您現(xiàn)在的位置：銀行業(yè)初級資格考試法律法規(guī)與綜合能力講義第七章
第七章
本章分為民事法律和商事法律兩大部分，民事法律部分包括民事權利主體、民事法律行為和代理、擔保法律制度。商事法律基本規(guī)定是層次較高和實踐性很強的法律規(guī)范。
7.1 民事權利主體
民事權利主體是指參與民事法律關系，享有民事權力并承擔民事義務的自然人、法人以及非法人組織。
這里要明確兩個概念，即“公民”和“自然人”。所謂公民是指具有一國國籍、依該國憲法和法律享有權力并承擔義務的自然人。因此，公民是自然人，但自然人并非一定是公民，因為自然人還包括在本國的外國人和無國籍人。
1. 法人的概念
法人是具有民事權力能力 和民事行為能力，依法獨立享有民事權力和承擔民事義務的組織。
2. 法人成立的要件
（1）依法成立；
（2）有必要的財產和經費；
（3）有自己的名稱、組織機構和場所；
（4）能夠獨立承擔民事責任。
3. 法人的分類：企業(yè)法人、機關法人、事業(yè)單位法人、社會團體法人
（1）企業(yè)法人
企業(yè)法人是指以營利為目的，獨立從事商品生產和經營活動的法人。在我國，企業(yè)法人主要有兩種分類方法：
一是根據所有制性質和外商參與方式，將企業(yè)法人分為全民所有制企業(yè)法人、集體所有制企業(yè)法人、私營企業(yè)法人、中外合資企業(yè)法人、中外合作企業(yè)法人、外商獨資企業(yè)法人。
二是根據企業(yè)的組合形式，將企業(yè)法人分為單一企業(yè)法人、聯(lián)營企業(yè)法人和公司法人。在我國，公司法人是最重要的企業(yè)法人形式。
（2）機關法人
（3）事業(yè)單位法人
事業(yè)單位法人是指從事非營利性的社會公益事業(yè)的法人。
（4）社會團體法人
非法人組織又稱非法人團體，是指不具有法人資格但能以自己的名義進行民事活動的組織。
7.2 民事法律行為和代理
1. 民事法律行為的概念
民事法律行為是指公民或者法人設立、變更、終止民事權力和民事義務的合法行為。
2. 民事法律行為應當具備的條件
（1）行為人具有相應的民事行為能力；
（2）意思表示真實；
（3）不違反法律法規(guī)強行性規(guī)定或者損害社會公共利益。
3. 民事法律行為的特征
（1）民事法律行為的主體之間的地位是平等的；
（2）民事法律行為以意思表示為構成要素；
（3）民事主體實施民事法律行為是以設定、變更或終止一定民事法律行為關系為目的；
（4）民事法律行為依意思表示的內容而發(fā)生效力；
（5）民事法律行為是經法律確認和認可的一種重要的民事法律事實，它能引起民事法律關系的設立、變更與終止。
1. 代理的概念
2. 代理的法律特征
（1）代理行為是指能夠引起民事法律后果的民事法律行為。
（2）代理人一般應以被代理人的名義從事代理活動。
（3）代理人在代理權限范圍內獨立意思表示。
（4）代理行為的法律后果直接歸屬于被代理人。
3. 代理的種類：法定代理、委托代理、指定代理
（1）法定代理
法定代理是根據法律的規(guī)定而直接產生的代理關系。法定代理主要是為保護無民事行為能力人和限制民事行為能力人的合法權益而設定的。
（2）委托代理
委托代理是根據被代理人的委托授權而產生的代理關系。
（3）指定代理
指定代理是指代理人根據人民法院或者指定機關的指定而進行的代理。代理人享有的代理權是指定的，與被代理人的意志無關，無須委托授權。
類型 | 概念 | 構成要件 | 后果 |
無權代理 | 行為人不具有代理權，但以他人的名義與第三人進行代理行為。 | （1）行為人既沒有代理權，也沒有令人相信其有代理權的事實或理由； （2）行為人以本人的名義與他人所為的民事行為； （3）第三人須為善意且無過失； （4）行為人的行為不違法； （5）行為人與第三人具有相應的民事行為能力。 | 如果得不到本人的追認，第三人也沒有撤銷其意思表示，則該代理行為無效，由無權代理人承擔相應的民事責任 |
