陳飛

　　[摘　要]地下保單的存在對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常有序發(fā)展帶來(lái)了極大的負(fù)面影響。它不僅使投保人面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，還造成內(nèi)地優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)資源流失，助長(zhǎng)了金融違法犯罪行為，損毀了內(nèi)地保險(xiǎn)公司形象。應(yīng)通過(guò)加大宣傳、提高內(nèi)地保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力、拓寬保險(xiǎn)資金投資渠道、放寬對(duì)外匯保險(xiǎn)的限制、完善監(jiān)管體制、加強(qiáng)與港澳地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的合作等對(duì)策措施，從源頭上解決地下保單問(wèn)題。

　　[關(guān)鍵詞]地下保單；保險(xiǎn)；洗錢；外幣保險(xiǎn)；監(jiān)管

　　地下保單也稱為“走私保單”或“黑保單”，是指境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（主要是設(shè)立于香港、澳門的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）未經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)而在內(nèi)地非法向居民銷售的境外保單。地下保單涉及人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)， 但以人身險(xiǎn)為主，且多為長(zhǎng)期性、儲(chǔ)蓄性、高保額的壽險(xiǎn)保單。

　　境外和港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司利用地下保單違規(guī)蠶食內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題由來(lái)已久。目前受地下保單影響嚴(yán)重的地區(qū)，主要集中在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、與港澳毗鄰的珠江三角洲和福建沿海地區(qū)。在地下保單登陸最早的廣東省，保險(xiǎn)業(yè)更是遭受到很大的沖擊。廣東省的保費(fèi)收入曾經(jīng)連續(xù)20年蟬聯(lián)全國(guó)之冠，但是近幾年業(yè)績(jī)急速下滑，2003年已下滑到全國(guó)第六位。廣東的保費(fèi)收入之所以會(huì)出現(xiàn)“滑鐵盧”，是與地下保單的泛濫有極大的關(guān)系的。近幾年，地下保單在我國(guó)一直呈現(xiàn)蔓延之勢(shì)，從“根據(jù)地” 珠江三角洲和福建沿海地區(qū)，經(jīng)過(guò)上海、江蘇、浙江等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省市，向北方延伸，直至進(jìn)入北京。據(jù)有關(guān)資料顯示，目前地下保單的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到全國(guó)個(gè)人壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的一成以上。據(jù)《中華工商時(shí)報(bào)》報(bào)道，目前北京地區(qū)每天至少有40張地下保單產(chǎn)生，每張保額都在50萬(wàn)美元以上，購(gòu)買地下保單的大多是中高收入人群。我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)一再表示要“嚴(yán)厲打擊非法銷售地下保單活動(dòng)”，然而地下保單卻在禁止聲中“茁壯成長(zhǎng)”，從內(nèi)地流出的保費(fèi)年年遞增。地下保單不僅在地區(qū)和規(guī)模上不斷擴(kuò)展，在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中也越來(lái)越趨向于“合法化”。筆者認(rèn)為，治理我國(guó)地下保單問(wèn)題已刻不容緩。

　　一、地下保單泛濫的原因

（一）內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大

　　港澳地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)特別是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)在上世紀(jì)80年代后期就基本上達(dá)到了飽和狀態(tài)，其業(yè)務(wù)發(fā)展的空間狹小，而與此形成極大反差的是，大陸保險(xiǎn)市場(chǎng)卻呈現(xiàn)出巨大的潛力。從上世紀(jì)90年代中期我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)開(kāi)始，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得了飛速發(fā)展，目前壽險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)費(fèi)收入占整個(gè)保費(fèi)收入的70%左右，同時(shí)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，中產(chǎn)階級(jí)、富裕家庭的比重增加，這些富裕家庭要求高額保障的需求增加，這就為地下保單提供了目標(biāo)客戶群。但由于政策法規(guī)因素，我國(guó)對(duì)境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在主體資格、投資額度、地域和業(yè)務(wù)范圍等方面都設(shè)置了較高的門檻，港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司暫不具備合法進(jìn)入內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)的條件，只好利用地下保單來(lái)違規(guī)蠶食巨大的內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)。

（二）境外保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理存在優(yōu)勢(shì)

