張末冬翟寬寬作為近年來備受關(guān)注的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融在深度與廣度上的發(fā)展可能超過了所有人的預(yù)期。同時(shí)，每個(gè)人又都在主動(dòng)或被動(dòng)地與互聯(lián)網(wǎng)金融綁上了關(guān)系，理財(cái)、存款甚至是衣食住行，都逐漸與之相連。5月10日舉辦的清華大學(xué)五道口全球金融論壇，再次將這一話題呈現(xiàn)在人們面前。來自監(jiān)管層、銀行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司的業(yè)內(nèi)人士匯聚一堂，從各自制高點(diǎn)洞察整個(gè)行業(yè)的前身今世及未來走向，并對有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)熱點(diǎn)、問題展開探討。

自從互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之日，監(jiān)管政策的制定就成為一個(gè)備受爭議的話題。監(jiān)管層的每一次發(fā)聲都會(huì)在業(yè)內(nèi)引發(fā)一輪熱議和思考。中國人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文作為第一個(gè)主題演講者，首先肯定了互聯(lián)網(wǎng)的巨大影響，認(rèn)為其與金融的嫁接產(chǎn)生了很多積極效應(yīng)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融今后怎樣才能走得更好、更穩(wěn)，樊爽文表示，金融的生死存亡會(huì)涉及到一部分人的利益或者一個(gè)地區(qū)甚至整個(gè)國家的穩(wěn)定，也正是因?yàn)檫@一點(diǎn)，各個(gè)國家對金融的監(jiān)管要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他行業(yè)。所以，從事金融活動(dòng)還是應(yīng)該多一些審慎穩(wěn)健，金融創(chuàng)新也必須以依法守規(guī)為前提。在進(jìn)一步談到監(jiān)管的原則與方向時(shí)，樊爽文說，一是金融監(jiān)管體制、理念和監(jiān)管的方式都需要與時(shí)俱進(jìn)，功能監(jiān)管應(yīng)該勢在必行。二是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，伴隨著效率的提高、成本的降低和消費(fèi)者群體的擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)形成和傳遞的速度也大大加快，風(fēng)險(xiǎn)管理更加復(fù)雜。所以，對金融監(jiān)管來講，需要進(jìn)一步加強(qiáng)，而不是放松。三是在金融領(lǐng)域?qū)嵤┴?fù)面清單管理這種監(jiān)管方式，弊大于利。四是同一個(gè)市場同類的業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)保持監(jiān)管的一致性。如果在一個(gè)市場上一個(gè)主體在做同樣業(yè)務(wù)時(shí)因種種原因需要享受一些豁免的話，相應(yīng)地就必須接受一定的制約。

中國銀監(jiān)會(huì)法規(guī)部副主任王科進(jìn)肯定了上述觀點(diǎn)，并從支付清算、信貸等具體業(yè)務(wù)方面詳述互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控難點(diǎn)。他指出，互聯(lián)網(wǎng)提高了銀行的服務(wù)效率，降低了服務(wù)的成本，縮短了服務(wù)的時(shí)間等，但并沒有改變銀行的本質(zhì)內(nèi)容。所以，對互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的一些風(fēng)險(xiǎn)依然不能忽視，甚至要更加重視。王科進(jìn)以支付結(jié)算為例，強(qiáng)調(diào)效率和安全如何平衡。在此基礎(chǔ)上，他希望，不管是互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者，還是廣大的消費(fèi)者、投資者，都能夠去理解政策法規(guī)和措施出臺(tái)的初衷與意義，讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好地發(fā)展，也讓金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

有不少人對監(jiān)管層制定的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)則不甚理解，但LendingClub聯(lián)合創(chuàng)始人SoulHTITE在談到作為一家國際先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成功秘訣時(shí)，強(qiáng)調(diào)了一個(gè)重要的原因就是LendingClub總是走在監(jiān)管規(guī)則前沿，總是深信這個(gè)業(yè)務(wù)沒有足夠好的監(jiān)管就不可能有好的發(fā)展。他們都希望能夠有好的監(jiān)管規(guī)則，頒發(fā)P2P許可證，促進(jìn)行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

除監(jiān)管問題外，在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融如何互利互惠方面，樊爽文在演講中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并不是對立關(guān)系，“沒有革命、沒有顛覆，只有融合和漸進(jìn)式變革”，是他對此的中肯評(píng)價(jià)。作為傳統(tǒng)金融的代表人，華夏銀行行長樊大志和香港永隆銀行董事長馬蔚華都表示，銀行很早開始就運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)做金融。樊大志更是從數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)分析印證了中國銀行業(yè)始終是先進(jìn)科技的應(yīng)用者和推動(dòng)者，也是受益者。馬蔚華說：“傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，我認(rèn)為，他們最本質(zhì)的關(guān)系應(yīng)該叫優(yōu)勢互動(dòng)，相輔相成；他們有挑戰(zhàn)，這個(gè)挑戰(zhàn)對雙方進(jìn)一步改革發(fā)展有利�！辈贿^兩人都表示，銀行應(yīng)該以一種開放心態(tài)面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尊重這種跨界思維，更加注意把握安全與效率的平衡。也要正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，例如在與客戶的連接、改變傳統(tǒng)金融的消費(fèi)方式、開放式交流等方面，互聯(lián)網(wǎng)金融都為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了一些啟發(fā)。

作為整個(gè)行業(yè)發(fā)展的另一方，也是被不少人喻為“攪局者”的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，騰訊財(cái)付通總經(jīng)理賴志明談到，互聯(lián)網(wǎng)公司在互聯(lián)網(wǎng)金融上保持的是一種開放定位。銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司的合作是一種共贏模式，銀行有資金、風(fēng)控的優(yōu)勢，值得互聯(lián)網(wǎng)公司學(xué)習(xí)借鑒。目前，在騰訊的開放平臺(tái)上，就已經(jīng)將銀行網(wǎng)點(diǎn)放在微信上。第一家開通微信銀行的招商銀行短期內(nèi)就獲得上千萬級(jí)別的用戶，這更說明了只有金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司攜手合作，才能滿足更多用戶的需求。

如今，金融業(yè)已不再是過去只要有物理網(wǎng)點(diǎn)就能為消費(fèi)者、投資者服務(wù)的中介，伴隨著這場革新，金融業(yè)已經(jīng)開始轉(zhuǎn)變。而金融業(yè)的未來也毫無疑問地會(huì)遇到更多沖擊；對金融業(yè)的思考也依然不會(huì)停止。不過，無論金融的外延如何變化，金融作為經(jīng)濟(jì)“血脈”的本質(zhì)不會(huì)變，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用也不應(yīng)該改變。當(dāng)然，對于蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，是否能起到這樣的作用，值得行業(yè)內(nèi)每個(gè)人去反思和深入探討。