■銀行業(yè)小微信貸服務(wù)之渤海銀行篇■本報(bào)記者 侯美麗
　　
　　當(dāng)前，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)特別是小微企業(yè)普遍面臨“三高兩荒”的局面，資金鏈緊張，特別是２０１１年下半年和２０１２年上半年，相當(dāng)一部分中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)陷入困境，部分地區(qū)甚至出現(xiàn)集中倒閉現(xiàn)象。渤海銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理劉書杰在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，渤海銀行對(duì)待小微企業(yè)的態(tài)度是“不惜貸、不抽貸”，并在信貸資源有限的情況下，積極騰挪貸款規(guī)模向小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)傾斜。
　　
　　把銀行柜臺(tái)搬到小微企業(yè)里
　　
　　蕭紹地區(qū)是浙江紡織行業(yè)最發(fā)達(dá)的地區(qū)，浦陽(yáng)肯萊特鞋業(yè)公司就身處在這樣一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境里，短短五年時(shí)間這家名不見經(jīng)傳的小作坊迅速成長(zhǎng)為鎮(zhèn)上的第四名，為浦陽(yáng)鎮(zhèn)實(shí)實(shí)在在地增加了６０００萬元的工業(yè)產(chǎn)值。但就在公司發(fā)展的關(guān)鍵期，肯萊特遇到了資金困境，為了完成大訂單，廠房要擴(kuò)充，員工隊(duì)伍要壯大。
　　
　　肯萊特鞋業(yè)的李老板就犯起愁來了，一方面自己的廠子規(guī)模小，難入銀行的眼，另一方面自己還希望放貸的時(shí)間要快、手續(xù)簡(jiǎn)便、利息還要低。所以聯(lián)系的銀行不少，但很多了解一下情況就沒了下文。
　　
　　就在這時(shí)候，渤海銀行杭州蕭山支行來到了浦陽(yáng)鎮(zhèn)，在浦陽(yáng)鎮(zhèn)走訪過程中接觸到浦陽(yáng)工藝鞋協(xié)會(huì)，并由協(xié)會(huì)牽頭認(rèn)識(shí)了遭遇困境的會(huì)員企業(yè)，還把業(yè)務(wù)組帶到了協(xié)會(huì)現(xiàn)場(chǎng)辦公。僅用１０余天時(shí)間就完成了從資料收集到放款的全部工作，對(duì)包括肯萊特在內(nèi)的四家工藝鞋企業(yè)進(jìn)行聯(lián)保授信，合計(jì)發(fā)放貸款１２００萬元。
　　
　　劉書杰告訴本報(bào)記者，渤海銀行在２００５年成立時(shí)，就將中小企業(yè)金融服務(wù)納入長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，在總、分行皆成立了中小企業(yè)業(yè)務(wù)專營(yíng)部門——中小企業(yè)部。近年來更是持續(xù)強(qiáng)化了中小微企業(yè)金融服務(wù)在整體業(yè)務(wù)中的戰(zhàn)略地位，進(jìn)一步健全小微企業(yè)專營(yíng)組織架構(gòu)。在總、分行中小企業(yè)部的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)選擇北京、天津、上海、杭州、成都、廣州、深圳等地區(qū)設(shè)立小微企業(yè)專營(yíng)支行，預(yù)計(jì)到２０１２年底可達(dá)１３家，在其他地區(qū)的支行成立小微企業(yè)專營(yíng)團(tuán)隊(duì)，以“總——分——支”三位一體的專業(yè)架構(gòu)推動(dòng)小微金融服務(wù)前沿向縱深發(fā)展。
　　
　　而針對(duì)小微企業(yè)融資“短、頻、快”的特點(diǎn)，渤海銀行構(gòu)建了小微企業(yè)綠色審批通道。以標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、集約化為原則，建立有別于大中型企業(yè)客戶的小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系、獨(dú)立的審批流程和專門的審批團(tuán)隊(duì)，試點(diǎn)推行限時(shí)服務(wù)。還單獨(dú)配置了小微企業(yè)信貸資源。在全行總體貸款規(guī)模有限的情況下，單列小微企業(yè)貸款規(guī)模，并確保投向重點(diǎn)支持的節(jié)能環(huán)保、信息技術(shù)、綠色能源、文化創(chuàng)意等八類戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)內(nèi)的小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為小微企業(yè)擺脫經(jīng)營(yíng)困境雪中送炭。另外，渤海銀行還適當(dāng)提高了小微企業(yè)不良貸款容忍度。放寬小微企業(yè)不良貸款容忍度至３％，解決營(yíng)銷人員辦理小微企業(yè)業(yè)務(wù)的后顧之憂，調(diào)動(dòng)分支機(jī)構(gòu)拓展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的積極性。
