如果你差錢(qián)，其實(shí)路子還有幾條。

　　銀行都說(shuō)“從未嫌棄過(guò)中小企業(yè)主”，信息不對(duì)稱或是貸款難的重要原因。

　　連民間借貸從業(yè)人員，也在為這個(gè)市場(chǎng)的混亂擔(dān)憂。

　　因?yàn)榉秶鷱V、額度大、參與人數(shù)眾多、機(jī)構(gòu)眾多、市場(chǎng)混亂，民間借貸就像一顆不定時(shí)的炸彈，不知道會(huì)在哪個(gè)時(shí)候，因?yàn)槟囊稽c(diǎn)關(guān)聯(lián)而被引爆。

　　如果中小企業(yè)純粹依靠高利貸籌備資金，必須有高于正常回報(bào)N倍的利潤(rùn)來(lái)支撐借款的高利貸本息，但在中小企業(yè)發(fā)展本身困難重重的現(xiàn)階段，這可能只是一個(gè)泡影。

　　中小企業(yè)融資難，已經(jīng)成為一個(gè)普遍的現(xiàn)象。

　　在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)背景之下，中小企業(yè)融資問(wèn)題，到底可以有哪些解決出路？

　　家住十八梯的許潔（化名）今年36歲，看上去比實(shí)際年齡年輕。她從事的職業(yè)與金融毫無(wú)關(guān)聯(lián)，但是，“錢(qián)生錢(qián)肯定是最快的�！�

　　去年許潔還清了房貸，把房子抵押給銀行獲得了40萬(wàn)元的貸款。

　　最開(kāi)始，她打算用這40萬(wàn)開(kāi)個(gè)烤魚(yú)館，但沒(méi)有找到合適的門(mén)面之后，她把這40萬(wàn)元放入了民間借貸。

　　“朋友開(kāi)的貸款公司，一年20%的利率，比銀行的利率高多了�！�

　　中國(guó)銀行（601988）網(wǎng)站7月7日發(fā)布的人民幣貸款利率表上，一年至三年貸款年利率是6.65%。

　　這個(gè)利率差減下來(lái)，40萬(wàn)元錢(qián)，按月息2%放出去，年息就是24% 與銀行的利率差就是17.35%。

　　“以前把房子租出去過(guò)，一年租金2萬(wàn)元。但是貸出去，一年能拿到69400元�！�

　　看上去，這實(shí)在是“很好賺錢(qián)”的生意，“我周圍好多朋友都是把自己的錢(qián)或者銀行貸的錢(qián)再投到民間借貸中去。”

　　這樣的行為，某典當(dāng)行客戶經(jīng)理小尹覺(jué)得“風(fēng)險(xiǎn)很大”。

　　風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在

　　“這種行為的風(fēng)險(xiǎn)很大，投錢(qián)進(jìn)來(lái)，放貸人跑了。如果客戶不還錢(qián)，放貸人跑路，最終承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的是拿錢(qián)出來(lái)的人。根本不了解這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，不了解這個(gè)行業(yè)，盲目看到別人在賺錢(qián)，就把錢(qián)投進(jìn)來(lái)。溫州民間借貸翻船就是因?yàn)檫@些人盲目把錢(qián)拿進(jìn)來(lái)。

　　
　　在外界看來(lái)，“錢(qián)生錢(qián)”是最好的生意，但在小尹看來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)到處都是，不管是借方還是貸款方。

　　他講到一起剛剛發(fā)生的案例。

　　“朋友的公司貸22萬(wàn)給客戶。利息是按照12%算，房子是銀行按揭房，產(chǎn)權(quán)已經(jīng)給銀行，不能辦理抵押。因?yàn)楦呃�息帶�?lái)的利潤(rùn)，讓業(yè)務(wù)員和公司忽略了這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在客戶不承認(rèn)合同上的字是自己簽的。如果追查貸款，需要到北京鑒定字跡。鑒定結(jié)果出來(lái)之后，肯定是打官司。即使能成功追討回來(lái)，時(shí)間也會(huì)拖得很長(zhǎng)；如果追討不回來(lái)，22萬(wàn)直接打水漂�！�

　　這樣的例子不勝枚舉。

　　“以前經(jīng)歷過(guò)一起，一個(gè)女客戶拿著身份證房產(chǎn)證來(lái)辦理，房交所也辦理了抵押登記了，但最后還錢(qián)的時(shí)候扯皮了，身份證房產(chǎn)證都是她姐姐的，她們是雙胞胎，長(zhǎng)得一模一樣。姐姐當(dāng)然不承認(rèn)這個(gè)借款，妹妹又無(wú)錢(qián)可還�！�

