目前，農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款投放不足，大戶貸款非農(nóng)化傾向明顯，不少農(nóng)村信用社非農(nóng)貸款已占貸款總額的近半。農(nóng)村信用社貸款非農(nóng)化傾向，帶來(lái)的問(wèn)題不容忽視：

　　一是極易形成不良資產(chǎn)。農(nóng)村信用社非農(nóng)貸款中，有的觸及高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，有的短期貸款長(zhǎng)期化，這些都會(huì)給農(nóng)村信用社帶來(lái)資金風(fēng)險(xiǎn)，形成新的不良資產(chǎn)；特別是大戶貸款額度大，單戶貸款比例高，會(huì)直接導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)集中，結(jié)果是一個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況決定一個(gè)信用社的生存和發(fā)展。

　　二是弱化“三農(nóng)”服務(wù)力度。近年來(lái)，農(nóng)村信貸資金投入不足已十分嚴(yán)峻，如果作為農(nóng)村金融主渠道的農(nóng)村信用社再偏離支農(nóng)方向，“青睞”非農(nóng)企業(yè)，甚至觸及高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，一旦發(fā)生資金沉淀，在農(nóng)村資金外流嚴(yán)重的情況下，有限的資金很難滿足“三農(nóng)”需求。

　　三是潛藏局部支付風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款回收率比較高，而農(nóng)村中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)較多。貸款集中、額度比較大的農(nóng)村中小企業(yè)都分布在比較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城市郊區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這些地區(qū)的農(nóng)村信用社的共同特點(diǎn)是信貸資金投向非農(nóng)化比例高、存貸比例高、單戶貸款占比高，不少是依靠?jī)?nèi)部拆入資金發(fā)放貸款。

　　四是貸款大戶倒逼信貸。一些農(nóng)村信用社貸款企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品質(zhì)量、市場(chǎng)變化等因素，出現(xiàn)虧損、甚至瀕臨倒閉，為了盤(pán)活資金、救活企業(yè)，農(nóng)村信用社不得不繼續(xù)發(fā)放貸款，形成貸款大戶對(duì)農(nóng)信社貸款的倒逼。

　　農(nóng)村信用社貸款非農(nóng)化傾向是與農(nóng)村信用社改革目標(biāo)相背離的，應(yīng)引起有關(guān)方面的足夠重視，為此建議采取以下幾種措施：

　　一是以金融產(chǎn)品創(chuàng)新為重點(diǎn)，不斷滿足農(nóng)村不同層次的金融服務(wù)需求。農(nóng)戶大多保持傳統(tǒng)的種養(yǎng)習(xí)慣，經(jīng)營(yíng)規(guī)模分散，金融需求具有短期、小額、靈活、方便等特點(diǎn)；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織一般產(chǎn)業(yè)化程度不高，適應(yīng)市場(chǎng)能力弱，金融需求具有季節(jié)性、周期性和差異性等特點(diǎn)。

　　二是以金融改革為重點(diǎn)，形成農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)支撐合力。農(nóng)村現(xiàn)有的金融制度實(shí)際上是一種從農(nóng)村獲取凈儲(chǔ)蓄的機(jī)制（農(nóng)業(yè)銀行存大于貸，郵政儲(chǔ)蓄只存不貸），在“一社”支“三農(nóng)”的困難局面下，農(nóng)村信用社本身還存在結(jié)算渠道不暢、服務(wù)品種單一、創(chuàng)新能力不足等瓶頸。農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)擴(kuò)大支農(nóng)信貸規(guī)模，降低農(nóng)戶貸款門(mén)檻，變農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”為“澆灌機(jī)”，既步調(diào)一致、形成合力，又各有側(cè)重、共同滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體的金融需求。

　　三是以風(fēng)險(xiǎn)管理為重點(diǎn)，完善農(nóng)村信用社決策機(jī)制和責(zé)任機(jī)制。建立最大十戶貸款、最大十戶不良貸款和新增不良貸款的跟蹤監(jiān)測(cè)制度，建立內(nèi)部審計(jì)、社會(huì)監(jiān)管、外部監(jiān)督的“三合一”管控體系等�！