　　
　　為小微企業(yè)量身定做金融服務(wù)
　　
　　上海Ａ貿(mào)易有限公司是一家提供專業(yè)的潤(rùn)滑油和膠粘劑及相關(guān)使用設(shè)備和配套服務(wù)應(yīng)用方案的中小企業(yè)供貨商，因該企業(yè)總部辦公樓和倉(cāng)庫(kù)皆為租用，固定資產(chǎn)較少，缺乏銀行認(rèn)可的抵押物，在多家銀行申請(qǐng)貸款均未得到滿意答復(fù)。
　　
　　渤海銀行了解到該公司的困境后，主動(dòng)與該公司負(fù)責(zé)人取得聯(lián)系，經(jīng)過內(nèi)外部調(diào)查發(fā)現(xiàn)該公司經(jīng)營(yíng)具有以下特點(diǎn)：一是經(jīng)營(yíng)歷史較長(zhǎng)，建有較完備的銷售服務(wù)體系；二是商務(wù)關(guān)系穩(wěn)定良好，核心企業(yè)及業(yè)內(nèi)人士對(duì)其評(píng)價(jià)良好；三是下游企業(yè)眾多，行業(yè)主要集中在汽車零部件、風(fēng)電、太陽(yáng)能、醫(yī)療、微電子等景氣度較高的行業(yè)，且均為業(yè)內(nèi)知名龍頭企業(yè)，但單一下游客戶購(gòu)買業(yè)務(wù)量不大。
　　
　　針對(duì)企業(yè)以上的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，考慮到不能采取傳統(tǒng)的抵質(zhì)押貸款或保理融資，渤海銀行借鑒“蓄水為池”的理念，為其創(chuàng)新了應(yīng)收賬款池融資方案。該方案的要點(diǎn)為：由Ａ公司提供下游買方客戶名單，經(jīng)渤海銀行審核同意，初期選擇不超過３０戶的買方，構(gòu)建融資性應(yīng)收賬款池，在核定的最高授信額度內(nèi)，無需抵押、無需擔(dān)保公司擔(dān)保，可獲得不超過應(yīng)收賬款池余額的７５％、單筆期限１年以內(nèi)的流動(dòng)資金貸款融資；另選定３０戶的買方，作為鎖定后備還款來源，構(gòu)建非融資性應(yīng)收賬款池；同時(shí)Ａ公司倉(cāng)庫(kù)受渤海銀行監(jiān)管，每?jī)芍軐?duì)其庫(kù)存進(jìn)行盤庫(kù)檢查，通過庫(kù)存的變化及時(shí)了解借款人的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，如經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)不良變化則及時(shí)預(yù)警。通過以上融資方案，２０１０年８月份渤海銀行為企業(yè)發(fā)放第一筆貸款８００萬元，２０１１年將貸款額度增加至１２００萬元。
　　
　　劉書杰表示，渤海銀行充分發(fā)揮總、分行聯(lián)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制的優(yōu)勢(shì)，按照區(qū)域特色和客戶特點(diǎn)，開發(fā)具有廣泛客戶需求和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的特色產(chǎn)品或產(chǎn)品組合，打造服務(wù)中小企業(yè)的多元化、差異化產(chǎn)品服務(wù)體系。
　　
　　渤海銀行為客戶量身定做的金融服務(wù)既滿足了客戶的融資需求，也以有效的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施確保了自身的信貸資產(chǎn)安全。數(shù)據(jù)顯示，截至２０１２年８月底，渤海銀行小企業(yè)貸款不良率為０．０６％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同行的平均水平。截至２０１２年７月末，渤海銀行小微企業(yè)貸款余額１０５．６０億元，比２０１２年年初增加２６．１９億元，增速３２．９８％，超過全行貸款平均增速１４．９９個(gè)百分點(diǎn)。
　　
　　而對(duì)于扶持小微企業(yè)，劉書杰建議進(jìn)一步加大政策力度。一是根據(jù)商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)的比重實(shí)行級(jí)差稅率或是直接根據(jù)小微企業(yè)業(yè)務(wù)量對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)性稅收優(yōu)惠或補(bǔ)償性財(cái)政補(bǔ)貼，強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制；二是成立政府性中小微企業(yè)業(yè)務(wù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)或由地方政府主導(dǎo)的中小微企業(yè)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，盡快建立和完善我國(guó)的中小微企業(yè)信用擔(dān)保體系。
　　
　　

來源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)新聞網(wǎng)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)