　　境外保險(xiǎn)公司比大陸保險(xiǎn)公司發(fā)展的早，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)、信用、投資回報(bào)等方面均優(yōu)于內(nèi)地保險(xiǎn)公司。首先，地下保單險(xiǎn)種豐富，價(jià)格便宜，保障功能多。一些港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司不僅針對(duì)內(nèi)地居民特點(diǎn)設(shè)計(jì)壽險(xiǎn)保單，同時(shí)還推出與港澳居民相同的承保條件和多種優(yōu)惠，如年金、保障型和醫(yī)療型險(xiǎn)種等。其次，境外保險(xiǎn)公司信譽(yù)和服務(wù)良好。由于壽險(xiǎn)保單的長(zhǎng)期性，投保人對(duì)保險(xiǎn)公司未來(lái)的償付能力極為關(guān)注。境外保險(xiǎn)公司有很多都是百年老店，財(cái)務(wù)穩(wěn)健，在多年的發(fā)展中形成了較為健全和成熟的各項(xiàng)制度，信譽(yù)較有保證，經(jīng)驗(yàn)相對(duì)豐富，服務(wù)體系也相對(duì)完善。比如有的公司許諾“24小時(shí)全球核賠服務(wù)”，無(wú)論保戶身處何處，均能即時(shí)擁有跨國(guó)服務(wù)；保戶于出國(guó)期間遭遇突發(fā)事故時(shí)，公司將即時(shí)給予醫(yī)療咨詢，安排就醫(yī)等急難救助等。相比之下，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)尚處于初步發(fā)展階段，缺乏遍布全球的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)糾紛日益增多，保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信問(wèn)題突出。投保人對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信缺乏信心，愿意購(gòu)買信譽(yù)良好的境外保險(xiǎn)公司的保單。第三，地下保單回報(bào)豐厚。普通壽險(xiǎn)地下保單給保戶的回報(bào)率是5個(gè)點(diǎn)，而國(guó)內(nèi)同業(yè)給保戶的回報(bào)率只有2.5個(gè)點(diǎn)；投資連結(jié)保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)的回報(bào)率是3％-7％，而地下保單可以高達(dá)20％。這意味著同樣的保費(fèi)，在境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投�？梢垣@得在內(nèi)地保險(xiǎn)公司投保2倍或2倍以上的回報(bào)。另一方面，我國(guó)2005年2月前保險(xiǎn)資金的投資渠道局限于儲(chǔ)蓄、購(gòu)買債券和通過(guò)證券投資基金間接進(jìn)入股市，很難通過(guò)資本市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)大幅增值，這使得投資型的險(xiǎn)種陷入困境，分紅幾乎形同虛設(shè)。相比之下，地下保單競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯，這也是地下保單存在和發(fā)展的最根本的原因。

（三）代理人傭金比例高

　　境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的高額傭金比例，為銷售地下保單提供了強(qiáng)大的利益刺激。據(jù)了解，由于保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道狹窄，內(nèi)地保險(xiǎn)公司的稅賦相對(duì)較重，導(dǎo)致內(nèi)地保險(xiǎn)公司無(wú)法給予代理人較高的手續(xù)費(fèi)（首期傭金比例一般為30％～40％），反觀港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司，由于實(shí)力雄厚，保險(xiǎn)代理人首期傭金通常超過(guò)80%，一些香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷員獲得的首期傭金甚至高達(dá)100%，競(jìng)爭(zhēng)能力明顯高于內(nèi)地保險(xiǎn)公司，如此高的傭金比例，對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)代理人的誘惑力不小。內(nèi)地個(gè)人代理人更愿意推銷地下保單而從中獲利，從而吸引了不少保險(xiǎn)代理人“兼職”為其“打工”。

（四）滿足了“洗錢”的需求

　　由于地下保單自身的非正規(guī)性，境外保險(xiǎn)公司往往不去追究投保資金來(lái)源的合法性，從而為部分在內(nèi)地從事違法犯罪活動(dòng)或有灰色收入的人通過(guò)購(gòu)買地下保單來(lái)達(dá)到“洗錢”的目的提供了安全便利的通道。通過(guò)地下保單“洗錢”，在操作上很隱蔽，投保人的錢甚至不必轉(zhuǎn)到境外就能完成繳款，境內(nèi)賬戶上的資金與境外賬戶上的資金對(duì)沖即可實(shí)現(xiàn)。通過(guò)購(gòu)買地下保單，將“黑錢”從境內(nèi)轉(zhuǎn)移到港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司，從而讓非法收入變成了合法的保險(xiǎn)投入。

