眼下,樓市正遭遇“史上最嚴(yán)厲調(diào)控”的考驗(yàn),假如一系列樓市新政導(dǎo)致房?jī)r(jià)下挫,那么,銀行最在意的“斷供”問(wèn)題是否會(huì)接踵而至？與此同時(shí),為逃避樓市新政的打壓,一些諸如抬高房?jī)r(jià)變相攤薄首付比等等伎倆,在高壓的監(jiān)管環(huán)境下,是否還有出路？晨報(bào)記者近日采訪獲悉,銀監(jiān)會(huì)已向各家商業(yè)銀行下發(fā)壓力測(cè)試指引,而銀行針對(duì)房貸業(yè)務(wù)的測(cè)試結(jié)果更是出乎意料的樂觀,不過(guò),對(duì)于一些可能“鉆空子”的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),銀行普遍把關(guān)趨嚴(yán),部分銀行甚至下了拒貸令。

　　房貸“體檢”大面積鋪開

　　國(guó)務(wù)院“新國(guó)十條”（4月17日頒發(fā)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于堅(jiān)決遏制部分城市房?jī)r(jià)過(guò)快上漲的通知》）出臺(tái)以來(lái),樓市明顯降溫,與此同時(shí)“房?jī)r(jià)下跌多少將對(duì)銀行的住房貸款質(zhì)量構(gòu)成威脅,造成大面積的違約和壞賬”也成為關(guān)注的焦點(diǎn),銀監(jiān)會(huì)研究局副局長(zhǎng)龔明華近日透露,銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)要求各商業(yè)銀行進(jìn)行房貸質(zhì)量壓力測(cè)試,新一輪房貸“體檢”正在大面積鋪開。

　　據(jù)龔明華介紹,銀監(jiān)會(huì)已下發(fā)商業(yè)銀行壓力測(cè)定指引,指導(dǎo)商業(yè)銀行根據(jù)實(shí)際情況,就房地產(chǎn)行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定率進(jìn)行壓力測(cè)試。他表示,房貸的壓力,取決于各家商業(yè)銀行自身情況,如貸款余額、資金來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)管控能力等,所以要具體情況具體分析,不能一概而論。

　　壓力測(cè)試,銀行扛得住

　　實(shí)際上,在不久前召開的交通銀行(601328,股吧)2010年一季度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上,該行副行長(zhǎng)錢文揮透露,在“新國(guó)十條”出臺(tái)后,交行已根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的要求在內(nèi)部進(jìn)行了房貸壓力測(cè)試,結(jié)果顯示如果房地產(chǎn)價(jià)格下跌30%,交行個(gè)人房貸不良率將上升0.9%。

　　據(jù)錢文揮披露,目前交行房貸業(yè)務(wù)質(zhì)量較好,個(gè)人房貸不良率僅0.37%。他還指出,“房地產(chǎn)調(diào)控對(duì)交行的房貸質(zhì)量不會(huì)構(gòu)成重要影響,銀行有能力消化和吸收相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)�！辈贿^(guò),錢文揮也承認(rèn),“房?jī)r(jià)如果出現(xiàn)更大幅度下跌或者出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),影響可能會(huì)比較大�！�

　　除交行以外,工行(601398,股吧)、建行、民生等銀行近日也披露,他們的房貸測(cè)試結(jié)果“與交行大體相當(dāng),甚至略微樂觀一些”。如工行、建行對(duì)房?jī)r(jià)下跌可容忍度在35%左右,民生為40%,招行(600036,股吧)為37%。

　　最新發(fā)布的中金公司報(bào)告也稱,如果房?jī)r(jià)下跌30%,銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款和按揭貸款不良率不會(huì)明顯上升。部分銀行人士認(rèn)為,房?jī)r(jià)狂跌30%到40%的可能性并不大,未來(lái)樓市仍有強(qiáng)烈的剛性需求支撐。而錢文揮在接受采訪時(shí)也表示,“房地產(chǎn)業(yè)現(xiàn)在和將來(lái)都將是中國(guó)經(jīng)濟(jì)非常重要支柱,盡管現(xiàn)在房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)過(guò)熱和部分泡沫,但從長(zhǎng)期來(lái)看行業(yè)發(fā)展仍有前景,所以要保持一定房地產(chǎn)業(yè)務(wù)比例�！�

　　對(duì)做高房?jī)r(jià),銀行明確“說(shuō)不”

　　“新國(guó)十條”將二套房首付比例調(diào)高至不得低于50%,這讓不少購(gòu)房人捉襟見肘。而記者從銀行業(yè)內(nèi)獲悉,為了應(yīng)對(duì)房貸新政,一些房產(chǎn)中介幫助購(gòu)房者弄虛作假,通過(guò)提高評(píng)估價(jià)格,來(lái)變相增加貸款金額及減少首付�！斑@種現(xiàn)象最近屢有發(fā)生�！币患覈�(guó)有銀行房貸部人士透露,銀行最近發(fā)現(xiàn)了一些中介虛報(bào)評(píng)估價(jià)的案例。如房屋實(shí)際價(jià)值為200萬(wàn)元,新政出臺(tái)后,首付提高到五成,購(gòu)房者無(wú)法湊齊首付,于是中介為購(gòu)房者制造一份虛假的三方協(xié)議,將房屋評(píng)估價(jià)抬高到280萬(wàn)元,按50%首付比計(jì)算,可從銀行獲得140萬(wàn)元的貸款。這樣購(gòu)房者從銀行貸到的款與新政前相同,只需付60萬(wàn)元（相當(dāng)于3成）的首期款。

　　記者以購(gòu)房者身份聯(lián)系了數(shù)家滬上房產(chǎn)中介,表示自己首付款困難,有何辦法解決。其中,多數(shù)中介都建議,通過(guò)做高房?jī)r(jià)來(lái)獲得更多貸款,而購(gòu)房者只須多繳一些稅費(fèi)。據(jù)中介人士介紹,做高房?jī)r(jià)實(shí)際就是制造兩份合同,一份合同按實(shí)際房屋價(jià)值計(jì)算,執(zhí)行首付三成,一份則按抬高后的房屋價(jià)格計(jì)算,首付五成,而銀行根據(jù)后者發(fā)放貸款,購(gòu)房者只要按前者支付首付款�！皩�(duì)于抬高評(píng)估價(jià)欺騙銀行放貸的,我們會(huì)加強(qiáng)把關(guān),一旦發(fā)現(xiàn)就會(huì)嚴(yán)肅處理,拒絕放貸,參與的中介還會(huì)被放進(jìn)黑名單�！蹦硣�(guó)有銀行房貸部負(fù)責(zé)人稱,銀行可通過(guò)查詢數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng),一旦發(fā)現(xiàn)疑似高估的評(píng)估價(jià)就會(huì)把這筆貸款壓下來(lái),拒絕放貸。為應(yīng)對(duì)做高房?jī)r(jià)的現(xiàn)象,目前多數(shù)銀行都會(huì)指定資歷好的評(píng)估公司,避免其與中介串通抬價(jià)的可能。據(jù)悉,目前在房?jī)r(jià)評(píng)估環(huán)節(jié),銀行的做法是無(wú)論合同成交價(jià)多少,均按指定評(píng)估公司的估價(jià)放貸。