就算金融改革的宏觀政策不革銀行的命，廣大的屌絲們也會(huì)用實(shí)際行動(dòng)給銀行上一上“用腳投票”的課程，哪里的收益高，屌絲的存款就流向哪里，利率市場(chǎng)化不來(lái)的話，銀行的存款儲(chǔ)蓄收益率上不去，到最后只能是一步步把小額、零散的資金游離出銀行賬戶。從這個(gè)角度說(shuō)，利率市場(chǎng)化對(duì)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的存款沖擊，有一定好處。

從銀行活期存款市場(chǎng)的分流趨勢(shì)開看，屌絲們已經(jīng)很難抵擋住銀行外部各種在線理財(cái)和P2P的吸引力了，即便是銀行的定期存款，在同類型的外部理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)中也顯得稍遜一籌。那么，長(zhǎng)此以往，依據(jù)長(zhǎng)尾理論，為數(shù)眾多的屌絲們長(zhǎng)期忍受著尾巴尾部的負(fù)收益（活期儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄和CPI漲幅、物價(jià)漲幅的倒掛），有了一個(gè)可以實(shí)現(xiàn)正收益的外部投資渠道，按耐了許久的激情頃刻間實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)，余額寶過(guò)千億的規(guī)模是個(gè)最典型的例子。

銀行莫非真的是要失去這部分長(zhǎng)尾巴的客戶了嗎，屌絲們的存款難道就真得不入銀行法眼了嗎？非也。未來(lái)銀行的客戶爭(zhēng)奪將從大項(xiàng)目、大客戶轉(zhuǎn)向中小客戶，特別是零售和小微，因?yàn)檫@些零散的市場(chǎng)是銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的必須。最重要的政策因素就是利率市場(chǎng)化，將直接導(dǎo)致銀行凈利差縮減，盈利空間縮小，獲客成本、營(yíng)銷成本增長(zhǎng)，只有轉(zhuǎn)型做更多的中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)，才有可能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化，保持利潤(rùn)的合理分布。

此外，就算金融改革的宏觀政策不革銀行的命，廣大的屌絲們也會(huì)用實(shí)際行動(dòng)給銀行上一上“用腳投票”的課程，哪里的收益高，屌絲的存款就流向哪里，利率市場(chǎng)化不來(lái)的話，銀行的存款儲(chǔ)蓄收益率上不去，到最后只能是一步步把小額、零散的資金游離出銀行賬戶。從這個(gè)角度說(shuō)，利率市場(chǎng)化對(duì)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的存款沖擊，有一定好處。

利率市場(chǎng)化與銀行

市場(chǎng)對(duì)利率市場(chǎng)化的解讀，往往更多的是從負(fù)面的角度，包括其對(duì)銀行的戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)威脅，對(duì)銀行流動(dòng)性和風(fēng)控的挑戰(zhàn)，對(duì)資金市場(chǎng)管控的監(jiān)督等等，總體的導(dǎo)向是：利率市場(chǎng)化本著提高銀行業(yè)服務(wù)效率和質(zhì)量的目的，必然會(huì)對(duì)銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)，特別是盈利結(jié)構(gòu)造成重大威脅。如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，銀行將失去最后一道保險(xiǎn)。

這些都毋庸置疑，是利率市場(chǎng)化后銀行必須面臨的挑戰(zhàn)，但從另一個(gè)角度說(shuō)，利率市場(chǎng)化從一定程度上實(shí)現(xiàn)了銀行對(duì)已經(jīng)分流的資金的“回流”性誘惑。簡(jiǎn)單說(shuō)，就是如果沒(méi)有利率市場(chǎng)化，屌絲們很有可能就轉(zhuǎn)移小本錢，投資其他理財(cái)工具了，銀行成了一個(gè)空賬戶或者是最后提現(xiàn)才臨時(shí)需要的過(guò)渡工具。但有了利率市場(chǎng)化，銀行儲(chǔ)蓄收益提高，并且可能伴隨著銀行內(nèi)部激烈的攬儲(chǔ)之戰(zhàn)，屌絲們?cè)谶x擇時(shí)可以考慮銀行的產(chǎn)品，甚至把錢流回了銀行。