（五）保監(jiān)會(huì)缺乏治理地下保單的有效手段

　　到目前為止，我國(guó)保監(jiān)會(huì)解決地下保單問(wèn)題的主要方式是以宣傳教育的形式向投保人告知它不受法律保護(hù)的非法性和蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)。但由于內(nèi)地投保人認(rèn)為港澳地區(qū)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)達(dá)，法制健全，保險(xiǎn)公司信譽(yù)高并且非常注重形象，值得信賴，不擔(dān)心會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，“說(shuō)服教育”的收效甚微。地下保單的長(zhǎng)期性更堅(jiān)定內(nèi)地投保人的信念，因?yàn)樵诓痪玫膶��?lái)，內(nèi)地與港澳地區(qū)在經(jīng)濟(jì)、政治上只會(huì)走向融合，保險(xiǎn)當(dāng)然不會(huì)例外。這種預(yù)期使保監(jiān)會(huì)發(fā)出的各種“嚴(yán)打”、永不“陽(yáng)光化”的警告變得很不可信。目前我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門還沒(méi)有找到治理地下保單的十分有效的手段和方法。

　　二、購(gòu)買地下保單面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）保單效力風(fēng)險(xiǎn)

　　效力風(fēng)險(xiǎn)主要是指地下保單不受內(nèi)地與境外法律保護(hù)，一旦出現(xiàn)索賠糾紛，則由購(gòu)買者承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)。香港、澳門保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般都規(guī)定：港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司向非港、澳居民簽發(fā)的保單，應(yīng)當(dāng)由其本人到香港、澳門當(dāng)?shù)剞k理投保手續(xù)，否則可能影響保單的法律效力。而根據(jù)我國(guó)法律，如果沒(méi)有特別的約定，境外保單的爭(zhēng)議很可能無(wú)法適用內(nèi)地的法律，也就無(wú)法受到內(nèi)地法律的保護(hù)。消費(fèi)者購(gòu)買地下保單在簽單時(shí)，若簽署地寫為“內(nèi)地”，則保單屬無(wú)效，若簽屬地寫為“香港”或“澳門”，則不僅保單無(wú)效，還存在騙保行為。一旦發(fā)生糾紛，由于被保險(xiǎn)人在投保地點(diǎn)問(wèn)題上存在著“欺詐性的不正確說(shuō)明”， 境外保險(xiǎn)公司有可能會(huì)以投保人未到當(dāng)?shù)剞k理投保手續(xù)為理由否認(rèn)保險(xiǎn)單的效力，出現(xiàn)消費(fèi)者承擔(dān)已轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)損失同時(shí)無(wú)法得到法律援助的情況。

（二）售后服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

　　壽險(xiǎn)合同是一種持續(xù)性合同，合同期限往往長(zhǎng)達(dá)幾年或幾十年，甚至終身。由于沒(méi)有在內(nèi)地設(shè)立合法營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，境外保險(xiǎn)人一般只能通過(guò)代理人與內(nèi)地投保人發(fā)生業(yè)務(wù)聯(lián)系，幫助投保人繳納續(xù)期保費(fèi)、辦理保全手續(xù)、申請(qǐng)保險(xiǎn)賠款等。由于內(nèi)地投保人對(duì)港澳地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)不了解，代理人可能違規(guī)無(wú)故多收、追收保費(fèi)；賠款一般也由代理人代領(lǐng)，代理人可能不將賠款如數(shù)交付給受益人。同時(shí)由于保險(xiǎn)代理人流動(dòng)頻繁，一旦該代理人離開(kāi)了原來(lái)的境外保險(xiǎn)公司，其之前向投保人承諾的種種保單售后服務(wù)就難以得到有效保證，保單就有可能成為名副其實(shí)的“國(guó)際孤兒保單”。如果產(chǎn)生代理糾紛，常常因找不到代理人而迫使消費(fèi)者于無(wú)奈之中選擇放棄投訴和追償，給自己和家庭帶來(lái)不必要的損失，這也是投保人購(gòu)買地下報(bào)單后所面臨的一個(gè)很大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）理賠風(fēng)險(xiǎn)

