“電信詐騙”路徑調(diào)查
　　信息社會(huì)的發(fā)展要求政府應(yīng)對(duì)社會(huì)發(fā)展新問(wèn)題的能力必須跟上，然而從近幾年電信詐騙案件的不斷發(fā)酵可以看出，監(jiān)管的應(yīng)變和解決缺位已久。不管是銀行端還是電信企業(yè)，從目前本報(bào)記者的調(diào)查中可以看出，各個(gè)部門各自為政，沒(méi)有統(tǒng)一的可以協(xié)調(diào)管理的部門，也缺乏一定的機(jī)制。而在最高的立法層面上，目前關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的法律規(guī)范十分零散，而且規(guī)范所處的效力位階普遍較低。立法進(jìn)程緩慢最主要的原因還是該法牽涉的影響面太廣，涉及到太多利益的博弈。如果不及時(shí)制定個(gè)人信息保護(hù)法，可能會(huì)對(duì)電商平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)不利影響。

　　導(dǎo)讀
　　通過(guò)400電話實(shí)施的詐騙主要針對(duì)信用卡，詐騙分子可以清楚地報(bào)出受害人的卡號(hào)、身份證信息，均以“提升信用卡額度”進(jìn)行詐騙。而詐騙短信詐騙則以“密碼認(rèn)證”、“積分兌換”等名義詐騙儲(chǔ)蓄卡。

　　“徐玉玉事件”依然在督促著監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)于電信詐騙的打擊力度。9月12日，央行聯(lián)合工信部、公安部、工商總局、銀監(jiān)會(huì)、網(wǎng)信辦發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展聯(lián)合整治非法買賣銀行卡信息專項(xiàng)行動(dòng)的通知》，開(kāi)展聯(lián)合整治非法買賣銀行卡信息專項(xiàng)行動(dòng)。

　　根據(jù)央行公布數(shù)據(jù)，截至2015年年末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡量達(dá)到54.42億張，交易金額669.82萬(wàn)億元;銀行卡欺詐率為1.99BP(每萬(wàn)元中發(fā)生的欺詐金額占比)，欺詐損失率為0.13BP。以此計(jì)算，我國(guó)2015年銀行卡欺詐金額總計(jì)1392.6億元，銀行卡欺詐損失率余額87億元。

　　相對(duì)而言，全球銀行卡欺詐率為7.76BP，歐美地區(qū)則高達(dá)14.19BP，中國(guó)銀行卡安全高于國(guó)際水準(zhǔn)。不過(guò)，多位安全行業(yè)專家告訴記者：“中國(guó)消費(fèi)者受到的損失，可能遠(yuǎn)高于國(guó)外。在美國(guó)，銀行業(yè)的法律監(jiān)管、信用體系建設(shè)完善，出現(xiàn)詐騙造成用戶損失的，幾乎一律是銀行賠付損失。”

　　美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)(FTC)規(guī)定，消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)盜刷之后，如果盜刷之后的2日內(nèi)報(bào)告銀行，消費(fèi)者最多承擔(dān)50美元損失，2個(gè)工作日之后報(bào)告，消費(fèi)者最多承擔(dān)500美元損失。大部分情況下，銀行對(duì)判定為盜刷的交易實(shí)施全額賠付。但在國(guó)內(nèi)，盜刷受害者獲得銀行賠付的可能性較低。

　　國(guó)內(nèi)知名第三方投訴平臺(tái)21CN聚投訴統(tǒng)計(jì)，2013年8月1日-2016年7月31日一年時(shí)間內(nèi)，聚投訴平臺(tái)上累計(jì)接到銀行卡盜刷投訴2070件，785件獲得解決，解決率37.9%。其中，2016年1月至7月，累計(jì)盜刷投訴1131件，342件獲得解決，解決率30.2%。

　　需要指出，四大行中，僅建設(shè)銀行解決率超過(guò)平均值，達(dá)到35.71%，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行投訴解決率分別為27.91%、27.45%、30%。其中，工商銀行累計(jì)投訴量971件，占總投訴量46.9%。

　　記者統(tǒng)計(jì)分析聚投訴平臺(tái)上2016年6月至今210條工商銀行盜刷投訴的案例，發(fā)現(xiàn)所有的盜刷可以分為三類不同的渠道，每類渠道，都已經(jīng)形成成熟的盜刷體系。

　　改號(hào)軟件詐騙難防
　　相似度最高的，是一類4006695588電話、95588短信詐騙。
　　通過(guò)400電話實(shí)施的詐騙主要針對(duì)信用卡，詐騙分子可以清楚地報(bào)出受害人的卡號(hào)、身份證信息，均以“提升信用卡額度”進(jìn)行詐騙。“我上午剛剛跟工行95588電話溝通過(guò)提升額度的事，下午就接到了400電話”，曹先生、姚先生的受害經(jīng)歷驚人的一致，“而且，詐騙電話的操作流程跟工行幾乎一致，我一點(diǎn)懷疑都沒(méi)有。”按照通話提示中，在手機(jī)案件上輸入密碼、驗(yàn)證碼之后，信用卡隨即被盜刷。

