中國(guó)保監(jiān)會(huì)8月2日宣布，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革正式啟動(dòng)。從8月5日起，普通人身保險(xiǎn)預(yù)定利率不再執(zhí)行長(zhǎng)達(dá)14年之久的2.5%上限限制，可以由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定。

　　億元保費(fèi)可讓利百萬(wàn)

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，普通人身保險(xiǎn)以及與特定資產(chǎn)項(xiàng)目掛鉤的專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，都可以由保險(xiǎn)公司自由定價(jià)，但預(yù)定收益率在3.5%以上的產(chǎn)品，需要在使用前報(bào)請(qǐng)保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。此外，在壽險(xiǎn)市場(chǎng)中占比超過(guò)80%的分紅型保險(xiǎn)，以及兼具保障和投資的萬(wàn)能險(xiǎn)預(yù)定利率仍不得超過(guò)2.5%。

　　預(yù)定利率指的是保險(xiǎn)公司在計(jì)算保費(fèi)和責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)的假定利率，預(yù)定利率的高低和保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格直接相關(guān)。此次人身保險(xiǎn)預(yù)定利率放開(kāi)后，保險(xiǎn)市場(chǎng)上常見(jiàn)的意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等非投資型險(xiǎn)種，在保險(xiǎn)條款不變的前提下，消費(fèi)者繳納同樣數(shù)量的保費(fèi)，所享受的保障額度將比以前有所擴(kuò)大；而購(gòu)買相同額度的保險(xiǎn)產(chǎn)品，所繳納的保費(fèi)則會(huì)較以前下降。

　　一家大型壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)渠道負(fù)責(zé)人給記者算了這樣一筆賬，假設(shè)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品預(yù)定利率由2.5%提升至3.5%，在其他精算條件不變的前提下，則意味著保險(xiǎn)公司每收1億元的保費(fèi)，每年就可以有100萬(wàn)元的資金讓利給保險(xiǎn)消費(fèi)者，用于增加保險(xiǎn)賠付額度、擴(kuò)大保障范圍及降低產(chǎn)品價(jià)格�！昂�(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，預(yù)定利率的放開(kāi)，會(huì)給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來(lái)三大利好，賠付額度上升、保障范圍擴(kuò)大、以及產(chǎn)品價(jià)格的下降�！�

　　14年預(yù)定利率上限終結(jié)

　　自1999年6月以來(lái)，人身保險(xiǎn)的預(yù)定利率上限一直被限定為年化復(fù)利的2.5%，而目前銀行一年期定存的利率已經(jīng)達(dá)到3.0%，高于壽險(xiǎn)預(yù)定利率上限，成為影響保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素。保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波此前在陸家嘴金融論壇上表示，預(yù)定利率問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)需求，不符合保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要。

　　對(duì)消費(fèi)者而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品之間存在一定的替代關(guān)系和比價(jià)效應(yīng)，隨著過(guò)去兩年資本市場(chǎng)的低迷，保險(xiǎn)公司屢屢“折戟”資本市場(chǎng)，而信托、理財(cái)產(chǎn)品憑借較高的收益對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)一定沖擊。

　　有壽險(xiǎn)公司高管更是直言，保險(xiǎn)產(chǎn)品的地位已被理財(cái)市場(chǎng)弱化。

　　前述壽險(xiǎn)公司人士表示，定價(jià)利率放開(kāi)后，部分保險(xiǎn)公司會(huì)提高利率，吸引消費(fèi)者投保，整個(gè)市場(chǎng)將實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)。

　　壽險(xiǎn)產(chǎn)品專家丘斌斌在微博上表示，預(yù)定利率的改革是保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化的一個(gè)明確信號(hào)，從傳統(tǒng)險(xiǎn)種入手也體現(xiàn)出監(jiān)管部門的審慎態(tài)度。對(duì)消費(fèi)者而言，真正的費(fèi)率影響還需要半年以上的時(shí)間，因?yàn)榇蠊�司不�?huì)一下把預(yù)定利率調(diào)整到3.5%，而是一個(gè)觀察遞進(jìn)的過(guò)程。

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　　險(xiǎn)企總精算師實(shí)行終身責(zé)任制

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　　根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司總精算師應(yīng)獨(dú)立履行職責(zé)，并對(duì)產(chǎn)品定價(jià)、法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估、分紅方案確定等履職行為負(fù)終身責(zé)任，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將依法對(duì)總精算師的不當(dāng)履職行為追究責(zé)任。

　　保監(jiān)會(huì)要求，總精算師不得頻繁變換任職機(jī)構(gòu)，擬任保險(xiǎn)公司總精算師的，原則上在原任職機(jī)構(gòu)連續(xù)工作年限不得低于兩年。各保險(xiǎn)公司也不得頻繁更換總精算師，對(duì)于總精算師辭職、撤職、因病離職等情形，保險(xiǎn)公司須向保監(jiān)會(huì)進(jìn)行書(shū)面報(bào)告。

　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，總精算師是保險(xiǎn)公司總公司負(fù)責(zé)精算以及相關(guān)事務(wù)的高級(jí)管理人員，負(fù)責(zé)分析制定保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、參與險(xiǎn)資投資、評(píng)估保險(xiǎn)準(zhǔn)備金等事項(xiàng)。終身責(zé)任制是保監(jiān)會(huì)針對(duì)人身險(xiǎn)費(fèi)率改革出臺(tái)的配套政策，意在明確總精算師責(zé)任，發(fā)揮精算專業(yè)力量在費(fèi)率改革中的積極作用。