　　目前，部分境內(nèi)被保險(xiǎn)人在沒(méi)有深入了解境外保險(xiǎn)公司索賠手續(xù)的情況下就購(gòu)買了地下保單，一旦發(fā)生索賠，投保人或受益人就需要向境外保險(xiǎn)公司提供有關(guān)支持賠付的證明。內(nèi)地的有關(guān)理賠證明材料，如醫(yī)療證明和其它資料等，未必能符合港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司的理賠要求，很有可能會(huì)被境外保險(xiǎn)公司認(rèn)為無(wú)效。在這樣的情況下，如與境外保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)議，則司法上應(yīng)采用出單當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)法律。消費(fèi)者若選擇通過(guò)司法途徑解決，就必須到境外訴訟，負(fù)擔(dān)高昂的訴訟、出庭、律師等相關(guān)費(fèi)用，加上語(yǔ)言文字、表達(dá)方式和判決程序等各方面的差異，判決結(jié)果往往不利于內(nèi)地的投保人，使投保人無(wú)法得到應(yīng)有的賠付。

（四）匯率風(fēng)險(xiǎn)

　　地下保單通常是外幣繳費(fèi)，外幣理賠或人民幣繳費(fèi)、外幣理賠，由于壽險(xiǎn)的長(zhǎng)期性，使投保人面臨著較大的匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于兩方面，一是繳費(fèi)期間的人民幣貶值風(fēng)險(xiǎn)，二是索賠時(shí)人民幣升值風(fēng)險(xiǎn)。在投保人分期繳納外幣保費(fèi)的情況下，繳費(fèi)期間如果人民幣匯率發(fā)生較大幅度下跌，為了及時(shí)兌付外匯繳納保費(fèi)維持保單的效力，投保人將不得不支付更多的人民幣；而在索賠時(shí)，如果人民幣匯率上升外幣匯率下跌，則保單受益人獲得的保險(xiǎn)金價(jià)值又將大大縮水。匯率風(fēng)險(xiǎn)也是購(gòu)買地下保單所面臨的一個(gè)必然風(fēng)險(xiǎn)。

（五）受騙上當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)

　　銷售地下保單的個(gè)人和機(jī)構(gòu)是否經(jīng)過(guò)境外保險(xiǎn)公司的授權(quán)，內(nèi)地投保人不易查證，容易被不法分子鉆空子，假借境外代理人進(jìn)行詐騙活動(dòng)。另外，境外保費(fèi)發(fā)票、收據(jù)真?zhèn)坞y辨，內(nèi)地投保人繳納保費(fèi)后，很難鑒別所收到的保單和保費(fèi)收據(jù)的真?zhèn)�，而且即使收到了發(fā)票或收據(jù)，有時(shí)也難以證明代理人代收的保費(fèi)已在境外保險(xiǎn)公司購(gòu)買了保險(xiǎn)。2003年，北京就查處過(guò)假冒推銷境外保單進(jìn)行詐騙的案例。這起案子涉及北京等16個(gè)省市，涉及金額巨大。同時(shí)，由于地下保單多以外國(guó)文字寫成或翻譯而成，除非投保人外文能力很強(qiáng)，了解地下保單的內(nèi)容，否則很難完全清楚自身的權(quán)利和義務(wù)。雖然代理人為解說(shuō)方便有時(shí)會(huì)提供中文譯本，但如果譯本內(nèi)容與原保單條款產(chǎn)生歧義時(shí)，一切仍然以原保單的條款內(nèi)容為準(zhǔn)，因此，投保人單憑譯本內(nèi)容是無(wú)法清楚自身的保障和權(quán)益的。

（六）回報(bào)達(dá)不到預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)

　　部分境外保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單的預(yù)定利率比境內(nèi)保險(xiǎn)公司的高，但所支付的傭金、開(kāi)銷的管理費(fèi)用一般也比境內(nèi)保險(xiǎn)公司的高。境內(nèi)保險(xiǎn)公司現(xiàn)在新發(fā)售的壽險(xiǎn)保單，絕大多數(shù)是分紅、投資連結(jié)和萬(wàn)能等新型產(chǎn)品，投保人最終得到的實(shí)際回報(bào)取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況。由于保險(xiǎn)人在境外，其結(jié)果更具有不確定性。

