“我們主要針對(duì)銀行無(wú)法服務(wù)的群體。”7月29日，樂(lè)投天下CEO楊亮在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示。這是前兩年互聯(lián)網(wǎng)金融大范圍涌入汽車市場(chǎng)后，汽車互聯(lián)網(wǎng)金融目前的一個(gè)整體狀態(tài)。

　　半個(gè)月前，剛剛獲得3000萬(wàn)元A輪融資的杭州P2P理財(cái)平臺(tái)商富貸創(chuàng)始人兼CEO林澤標(biāo)也對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示：“商富貸目前在推與車相關(guān)的業(yè)務(wù)，相當(dāng)于‘汽車典當(dāng)行’。”

　　在中國(guó)，汽車保有量呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，有業(yè)內(nèi)專家預(yù)測(cè)，到2020年，中國(guó)汽車金融市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1萬(wàn)-2萬(wàn)億元，汽車金融是未來(lái)利潤(rùn)的主要來(lái)源之一已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)的共識(shí)。

　　與傳統(tǒng)汽車金融公司和銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融大都放款速度快、服務(wù)意識(shí)強(qiáng)，但21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)入到的領(lǐng)域，依然主要是傳統(tǒng)汽車金融公司、銀行等所“遺棄”的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　優(yōu)勢(shì)在于砍掉中間環(huán)節(jié)
　　想要購(gòu)車的劉先生因?yàn)閭�(gè)人信用問(wèn)題，未通過(guò)銀行和汽車金融公司的貸款資格審查，之后，他通過(guò)某互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲得了相應(yīng)購(gòu)車貸款。當(dāng)然，與免息貸款的汽車金融公司和銀行相比，劉先生為此付出了更高的利息。

　　“我們的業(yè)務(wù)切中市場(chǎng)需求痛點(diǎn)，與傳統(tǒng)汽車金融和銀行屬于差異化競(jìng)爭(zhēng)。”楊亮說(shuō)，樂(lè)投天下主要從事汽車供應(yīng)鏈金融。

　　據(jù)楊亮介紹，樂(lè)投天下業(yè)務(wù)主要有三塊：一是被汽車金融公司或者銀行拒貸的客戶;二是針對(duì)廠家尚未成立汽車金融公司的經(jīng)銷商，以及二網(wǎng)經(jīng)銷商，也就是被排除在廠家汽車金融體系之外的經(jīng)銷商;三是雖然是廠家的一級(jí)經(jīng)銷商，但因?yàn)榻?jīng)營(yíng)問(wèn)題，廠家金融公司不再為其提供資金支持的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，每個(gè)品牌每年都會(huì)有20%-30%的經(jīng)銷商遇到此問(wèn)題。

　　林澤標(biāo)走的路子與楊亮有所區(qū)別，富商貸目前涉及的汽車金融業(yè)務(wù)，主要以二手車抵押貸款為主。也就是說(shuō)，消費(fèi)者需要資金，就可以來(lái)富車貸將車進(jìn)行抵押，獲得資金。這種模式，類似于“典當(dāng)行”，消費(fèi)者需要資金，將車抵押給富商貸，有錢了，再把車贖回來(lái)。

　　但富商貸與典當(dāng)行的區(qū)別是：富商貸通過(guò)定位系統(tǒng)，消費(fèi)者將車抵押以后，仍然能開走;富商貸此次獲得3000萬(wàn)元融資后，將繼續(xù)擴(kuò)大汽車業(yè)務(wù)，延展二手車金融業(yè)務(wù)。

　　與傳統(tǒng)汽車金融相比，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司的優(yōu)勢(shì)在于依托線上和線下雙向渠道，打破制度上的障礙，大大縮短貸款申請(qǐng)以及放款的周期。

　　如目前互聯(lián)網(wǎng)金融做得比較好的宜信財(cái)富旗下的宜人貸，在其網(wǎng)站宣稱：極速貸款，1分鐘申請(qǐng)，10分鐘審核，快至2小時(shí)放款，0抵押0擔(dān)保，額度高達(dá)50萬(wàn)。

　　“互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的P2P平臺(tái)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)汽車金融貸款戰(zhàn)線過(guò)長(zhǎng)的弊端。”楊亮認(rèn)為。

　　硬傷導(dǎo)致其徘徊在門外
　　不過(guò)，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的利率明顯偏高。“雖然比同樣手續(xù)簡(jiǎn)便的民間小額貸款公司低50%左右，但互聯(lián)網(wǎng)金融公司的利率比銀行高一倍左右。”楊亮表示。

