第六章

6.1 存款業(yè)務法律規(guī)定

　　6.1.1 存款及其辦理原則

　　商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

　　6.1.2 存款業(yè)務的基本法律要求

　　6.1.3 對單位存款查詢、凍結、扣劃的條件和程序

　　1. 查詢單位存款

　　查詢人必須出示本人工作證或執(zhí)行公務證和出具縣級（含）以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助查詢存款通知書”，由銀行行長或其他負責人簽字后并指定銀行有關業(yè)務部門憑此提供情況和資料，并派專人接待。查詢人不得借走原件，需要的資料可以抄錄、復制或照相，并經銀行蓋章。

　　2. 凍結單位存款

　　被凍結的款項在凍結期限內如需解凍，應以作出凍結決定的人民法院、人民檢察院、公安機關簽發(fā)的“解除凍結存款通知書”為憑，銀行不得自行解凍。

　　凍結單位存款的期限不超過六個月。

　　被凍結的款項，不屬于贓款的，凍結期間應計付利息，在扣劃時其利息應付給債權單位，屬于贓款的，凍結期間不計付利息。如凍結有誤，解除凍結時應補計凍結期間利息。

　　3. 扣劃單位存款

　　6.1.4 存款利率的法律管制

　　1. 對存款利率的法律管制的主要內容

　�。�1）中國人民銀行是管理利率的唯一有權機關，其他任何單位無權制定利率；

　�。�2）各類金融機構和各級人民銀行都必須嚴格遵守和執(zhí)行有關國家利率政策和有關規(guī)定；

　�。�3）對擅自提高或者降低存款利率或以變相形式提高、降低存款利率的金融機關，轄區(qū)內銀行銀行按其多付或少付利息數(shù)額處以同額罰款；

　�。�4）依法設立的儲蓄機關及其他金融機關，應當接受人民銀行對利率的管理與監(jiān)督，有義務如實按人民銀行的要求提供文件、賬簿、統(tǒng)計資料和有關情況，不得隱匿、拒絕或提供虛假情況。

　　2. 利率違法行為的表現(xiàn)形式

　　金融機構的下列行為屬于利率違規(guī)行為：

　�。�1）擅自提高或降低存、貸款利率的；

　�。�2）變相提高或降低存、貸款利率的

　�。�3）擅自或變相以高利率發(fā)行債券的；

　�。�4）其他違反《人民幣利率管理規(guī)定》和國家利率政策的。

　　實踐中最常見的利率違規(guī)行為是銀行高于法定利息吸收存款的行為。

　　3. 對利率違法行為的處罰

　　6.1.5 存單糾紛案件的認定與處理

　　1. 存單的概念

　　存單在法律意義上是表明存款人與金融機構間存在存款合同關系的重要證據(jù)，其性質屬于合同憑證，用來證明存款人與存款機構之間的約定的存在。

　　存款機構出具了存單，不論自己的經辦人將該筆款項入賬或不入賬或部分入賬，存款機構無權單方更改，如果單方更改，則其更改違反存款合同規(guī)定。

　　2. 存單關系效力認定的兩個條件

　　（1）形式要件

　　形式要件是指存單等憑證的真實性，包括存單的式樣、版面、簽章的真實性

　�。�2）實質要件

　　實質要件是指存款關系的真實性，即存單持有人向金融機構交付存單所記載款項的真實性。

　　3. 一般存單糾紛案件的認定與處理

　�。�1）認定

　　當事人以存單或進賬單、對賬單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機構向人民法院提起的確認存單或進賬單、對賬單、存款合同等憑證無效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。

　�。�2）處理

　　①持有人以上述真實憑證為依據(jù)提起訴訟的，金融機構應當對持有人與金融機構間是否存在存款關系負舉證責任。

　�、诔钟腥艘陨鲜稣鎸崙{證為依據(jù)提起訴訟的，如金融機構不能提供證明存款關系不真實的依據(jù)，或僅以金融機構底單的記載內容與上述憑證記載內容不符為由進行抗辯的，人民法院應認定持有人與金融機構間的存款關系成立，金融機構應當承但兌付款項的義務。