　　三、地下保單的危害

　　在前面的論述過(guò)程中，筆者已經(jīng)提到了地下保單的部分危害，如為不法分子提供了“洗錢”的途徑、使投保人面臨很多的風(fēng)險(xiǎn)和麻煩，除此之外，地下保單還可能帶來(lái)如下一些危害：

（一）擾亂了內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序

　　一個(gè)行業(yè)的正常運(yùn)作離不開(kāi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督指導(dǎo)，而行業(yè)中部分機(jī)構(gòu)如不受監(jiān)管則極易引發(fā)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，使行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)混亂。銷售地下保單的境外保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員未在我國(guó)內(nèi)地注冊(cè)，銷售渠道和方式方法存在多樣性，且極具隱蔽性，使監(jiān)管工作困難重重。地下保單的存在嚴(yán)重影響了內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)特別是壽險(xiǎn)業(yè)的快速健康發(fā)展，擾亂了大陸保險(xiǎn)市場(chǎng)。

（二）造成內(nèi)地優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)資源流失

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷得到開(kāi)拓，地下保單的總量也在不斷上升。據(jù)香港保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，香港每年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為400多億港幣，有報(bào)道指出來(lái)自內(nèi)地的保費(fèi)收入就達(dá)120億港幣， 占香港壽險(xiǎn)市場(chǎng)的1/3。地下保單選擇的客戶群主要是在外資企業(yè)工作的高收人的白領(lǐng)階層和私營(yíng)企業(yè)的老板，其所簽保單年繳保費(fèi)少則幾萬(wàn)、多則幾十萬(wàn)元。按照流行的“二八法則”理解，百分之二十的客戶給保險(xiǎn)公司創(chuàng)造了百分之八十的利潤(rùn)，那購(gòu)買地下保單的這些優(yōu)質(zhì)投保人就是這百分之二十之中的人員。這些客戶對(duì)于處在高速發(fā)展中的內(nèi)地保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是十分寶貴的資源，他們的流失對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)公司的發(fā)展極為不利。

（三）為逃稅提供方便，助長(zhǎng)了金融違法犯罪行為

　　首先，保險(xiǎn)公司開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，必須繳納相關(guān)稅費(fèi)，業(yè)務(wù)員也必須繳納個(gè)人所得稅等。由于地下保單具有較強(qiáng)的隱蔽性，其收益有關(guān)部門無(wú)法得知，造成內(nèi)地稅務(wù)部門很難對(duì)其進(jìn)行正常的課稅。地下保單的存在導(dǎo)致了我國(guó)稅費(fèi)的大量流失，損害了國(guó)家的利益。其次，地下保單通常是人民幣繳費(fèi)，外幣理賠或外幣繳費(fèi)，外幣理賠。若客戶以人民幣繳費(fèi)，境外保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員要通過(guò)非法的渠道將其換成外幣；若客戶以外幣繳費(fèi)，也存在將外幣匯出境的外匯管制問(wèn)題。境外保險(xiǎn)公司非法換匯和非法將外匯匯出境的行為，違反了國(guó)家外匯管理規(guī)定，對(duì)金融秩序的穩(wěn)定造成了一定的沖擊。

（四）地下保單推銷宣傳損毀了內(nèi)地保險(xiǎn)公司形象

　　在與內(nèi)地保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)中，地下保單的代理人大多宣傳境外保險(xiǎn)公司有 “良好的服務(wù)，以人民幣繳費(fèi)，出事理賠以美元支付，具有抵押擔(dān)保功能”等等，同時(shí)指出內(nèi)地保險(xiǎn)公司“投資渠道狹窄，管理水平不高，給客戶的投資回報(bào)率根本無(wú)法與境外保險(xiǎn)公司相比”，使得消費(fèi)者對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)公司印象較差。消費(fèi)者又會(huì)在自身所處的社交圈內(nèi)向其他人宣傳，嚴(yán)重影響了內(nèi)地保險(xiǎn)公司的形象。