　　“個(gè)人資產(chǎn)里，離婚房產(chǎn)也是容易被鉆空子的�！�

　　“借給小企業(yè)主，也要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，他要承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，要么虧自己的錢(qián)，要么還不起錢(qián)，就要承擔(dān)資產(chǎn)被處置的風(fēng)險(xiǎn)。”

　　“所謂跑路，錢(qián)收不回來(lái)，這個(gè)錢(qián)也可能是從別的客戶處來(lái)的�！�

　　重慶高技術(shù)創(chuàng)業(yè)中心發(fā)展研究部部長(zhǎng)譚剛強(qiáng)稱，民間借貸猶如一把“雙刃劍”它在為遭遇錢(qián)荒的中小企業(yè)解燃眉之急的同時(shí)，其高利率也常常成為壓倒企業(yè)經(jīng)營(yíng)的“最后一根稻草”。一旦其中任一環(huán)節(jié)資金鏈斷裂，其負(fù)面影響將迅速波及民間借貸的所有環(huán)節(jié)。

　　“民間借貸之所以在銀根緊縮與資金經(jīng)營(yíng)流轉(zhuǎn)利潤(rùn)不高或投資可選品種匱乏時(shí)會(huì)火，最主要就在它的高回報(bào)，特別是剛開(kāi)始，‘莊家’都是給人百分之百的信任感，按時(shí)按月付息，于是，高額的回報(bào)便更多的吸引著親朋好友前來(lái)投資，然而，有什么生意能夠做到這么高的回報(bào)，沒(méi)有！于是風(fēng)險(xiǎn)便一天天積聚，暴發(fā)只是遲早的事情，只是看誰(shuí)接下了那一棒�！�

　　在譚剛強(qiáng)看來(lái)，民間借貸早已超出了朋友間借貸的范疇，“其完完全全是一種利益關(guān)系，利益驅(qū)使，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，那就只有一條，來(lái)個(gè)六親不認(rèn)了，所以，不要以為，誰(shuí)誰(shuí)誰(shuí)與自己是哥們，不會(huì)受騙上當(dāng)，其實(shí)能受騙上當(dāng)?shù)恼�是這哥們。當(dāng)然，民間借貸離其發(fā)展之后，其性質(zhì)就會(huì)發(fā)生根本改變，演變?yōu)榉欠�集資，那么查處沒(méi)有商量，因此，民間借貸不僅有經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)更有法律方面的風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)慎之又慎之。”

　　數(shù)據(jù)顯示，今年7月末，金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款余額20.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.5%，增速比大型企業(yè)貸款高8.5個(gè)百分點(diǎn)。中小企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款余額的比重為60.2%。其中，小企業(yè)貸款余額10萬(wàn)億元，占全部企業(yè)貸款余額的29.2%，分別高于2010年末和2010年同期1.1和2.4個(gè)百分點(diǎn)。

　　數(shù)據(jù)顯示的情況看，中小企業(yè)的信貸融資狀況在得到改善，但中小企業(yè)集體喊“缺錢(qián)”，到底怎樣才能更加有效融資，除了民間借貸，還有那些方式？

　　為什么銀行“嫌貧愛(ài)富”？

　　采訪中的中小企業(yè)主，問(wèn)到為什么不向銀行借款，得到的回答幾乎一致，“銀行不給借錢(qián)”。

　　一名做服飾批發(fā)的小老板直接稱“銀行嫌貧愛(ài)富�！�

　　但銀行對(duì)這種說(shuō)法喊“冤枉”。

　　“信息不對(duì)稱，一方面，在小企業(yè)貸款方面，其實(shí)多數(shù)銀行仍然在大力推進(jìn)，重慶銀行小企業(yè)信貸中心就從來(lái)沒(méi)有限制小企業(yè)貸款額度。很多企業(yè)認(rèn)為銀行需要有熟人才能貸的到款，但是現(xiàn)在隨著銀行小企業(yè)貸款產(chǎn)品推出的越來(lái)越多，重慶市場(chǎng)已經(jīng)有一大批專業(yè)從事小企業(yè)貸款的客戶經(jīng)理。企業(yè)應(yīng)該多向銀行咨詢�！敝貞c銀行小企業(yè)信貸中心總經(jīng)理助理孫啟蒙稱。