　　而95588短信詐騙則以“密碼認(rèn)證”、“積分兌換”等名義進(jìn)行詐騙。消費(fèi)者手機(jī)將95588默認(rèn)為工商銀行發(fā)來(lái)的短信，并且與其他工行短信整理在一個(gè)欄目中，但詐騙短信中帶有、、、、等詐騙鏈接，在受害人點(diǎn)擊鏈接輸入信息之后，銀行卡被盜刷。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者接觸的受害者均被開(kāi)通工行e支付，然后通過(guò)迅付科技旗下的環(huán)迅支付，在一個(gè)名為動(dòng)心數(shù)碼港的游戲商城消費(fèi)，購(gòu)買手機(jī)充值卡。

　　動(dòng)心數(shù)碼港是湖南桐星元網(wǎng)絡(luò)科技有限公司旗下網(wǎng)站，后者注冊(cè)于2013年7月。與網(wǎng)易、完美等主流游戲商城不同，動(dòng)心數(shù)碼港雖然名為游戲商城，但主營(yíng)業(yè)務(wù)是銷售手機(jī)充值卡卡密。

　　動(dòng)心數(shù)碼港官網(wǎng)顯示，首頁(yè)導(dǎo)航欄推薦的三大類產(chǎn)品中，游戲卡密、蘋果手游產(chǎn)品的銷量均為0，而話費(fèi)充值一欄，銷量最高的移動(dòng)100元充值卡，銷量已經(jīng)達(dá)到48.1萬(wàn)，一周前，該銷量為47萬(wàn)。此外，聯(lián)通、電信的50、100元充值卡均已達(dá)到10萬(wàn)銷量。

　　需要指出，此類卡密售價(jià)高于面值5%，100元充值卡售價(jià)為105元、50面值售價(jià)52.5。而同樣的產(chǎn)品在淘寶、運(yùn)營(yíng)商商城售價(jià)均低于或等于面值。不過(guò)，運(yùn)營(yíng)商商城需要實(shí)名認(rèn)證登錄，而淘寶商城每次限購(gòu)一張。相對(duì)而言，動(dòng)心數(shù)碼港，更符合盜刷者“便捷”、“大量交易”的訴求，而且，手機(jī)充值卡有倒賣、給QQ充值、購(gòu)物等多種變現(xiàn)方式。

　　“只有盜刷的人，才來(lái)這里買充值卡”，來(lái)自山東的劉先生在8月21日被盜刷4935元，詐騙分子通過(guò)環(huán)迅支付在該商城一次購(gòu)買了47張105元的充值卡。

　　2016年6月至今，聚投訴平臺(tái)上此類被盜刷用戶共計(jì)28名，被盜刷金額超過(guò)37萬(wàn)，更多的用戶被盜刷了多個(gè)4937.5元，“一次購(gòu)買95張52.5元的充值卡”。一個(gè)在2014年2月創(chuàng)建成立的、扳倒某騙子的QQ群，目前已經(jīng)匯集了164名受害者。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者統(tǒng)計(jì)動(dòng)心數(shù)碼港上所有銷售的充值卡，其金額已經(jīng)超過(guò)1億元。

　　需要指出的是，此類盜刷案例并不局限于動(dòng)心數(shù)碼港。桐星元旗下還注冊(cè)有名為“眾游網(wǎng)”的游戲商城，湖南安華創(chuàng)事科技有限公司旗下的731ka、湖南省快游通網(wǎng)絡(luò)游戲技術(shù)有限公司旗下的一直游商城、迅游網(wǎng)，此4個(gè)網(wǎng)站與動(dòng)心數(shù)碼港運(yùn)營(yíng)模式雷同，且均在聚投訴平臺(tái)上被投訴盜刷，環(huán)迅支付、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、快錢支付為其提供支付通道。三家公司均注冊(cè)在湖南長(zhǎng)沙，并不確定其是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。

　　目前，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者尚未接觸到此類盜刷獲得賠付的案例。

　　理財(cái)、保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)游獵
　　雖然同為盜刷，但另一類盜刷渠道的受害者基本都獲得了賠付。210個(gè)工行盜刷投訴中，有88位受害者財(cái)產(chǎn)經(jīng)由中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司廣東分公司(下稱“廣東銀聯(lián)”)轉(zhuǎn)移，中國(guó)銀聯(lián)廣東分公司與工行的對(duì)公賬戶也因?yàn)榇罅砍霈F(xiàn)在盜刷案例中被視為“騙子賬戶”。

　　88個(gè)案例中，有30多筆交易系經(jīng)由廣東銀聯(lián)轉(zhuǎn)移到中金金融、興業(yè)銀行旗下錢大掌柜、平安保險(xiǎn)、上海諾亞金、合眾人壽、安徽天成等金融機(jī)構(gòu)。被盜刷金額從幾十元至數(shù)萬(wàn)元不等，而且，轉(zhuǎn)賬過(guò)程中，接近50%的用戶均未收到短信提示。

