目前非法信用卡套現(xiàn)行為在各地層出不窮，欺詐犯罪案件高發(fā)。據(jù)統(tǒng)計，2013年信用卡新增壞賬已接近2012年全年的3倍。

《經(jīng)濟參考報(微博)》記者近期采訪發(fā)現(xiàn)，圍繞著信用卡套現(xiàn)，從大額信用卡交易到違規(guī)POS機售賣再到非法套現(xiàn)服務，一條完整產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)形成，銀行員工、第三方支付公司以及“灰色中介”均牽涉其中。

案件高發(fā)一年套現(xiàn)數(shù)億元

2013年底，廣州警方破獲一起重大信用卡套現(xiàn)案件。兩名犯罪嫌疑人冼某培和冼某源利用POS機為他人非法刷卡套現(xiàn)，在不到一年的時間里套現(xiàn)金額高達2.6億余元人民幣。2013年以來，多地發(fā)生了利用預授權交易大規(guī)模套現(xiàn)的風險事件，套用發(fā)卡機構信用額度達數(shù)億元。

“信用卡套現(xiàn)”是指POS機特約商戶以虛構交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式，向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金并收取手續(xù)費的行為，這在我國屬于非法行為。2009年公布的《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》規(guī)定，從事信用卡套現(xiàn)，情節(jié)嚴重的以非法經(jīng)營罪處罰。然而，信用卡套現(xiàn)卻屢禁不止且呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢。

記者走訪一些擁有POS機的商戶發(fā)現(xiàn)，只要向商戶繳納1%至3%不等的“手續(xù)費”，就可以輕松將信用卡內(nèi)的錢“刷”出來，個別商戶表示可以“隨便刷，手續(xù)費200元封頂”。

華南地區(qū)一家擁有第三方支付牌照公司的財務部門負責人陳錚說，除傳統(tǒng)的利用POS機套現(xiàn)外，近期還出現(xiàn)了利用第三方支付機構預授權交易大規(guī)模套現(xiàn)的方式。

“持卡人在使用完信用卡授信額度后，向卡內(nèi)存入一筆較大金額的資金(即溢繳款)，然后與商戶勾結，以虛構交易的方式進行大額‘預授權’交易(如100萬元)，并在較短時間內(nèi)再發(fā)起‘預授權完成’交易�！标愬P說，國內(nèi)外信用卡業(yè)務規(guī)則都允許“預授權完成”交易可在“預授權”金額115%范圍內(nèi)予以付款承兌，所以預授權完成金額上限可達115萬元。持卡人可以利用這個規(guī)則，在一萬元額度的信用卡中先存入100萬元，獲得115萬元授信額度后，再找一臺POS機套出115萬元現(xiàn)金。

“按照規(guī)定，預授權完成交易超出預授權金額的15%部分，是發(fā)卡機構額外提供的額度，與持卡人原本信用卡授信額度無關，且隨著溢繳款金額的增大，發(fā)卡機構需額外提供的信用額度也將相應增加，這增大了發(fā)卡機構的信用風險敞口�！睎|部地區(qū)一家商業(yè)銀行相關人士介紹。

西北地區(qū)一家商業(yè)銀行負責人告訴《經(jīng)濟參考報》記者，除POS機套現(xiàn)、利用預授權套現(xiàn)外，近年來諸如通過信用卡購買虛擬購物卡套現(xiàn)、購買投資金條再贖回套現(xiàn)等套現(xiàn)方式花樣百出，給發(fā)卡行和收單機構帶來較大的金融風險�！般y行對這些被套取的錢無法監(jiān)管，一旦還不上就將成為銀行的壞賬�！�

需求多樣壞賬一年增七成

目前許多行業(yè)刷卡費率相對較低，許多情況下還有手續(xù)費上限，導致利用信用卡免息期套現(xiàn)投資理財、“借新還舊”、獲取流動資金、詐騙銀行資金等五花八門的需求被大量激發(fā)。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，我國信用卡逾期半年未償信貸總額達到251.92億元，同比增加105.34億元，增幅超七成。