　�、鄢钟腥艘栽跇邮健⒂¤b、記載事項上有別于真實憑證，但無充分證據(jù)證明系偽造或變造的瑕疵憑證提起訴訟的，持有人應對瑕疵憑證的取得提供合理的陳述。

　　④在存單糾紛案件的審理中，如有充分證據(jù)證明存單、進賬單、對賬單、存款合同等憑證系偽造、變造，人民法院應在查明案件真實的基礎上，依法確認上述憑證無效，并可駁回持上述憑證起訴的原告的訴訟請求或依據(jù)實際存款數(shù)額進行判決。

　　6.1.6 存款合同

　　1. 存款合同的概念

　　存款合同的經營存款業(yè)務的金融機構（存款機構）與存款客戶之間達成的權利義務關系協(xié)議。

　　2. 存款合同的訂立

　　存款合同的訂立也須經過要約和承諾兩個階段，存款客戶向存款機構提供的轉帳憑證或填寫的存款憑條應是要約，存款機構收妥存款資金入賬，并向存款客戶出具存單或進賬單等是承諾。存款合同是一種實踐合同，故必須是存款客戶將款項交付存款機構經確認并出具存款憑證后，存款合同方才成立。

　　存款人與存款機構訂立存款合同，應當以要約、承諾的方式。

　　3. 存款合同的內容

　　存款合同一般采用存款機構制定的格式合同。其內容包括：存款客戶名稱、地址、幣種、金額、利率、存期、計息方式、密碼，等等。

　　4. 存款合同的形式

　　存款合同的書面形式有合同書、信件、數(shù)據(jù)電文、電報。

6.2 授信業(yè)務法律規(guī)定

　　授信業(yè)務是指商業(yè)銀行向客戶直接提供資金支持，或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任作出保證，包括貸款、貸款承諾、承兌、貼現(xiàn)、貿易融資、保理、信用證、保函、透支、擔保等表內外業(yè)務。

　　授信業(yè)務中最主要的內容是貸款業(yè)務。

　　6.2.1 授信原則

　　1. 合法性原則

　　2. 誠實信用原則

　　3. 統(tǒng)一授信原則：商業(yè)銀行應對單一客戶或地區(qū)的表內外各種信用發(fā)放形式和本外幣統(tǒng)一綜合授信，確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制。

　　4. 統(tǒng)一授權原則：商業(yè)銀行應根據(jù)統(tǒng)一法人的要求，在其授信業(yè)務范圍內對有關授信業(yè)務職能部門、分支機構及授信業(yè)務崗位進行授權。

　　6.2.2 授信審核

　　貸款人在受理借款人的借款申請后，評定借款人的信用等級。在評級后，貸款人的調查人員應當對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全型、盈利性等情況進行調查；核實抵押物、質物、保證人情況，測定貸款的風險。貸款人應當根據(jù)業(yè)務量、管理水平和貸款風險度確定各級分支機構的審批權限。超過審批權限的貸款，應當報上級審批。

　　6.2.3 貸款法律制度

　　1. 貸款的法律含義

　　貸款是指法律機構依法把貨幣資金按約定的利率貸放給客戶，并約定期限由客戶返還本金并支付利息的一種信用活動。

　　2. 貸款法律關系主體

　�。�1）貸款法律關系主體概述

　　狹義的貸款法律關系是指貸款合同（或稱借款合同，下同）法律關系，即基于貸款合同而產生的債券債務關系；廣義的貸款法律關系除包括貸款合同法律關系外，尚包括委托貸款合同法律關系及附屬于貸款合同法律關系的擔保合同法律關系。與此相適應，貸款法律關系的主體（簡稱貸款主體），從狹義而言即指貸款合同主體，包括借款人和貸款人。而從廣義來看，還應包括貸款委托人、擔保人在內。

　�。�2）借款人

　　借款人的權利：

　�、倏梢宰灾飨蛑鬓k銀行或者其他銀行的經辦機構申請貸款并依條件取得貸款；

　�、谟袡喟春贤�約定提取和使用全部貸款；

　　③有權拒絕借款合同以外的附加條件；

　�、苡袡嘞蛸J款人的上級和人民銀行以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構反映、舉報有關情況；

