對于中國的銀行而言，即將過去的2013年可謂轉折之年，利率市場化的不斷推進，銀行利差縮小，銀行業(yè)務轉型承壓。

一位城商行人士近日向《中國經(jīng)營報》記者坦言，目前全行感覺“壓力山大”，銀行業(yè)的“陣痛期”即將來臨�！皩τ诔巧绦卸�言，很多業(yè)務開展比較受限，將來會不斷進行貸款客戶下沉，集中在某一個區(qū)域做深、做透�！�

過去一年中，許多銀行不斷進行貸款結構調(diào)整，壓縮低收益貸款，將有限的貸款規(guī)模投入小微企業(yè)等收益較高的領域。

“小微企業(yè)業(yè)務是我們現(xiàn)階段必須要做的。11月我行剛剛成立了小微金融業(yè)務部，并將它獨立于公司業(yè)務和零售業(yè)務之外�！惫獯筱y行總行某部門總經(jīng)理告訴記者。

年末儲備貸款項目

臨近2013年年底，就職于一家外資行的小劉（化名）格外繁忙�！斑@幾天任務特別重，一方面要通過理財產(chǎn)品等方式來爭取存款，另一方面，我們還要儲備明年的貸款項目，爭取盡快審批完成，元旦一過就開始放款，這樣做既是為了開門紅的業(yè)務增量，也是為了能獲得一整年的利息收入�！�

“年末這幾天我們主要通過存款利率上浮等方式，確保存款不流失，這要依賴平時的客戶關系積累。同時我們也在儲備一些貸款項目，等明年貸款規(guī)模松動的時候再放貸。”某國有銀行客戶經(jīng)理表示。

過去一年來，由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品等理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，銀行基層網(wǎng)點吸收存款難度加大，貸款投放則受到貸存比的制約。但對于小微企業(yè)等高收益業(yè)務領域，盡管今年貸款趨緊但銀行仍向這些高收益領域進行資源傾斜。

“2014年，我們還是會按照總行制定的方針和戰(zhàn)略，在小微企業(yè)業(yè)務方面加大力度�！逼桨层y行一位內(nèi)部人士表示。

前述光大銀行高管也表示：“通過新成立的小微金融業(yè)務部，我們在商圈、產(chǎn)業(yè)鏈和科技聚集區(qū)開展業(yè)務。對于我們中型銀行而言，小微企業(yè)業(yè)務的發(fā)展?jié)摿�巨大。�?/p>

“中國正在進行的經(jīng)濟結構調(diào)整和轉型，以及限制政府消費等舉措，都可能使2014年銀行貸款的潛在風險上升。在銀行的貸款投放方面，由于小微企業(yè)和個人貸款業(yè)務的議價能力強并且節(jié)約資本，因此未來對于這塊業(yè)務的競爭將不斷加劇，新的產(chǎn)品和解決方案也將不斷出現(xiàn)；對于大中型企業(yè)而言，銀行將側重提供整體的金融解決方案�！鼻笆龀巧绦腥耸空J為。

除了小微企業(yè)業(yè)務領域之外，銀行亦關注明年房地產(chǎn)相關業(yè)務。相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年以來，銀行投向房地產(chǎn)貸款增速有所上升，前三季度新增房地產(chǎn)貸款1.9萬億元，占各項貸款新增額的26.1%，余額同比增長19%，達到14.2萬億元，占各項貸款余額的20.2%。

中誠信國際金融機構評級總監(jiān)黃燦認為，房地產(chǎn)行業(yè)具有典型的周期性特征，房價持續(xù)上升增加了銀行相關敞口風險，對于與房地產(chǎn)高度相關的中國銀行業(yè)來說，降低風險集中度、定期開展壓力測試，做好應對房價下行期的準備，是非常有必要的。

小微貸款投入仍存爭議

盡管客戶下沉、向小微貸款轉型已經(jīng)成為許多銀行共識，但是銀行內(nèi)部對于小微貸款投放的力度并非沒有爭議。

工行一位內(nèi)部人士向記者表示，總行將根據(jù)2013年的指標完成情況制定2014年的利潤、存款、貸款等主要指標，并將任務分解至每家分行。“其中，小微企業(yè)和個人貸款領域的貸款額度將是一個持續(xù)博弈的過程，小微貸款的成本高、風險大，它的推進取決于總行的決心和分行的執(zhí)行力度�！�

另外一家國有銀行內(nèi)部人士也透露：“ 對于小微企業(yè)貸款，各級政府出臺了許多鼓勵性的措施。然而在現(xiàn)有情況下，對無抵押的小微企業(yè)放貸，風險確實很大，我們銀行內(nèi)部對此也有爭議。”

“對于銀行而言，向各種信息都不健全、甚至可能存在偷稅漏稅現(xiàn)象的小微企業(yè)發(fā)放貸款究竟有沒有必要？現(xiàn)在小微企業(yè)貸款的一大難點是征信體系沒有建立。我們呼吁了很多年，希望政府有關部門公布小微企業(yè)的納稅記錄，可是始終沒有效果�！鄙虾Ｄ炽y行高管向記者表示。

未來在小微企業(yè)領域，銀行還將與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正面交鋒。支付寶、京東等都紛紛進軍小微貸款領域。受到?jīng)_擊的銀行不甘示弱，紛紛在互聯(lián)網(wǎng)金融領域不斷探索。據(jù)媒體報道，繼招行試水P2P之后，農(nóng)行、浦發(fā)也開始通過和第三方機構合作等方式涉足P2P。

“各種P2P平臺今年總規(guī)模1500億元左右，明年至少增加一倍，規(guī)模在3000億至4000億元，按照貨幣乘數(shù)，由此導致銀行可貸款資金減少萬億元以上。銀行如果自己做P2P，能夠規(guī)避存貸比、撥備比等監(jiān)管，創(chuàng)造中間業(yè)務收益。”互聯(lián)網(wǎng)金融專家余赤平向記者表示。