據(jù)了解，信用卡持有人雖可通過ATM機正常取現(xiàn)，但因銀行控制風險，用戶最多只能提取信用卡信用額度的50%，取現(xiàn)者除要付出一定手續(xù)費外，還需按日支付不菲的利息。目前許多行業(yè)刷卡費率相對較低，如超市刷卡費率為0.38%，百貨刷卡費率為0.78%，許多情況下還有手續(xù)費上限。在此情況下，利用信用卡免息期套取現(xiàn)金的需求被大量激發(fā)。

一些人利用信用卡免息期，從信用卡套取現(xiàn)金投資理財，賺取無風險收益。天津某城商行客戶經(jīng)理高女士有多張大額信用卡，總信用額度達60萬元以上。高女士說，“信用卡刷卡后最長有50多天的免息期，我從一家封頂50元手續(xù)費的公司套現(xiàn)，一次套出20萬現(xiàn)金，再投資一個50天左右的銀行理財產(chǎn)品，一次能凈賺差不多兩千塊�！睋�(jù)高女士介紹，像她這種情況很常見，還有一些人利用套取的資金從事其他短期投資。

一些人在過度消費后，利用信用卡套現(xiàn)“借新還舊”。某央行發(fā)牌第三方支付公司天津負責人趙先生告訴記者，許多年輕人在過度消費后還不起信用卡，就用另一張信用卡套現(xiàn)還原卡的欠款，成為“養(yǎng)卡族”。他們一般找到“信用卡代還公司”，用新信用卡刷POS機，把原卡欠款和手續(xù)費刷給對方，然后讓“代還機構”用現(xiàn)金為其還款。套現(xiàn)者付出的手續(xù)費一般為每次1%，只要還不上錢就不停地“借新還舊”，直到還完錢或還不起干脆不還了。

一些人利用信用卡套現(xiàn)，獲取生意經(jīng)營的流動資金。中央財經(jīng)大學民生經(jīng)濟研究中心主任李永壯告訴《經(jīng)濟參考報》記者，在民間，許多民營企業(yè)老板都持有很多大額度信用卡，總信用額度一般在100萬元以上。由于銀行貸款難以獲得，一旦企業(yè)出現(xiàn)資金緊張，他們就通過信用卡套現(xiàn)獲取流動資金。通過信用卡套現(xiàn)，大量消費貸款變身生產(chǎn)經(jīng)營貸款，一旦經(jīng)濟不景氣、行業(yè)不景氣或經(jīng)營失敗，很容易產(chǎn)生壞賬，這已成為我國信用卡業(yè)務的重要風險源。

一些人通過大額信用卡套現(xiàn)，詐騙銀行資金。春節(jié)前，在我國部分省份出現(xiàn)大規(guī)模利用信用卡預授權規(guī)則進行套現(xiàn)的行為，套現(xiàn)資金至今尚未完全追回。天津市一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，懂得利用預授權漏洞詐騙的人，都是懂行的，這些人一般都不用本人的信用卡套現(xiàn)，一旦出現(xiàn)壞賬，很難追回來。

數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，我國信用卡逾期半年未償信貸總額達到251.92億元，同比增加105.34億元，增幅超七成。此前，2012年全年我國信用卡新增壞賬僅36.28億元，這意味著2013年信用卡新增壞賬已接近2012年全年的3倍。

已形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈

記者采訪發(fā)現(xiàn)，高額收入使得從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務的公司數(shù)量越來越多，規(guī)模越來越大，甚至已經(jīng)形成一條完整的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

上海金融與法律研究院執(zhí)行院長傅蔚崗介紹，按照中國銀聯(lián)相關規(guī)定，商戶只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0.5%到2%不等的費用，剩下的差價就是這些公司收入。有業(yè)內(nèi)人士表示，高額收入使得從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務公司數(shù)量越來越多，規(guī)模越來越大，甚至形成專業(yè)化一條龍服務，如幫商戶申請營業(yè)執(zhí)照、掛靠經(jīng)營單位、編造名目申領POS機、虛構交易套取現(xiàn)金、向“大客戶”提供套現(xiàn)手續(xù)費折扣、為維持信用按期還款“以卡養(yǎng)卡”等各個環(huán)節(jié)收取相應的費用。

“POS機申領門檻很低，利用POS機套現(xiàn)已經(jīng)成為一門生意�！焙？谑行阌�區(qū)人民檢察院檢察官李嘉華說，為了搶占市場，個別銀行與收單機構在發(fā)放POS機的審核過程中簡化程序，造成持大量虛假資料的商戶成功通過審核。