　　⑤在征得貸款人同意后，有權向第三人轉讓債務。

　　借款人的義務：

　�、偃鐚嵦峁┵J款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合貸款人的調查、審查和檢查；

　　②接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關生產經營、財務活動的監(jiān)督；

　　③按借款合同約定用途使用貸款；

　�、馨唇杩詈贤�約定及時清償貸款本息；

　�、輰�債務全部或部分轉讓給第三人的，應取得貸款人的同意；

　�、抻形＜百J款人債權安全情況時，應及時通知貸款人，同時采取保全措施。

　　對借款人的限制：

　�、俨坏迷谝粋�貸款人同一轄區(qū)內的兩個或兩個以上同級分支機構取得貸款；

　�、诓坏孟蛸J款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等；

　�、鄄坏糜觅J款從事股本權益性投資，國家另有規(guī)定的除外；

　　④不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營；

　�、莩�依法取得經營房地產資格的借款人以外，不得用貸款經營房地產業(yè)務，依法取得經營房地產資格的借款人，不得用貸款從事房地產投機；

　�、薏坏锰兹≠J款用于借貸牟取非法收入；

　�、卟坏眠`反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款；

　　⑧不得采取欺詐手段騙取貸款。

　�。�3）貸款人（銀行）

　　貸款人的權利：

　　①有權要求借款人提供與借款有關的資料；

　　②有權根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等，根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務院批準的特定貸款外，有權拒絕任何單位和個人強令其發(fā)放貸款或者提供擔保；

　　③有權了解借款人的生產經營活動和財務活動；

　�、苡袡嘁篮贤�約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息；

　�、萁杩钊宋茨苈男薪杩詈贤�規(guī)定義務的，貸款人有權依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；

　�、拊谫J款將受或已受損失時，可依合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。

　　貸款人的義務：

　　①公布所經營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢；

　�、诠�開貸款審查的資信內容和發(fā)放貸款的條件；

　�、蹖徸h借款人的借款申請，并及時答復貸與不貸，其中，短期貸款答復時間不得超過一個月，中長期貸款答復時間不得超過六個月，國家另有規(guī)定者除外；

　�、軕�當對借款人的債務、財務、生產、經營情況保密，但對依法查詢者除外。

　　對貸款人的限制：

　　3. 貸款合同

　　（1）貸款合同的概念

　�。�2）貸款合同的內容

　�。�3）貸款合同的抗辯

　　貸款人享有的先履行抗辯權，或稱不安抗辯權，是指負有先履行債務的貸款人在貸款合同簽訂之后，有確切證據(jù)證明借款人有下列情形之一：①經營狀況嚴重惡化；②轉移財產、抽逃資金，以逃避債務；③喪失商業(yè)信譽；④有喪失或者可能喪失履行債務能力的其他情形，難以按期歸還貸款時，可以中止（暫時停止）交付約定款項，并要求借款人提供適當擔保。

　　借款人在合理期限內未恢復履行能力并且未提供適當擔保的，貸款人可以解除合同。但貸款人對此負通知義務和舉證責任，貸款人沒有確切證據(jù)中止履行的，應當承擔違約責任。

　　（4）貸款合同的保全

　�、俅�位權。指因債務人代于行使其到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權。代位權的行使范圍以債權人的債權為限，同時，債權人行使代位權的必要費用由債務人負擔。

　�、诔蜂N權。指因債務人放棄其到期債權或者無償轉讓財產，對債權人造成損害的；或者債務人以明顯不合理的低價轉讓財產，對債權人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權人可以請求人民法院撤銷債務人的行為。

　　該撤銷權的行使有下列時效限制：撤銷權自債權人知道或者應當知道撤銷事由之日起1年內行使。自債務人的行為發(fā)生之日起5年內沒有行使撤銷權的，該撤銷權消滅。

　　（5）貸款合同的擔保

　�。�6）貸款合同糾紛的解決