　　四、地下保單的治理對(duì)策

（一）加大宣傳力度

　　由于境外保險(xiǎn)公司在內(nèi)地沒(méi)有設(shè)置機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)員一般通過(guò)通過(guò)親朋好友或熟人介紹簽訂地下保單，行為極隱蔽，而且投保人屬自愿投保，除非消費(fèi)者自己投訴，否則要查處是相當(dāng)困難的。境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)地選擇的客戶大多為高收入群體，一旦地下保單出現(xiàn)理賠官司糾紛，極可能引發(fā)“羊群效應(yīng)”。為保證內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展，對(duì)社會(huì)公眾進(jìn)行深入廣泛的宣傳十分必要。可借助新聞媒體，對(duì)社會(huì)公眾進(jìn)行言傳教育，宣傳中應(yīng)側(cè)重地下保單的非法性質(zhì)以及購(gòu)買地下保單所蘊(yùn)藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)和危害，提高投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。只有投保人不斷增強(qiáng)自身防范意識(shí)，才是抵制地下保單生存的最有效的方法。

（二）大力推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，改善服務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)力

　　由于地下保單在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)、信用、投資回報(bào)等方面均優(yōu)于內(nèi)地保險(xiǎn)公司，僅靠強(qiáng)硬的行政措施來(lái)查處、打擊與取締地下保單不是長(zhǎng)久之計(jì)。 一些境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)地雖是非法展業(yè)，但其表現(xiàn)出的競(jìng)爭(zhēng)力不容忽視。一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，滿足投保人多層次的需求。近幾年內(nèi)地保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品數(shù)量雖很多，但真正貼近群眾，符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品并不多。保險(xiǎn)公司應(yīng)圍繞城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)熱點(diǎn)，圍繞國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，逐步形成以社會(huì)需求為導(dǎo)向的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新體系，變“我提供什么你買什么”為“你需要什么我開(kāi)發(fā)什么”，使保險(xiǎn)產(chǎn)品從賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變。另一方面，就服務(wù)而言，大陸的保險(xiǎn)公司更需要走立足本土、放眼海外的經(jīng)營(yíng)策略。香港的部分壽險(xiǎn)公司在大陸都有數(shù)家自己的定點(diǎn)醫(yī)院，為自己在大陸的客戶提供相關(guān)的體檢或理賠服務(wù)；中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)也有不少壽險(xiǎn)公司為其客戶提供海外救助等服務(wù)，這些做法非常值得借鑒。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)樹立誠(chéng)信形象，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，適時(shí)出國(guó)設(shè)立機(jī)構(gòu)，拓展服務(wù)的廣度，努力縮小境內(nèi)外保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)的差別，以適應(yīng)和滿足消費(fèi)者不斷變化的需求，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，這才是根除地下保單的治本良方。

（三）拓寬保險(xiǎn)資金投資渠道，提高投資收益率

　　要真正抑制地下保單蔓延，需要內(nèi)地保險(xiǎn)公司提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力；而內(nèi)地保險(xiǎn)公司提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，又必須以提高資金運(yùn)用收益率為前提。雖然我國(guó)的保險(xiǎn)資金投資渠道已經(jīng)逐步放開(kāi)，但是各保險(xiǎn)公司為了避免風(fēng)險(xiǎn)，仍然將銀行存款、國(guó)債投資和證券投資基金等作為主要的保險(xiǎn)資金投資渠道，其中銀行存款占資金運(yùn)用總額的一半左右。我國(guó)的保險(xiǎn)資金投資、收益現(xiàn)狀已不能適應(yīng)現(xiàn)階段激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，內(nèi)地保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快提高保險(xiǎn)資金投資管理水平，根據(jù)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)收益變化，合理確定短期金融工具、股票和債券的投資比例。除此之外，還可根據(jù)自身的投資管理水平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況適當(dāng)介入風(fēng)險(xiǎn)小的保單抵押貸款、不動(dòng)產(chǎn)投資、海外投資和一些大型基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目等，構(gòu)建一個(gè)多種方式相結(jié)合的多元化投資體系，提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益率，以適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