　　銀行的客戶是有“優(yōu)質(zhì)客戶”和“劣質(zhì)客戶”之分的。

　　“優(yōu)質(zhì)客戶是踏踏實(shí)實(shí)經(jīng)營(yíng)企業(yè)，對(duì)企業(yè)發(fā)展有思路，企業(yè)內(nèi)部管理以及財(cái)務(wù)管理有序，貸款目的明確，企業(yè)近幾年發(fā)展勢(shì)頭良好的企業(yè)。”

　　他解釋，做小企業(yè)貸款難很大的一個(gè)原因是信息不對(duì)稱，“比如企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，很難得到企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況的了解；還有就是很多企業(yè)對(duì)于貸款的用途并不明確，銀行之后了解到真實(shí)的貸款目的才能對(duì)企業(yè)的發(fā)展前景作出合理的預(yù)測(cè)；另外就是有些企業(yè)喜歡到處投資，常遇到一些企業(yè)可能在重慶甚至外地都有不同的生意，這種情況銀行需要多所有的生意及現(xiàn)金流進(jìn)行分析，很難把握企業(yè)的真實(shí)情況�！�

　　“銀行需要了解企業(yè)的真實(shí)的運(yùn)行情況，銀行判斷能不能貸款就兩個(gè)指標(biāo)，一個(gè)是還款能力一個(gè)是還款意愿，還款能力的確定就是在對(duì)企業(yè)的整個(gè)經(jīng)營(yíng)情況的了解以及對(duì)于未來(lái)計(jì)劃的分析的基礎(chǔ)上作出合理的判斷�！�

　　中小企業(yè)還有哪些融資方式？

　　銀行的普遍說(shuō)法是“從未嫌棄過(guò)中小企業(yè)主”。

　　2011年9月21日，郵儲(chǔ)銀行重慶分行與重慶市工商聯(lián)簽署了《合作框架協(xié)議》，加大對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)力度。

　　郵儲(chǔ)銀行重慶分行行長(zhǎng)王樹(shù)志表示，郵儲(chǔ)銀行重慶分行將從六個(gè)方面開(kāi)展對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)力度。

　　“提供全方位的信貸服務(wù)，向市工商聯(lián)所推薦的民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)提供包括個(gè)人商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款、綜合消費(fèi)貸款、流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、項(xiàng)目融資等在內(nèi)的信貸服務(wù)�！�

　　
　　重慶銀行小企業(yè)信貸中心總經(jīng)理助理孫啟蒙也表示，“重慶銀行有各種小企業(yè)貸款產(chǎn)品，如不需要抵押的為小企業(yè)貸款，50萬(wàn)元以內(nèi)，以個(gè)人名義申請(qǐng)的經(jīng)營(yíng)性貸款，可以通過(guò)抵押物、擔(dān)保公司擔(dān)保的方式，個(gè)人最多可以貸款500萬(wàn)元；以及各種流動(dòng)資金貸款，固定資產(chǎn)貸款產(chǎn)品。”

　　除了銀行融資和民間借貸以外，重慶高技術(shù)創(chuàng)業(yè)中心發(fā)展研究部部長(zhǎng)譚剛強(qiáng)向中小企業(yè)主支招，“還可以依托宏觀變革與創(chuàng)新探索的金融政策為中小企業(yè)拓寬的融資空間，采用以下多種方式來(lái)實(shí)現(xiàn)融資任務(wù)的實(shí)現(xiàn)：

　　一個(gè)是綜合授信，即銀行對(duì)一些經(jīng)營(yíng)狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時(shí)期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。

　　第二個(gè)是信用擔(dān)保，即依托專門(mén)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)助幫自己。

　　第三是買(mǎi)方貸款，即利用企業(yè)真實(shí)的銷售合同來(lái)謀取貸款支持，或預(yù)付款支持，或承兌匯票支持。還可有異地聯(lián)合協(xié)作貸款、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款、出口創(chuàng)匯貸款、自然人擔(dān)保貸款、個(gè)人委托貸款、無(wú)形資產(chǎn)擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)融資、金融租賃、典當(dāng)融資等多種方式，關(guān)鍵是中小企業(yè)一定要有專人研究與分析這些多元化的融資方式，以找到最吻合自身企業(yè)發(fā)展與需求的方式，以提高融資的效度可能性。"