如果你的錢包里沒有一張信用卡，那就徹底OUT了。1985年中國銀行珠海分行發(fā)行了第一張信用卡，如今，我國信用卡累計發(fā)卡超過2.68億張。25年的時間，中國信用卡市場已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化，然而，與此伴生的信用卡市場的各種亂象，讓這個以信用為基礎(chǔ)的市場，出現(xiàn)了很多“跑偏”的現(xiàn)象。

    違規(guī)發(fā)卡頻現(xiàn) 壞賬風(fēng)險潛伏 服務(wù)意識落后 安全存在漏洞

    2.68億張信用卡的背后：四大亂象大起底

    截至2011年第三季度末，信用卡授信總額2.45萬億元，同比增長31.6%；逾期半年未償信貸總額106.52 億元，較第二季度增長7.3%

    ■ 本報記者 曹 蓓

    近年來，國內(nèi)銀行跑馬圈地，對廣闊的信用卡市場發(fā)起了沖刺。有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2007年我國的信用卡發(fā)卡量接近或超過了此前的發(fā)卡總量。

    根據(jù)央行的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2011年第三季度末，全國累計發(fā)行銀行卡28.06億張，較第二季度末增長4.9%，同比增長17.9%，同比增速較上年同期加快3.3個百分點。其中，信用卡累計發(fā)卡2.68億張，較二季度末增長3.9%，同比增長20.3%，同比增速放緩6.6個百分點。以此來看，平均每五個人中就有一個信用卡的持卡人。

    優(yōu)惠多多、申請簡便讓很多人手持三四張信用卡，信用卡覆蓋面迅速提高。但是成千上萬張休眠卡、惡意透支、呆賬壞賬卻讓銀行開始頭疼，而另一方面，收費隨意、服務(wù)不到位也讓持有信用卡的客戶怨言不斷。

    違規(guī)發(fā)卡遇新規(guī)

    不少人都得到過辦信用卡贈送禮品，多辦多送的“實惠”，“辦一張卡就可以得到禮品，如果不想用，就不用開通，填一張表就可以了�！边@是寫字樓、商場、街頭銀行信用卡推銷員常掛在口邊的一句話。

    2011年1月銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，信用卡未經(jīng)持卡人激活并使用，不得發(fā)放任何禮品或禮券。

 “我們現(xiàn)在發(fā)卡的已經(jīng)不能送禮品了，因為銀監(jiān)會規(guī)定了不準(zhǔn)辦卡發(fā)禮品，我們現(xiàn)在只有信用卡中心那邊的活動了�！闭猩蹄y行營業(yè)部的人員告訴記者。

    記者致電其它幾家銀行營業(yè)部，業(yè)務(wù)人員告訴記者，目前已經(jīng)沒有發(fā)卡送禮品的活動了，一家股份制銀行的業(yè)務(wù)人員告訴記者，因為現(xiàn)在的信用卡不是很容易批下來的，有的批不下來。需要提供一些資料，或者其他銀行的信用卡，會快一些。

    此前，上海某大型銀行違規(guī)向未滿18周歲和超過60周歲的客戶發(fā)行信用卡，已遭監(jiān)管部門處罰�！渡虡I(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發(fā)信用卡(附屬卡除外)。

 “以前很多銀行都把信用卡辦理的一些業(yè)務(wù)外包了出去，有的和信用卡中心的業(yè)務(wù)員的業(yè)績相關(guān)，所以出現(xiàn)了很多辦卡送禮物以提高發(fā)卡量的情況。銀監(jiān)會明令禁止了以后，類似的現(xiàn)象少了很多�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴記者。

    但是一位信用卡中心人士表示，由于各行的征信政策都不太一樣，容易產(chǎn)生有的人在這個行不能辦到的事情在別的行能辦，同一條件各行批準(zhǔn)額度也不同。這讓很多違約風(fēng)險大的人都能拿到與其不相稱的卡。而在此條件下發(fā)出的一張張信用卡，隱藏的風(fēng)險不言而喻。

    壞賬風(fēng)險每日增

    2009年末，最高人民法院、最高人民檢察院正式發(fā)布《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》(以下簡稱《解釋》)。針對日益猖獗的信用卡犯罪行為，《解釋》規(guī)定了相應(yīng)的量刑標(biāo)準(zhǔn)。

   《解釋》對惡意透支進(jìn)行了明確界定，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應(yīng)認(rèn)定為‘惡意透支’。數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。