記者了解到，近年來爆出的多起信用卡套現(xiàn)案件，多為不法分子開辦“皮包公司”申領POS機，“承接”套現(xiàn)業(yè)務。廣東警方破獲的一起套現(xiàn)案中，發(fā)現(xiàn)個別銀行給犯罪嫌疑人配置了兩臺POS機。

按照規(guī)定，POS機特約商戶的申請和管理有嚴格的程序規(guī)定，一般需提供營業(yè)執(zhí)照、稅務登記、身份證明等資料，經(jīng)嚴格審核方能發(fā)放。而記者在百度搜索“POS機刷卡”關鍵詞，前八個搜索結果都是辦理POS機的廣告。記者以想從事套現(xiàn)行業(yè)的名義聯(lián)系到北京勤研POS機辦理中心，該公司負責人雷經(jīng)理告訴記者，只需提供身份證、銀行卡正反面掃描件、本人手持身份證合照以及手機號碼即可為記者辦理POS機，剩下的手續(xù)他們都可以偽造。雷經(jīng)理向記者推薦“移動封頂POS機”，刷卡費封頂35元，價格1980元。

雷經(jīng)理說，其銷售的POS機都是第三方支付公司的正規(guī)機具，刷卡后第二天，資金即可由快錢支付備付金打到記者銀行卡。雷經(jīng)理提醒記者，刷卡套現(xiàn)時一定不能刷整數(shù)，要在后面多刷一個零頭，以防銀行懷疑套現(xiàn)封鎖POS機。“當然，封鎖了我們也有辦法給你重開�！�

從事第三方支付業(yè)務的趙先生告訴記者，許多銀行與第三方支付公司合作銷售POS機。這些第三方支付公司一般以900多元的進價購買POS機，再加價到1000多元賣給商鋪。由于有利可圖，第三方支付公司即使知道買者是做套現(xiàn)的，也愿意把POS機賣給他們，甚至因為套現(xiàn)者要經(jīng)常更換POS機，反而成為第三方支付公司的大客戶。

銀行、收單機構監(jiān)管缺位

部分金融和法律專家表示，信用卡套現(xiàn)案件頻發(fā)與信用卡濫發(fā)嚴重、部分銀行和收單機構對POS機監(jiān)管缺位以及小微企業(yè)融資難等有密切關聯(lián)。

實際上，作為重要利益增值點，各大銀行在信用卡業(yè)務上無序競爭，濫發(fā)信用卡、搶占市場份額為套現(xiàn)提供了土壤。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，我國信用卡累計發(fā)卡3.91億張，人均持卡量為0.29張。盡管人均持卡量并不高，但由于用戶群體集中，一人多卡的現(xiàn)象普遍存在。有調(diào)查顯示，7.38%的消費者持有6張以上信用卡，1.35%的消費者持有超過10張信用卡。

據(jù)了解，在同一家銀行辦卡，各卡信用額度往往可以共享，而在不同銀行辦卡，額度并不共享。假設某人在20家銀行各辦理了1張2萬元額度的信用卡，由于各銀行互不影響，其有效信用額度可達40萬元，或遠超其償債能力。

中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為，為爭奪市場，各銀行對持卡人爭相授信，導致信用卡持有者的信用額度被多次放大。

近年來，為控制風險，各銀行普遍收緊大額信用卡業(yè)務。但天津順達投資管理有限公司負責人朱經(jīng)理告訴《經(jīng)濟參考報》記者，只要提供身份證、房產(chǎn)證和工作證明，就可通過行長推薦的方式，為記者辦理數(shù)張總額度約50萬元的大額信用卡。其可“搞定”的銀行包括光大銀行、民生銀行、興業(yè)銀行等，但記者需向其提供總信用額度的10%作為手續(xù)費。

中南地區(qū)一家民營商業(yè)銀行信用卡中心負責人表示，目前銀行業(yè)在信用卡方面的競爭已經(jīng)達到白熱化程度，各大銀行紛紛推出各種“免年費”活動，商家刷卡消費的“返點”就成了信用卡發(fā)卡行最重要的收入來源。在獲得商家“返點”后，參與交易的金融機構要進行利潤分成，其中信用卡發(fā)卡行、POS機提供者和中國銀聯(lián)的分成分別為7：2：1。如此一來，銀行、第三方支付等金融機構都希望盡可能多裝自己的POS機。傅蔚崗認為，POS機管理混亂為不法分子利用信用卡套現(xiàn)提供了機會。