表見代理 | 無權代理人的代理行為客觀上存在使相對人相信其有代理權的情況，且相對人主觀上為善意 | （1）代理人無代理權； （2）相對人主觀上為善意； （3）客觀上有使相對人相信無權代理人具有代理權的情形； （4）相對人基于這個客觀情形而與無權代理人成立民事行為。 | 對于本人來說，產生與有權代理一樣的效果，被代理人因向第三人履行義務或者承擔民事責任而遭受損失的，向表見代理人追償 |
《民法通則》、《物權法》、《擔保法》和《擔保法》的司法解釋，從原則規(guī)定到法律的具體適用，共同形成了我國較為完善的擔保法律制度。
擔保是指按照法律規(guī)定或者當事人約定，由債務人或第三人向債權人提供一定的財產或資信，以確保債務的清償。
《擔保法》規(guī)定了五種擔保方式：保證、抵押、質押、留置和定金。
擔保的種類：
（1）人的擔保
（2）物的擔保
（3）定金擔保
（1）物權和擔保物權的法律規(guī)定
債權人在借貸、買賣等民事活動中，為保障實現(xiàn)其債權，需要擔保的，可以依照本法和其他法律的規(guī)定設立擔保物權。
（2）主從合同的效力關系規(guī)則
設立擔保物權，應當依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔保合同。擔保合同是主債權債務合同的從合同。主債權債務合同無效，擔保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外。
（3）擔保物優(yōu)先受償的法定例外規(guī)則
擔保物的優(yōu)先受償權并不是絕對的，可能受到法律另有規(guī)定的挑戰(zhàn)。
（1）物權和擔保物權的法律規(guī)定
債權人在借貸、買賣等民事活動中，為保障實現(xiàn)其債權，需要擔保的，可以依照本法和其他法律的規(guī)定設立擔保物權。
（2）主從合同的效力關系規(guī)則
設立擔保物權，應當依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔保合同。擔保合同是主債權債務合同的從合同。主債權債務合同無效，擔保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外。
（3）擔保物優(yōu)先受償的法定例外規(guī)則
擔保物的優(yōu)先受償權并不是絕對的，可能受到法律另有規(guī)定的挑戰(zhàn)。
（4）物保與人保并存的處理規(guī)則
《物權法》第一百七十六條確立了三個層次的規(guī)則：其一，允許債權人按照約定實現(xiàn)債權；其二，未約定或約定不明的，債務人提供物保的應先執(zhí)行；其三，第三人提供擔保物的，則由債權人選擇。很顯然前述規(guī)定對于保護債權人利益有明顯的好處。
（5）擔保法與物權法的關系
①《擔保法》的規(guī)定與《物權法》不一致的，應該適用后者的規(guī)定。
②《物權法》未作規(guī)定的我問題，《擔保法》有關規(guī)定仍然可以適用。
③《擔保法》司法解釋有不同于《物權法》規(guī)定的，應該適用后者。
1．抵押的概念
作為抵押物的財產既可以是動產，也可以是不動產。以抵押方式設定的擔保方式最突出的特點在于不轉移財產的占有。
2．抵押物的范圍
《物權法》第一百八十條規(guī)定在抵押物范圍的規(guī)定上有以下變化：
（1）作為抵押物的“荒山、荒溝、荒灘等土地使用權”改為“荒地等土地承包經營權”；
（2）列舉的可抵押動產范圍拓展（生產設備、原材料、半成品、產品），并且將半成品也納入；
（3）正在建造不動產和船舶、航空器也歸入可抵押物；