　　值得一提的是，此種方式被盜刷的消費(fèi)者，經(jīng)投訴后均獲得賠付。

　　來(lái)自云南麗江的吳先生不久前被盜刷3.6萬(wàn)元，其資金由廣東銀聯(lián)轉(zhuǎn)移至平安保險(xiǎn)，目前已經(jīng)退回賬戶。

　　吳先生告訴記者：“我也是被騙了，陌陌首頁(yè)上有一個(gè)貸款廣告，這個(gè)廣告是詐騙的。”咨詢貸款公司之后，吳先生按照要求在工行存款36000元，并打印流水證明截圖發(fā)送給對(duì)方。

　　“然后我們就電話溝通業(yè)務(wù)，其間對(duì)方說(shuō)‘有個(gè)業(yè)務(wù)驗(yàn)證碼，發(fā)給我核對(duì)一下’，我當(dāng)時(shí)并沒(méi)有懷疑。”在掛斷電話“感覺(jué)不對(duì)”之后，吳先生咨詢工行，發(fā)現(xiàn)3.6萬(wàn)元已經(jīng)被轉(zhuǎn)走。在隨后的報(bào)警、投訴、查詢交易明細(xì)的過(guò)程中，吳先生通過(guò)資金流向找到平安保險(xiǎn)。“但平安保險(xiǎn)說(shuō)我在他們那里沒(méi)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，后來(lái)在聚投訴平臺(tái)投訴之后，平安保險(xiǎn)又幫我核實(shí)了信息，查詢到我的資金在平安人壽的客戶儲(chǔ)備金之中，已經(jīng)凍結(jié)。后來(lái)就退回給我。”目前，吳先生仍不明白“為什么錢到了平安人壽的賬戶中”。

　　同樣被陌陌首頁(yè)貸款廣告詐騙的還有沈陽(yáng)的楊女士，后者被詐騙、轉(zhuǎn)走2.4萬(wàn)元。記者就此類大量投訴咨詢廣東銀聯(lián)，目前尚未得到后者回復(fù)。

　　神秘力量盜刷
　　同時(shí)，涉及銀聯(lián)的另外50多個(gè)盜刷投訴，均已得到賠付。記者從投訴材料中統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，最終資金流向多種多樣，包括在iTunes、華為商城、攜程、京東、YY商城、轉(zhuǎn)賬等多類業(yè)務(wù)，甚至很多受害人因?yàn)榕c銀行、公安部門、第三方支付平臺(tái)交涉時(shí)間過(guò)長(zhǎng)始終未能獲得詳細(xì)的交易清單，無(wú)法查詢資金最終流向。

　　而令人詫異的是，受害人均表示“從未泄露過(guò)密碼、驗(yàn)證碼信息”，甚至“從未開(kāi)通過(guò)網(wǎng)銀、沒(méi)有辦過(guò)網(wǎng)購(gòu)、沒(méi)綁定過(guò)第三方支付的工資卡”也會(huì)遭遇盜刷。

　　事實(shí)上，絕大多數(shù)盜刷均屬此類情形。除了銀聯(lián)之外，支付寶、京東旗下網(wǎng)銀在線、微信財(cái)付通、中國(guó)電信翼支付、蘇寧易付寶、易寶支付等數(shù)十個(gè)第三方支付平臺(tái)均被盜刷者作為洗錢通道，然后在京東商城、游戲商城、攜程網(wǎng)、同程網(wǎng)、蘋果iTunes等平臺(tái)購(gòu)買游戲點(diǎn)卡、游戲道具等大量虛擬產(chǎn)品。

　　甚至，多位受害者的銀行卡被綁定了十多個(gè)第三方平臺(tái)。兩位受害人表示：“即便已經(jīng)向第三方支付要求凍結(jié)銀行卡、在銀行掛失之后，仍然發(fā)現(xiàn)有盜刷繼續(xù)發(fā)生。”

　　無(wú)法判斷究竟是哪些因素促成了盜刷，但第三方平臺(tái)責(zé)任明顯。

　　2016年8月22日，江蘇省公安廳通報(bào)了一起“第三方支付平臺(tái)為詐騙團(tuán)伙洗錢案”，警方抓獲犯罪嫌疑人38名，連帶破案3519起，摧毀用于結(jié)算的“第四方”支付平臺(tái)3個(gè)，打掉為詐騙團(tuán)伙非法提供接口并幫助處理投訴的第三方支付公司1個(gè)，查明非法接口32個(gè)，涉案金額2042.9萬(wàn)元。不過(guò)第三方支付公司名字并未披露。

　　此前，公安部于8月11日宣布將18家“漏洞屢屢被犯罪團(tuán)伙用于轉(zhuǎn)移贓款、套現(xiàn)獲利”的第三方支付公司列為重點(diǎn)監(jiān)管和整改對(duì)象。而18家公司的名字目前尚未曝光。