    但是惡意透支的案件卻仍然層出不窮。近期就有媒體報道，一名西安男子李某因惡意透支，被法院以信用卡詐騙罪判處有期徒刑3年，并處罰金20000元。

    央行發(fā)布的《2011年第三季度支付體系運行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，在2.68 億張信用卡的累積發(fā)卡量中，信用卡逾期半年未償信貸總額增長較快，占期末應(yīng)償信貸總額比例有所下降。

    截至第三季度末，信用卡授信總額2.45 萬億元，同比增長31.6%，較第二季度增加1467.99億元，增長6.4%；期末應(yīng)償信貸總額6932.16億元，同比增長86.5%，較第二季度增加1081.10億元，增長18.5%。截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額106.52億元，較第二季度增加7.23 億元，增長7.3%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.5%，占比較第二季度回落0.2 個百分點。

    服務(wù)落后怨言多

  “我的信用卡應(yīng)該每個月的月初寄賬單，但是這個月，都已經(jīng)十幾號了，還是沒有收到我的刷卡賬單。”一位股份制銀行的信用卡用戶對記者說。

    另有用戶對記者抱怨：“我的信用卡辦了以后，并沒有激活，但是居然發(fā)短信扣費了，真是莫名其妙�！�

    另據(jù)媒體報道，某銀行信用卡用戶郭女士因為特殊原因有3100元晚了4天還款，被按22926元的賬單計了328元利息，由此引發(fā)了她對“信用卡全額計息”的質(zhì)疑。郭女士表示，3100元沒有及時歸還是有特殊原因的，并不是故意拖欠，且僅晚了4天，“如今卻要承擔(dān)22926元的利息，沒有道理”。

    諸如此類的抱怨幾乎每天都充斥媒體，對銀行多收費，少服務(wù)的印象也越來越深刻。除此之外，暗含的收費陷阱也不被大家所知，因為業(yè)務(wù)人員在推銷信用卡的時候，“風(fēng)險”二字很少被提及。據(jù)介紹，收費陷阱主要包括逾期還款年利率高達(dá)18%、分期付款免息不免費、在信用卡里存錢再取也要手續(xù)費、和以上提及的全額罰息等。

    而即便是銀行收費，也存在各家不統(tǒng)一的狀況。

    據(jù)悉，信用卡掛失各家銀行要收取20元―60元不等的費用。目前工商銀行收費最低，是20元；招商銀行、中信銀行最高，是60元。農(nóng)行、建行、交行、光大銀行是50元，中行需要手續(xù)費40元。

    安全問題惹人惱

 “刷卡，沒有密碼�！边@似乎成了很多信用卡一族再普通不過的一句話，然后就是這種沒有密碼的信用卡，潛伏著極大的安全隱患。很多商店的收銀員很少去比對簽名，此外，很多持卡人還擔(dān)心，即使有比對簽名的程序存在，想模仿簽名冒充卡主消費也很容易。而且一些飯店結(jié)賬時，服務(wù)員拿走信用卡結(jié)賬，很多持卡人的信息被盜用，甚至被安裝上了盜取卡片上信息的專用設(shè)備。

  “無密碼信用卡的安全問題是顯而易見的，但即便有密碼信用卡安全問題也不小。商戶經(jīng)常不會去核對簽名與筆跡，就給一些不法人員造成可乘之機�！币晃恍庞每ㄖ行母笨偙硎�。

    此前，沸沸揚揚的銀行泄密門也讓信用卡的用戶至今仍然不能完全消除顧慮。

    有網(wǎng)友爆料稱，工商銀行、交通銀行和民生銀行用戶資料遭到外泄。三家銀行日前均發(fā)布聲明否認(rèn)有用戶資料外泄。中國銀行業(yè)協(xié)會也緊急發(fā)布澄清聲明，稱“多家銀行用戶數(shù)據(jù)泄露”信息嚴(yán)重失實，純屬謠言，網(wǎng)絡(luò)傳言中所謂泄露銀行用戶數(shù)據(jù)所涉及的三張銀行卡都是已經(jīng)注銷的無效卡。

    然而由此帶來的國內(nèi)銀行的安全問題依然引起了廣泛關(guān)注，“銀行在很多環(huán)節(jié)采用普通電話、郵件文本附件傳送交易指令和數(shù)據(jù)，這很容易在某一環(huán)節(jié)就被截取信息。”一位曾參與開發(fā)銀行卡相關(guān)系統(tǒng)的人士指出。