（四）放寬對(duì)外幣保險(xiǎn)的限制

　　地下保險(xiǎn)活動(dòng)的猖獗從一個(gè)側(cè)面反映出外幣保險(xiǎn)潛在的市場(chǎng)需求，所以有業(yè)內(nèi)人人士為，只有放寬對(duì)外幣保險(xiǎn)的限制，大力發(fā)展外幣保險(xiǎn)，才能有效降低對(duì)地下保單的需求。2002年9月24日公布的《保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外匯管理暫行規(guī)定》，雖從法規(guī)上允許內(nèi)地保險(xiǎn)公司出售外幣保單，但是該規(guī)定對(duì)外幣保險(xiǎn)投保人的資格及投保險(xiǎn)種做出較為嚴(yán)格的限定。國(guó)內(nèi)目前壽險(xiǎn)公司可以開(kāi)展的為數(shù)不多的外幣保險(xiǎn)，主要限于投保人為境外法人或駐華機(jī)構(gòu)，且受益人為境外自然人的；或是境內(nèi)自然人購(gòu)買的境外人身意外及醫(yī)療的保險(xiǎn)。而財(cái)險(xiǎn)公司能夠承保的外幣業(yè)務(wù)通常也是一些涉外的保險(xiǎn)標(biāo)的。這兩類保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求量都不是很大，投保人之所以選擇地下保單在很大程度上也是看重險(xiǎn)種的收益率，因此只有允許國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司向境內(nèi)居民出售儲(chǔ)蓄型的外匯險(xiǎn)種，才能真正滿足投保人對(duì)外幣保險(xiǎn)的需求，從而抑制對(duì)地下保單的過(guò)度依賴。

（五）完善監(jiān)管體系

　　地下保單的隱蔽性、多樣性等特征給監(jiān)管工作帶來(lái)極大的困難。要解決“地下保單”問(wèn)題，內(nèi)地保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須與相關(guān)職能部門協(xié)調(diào)溝通，建立政府各職能部門的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，完善保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系，強(qiáng)化監(jiān)管力度，聯(lián)手打擊，才能收到實(shí)效。各地保監(jiān)局應(yīng)當(dāng)制定符合地方實(shí)際的規(guī)定，加強(qiáng)與公安、工商、稅務(wù)、海關(guān)、外匯管理局等政府部門的溝通和聯(lián)系，協(xié)調(diào)各方力量就地監(jiān)管。建議各地成立聯(lián)合打擊非法銷售境外保單工作小組，建立長(zhǎng)期固定的聯(lián)系人專責(zé)制度，定期交流信息，設(shè)立非法銷售境外保單的報(bào)案或舉報(bào)電話，并聯(lián)合發(fā)布公告，加大案件查處力度。同時(shí)，對(duì)于銷售地下保單的境內(nèi)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)從業(yè)人員，應(yīng)加大打擊力度，并對(duì)其他關(guān)聯(lián)方進(jìn)行教育指導(dǎo)，切實(shí)減少地下保單購(gòu)買與銷售。

（六）加強(qiáng)與港澳地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的合作，共同打擊地下保單

　　早在2003年，廣州、深圳、香港、澳門四地的保 險(xiǎn)監(jiān)管部門就召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議。會(huì)上，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處書面承諾對(duì)非法推銷境外保單的香港業(yè)務(wù)員進(jìn)行 有效處理。從這幾年的情況看，聯(lián)席會(huì)議的確對(duì)打擊 地下保單起到積極作用，但力度依然有限。因此，充分發(fā)揮境外保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的作用有十分重要的意義。筆者認(rèn)為，兩岸三地保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)不斷拓寬合作的領(lǐng)域，可以通過(guò)完善聯(lián)席會(huì)議制度、建立聯(lián)合監(jiān)管體系和合作備忘錄、構(gòu)建資源互通、信息共享平臺(tái)等方式加強(qiáng)相互間的溝通聯(lián)系，形成境內(nèi)境外多方攜手、上下聯(lián)動(dòng)共同打擊地下保單，使地下保單無(wú)藏身之處。

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　　The Prevalent Reasons and the Harms of Underground Policies and the Government Countermeasures
　　Chen Fei (Yiwu Industrial &Commercial College,Yiwu Zhejiang, 322000)
　　[Abstract]The existence of the underground policies has brought the enormous negative influence to the normal and order development of Chinese insurance market. They not only make the policy holders face with various risks, but also cause the high quality insurance resources to drain, and encourage the finance illegal criminality, and damage the image of inland insurance companies. We should take the following countermeasures to solves the problems from the source, such as enlarging the propaganda, enhancing the competitive ability, opening up the insurance fund’s investment channel, relaxing the limit to foreign currency insurance, consummating the supervising and managing system, strengthening the cooperation with Hong Kong and Macao area’s insurance supervision departments and so on.
　　[Keywords] underground policy; insurance; money laundering; foreign currency insurance; supervision

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