　　這也導(dǎo)致雖然互聯(lián)網(wǎng)金融聲勢(shì)浩大，但真正進(jìn)入汽車行業(yè)主流業(yè)務(wù)的并不大。無(wú)論是樂(lè)投天下、商富貸還是第一車貸等，基本都以二手車貸款、平行進(jìn)口車貸款、經(jīng)銷商庫(kù)存融資以及整車廠和汽車金融公司等覆蓋不到的業(yè)務(wù)為主。

　　“目前互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司涉及的業(yè)務(wù)，仍搶不了傳統(tǒng)汽車金融公司的業(yè)務(wù)，并且，由于快鹿風(fēng)波、中晉跑路等負(fù)面消息影響，消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度也出現(xiàn)下降趨勢(shì)。”業(yè)內(nèi)人士稱。

　　上汽通用汽車金融董事總經(jīng)理余亞瑞認(rèn)為傳統(tǒng)汽車金融還是主體，“雖然互聯(lián)網(wǎng)金融大有咄咄逼人之勢(shì)，但只要傳統(tǒng)金融公司能根據(jù)客戶需求提供有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，依然游刃有余。”

　　“與互聯(lián)網(wǎng)汽車金融競(jìng)爭(zhēng)，比拼的還是服務(wù)能力。”余亞瑞說(shuō)。實(shí)際上，早在車秒貸推出以前，去年12月SAIC GMAC就已經(jīng)推出了“極速通計(jì)劃”，極速通系統(tǒng)可以迅速判斷客戶的資信狀況并給予貸款申請(qǐng)反饋，客戶僅需要提供身份證和駕照，且有連續(xù)12個(gè)月以上良好信用記錄就可以申請(qǐng)極速通，最快僅需5秒就能反饋結(jié)果，當(dāng)天放款。也就是說(shuō)，傳統(tǒng)汽車金融，僅需通過(guò)一定的創(chuàng)新，也能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的放款速度。

　　整車廠的汽車金融公司已經(jīng)成為整車廠產(chǎn)品促銷的手段，除了免息貸款，貸款購(gòu)車還能享受比全款購(gòu)車更低的折扣率，消費(fèi)者僅需支付幾千元手續(xù)費(fèi)，貸款比不貸款車價(jià)更低。在互聯(lián)網(wǎng)金融公司，消費(fèi)者必須支付實(shí)實(shí)在在的利息。

　　投資熱潮還在持續(xù)
　　“我們并不想顛覆或者攪局現(xiàn)在的汽車金融市場(chǎng)，我們只能說(shuō)是現(xiàn)有汽車金融市場(chǎng)的補(bǔ)充。”楊亮說(shuō)。與汽車金融公司和銀行相比，除了資金實(shí)力無(wú)法相提并論，在具體的操作中，也難以勝出。

　　但現(xiàn)實(shí)狀況是，仍不斷有背景顯赫的投資者，進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)汽車金融。商富貸獲得3000萬(wàn)元A輪融資，由港股上市公司天鴿互動(dòng)戰(zhàn)略投資。天鴿互動(dòng)是香港主板上市的國(guó)內(nèi)最大的互動(dòng)娛樂(lè)集團(tuán)(新浪和IDG資本為其第二和第三大股東)。今年4月，華創(chuàng)資本領(lǐng)投，第1車貸宣布完成A+輪融資，融資金額為2.17億元。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)涉足汽車金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)超過(guò)20家。是什么促使投資者繼續(xù)看好被廠家汽車金融和銀行汽車金融控制的市場(chǎng)?

　　楊亮認(rèn)為：“傳統(tǒng)的汽車金融主要解決的是產(chǎn)業(yè)鏈上經(jīng)銷商對(duì)資金的部分需求，以及部分消費(fèi)貸。”汽車產(chǎn)業(yè)鏈非常長(zhǎng)，其余每一個(gè)環(huán)節(jié)都有賴于資金的拉動(dòng)。比如產(chǎn)業(yè)鏈金融，可以助力新能源汽車市場(chǎng)擴(kuò)展的融資租賃模式的興起。而要覆蓋到這些領(lǐng)域，僅靠金融經(jīng)驗(yàn)是不夠的，還需要有專業(yè)能力，傳統(tǒng)汽車金融公司和銀行之所以讓出部分市場(chǎng)空間，有其不得已的原因。(編輯 周開平)