利率市場(chǎng)化對(duì)銀行，并非全部都是負(fù)面因素，至少在小微客戶和零散資金方面，有很大的積極意義。此外，利率市場(chǎng)化后，銀行的業(yè)務(wù)彈性開始變大，以前是不愿意去服務(wù)屌絲和小微企業(yè)，理由是風(fēng)險(xiǎn)高，量小，收益不大，成本卻高，現(xiàn)在是不得不去服務(wù)屌絲和小微。為何？利率市場(chǎng)化后，存貸差減小，只做大客戶的話，利潤(rùn)空間已經(jīng)開始縮減，而且提升空間不大，銀行必須考慮用高成本的資金去進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和收益比更高的業(yè)務(wù)，比如之前不愿意去做的一些高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，小微客戶等。屌絲們不光可在銀行的負(fù)債端享受服務(wù)，在資產(chǎn)端也可以享受服務(wù)。

如何獲取屌絲歡心？

在銀行業(yè)內(nèi)，有一句話頗有道理：不做大客戶，大業(yè)務(wù)（對(duì)公業(yè)務(wù)），今天沒(méi)飯吃；不做小業(yè)務(wù)、小客戶（零售業(yè)務(wù)），明天沒(méi)飯吃。屌絲們的地位從來(lái)沒(méi)有受到如此重視，很重要的一點(diǎn)就是，互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)媒介把屌絲的能量聚合起來(lái)，并通過(guò)幾個(gè)有效的途徑，給銀行造成了很大的危機(jī)感：一個(gè)是渠道，一個(gè)是資金流，更可怕的是銀行怕被外部的平臺(tái)（如電商、第三方支付）后臺(tái)化，變成了只能做大業(yè)務(wù)的半個(gè)“瞎子”。

互聯(lián)網(wǎng)的魅力也在于此，從發(fā)展趨勢(shì)看，互聯(lián)網(wǎng)不僅顛覆了物流、商貿(mào)和商業(yè)形態(tài)，現(xiàn)在已經(jīng)開始進(jìn)入金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融也正是在這樣的背景下實(shí)現(xiàn)了驚天逆轉(zhuǎn)。沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融，屌絲們找不到理財(cái)宣泄的場(chǎng)所，而銀行業(yè)也許仍舊翹著二郎腿坐著舒服的票號(hào)營(yíng)生。利率市場(chǎng)化一來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融一沖擊，傳統(tǒng)銀行從來(lái)沒(méi)有像現(xiàn)在這樣想要討取屌絲的歡心。因?yàn)樗麄兌济靼�，不服�?wù)好屌絲，銀行的未來(lái)就少了一塊很大的可以開墾的處女地。

那么銀行可以如何獲取屌絲們的歡心呢？最本質(zhì)的是提供高收益和安全的服務(wù)。在沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的時(shí)候，銀行主要是通過(guò)自有理財(cái)產(chǎn)品，代銷的信托、保險(xiǎn)產(chǎn)品等較高的收益（年化4~5%）來(lái)實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)戶的投資需求，但往往設(shè)定投資門檻：5萬(wàn)元起步投資，將大多數(shù)屌絲拒之門外。而屌絲真正可以選擇的也只有銀行的定期儲(chǔ)蓄了，一年期3%，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他理財(cái)產(chǎn)品。所以，必須要提供收益更高的，門檻更低的服務(wù)才能留住屌絲。

利率市場(chǎng)化將打開這扇門，一旦存款利率上限放開，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)壓力將會(huì)更大，屌絲們的存款收益提高后，和余額寶的收益縮小或者相差無(wú)幾，銀行的存款流失也就會(huì)減少。畢竟余額寶投資的是貨幣市場(chǎng)基金，主要標(biāo)的就是銀行的協(xié)議存款、金融債等，是因?yàn)殂y行受存款利率限制，只能去銀行間市場(chǎng)借利息更高的存款，來(lái)滿足臨時(shí)的流動(dòng)性抑或考核要求。存款利率放開后，銀行可以一定程度上實(shí)現(xiàn)對(duì)屌絲的更高回報(bào)，通過(guò)屌絲來(lái)實(shí)現(xiàn)一定的考核和流動(dòng)性要求。

所以，銀行們不要只想著利率市場(chǎng)化的威脅，更多想一想它的積極因素，借著市場(chǎng)化的背景，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)屌絲的安全與高收益服務(wù)。同時(shí)，銀行可以在利率市場(chǎng)化之后，靈活運(yùn)用資金的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，涉足現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融所服務(wù)的那部分“沒(méi)有信用記錄，沒(méi)有抵押資產(chǎn)，沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)”的屌絲和小微客戶，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)的多元化定位。可以這么說(shuō)，利率市場(chǎng)化放開后，銀行膽子會(huì)更大，以往互聯(lián)網(wǎng)金融才能做的業(yè)務(wù)，銀行完全有膽量，有誠(chéng)意去搶一搶飯碗，圈一圈客戶，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的全面化。