“我們主要針對銀行無法服務(wù)的群體。”7月29日，樂投天下CEO楊亮在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示。這是前兩年互聯(lián)網(wǎng)金融大范圍涌入汽車市場后，汽車互聯(lián)網(wǎng)金融目前的一個整體狀態(tài)。

　　半個月前，剛剛獲得3000萬元A輪融資的杭州P2P理財平臺商富貸創(chuàng)始人兼CEO林澤標也對21世紀經(jīng)濟報道記者表示：“商富貸目前在推與車相關(guān)的業(yè)務(wù)，相當于‘汽車典當行’。”

　　在中國，汽車保有量呈快速增長趨勢，有業(yè)內(nèi)專家預(yù)測，到2020年，中國汽車金融市場規(guī)模將達到1萬-2萬億元，汽車金融是未來利潤的主要來源之一已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)的共識。

　　與傳統(tǒng)汽車金融公司和銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融大都放款速度快、服務(wù)意識強，但21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司進入到的領(lǐng)域，依然主要是傳統(tǒng)汽車金融公司、銀行等所“遺棄”的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　優(yōu)勢在于砍掉中間環(huán)節(jié)
　　想要購車的劉先生因為個人信用問題，未通過銀行和汽車金融公司的貸款資格審查，之后，他通過某互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲得了相應(yīng)購車貸款。當然，與免息貸款的汽車金融公司和銀行相比，劉先生為此付出了更高的利息。

　　“我們的業(yè)務(wù)切中市場需求痛點，與傳統(tǒng)汽車金融和銀行屬于差異化競爭。”楊亮說，樂投天下主要從事汽車供應(yīng)鏈金融。

　　據(jù)楊亮介紹，樂投天下業(yè)務(wù)主要有三塊：一是被汽車金融公司或者銀行拒貸的客戶;二是針對廠家尚未成立汽車金融公司的經(jīng)銷商，以及二網(wǎng)經(jīng)銷商，也就是被排除在廠家汽車金融體系之外的經(jīng)銷商;三是雖然是廠家的一級經(jīng)銷商，但因為經(jīng)營問題，廠家金融公司不再為其提供資金支持的。據(jù)統(tǒng)計，每個品牌每年都會有20%-30%的經(jīng)銷商遇到此問題。

　　林澤標走的路子與楊亮有所區(qū)別，富商貸目前涉及的汽車金融業(yè)務(wù)，主要以二手車抵押貸款為主。也就是說，消費者需要資金，就可以來富車貸將車進行抵押，獲得資金。這種模式，類似于“典當行”，消費者需要資金，將車抵押給富商貸，有錢了，再把車贖回來。

　　但富商貸與典當行的區(qū)別是：富商貸通過定位系統(tǒng)，消費者將車抵押以后，仍然能開走;富商貸此次獲得3000萬元融資后，將繼續(xù)擴大汽車業(yè)務(wù)，延展二手車金融業(yè)務(wù)。

　　與傳統(tǒng)汽車金融相比，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司的優(yōu)勢在于依托線上和線下雙向渠道，打破制度上的障礙，大大縮短貸款申請以及放款的周期。

　　如目前互聯(lián)網(wǎng)金融做得比較好的宜信財富旗下的宜人貸，在其網(wǎng)站宣稱：極速貸款，1分鐘申請，10分鐘審核，快至2小時放款，0抵押0擔保，額度高達50萬。

　　“互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的P2P平臺，彌補了傳統(tǒng)汽車金融貸款戰(zhàn)線過長的弊端。”楊亮認為。

　　硬傷導(dǎo)致其徘徊在門外
　　不過，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的利率明顯偏高。“雖然比同樣手續(xù)簡便的民間小額貸款公司低50%左右，但互聯(lián)網(wǎng)金融公司的利率比銀行高一倍左右。”楊亮表示。

　　這也導(dǎo)致雖然互聯(lián)網(wǎng)金融聲勢浩大，但真正進入汽車行業(yè)主流業(yè)務(wù)的并不大。無論是樂投天下、商富貸還是第一車貸等，基本都以二手車貸款、平行進口車貸款、經(jīng)銷商庫存融資以及整車廠和汽車金融公司等覆蓋不到的業(yè)務(wù)為主。

　　“目前互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司涉及的業(yè)務(wù)，仍搶不了傳統(tǒng)汽車金融公司的業(yè)務(wù)，并且，由于快鹿風(fēng)波、中晉跑路等負面消息影響，消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度也出現(xiàn)下降趨勢。”業(yè)內(nèi)人士稱。

　　上汽通用汽車金融董事總經(jīng)理余亞瑞認為傳統(tǒng)汽車金融還是主體，“雖然互聯(lián)網(wǎng)金融大有咄咄逼人之勢，但只要傳統(tǒng)金融公司能根據(jù)客戶需求提供有競爭力的產(chǎn)品，依然游刃有余。”

　　“與互聯(lián)網(wǎng)汽車金融競爭，比拼的還是服務(wù)能力。”余亞瑞說。實際上，早在車秒貸推出以前，去年12月SAIC GMAC就已經(jīng)推出了“極速通計劃”，極速通系統(tǒng)可以迅速判斷客戶的資信狀況并給予貸款申請反饋，客戶僅需要提供身份證和駕照，且有連續(xù)12個月以上良好信用記錄就可以申請極速通，最快僅需5秒就能反饋結(jié)果，當天放款。也就是說，傳統(tǒng)汽車金融，僅需通過一定的創(chuàng)新，也能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的放款速度。

　　整車廠的汽車金融公司已經(jīng)成為整車廠產(chǎn)品促銷的手段，除了免息貸款，貸款購車還能享受比全款購車更低的折扣率，消費者僅需支付幾千元手續(xù)費，貸款比不貸款車價更低。在互聯(lián)網(wǎng)金融公司，消費者必須支付實實在在的利息。

　　投資熱潮還在持續(xù)
　　“我們并不想顛覆或者攪局現(xiàn)在的汽車金融市場，我們只能說是現(xiàn)有汽車金融市場的補充。”楊亮說。與汽車金融公司和銀行相比，除了資金實力無法相提并論，在具體的操作中，也難以勝出。

　　但現(xiàn)實狀況是，仍不斷有背景顯赫的投資者，進入到互聯(lián)網(wǎng)汽車金融。商富貸獲得3000萬元A輪融資，由港股上市公司天鴿互動戰(zhàn)略投資。天鴿互動是香港主板上市的國內(nèi)最大的互動娛樂集團(新浪和IDG資本為其第二和第三大股東)。今年4月，華創(chuàng)資本領(lǐng)投，第1車貸宣布完成A+輪融資，融資金額為2.17億元。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)涉足汽車金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)超過20家。是什么促使投資者繼續(xù)看好被廠家汽車金融和銀行汽車金融控制的市場?

　　楊亮認為：“傳統(tǒng)的汽車金融主要解決的是產(chǎn)業(yè)鏈上經(jīng)銷商對資金的部分需求，以及部分消費貸。”汽車產(chǎn)業(yè)鏈非常長，其余每一個環(huán)節(jié)都有賴于資金的拉動。比如產(chǎn)業(yè)鏈金融，可以助力新能源汽車市場擴展的融資租賃模式的興起。而要覆蓋到這些領(lǐng)域，僅靠金融經(jīng)驗是不夠的，還需要有專業(yè)能力，傳統(tǒng)汽車金融公司和銀行之所以讓出部分市場空間，有其不得已的原因。(編輯 周開平)