近期，國(guó)內(nèi)多地連續(xù)出現(xiàn)霧霾，在此背景下，以健康為主題的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越受到追捧。

    云南保監(jiān)局相關(guān)人士提醒，投保健康險(xiǎn)需注意觀察期、投保人的如實(shí)告知義務(wù)以及免賠條款等事項(xiàng)。

    據(jù)介紹，健康保險(xiǎn)是指對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。其中，疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)較為常見。

    為了對(duì)投保人的健康狀況進(jìn)行篩查，防止出現(xiàn)帶病投保的情況，健康保險(xiǎn)合同中一般都設(shè)置了觀察期。一般被保險(xiǎn)人在首次投保時(shí)，從合同生效日算起的一段時(shí)間內(nèi)，被保險(xiǎn)人患病所發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不予賠付。在普通住院類醫(yī)療保險(xiǎn)中，觀察期一般為60天或90天；在重大疾病保險(xiǎn)中，觀察期一般為90天、180天、一年。

    《保險(xiǎn)法》規(guī)定了投保時(shí)投保人的如實(shí)告知義務(wù)，要向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知自身健康狀況及既往病史。如未如實(shí)告知，對(duì)后期理賠會(huì)有諸多不利影響，最常見的就是保險(xiǎn)公司以未如實(shí)告知為由拒賠。同時(shí)，在投保過程中，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人的告知情況確定保險(xiǎn)費(fèi)率和承保與否，直接影響保費(fèi)的支付和合同的效力。《保險(xiǎn)法》也對(duì)投保時(shí)不履行該義務(wù)的后果進(jìn)行了規(guī)定，對(duì)于投保時(shí)因故意或重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司不予理賠并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

    在醫(yī)療保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，通常會(huì)要求被保險(xiǎn)人在公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)治療。而對(duì)于在非指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)所發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司通常不會(huì)予以理賠。對(duì)定點(diǎn)醫(yī)院的選定保險(xiǎn)公司一般在保險(xiǎn)合同中載明，請(qǐng)閱讀你的保險(xiǎn)合同。

    為了控制保險(xiǎn)費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，在合同中常規(guī)定有免賠條款，常見的有免賠額、給付比例和免賠期。其中“免賠額”條款規(guī)定了保險(xiǎn)費(fèi)用給付的最低限額，主要適用于醫(yī)療保險(xiǎn)，只有當(dāng)醫(yī)療費(fèi)用的支出累計(jì)超過免賠額時(shí)，被保險(xiǎn)人才有資格申請(qǐng)給付相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用。“給付比例”條款是規(guī)定發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)賠付的具體比例，如賠付費(fèi)用支出的90%。“免賠期”條款一般適用于重大疾病保險(xiǎn)和住院津貼類的健康保險(xiǎn)。在確診之日起一定時(shí)間之后或住院一段時(shí)間后（一般為三天）才能獲得全額保險(xiǎn)金的給付。