuǎn)讓的土地?zé)o論從事種植、養(yǎng)殖，還是發(fā)展其他產(chǎn)業(yè)，都有預(yù)期收益，法律不允許農(nóng)民抵押土地，但沒(méi)有不允許土地預(yù)期收益抵押。物權(quán)公司以這些收益作保證，農(nóng)民就可從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。

只有合規(guī)合法，土地收益作為抵押獲得貸款的方式，才有生命力。吉林省政府副秘書(shū)長(zhǎng)、省金融辦主任高材林說(shuō)：“在這一點(diǎn)上，我們毫不含糊，多次邀請(qǐng)司法部門(mén)、律師協(xié)會(huì)、農(nóng)經(jīng)部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)法律專家調(diào)查研究，大家認(rèn)為，這一做法沒(méi)有改變土地所有權(quán)性質(zhì)和農(nóng)業(yè)用途，符合法律規(guī)定，操作簡(jiǎn)單，務(wù)實(shí)惠民�！�

實(shí)際情況如何？

高淑榮說(shuō)，這種貸款利息不高。一年期利率7.8%，三年期7.995%，五年期8.23%，比民間借貸便宜多了。

梨樹(shù)縣物權(quán)公司總經(jīng)理馬日馳說(shuō)，土地收益抵押貸款1萬(wàn)元，一年利息780元，比多戶聯(lián)保信用貸款利息省420元，比小額信用貸款利息省1620元，比民間借貸利息更省，民間借貸年利率平均在24%左右。

再就是方便快捷�！盀檗r(nóng)民服務(wù)的事，整復(fù)雜了，費(fèi)力不討好�！瘪R日馳說(shuō)，物權(quán)公司是農(nóng)民與銀行之間的橋梁，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)也有辦事處。農(nóng)民帶上身份證、《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證》、戶口簿，填寫(xiě)《土地收益保證貸款申請(qǐng)書(shū)》，就可辦理貸款，兩三小時(shí)搞定。除了利息，不收其他任何費(fèi)用。

作用有多大？

貸款主體由普通農(nóng)戶擴(kuò)展到種養(yǎng)大戶，有力促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

目前，吉林省62個(gè)縣市區(qū)中，有22個(gè)縣市區(qū)開(kāi)展這種貸款業(yè)務(wù)，涉及金額2.96億元。單看貸款總額，確實(shí)不算多，但它在試點(diǎn)地區(qū)產(chǎn)生的效果非常明顯。

土地收益保證貸款有力地推動(dòng)了農(nóng)村養(yǎng)殖、種植、販運(yùn)等多種經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，拓寬了農(nóng)民增收渠道。梨樹(shù)縣共發(fā)放這種貸款1.6726億元，6.25%投入種植業(yè)，85.74%投入養(yǎng)殖業(yè)，8.74%投向棚膜經(jīng)濟(jì)，受益農(nóng)民4467戶。

梨樹(shù)鎮(zhèn)西平安村的王偉，貸了5萬(wàn)元，期限3年，搞起兩個(gè)大棚種豆角、西紅柿，今年收入7萬(wàn)元�！艾F(xiàn)在村里很多人在搞大棚，我算搞得少的�！�

“大戶的融資需求非常迫切。只是大伙感覺(jué)貸款額度少，不夠用�！笔�家堡鎮(zhèn)西黑嘴子村支部書(shū)記趙國(guó)才說(shuō)，全村600戶農(nóng)民有400戶搞養(yǎng)殖，建一個(gè)60米長(zhǎng)80米寬的大棚養(yǎng)雞養(yǎng)豬，至少得投入20萬(wàn)元，飼料投入也很高，這種貸款只能解決一部分資金。

針對(duì)貸款主體從普通農(nóng)戶逐步擴(kuò)展到種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社和涉農(nóng)龍頭企業(yè)的情況，吉林省金融辦和金融機(jī)構(gòu)正想辦法增加貸款額度，目前已為32個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)、1個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社、1家涉農(nóng)龍頭企業(yè)發(fā)放近1.13億元貸款。

蔡家鎮(zhèn)蔡家村匯豐農(nóng)業(yè)合作社是受益者之一。2011年，合作社與縣里的天豐集團(tuán)簽訂馬鈴薯深加工供貨合同，發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，在村里建設(shè)一處占地160公頃的米薯間作農(nóng)業(yè)示范園。合作社以1公頃1年1萬(wàn)元的價(jià)格，流轉(zhuǎn)村民的土地，這筆支出只能靠貸款。

“頭一年，我們通過(guò)擔(dān)保公司在農(nóng)業(yè)銀行貸了120萬(wàn)元，2012年又貸了100萬(wàn)元，年利率達(dá)14.4%�！眳R豐合作社社長(zhǎng)馬振生說(shuō)，今年他們通過(guò)土地收益保證貸款這種方式，在農(nóng)信聯(lián)社貸了180萬(wàn)元，解決了土地流轉(zhuǎn)費(fèi)支出。

土地集約經(jīng)營(yíng)之后，匯豐合作社積極推廣新型增產(chǎn)種植方式，今年發(fā)展了60公頃高光效玉米，最大限度地利用光能，全程機(jī)械化耕種，目前玉米長(zhǎng)勢(shì)良好。