部分小微企業(yè)難以從銀行獲得短期貸款、資金流動緊張等也是信用卡套現(xiàn)頻發(fā)的一個原因。陳錚說，銀行放貸審核時間長、手續(xù)多，小微企業(yè)在短期內(nèi)需要大量資金時，信用卡套現(xiàn)是較為便利、成本較低的資金來源�！�200元手續(xù)費封頂，即刷即取的套現(xiàn)方式非常適合急需資金周轉(zhuǎn)的小微企業(yè)�！�

業(yè)內(nèi)人士指出，目前，第三方支付企業(yè)，如銀聯(lián)商務、通聯(lián)支付和杉德等，是受中國銀聯(lián)實時監(jiān)管，其布放POS機的程序是否合規(guī)、平時對POS機的管理是否到位，銀監(jiān)部門并不掌握；而對于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務采取抽查等事后監(jiān)測，難以做到實時全面監(jiān)控。如何加強監(jiān)管部門間協(xié)調(diào)，確保監(jiān)管力度、監(jiān)管口徑一致，是相關監(jiān)管部門面臨的問題。

多措并舉加強防控

專家認為，層出不窮的信用卡套現(xiàn)亂象，加劇了銀行壞賬風險，亟須多措并舉加強防控。建議及時填補信用卡預授權規(guī)則漏洞，規(guī)范大額信用卡發(fā)行機制、建立銀行間信用卡額度共享體系、規(guī)范POS機發(fā)售和管理等。尤其要規(guī)范收單市場從源頭防堵套現(xiàn)行為。

部分金融界人士認為，銀行與收單機構應進一步完善強化POS機申辦和監(jiān)管程序，嚴堵信用卡套現(xiàn)源頭；相關監(jiān)管部門應密切監(jiān)測持卡人交易行為，嚴控信用卡透支資金用途，以維護正常金融秩序。同時，聯(lián)合工商、稅務等部門加強對設有POS機商戶的經(jīng)營行為以及資金流向等方面立體式風控。

記者了解到，根據(jù)《中國銀監(jiān)會關于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務有關問題的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2012〕60號)明確規(guī)定，商業(yè)銀行個人信用卡(不含服務“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡)透支應當用于消費領域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領域。業(yè)內(nèi)人士認為，作為收單行，對于明顯屬于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領域的行業(yè)，商業(yè)銀行應關閉該行業(yè)商戶名下的終端機具的信用卡交易功能。而作為發(fā)卡行，商業(yè)銀行在收到本行信用卡發(fā)出的交易申請時，應根據(jù)交易信息(如MCC碼等)判斷對方商戶的業(yè)務經(jīng)營范圍，一旦確認為違規(guī)交易即自動拒付，保障資金安全。

業(yè)內(nèi)人士建議，商業(yè)銀行應建立并嚴格執(zhí)行本行的信用卡交易監(jiān)測預警制度，針對各類疑似套現(xiàn)特征設計相關指標(如單筆或單日刷卡透支金額與信用卡核定額度的占比、交易時間與還款時間的相鄰天數(shù)等)，一旦出現(xiàn)可疑交易行為，應立即調(diào)查核實，必要時采取止付措施。對已經(jīng)確認存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人，還應將相關信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的“黑名單”。

傅蔚崗、李嘉華等專家表示，相關監(jiān)管部門應督促銀行卡市場各參與主體加快信用卡套現(xiàn)監(jiān)測系統(tǒng)建設步伐，重點加強對商戶監(jiān)管，完善對持卡人用卡動態(tài)數(shù)據(jù)監(jiān)控。

“銀聯(lián)、銀行、第三方支付及收單機構應與工商、稅務等部門加強對注冊登記企業(yè)的聯(lián)動監(jiān)管，工商和稅務等部門應建立向銀聯(lián)、銀行定期通報公司運行情況的機制，加強對中小型商戶或個體單位注冊和運營情況進行跟蹤管理。”