辭舊迎新之際，職場人都期待收獲一份豐厚的年終獎。暫且不論年終獎數(shù)額多少，單就這筆“意外之財”如何利用，就是一門不小的學(xué)問。在通脹導(dǎo)致的財富縮水與投資導(dǎo)致的理財虧損面前，我們究竟該如何打理好2014年領(lǐng)到的年終獎？

    2014年理財從年終獎開始

    近日，記者前往鄭州市經(jīng)三路各家銀行(行情 專區(qū))網(wǎng)點進行實地探訪，記者看到幾乎所有銀行的大廳內(nèi)，都有理財產(chǎn)品的推介廣告。若是有市民駐足觀望，多半有工作人員熱情地迎上來，主動推介。

    在農(nóng)業(yè)路上，另一家銀行網(wǎng)點也貼出了告示，稱12月31日前推出一款理財產(chǎn)品，投資門檻為5萬元。該產(chǎn)品所募集到的資金將有10%~90%投資到債券、存款、債權(quán)、權(quán)益等資產(chǎn)，“按目前各類資產(chǎn)的市場收益率水平計算，該資產(chǎn)組合預(yù)期年化收益率約5.82%�？鄢�銷售費、托管費等費用，產(chǎn)品到期后，若所投資的資產(chǎn)按時收回全額資金，則投資者可獲得的預(yù)期最高年化收益率可為5.4%�！�

    “我覺得銀行也是想趁大家手頭有閑置資金，早點發(fā)行理財產(chǎn)品搶奪市場吧！”在這家銀行網(wǎng)點，剛咨詢完理財產(chǎn)品的趙女士說，“有的人在一月中旬可能會拿到年終獎，銀行便想盡早推出理財產(chǎn)品攬客。”

    光大銀行(行情 股吧 買賣點)鄭州分行的相關(guān)負責(zé)人表示，銀行熱推理財產(chǎn)品的原因主要有兩個。一是多數(shù)銀行節(jié)后為沖業(yè)績，通過發(fā)行多款理財產(chǎn)品來吸引客戶資金，以實現(xiàn)全年工作的“開門紅”；二是豐富產(chǎn)品，吸引和挽留客戶—春節(jié)前后，是年終獎、年終分紅等集中發(fā)放的時段，客戶的理財需求普遍比較旺盛。

    私人定制年終獎理財方案

    【職場新人】善于積累才是王道

    人物：白女士，鄭州某商貿(mào)公司員工，預(yù)計年終獎有1.5萬元左右。

    打算：年終獎縮水意味著未來的工資收入有可能減少，加上房地產(chǎn)(行情 專區(qū))形勢不容樂觀，未來的生活存在一定的不確定性。

    理財方案：招商銀行(行情 股吧 買賣點)鄭州分行財富顧問崔利兵認為，白女士的情況可能跟今年大多數(shù)工薪族差不多，一方面年終獎縮水，另一方面因危機意識而增強了理財?shù)男枨�。受�?jīng)濟形勢的影響，今年的投資市場都不景氣，在這種背景下，合理規(guī)劃年終獎尤顯重要。

    崔利兵表示，一般情況下，銀行理財產(chǎn)品的投資起點為5萬元，基金的投資起點為1000元，基金定投的起點為100元，實物黃金的投資起點為50克。另外，投資組合也很重要。“綜上所述，白女士可拿出投資的資金約為1萬元，可選擇的投資渠道包括貨幣基金、債券型基金和基金定投。在目前的市場環(huán)境下，股票型基金、債券型基金、貨幣型基金各占定投總額的40%、50%、10%，應(yīng)該是比較理想的組合。”

    【職場白領(lǐng)】未雨綢繆是關(guān)鍵

    人物：王先生，鄭州某外企白領(lǐng)，預(yù)計年終獎5萬元左右。

    打算：想送女兒以后去國外讀書，他打算將這筆錢積累起來，當(dāng)做女兒的教育基金。

    理財方案：光大銀行鄭州分行營業(yè)部理財經(jīng)理楊丹建議，王先生購買分紅保險(行情 專區(qū))產(chǎn)品用于長期投資和教育儲蓄。不過，王先生要視自己的經(jīng)濟實力適量購買，比如按照時間長短制定不同的理財規(guī)劃，1年后自己的家庭工作情況處于什么樣的位置，5年之后又會怎樣，在清晰判斷的前提下進行購買。總之，在家庭理財中要未雨綢繆。

    【高收入者】穩(wěn)妥投資是主流

    人物：劉先生，鄭州某IT企業(yè)副總，年終獎金10萬元左右。

    打算：3年后，女兒要去美國讀書，每年留學(xué)費用在8萬~10萬元人民幣。希望將40萬元存款和今年的10萬元年終獎一起進行投資。

    理財方案：交通銀行(行情 股吧 買賣點)河南省分行營業(yè)部金融理財師趙雅琦建議，一是購買貨幣基金，平均收益4%~5%�，F(xiàn)在貨幣基金的走勢不錯，近幾個月的年化收益率均在5%左右，比同期的定存高出一些；二是組合投資，購買3個月至1年期限的銀行理財產(chǎn)品，現(xiàn)在各家銀行半年期的理財產(chǎn)品的年化收益率多在5%左右。

    “分檔”打理年終獎是重點

    工行河南省分行營業(yè)部鄭汴路支行理財經(jīng)理賈新清建議，年終獎金理財要制定規(guī)劃，不能盲目跟風(fēng)。

    打理年終獎主要分為兩類，一是在扣掉“必要性支出”后，根據(jù)家庭消費和投資計劃進行長短期配置。比如，有購房需求的只能做一些流動性高、收益穩(wěn)定的投資；打算做長期規(guī)劃的則可以做些基金定投、黃金投資等。

    二是根據(jù)獎金的多少來選擇合適的理財產(chǎn)品。比如，5萬元以下的以穩(wěn)健為主，可采用基金定投、銀行定期儲蓄、國債、貨幣基金、債券基金等方式強制儲蓄，還可考慮購買意外險和醫(yī)療險等保險，但保費支出不應(yīng)超過家庭資產(chǎn)總結(jié)余的20%；5萬元以上年終獎的投資組合則更加靈活，可以購買銀行低風(fēng)險理財產(chǎn)品，可適當(dāng)投資偏股型、偏債型基金，可購買股票，還可購買黃金等。

    此外，股票分析師呂先生認為，用年終獎投資基金和股票時，應(yīng)看清其潛在的風(fēng)險。2013年的股市可謂“冰火兩重天”，絕大部分的股民沒有賺到錢，虧損嚴重，其中重要的原因就是不按規(guī)則出牌，有的干脆就沒有設(shè)立盈虧點，跟著自己的感覺和別人的“言論”走，結(jié)果越陷越深。2014年，股民們應(yīng)該吸取教訓(xùn)。

    年終獎理財還需注意風(fēng)險

    “用年終獎理財時，要注意防范潛在風(fēng)險�！辟Z新清說，目前的中短期理財產(chǎn)品和一些基金類理財產(chǎn)品的流動性較好，但它們的收益率波動也較大，部分掛鉤權(quán)益性投資產(chǎn)品的短期理財產(chǎn)品和基金也有可能存在虧損風(fēng)險。

    所以在理財搭配中，銀行儲蓄產(chǎn)品在個人貨幣資產(chǎn)中應(yīng)占約50%，股票等高風(fēng)險產(chǎn)品約占15%，投資類保險理財產(chǎn)品約占35%，這是理財生活中較為穩(wěn)妥的“軍規(guī)”。投資者可根據(jù)這個比例，大致確定保險的投資類購買額度。