馬振生說(shuō)，流轉(zhuǎn)土地的農(nóng)民，算上流轉(zhuǎn)費(fèi)和直補(bǔ)資金、良種補(bǔ)貼，每公頃土地每年凈賺1.2萬(wàn)元，加上在合作社打工，還可收入8000元左右。要是不流轉(zhuǎn)土地自己種，每公頃收入也就二三千元。

來(lái)自中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的專家謝德新說(shuō)，現(xiàn)在農(nóng)村分散經(jīng)營(yíng)向規(guī)模經(jīng)營(yíng)發(fā)展，小生產(chǎn)方式向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向合作組織方向發(fā)展，土地收益保證貸款順應(yīng)了這一新形勢(shì)。

如何防風(fēng)險(xiǎn)？

制度設(shè)計(jì)保證農(nóng)民不會(huì)失地，還不上貸款先由物權(quán)融資公司代償，同時(shí)要警惕隱性風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)民這么流轉(zhuǎn)土地，萬(wàn)一還不上款，會(huì)不會(huì)失地？

馬日馳說(shuō)，梨樹(shù)縣今年8月有16戶農(nóng)民的一年期貸款到期，涉及金額25.1萬(wàn)元，已經(jīng)全部還完。但是，時(shí)間長(zhǎng)了，遇上天災(zāi)人禍，可能會(huì)有不能及時(shí)還款的。這一風(fēng)險(xiǎn)，制度設(shè)計(jì)時(shí)已考慮到了。

從保障農(nóng)民土地承包權(quán)這一角度看，這種貸款針對(duì)已經(jīng)取得《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證》的農(nóng)戶，并且要求農(nóng)民只能流轉(zhuǎn)2/3承包地的經(jīng)營(yíng)權(quán)，1/3土地留作口糧田。

農(nóng)民梁桂華流轉(zhuǎn)了12畝土地，去年10月貸了三年期1.6萬(wàn)元。3年期間，土地還由他經(jīng)營(yíng)，獲得的收益也是他的，到期還上款，土地流轉(zhuǎn)合同自動(dòng)解除，物權(quán)融資公司把土地經(jīng)營(yíng)權(quán)歸還給他。如果還不上款，物權(quán)融資公司按合同規(guī)定，將這12畝土地掛牌轉(zhuǎn)包，用轉(zhuǎn)包費(fèi)代替梁桂華償還貸款本息。等到轉(zhuǎn)包期滿，貸款本息還清，再把土地經(jīng)營(yíng)權(quán)還給梁桂華。

“這樣，農(nóng)民不會(huì)失地，而且在流轉(zhuǎn)期間有口糧田保底，也不會(huì)失去基本生活保障。”馬日馳說(shuō)。

梨樹(shù)縣還規(guī)定，一年期貸款農(nóng)戶確因家庭天災(zāi)人禍還不上款，可先還清利息，申請(qǐng)延期一年還款。

銀行如何防范風(fēng)險(xiǎn)？

這種貸款的額度，與土地收益掛鉤，各家銀行都確定了最高限額以防范風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民流轉(zhuǎn)的土地，未來(lái)收益是多少，由主管農(nóng)業(yè)的副鄉(xiāng)鎮(zhèn)長(zhǎng)、農(nóng)業(yè)站站長(zhǎng)、經(jīng)管站站長(zhǎng)、村支書(shū)或村主任、農(nóng)民代表作出評(píng)估，評(píng)估價(jià)值的70%，就是農(nóng)民一年期貸額的額度，乘以年數(shù)就是多年期貸款的額度。

“目前貸款期限有3種，一年期、三年期和五年期，農(nóng)民可以根據(jù)生產(chǎn)周期自主選擇，并且可以提前還款，隨用隨貸，大大降低了融資成本�！备卟牧终f(shuō)。

另外一個(gè)防范風(fēng)險(xiǎn)的措施，是設(shè)立吉林省惠農(nóng)信貸周轉(zhuǎn)保障基金。每個(gè)縣市區(qū)自籌50萬(wàn)元，省財(cái)政先期出資3000萬(wàn)元。如果出現(xiàn)物權(quán)公司也無(wú)法代償?shù)那闆r，基金可以派上用場(chǎng)。

截至8月20日，土地收益保證貸款試行一年，全省發(fā)放的7464筆貸款中，已提前還款43筆，金額為119.2萬(wàn)元，還沒(méi)有發(fā)生農(nóng)民還不上款的情況。

業(yè)內(nèi)專家指出，隨著貸款的推廣，土地承包期限不斷臨近（承包期還有14年），風(fēng)險(xiǎn)會(huì)累積并呈現(xiàn)。比如，目前隱性的償貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中于政府主導(dǎo)的物權(quán)公司，物權(quán)公司的非營(yíng)利性質(zhì)有悖于有限責(zé)任公司的經(jīng)營(yíng)原則，其未來(lái)發(fā)展方向有不確定性。同時(shí)，保障基金沒(méi)有明確的管理權(quán)限、審批程序和使用標(biāo)準(zhǔn)，一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)代償，勢(shì)必影響政府的信用。這些問(wèn)題應(yīng)當(dāng)繼續(xù)觀察、研究。